Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию.

Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный серьезный недостаток процедуры — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.

Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать все долги легально!

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Кирюхина Кристина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Источник: https://Bankrotom.ru/restrukturizaciya-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве гражданина

реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Признание банкротства физического лица всегда влечет за собой необратимые последствия. В особенности это касается долговых обязательств перед пред кредиторами. Законодательством РФ предусмотрена возможность восстановления платежеспособности гражданина путем реструктуризации долгов. Этот способ погашения задолженности является наиболее упрощенным и все чаще применяется в судебной практике.

Общие сведения

По данным федерального реестра, за прошедший 2017 год участились случаи признания банкротства физических лиц. Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране. При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.

Банкротство — неспособность должника удовлетворить требования кредиторов.

Добровольно начать процедуру несостоятельности может любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 000 рублей и просрочка по выплатам составляет от 3 месяцев. Также инициаторами, в этом случае, могут выступить займодатели или налоговая.

Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ. лицо не сможет выплатить оставшуюся сумму.

Обратиться в суд требуется не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой. По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина. Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.

В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.

Реструктуризация задолженности гражданина — пересмотр кредитного обязательства с целью восстановления платежеспособности физ. лица.

Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.

Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве?

В результате проведения реструктуризации назначается упрощенный график выплаты задолженности, согласно возможностям физического лица.

Упрощенный график выплаты кредита подразумевает:

  • отсрочку платежей;
  • освобождение от процентной ставки по кредиту;
  • досрочное погашение задолженности;
  • пересмотр условий кредитного договора;
  • прощение долгового обязательства или его части.

Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин может привлекаться к административной ответственности и полностью утрачивает любые финансовые накопления. Помимо этого, на имущество должника налагается арест до выяснения обстоятельств, которые привели к банкротству.

Физическое лицо может участвовать в реструктуризации если:

  • гражданин получает стабильный ежемесячный доход;
  • заработная плата физ.лица выше отметки прожиточного минимума;
  • не привлекался ранее к судимости по финансовым преступлениям и мошенничеству;
  • содействует следствию — предоставил необходимую документацию.

В суде, гражданину требуется помнить что дача заведомо ложных показаний или сокрытие информации с целью мошенничества влечет за собой административную ответственность.

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требованиям займодателей. При невозможности погасить задолженность, продается имущество должника — движимость, недвижимость, ценные вещи. Также аннулируются все банковские счета.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

  • правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
  • справка о доходах за полгода;
  • кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
  • лицевой счет из банка;
  • кредитная история;
  • заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

Действия финансового управляющего после введения процедуры
реструктуризации

Для реализации процедуры взыскания долгов при банкротстве гражданина, арбитражным судьей назначается финансовый управляющий. После введения процедуры по реструктуризации, ответственному лицу требуется:

  1. Опубликовать сообщение в государственных СМИ о начале процедуры реструктуризации гражданина;
  2. Уведомить кредиторов о банкротстве физ. лица (в письменной форме, не позднее 15 дней с момента введения процедуры по реструктуризации задолженности);
  3. Контролировать финансовые сделки должника;
  4. Вести ежемесячный отчет по осуществлению плана реструктуризации;
  5. Вносить корректировки в процесс взыскания задолженности, если требуется и др.

План реструктуризации задолженности

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно статье №213 ФЗ — 127, после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.

План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:

  • удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
    • срок реализации — не более 3 лет;
    • выплаты должны поступать без задержки;
    • с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
  • содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
    • общая сумма задолженности;
    • условия отсрочки платежей;
    • дата ежемесячных перечислений;
    • размер выплаты;
    • ответственность в случае нарушения условий.

Правовые последствия

В период судебного разбирательства, при банкротстве гражданина, физическое лицо не имеет право совершать сделки с собственным имуществом (дарить, продавать, сдавать в аренду). Помимо этого, на банковские счета налагается арест. По ходатайству кредиторов, гражданину запрещается покидать страну до того момента, пока кредит не будет возмещен в полном размере.

За совершение виновных действий, которые привели к банкротству ИП, гражданину назначается штраф. В случае, если кредиторы сумеют доказать факт мошенничества, физ.лицо привлекается к уголовной ответственности.

Существуют также нежелательные последствия осуществления реструктуризации долгов для кредиторов. Согласно закону, по истечению срока исковой давности (3 года с момента оглашения постановления суда), долговые обязательства не могут быть предъявлены гражданину.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://dom-i-zakon.ru/grazhdanskoe-pravo/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-grazhdanina.html

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction — изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга.

 В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как сделать ребенку снилс через госуслуги

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств.

Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры.

Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/sud-vvel-protseduru-restrukturizatsii-dolgov-pri-bankrotstve/

Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Для физических лиц процедура банкротства стала возможной в 2015 г., после внесения соответствующих корректировок в ФЗ РФ №127-РФ «О несостоятельности». Частым итогом банкротства граждан становится наложение ареста на принадлежащее им имущество с последующей его продажей и распределением вырученных средств между кредиторами. Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства, применяется редко, но прецеденты имеются, поэтому стоит рассмотреть этот процесс подробнее.

Реструктуризация задолженности гражданина, что это означает, какие максимальные сроки

Реструктуризация кредита физическому лицу – может быть одной из процедур банкротства.

Прибегнуть к ней суд вправе в рамках процесса наблюдения или восстановления платежеспособности должника (важные процедуры банкротства, чаще всего применяемые в отношении юр. лиц).

Целью реструктуризации является создание для задолжавшего кредитной организации лица, условий, позволяющих ему сохранить текущее финансовое положение, прежде всего, недвижимое имущество (ипотека), и вернуть долг в полном объеме.

Должник получает возможность:

  • избежать оспаривания совершенных им сделок;
  • не платить штрафы, пени, неустойки и проценты по долговым обязательствам.

Фактически банк пересматривает заключенный с должником кредитный договор, изменяя основные его положения. При этом, гражданин получает различные льготы и послабления. Максимальный срок реструктуризации – 3 года.

Важно! Подать заявление с просьбой о реструктуризации долгов может любой гражданин, у которого имеются большие долги.

Какими нормативными актами регулируется реструктуризация долга физических лиц

Право реструктуризации долга закреплено в РФ №154-ФЗ «О банкротстве физических лиц».

В статье 213. 10 отмечено, что окончательное решение принимает Арбитражный суд.

Определение суда о признании гражданина банкротом или о пересмотре условий его кредитования может быть получено уже спустя 15 дней после подачи заявления о несостоятельности (при условии, что иск принимают). Крайний срок рассмотрения вопроса – 3 месяца, начиная с даты приема иска к рассмотрению (ст. 213.6 ФЗ РФ №154-ФЗ).

Отдельные положения процесса реструктуризации долга при банкротстве физического лица регулируются федеральным законом РФ №127-ФЗ «О несостоятельности» и ГК РФ.

План реструктуризации долгов: составление, одобрение, утверждение, исполнение, образец

Чтобы условия кредитования были пересмотрены официальным образом (имели юридическую силу), должен быть составлен и представлен на одобрение Арбитража, план реструктуризации долга.

Этот документ могут оформить:

  • сам должник;
  • кредиторы (на общем собрании);
  • уполномоченный орган.

Он составляется по определенному алгоритму, схеме и включает:

  • время погашения кредита, в том числе и ипотечного (точная дата начала и окончания платежей);
  • порядок погашения (указывается, когда будет выплачен основной долг, а когда проценты по нему);
  • размер ежемесячного платежа в соответствии с возможностями должника и требованиями кредитора.

Черновой вариант (проект) плана направляют:

  • финансовому управляющему (назначается судом);
  • каждому из кредиторов;
  • должнику;
  • уполномоченным органам.

На составление и отправку плана отводится 10 дней. Отсчет времени начинают со дня закрытия реестра кредиторов (определения всех претензий и лиц, могущих таковые предъявить).

Важно! Уведомление о наличии плана и возможности ознакомления с ним появляется в ЕФР сведений о банкротстве. Обязанность по размещению информации возлагают на финансового управляющего, выполняющего роль консультанта. Он же занимается организацией собрания кредиторов, участникам которого предстоит одобрить или отклонить проект плана. Образцы проекта изучаются всеми кредиторами заблаговременно.

Если план кредиторы отклоняют, то должник вправе направить в суд ходатайство о продлении сроков его принятия. На доработку отводится 2 месяца. Это время могут и не предоставить, поэтому важно первый вариант документа сделать практически идеальным, таким, чтобы с ним согласились не только кредиторы, но и сам должник. На сбор собрания отводится 20 дней, начиная с момента получения ими копий плана. Одобренный документ передается суду на утверждение.

Для прохождения этой инстанции в плане должны содержаться:

  • экономически реальные и исполнимые предложения (для должника, чей месячный доход составляет 50 тыс. рублей нереально выплачивать по 45 или 55 тыс. ежемесячно);
  • пункты, позволяющие должнику и его семье, сохранять на всем протяжении реструктуризации долга, средства необходимые для жизни (прожиточный минимум на каждого члена семьи).

Суд вправе проигнорировать решение собрания кредиторов и утвердить план, при условии, что это позволит погасить большую часть долга, чем та, что может быть покрыта при немедленной продаже имущества гражданина, объявленного банкротом. Если ни суд, ни кредиторы реконструировать заем не соглашаются, физ.лицо объявляется банкротом. Для утверждения переработанного плана собирается тот же состав кредиторов, правила проведения собрания остаются прежними.

Заинтересованы или нет банки в вашей реструктуризации? Реструктуризация и рассрочка платежей это одно и тоже или нет?

Кредитующая организация заинтересована в реструктуризации даже больше чем сам должник.

Связано это с тем, что реструктуризация долга:

  • позволяет сохранить процентную ставку по кредиту (платить должник будет столько же, сколько и прежде);
  • банк получает гарантию того, что долг все же будет возвращен (при банкротстве такой гарантии нет, поскольку не у всех должников есть подходящее для реализации в рамках конкурсного производства имущество).

Реструктуризация и рассрочка – разные понятия, но в процессе реструктуризации присутствуют элементы, свойственные рассрочке.

Так, по просьбе физического лица банк может предоставить ему кредитные каникулы (несколько месяцев проценты по неоплаченному кредиту не будут начисляться, кредит погашать в течение этого времени также не потребуется). Кроме того, банк вправе изменить время очередного платежа, перенести его с начала месяца на конец и наоборот.

Чем выгодна реструктуризация при банкротстве физического лица?

Реструктуризация выгодна не только банку, но и должнику. Эта процедура позволяет сохранить хорошую кредитную историю (есть шанс на повторное получение кредита) и отсрочить платежи по кредиту.

В течение 3 лет должнику не придется беспокоиться об общении с банком по поводу очередной просрочки по кредиту (ему не будет грозить уголовное или административное преследование). Всевозможные льготы и послабления, позволят если и не покрыть полную его стоимость, то существенно уменьшить ту сумму, которую нужно выплатить.

Важно! Реструктуризация возможна только при наличии у физлица постоянного источника дохода. В противном случае, суд удовлетворяет поступивший на его имя запрос (иск) на банкротство.

Реструктуризация невозможна для должников уже прошедших через эту процедуру менее 8 лет назад. Для таких лиц единственным выходом все же остается вступление в процесс, связанный с последующим признанием несостоятельности.

Последствия реструктуризации

К основным последствиям рассматриваемого процесса относят:

  • аннулирование старого, утратившего силу, и подписание нового кредитного договора (новые условия, сроки погашения);
  • заемщику предоставляют возможность оплачивать ссуду в соответствие с новым графиком погашения;
  • отмена штрафов и пени, банк может их простить, но информация о таковых становится общедоступной и впоследствии может быть одной из причин для отказа в очередном кредите.

Кредитная история сохраняется положительной только при условии обращения заемщика в банк до наступления момента просрочки. Если просрочка уже имеется, это плохо отражается на репутации должника. Если он пожелает взять новый кредит, то велика вероятность, что ему в нем откажут именно на основании уже имевшейся ранее просрочки. Время и причина отсутствия платежа для банков неважны. Главное – это подтвержденные документально факты.

Реструктуризация может стать идеальным вариантом погашения кредита. Но банк может отказать в этой процедуре и тогда должнику придется признать свою несостоятельность и отсутствие возможности оплачивать счета.

Источник: https://bankrotstvo-fiz-lits.ru/fizicheskih-lits/protsedura/restrukturizacia-dolgov-grazdanina.html

Реструктуризация долгов гражданина

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве.

И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как заполнить заявление на гражданство рф

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве? — Защита семьи

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек. Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина: понятие процедуры, условия, план

Чтобы справиться с финансовыми проблемами, физ. лицо составляет иск в арбитраж, чтобы получить статус банкрота. При наличии оснований для признания несостоятельности гражданина арбитражный судья назначает реструктуризацию долга физического лица – это альтернатива распродаже активов должника, в ходе которой пересматриваются условия кредитования, и заемщик продолжает выплачивать задолженности.

Понятие реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица – это изменение условий кредитования по действующим займам (уменьшение процентной ставки, увеличение периода погашения, прочее). Процедура предназначена для восстановления финансовых возможностей заемщика и выполнения кредитных обязательств.

Что входит в реструктуризацию:

  1. Увеличение периода, за который заемщик должен выплатить кредит.
  2. Снижение годовой процентной ставки.
  3. Списание части задолженности.
  4. Пересчет займа с учетом новых требований.
  5. Продажа задолженности другому кредитору.
  6. Передача финансовой организации активов заемщика, чтобы уменьшить сумму долга.
  7. Списание неустоек, штрафов, процентов, прочее.

При реструктуризации составляется дополнительный кредитный договор, где прописываются все новые условия. Если задолженностей несколько, то для каждого займа разрабатывают индивидуальные требования, но обсуждение проводится на общем заседании.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Если у человека нет возможности погасить долги и в дальнейшем не предвидеться поступление достаточной суммы для оплаты кредитов, то можно направиться в арбитражный суд, чтобы подать заявление на проведение процедуры банкротства. Обычно долги после удовлетворения требования о несостоятельности списываются, имущество продается, а полученные средства уходят на частичное погашение займов.

Требования к физлицу для присвоения статуса банкрота:

  • по общим подсчетам сумма задолженности составляет от полмиллиона рублей или немного меньше;
  • больше 3 месяцев не поступали деньги на кредитный счет, так как гражданин не мог из-за ухудшения финансового положения выполнить необходимые операции;
  • отсутствие стабильного заработка – человек был уволен или получил инвалидность;
  • отсутствие ликвидных активов, за счет которых можно погасить задолженности.

В итоге заемщик продолжает оплачивать кредиты, но по более лояльным условиям. Благодаря процедуре заемщик погашает задолженности без необходимости реализации имущества.

Условия проведения реструктуризации:

  • наличие стабильного заработка;
  • отсутствие судимостей из-за нарушений в экономической отрасли;
  • отсутствие попыток обмануть кредиторов с помощью поддельного банкротства;
  • гражданину не был присвоен за последнюю пятилетку статус банкрота.

Последовательность и особенности выполнения реструктуризации

После признания причин для банкротства арбитражный судья открывает процедуру реструктуризации. Также назначается финансовый управляющий, который отвечает за отчетность и соблюдения всех правил. Последовательность процесса и все особенности детально прописаны в законодательстве.

Круг обязанностей финансового управляющего

Финансовый управляющий осуществляет контроль за выполнением процедуры. Уполномоченное лицо назначается судьей.

Обязанности и функции управляющего:

  1. Занесение информации о банкроте в Единый реестр и создание заметки в издании «Коммерсантъ».
  2. Информирование все финансовые организации о признании оснований для проведения банкротства и реструктуризации. Для этого финансовому управляющему отводится 2 недели после вынесения соответствующего решения судьей.
  3. Согласование сделок, которые проводит физлицо на протяжении всей процедуры (исключение составляют мелкие бытовые договоренности).
  4. Управляющий получает проекты плана реструктуризации, проверяет их, формирует отчеты, доработки предложения, собирает данные о платежеспособности гражданина. Затем все сведения рассматриваются на встрече кредиторов.
  5. Изучение правок гражданина касательно плана реструктуризации.
  6. Создание отчетных бумаг о результатах выполнения плана. Документация должна быть подготовлена не позже, чем через месяц после исполнения реструктуризации.

Как и когда разрешается кредиторам предъявить требования

Кредиторы имеют законное право в любой период рассмотрения дела высказать претензии к должнику. Все требования изучает финансовый управляющий. Претензии финансовых организаций удовлетворяются после исполнения предъявлений, занесенных в Единый реестр.

Разработка проекта реструктуризации кредитов

План реструктуризации – это график платежей, который составляется кредиторами, самим гражданином и судом. В проекте прописывается срок и последовательность оплаты кредитов, а также размер взносов по займу, которые должны поступать каждый месяц. График направляется всем участникам дела. О получении документа сообщается в Едином реестре (публикация пишется от имени уполномоченного лица).

План реструктуризации одобряется на первой встречи кредиторов

Источник: https://bankrotstvo.expert/fizicheskih-lic/restrukturizaciya.html

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства и реструктуризация долга по ипотеке

Списание долгов во время банкротства с предшествующей конфискацией имущества должника – лишь один из вариантов решения проблемной ситуации. Нередко применяется реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства, которая служит альтернативой распродаже имущества. Это процедура выгодна всем участникам сделки – и кредитору, и плательщику, и банк стремится реализовать именно её.

В чём суть

Реструктуризация задолженности зачастую вводится если у гражданина есть имущественная масса и доходы за счет которых будет утверждаться план реструктуризации. Делается это для того, чтобы избежать продажи активов и дать возможность расплатиться по долгам.

Фактически это процедура, при которой долги по-прежнему остаются за заёмщиком, но при этом назначается более «щадящий» режим их погашения.

Реструктуризация обеспечивает не только решение кредитных споров, но и позволяет должнику реально исправить своё финансовое положение, не прибегая к такой крайней мере, как реализация имущества. Кроме того, она не повлияет на кредитный рейтинг.

Реструктуризацию, как банкротство, утверждает арбитражный суд. Её стандартные параметры строго прописаны в законодательстве. Но стороны могут пойти на мировое соглашение, прибегнув к реструктуризации не на стандартных, а на индивидуальных условиях. Например, банк может уменьшить процентную ставку или предоставить кредитные каникулы.

Для банка реструктуризация представляет больший интерес, чем реализация, если у них нет залога. Так как в случае реализации имущества банк может ничего не получить, если у должника нет достаточно количества активов в собственности.

Для должника применение реструктуризации долга в процессе банкротства выгодно если есть ипотека. Таким образом, он сохраняет единственное жилье и в течении 5 лет отдает долг. Кредитору конечно проще забрать заложенное имущество себе, так как это поможет быстрее вернуть вложенные деньги, но суды зачастую идут навстречу заемщику и применяют данную процедуру. В таких ситуациях очень много зависит от судьи и от юриста, который представляет интересы банкрота.

Какие процедуры составляют реструктуризацию

По своей сути реструктуризация долга при банкротстве подразумевает согласование с кредитором новых требований по займам. Так, во время неё могут быть применены следующие варианты:

  • увеличение срока предоставления займа;
  • сокращение процентной ставки (обычно до ставки рефинансирования);
  • списание части задолженности;
  • корректирование заявленных требований – чаще всего суд предписывает кредитору списать штрафы, неустойки и пени, но иногда уменьшаются проценты или долг пересчитывается с учётом новой ставки.

Кроме того, закон предусматривает довольно экзотические способы реструктуризации, которые фактически применяются крайне редко:

  • продажа долга другому кредитору с дисконтом;
  • выпуск акций, обеспеченных долгом;
  • передача в пользу кредитора имущества должника, как при банкротстве.

В любом случае во время реструктуризации составляется дополнительное соглашение к действующему договору, чтобы зафиксировать все детали договорённости. Если кредиторов несколько, то реструктуризация производится по отдельности в отношении каждого, но в ходе одного заседания.

Порядок проведения

Непосредственно процедура реструктуризации долгов гражданина состоит из нескольких последовательных этапов:

  • должником подаётся заявление о банкротстве;
  • в случае признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом суд рассматривает возможность применения реструктуризации;
  • финансовый управляющий публикует оповещение о начале процедуры и оповещает кредиторов о принятом решении;
  • кредиторы заявляют о своих притязаниях, управляющий готовит реестр требований;

Источник: https://bankrotof.net/bankrotstvo-fizicheskih-lits/protsedura-restrukturizatsii-pri-bankrotstve/

Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде?

Закон о банкротстве граждан предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Она применяется, если положение дел не безнадёжное, и есть возможность восстановить платежеспособность. Речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

В России процедура применяется редко: большинство должников обращаются в суды уже в безвыходном положении, когда ситуацию может спасти только банкротство. С другой стороны, реабилитационная процедура позволяет рассчитаться с кредиторами на выгодных условиях, и при этом банкротом человека не признают.

Что такое реструктуризация долгов гражданина?

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если он в полной мере выполнит свои обязательства, долг закрывается, и производство прекращается.

Процедура инициируется через обращение в Арбитражный суд. В основном при банкротстве вся деятельность осуществляется финансовым управляющим. Должник лишь может выполнять его просьбы и помогать в работе. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

  1. Публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о ходе процедуры.

  2. Извещение кредиторов должника о начале производства.

  3. Контроль за финансовыми делами должника.

  4. Одобрение или отказ в осуществлении сделок должником.

  5. Разработка или согласование плана реструктуризации.

  6. Проведение собраний кредиторов.

  7. Рассмотрение правок, редакций и дополнений плана.

  8. Предоставление плана на рассмотрение суда.

  9. Формирование отчетов для АС.

Получить план списания ваших долгов

Как формируется реестр кредиторов?

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

  • заявления принимаются только в течение определенного срока (на практике – в течении 2-х месяцев после начала реструктуризации);
  • долговые требования должны быть подтверждены документами: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Порвался паспорт что делать

Как разрабатывается план по реструктуризации долга?

В разработке плана могут принять участие:

  • кредиторы;
  • управляющий;
  • сам должник.

В конечном итоге план должен быть утвержден судом. Важно, чтобы план не нарушал интересов участников судебного процесса. Например, если доход должника составляет 40 000 рублей в месяц, план не может предусматривать ежемесячную оплату долга в размере более чем 20 000 рублей.

В плане непременно указываются:

  • сроки и порядок погашения долга;
  • размер ежемесячного платежа.

После окончательной разработки с планом должны ознакомиться все участники судебного дела в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. План не должен нарушать интересы иждивенцев должника, он должен быть посильным для должника.

Интересно, что в случае отсутствия готового и одобренного участниками плана суд может:

  • признать банкротство и начать реализацию имущества;
  • утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга, не нарушив ничьих интересов.

Срок реструктуризации долга составляет 3 года, то есть это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Реструктуризация долга: через суд или через банк?

Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но нередко их просьбы заканчиваются отказом. Любой заемщик может попросить:

  • реструктуризацию задолженности, которая предполагает пересмотр условий кредитования, и возвращение остатка долга под более низкий %;
  • рефинансирование кредита, которое предполагает выкуп всех кредитов и объединение их в один заем на более выгодных условиях;
  • кредитные каникулы, которые предполагают получение отсрочки на ежемесячные платежи.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, и тогда должник сталкивается с выбором – не платить по кредиту и ждать начисления просрочки или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

Судебная реструктуризация в разы выгоднее банковской. Ниже представлена таблица, которая подробно описывает условия стандартной банковской и судебной реструктуризации кредита.

 Реструктуризация через банкРеструктуризация через суд
Максимальный порог срока По усмотрению банка. На практике – 1-2 года, максимальный срок – 5 лет Не больше 3-х лет
Процентная ставка Больше 20% 7,75% в год — ключевая ставка ЦБ
Дополнительные расходы Страхование кредита Все расходы описаны в № 127-ФЗ О банкротстве
Требования и условия Идеальная кредитная история Наличие дохода, который позволит рассчитаться с большей частью долга за 3 года
Количество кредитов под реструктуризацию Определенный кредит, взятый в том же банке Неограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Как только процедура будет введена судом, наступят последствия, предусмотренные законодательством:

  1. Приостановка исполнительных производств.

  2. Приостановка начисления пеней и штрафов на кредиты, применения других санкций за просрочки.

  3. Приостановка начисления % по кредитам.

  4. Недопустимость требований по возврату долга, все свои претензии кредиторы могут предъявить только через суд.

Финансовые дела должника будут контролировать управляющим, должник не сможет осуществлять какие-либо сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей. После окончания всех расчетов банкротство не признается.

Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц – обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

Получить план списания ваших долгов

наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina/

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.

Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность, не испортив отношения с кредиторами.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства физлица;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества, и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого, рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Если же у Вас образовалась сложная ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizaciya-bankrotstvo-fizicheskogo-lica

Процедура реструктуризации долгов гражданина при банкротстве: план

Процедура реструктуризации – это один из обязательных этапов банкротства физического лица, который должен быть проведен после принятия арбитражным судом заявления о банкротстве. О том, что это такое и из чего состоит план реструктуризации долгов должника вы узнаете из этой статьи.

Когда вводят процедуру реструктуризации

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Как только заявление о банкротстве должника принято арбитражным судом, он переходит к следующему этапу в деле о банкротстве, а именно вводит процедуру реструктуризации долгов физ. лица (ФЗ №127 глава 1.1) и назначает финансового управляющего. Важно понимать, что в большинстве случаев реструктуризация — это формальная процедура, которая должна быть выполнена по закону и судебном деле должна стоять отметка что она проводилась.

Данная процедура может быть выгодна как для должника, так и для кредитора, но только при определенных обстоятельствах. Например, выгода должника может заключаться в том, что его имущество (при наличии) не будет реализовано на аукционе, также поможет избежать оспаривания сделок, совершенных за последние три года до даты банкротства, и должник сможет спокойно по установленному графику вносить платежи в пользу кредиторов, без каких-либо штрафных санкций.

Для введения данной процедуры, по закону суд должен проверить подходит ли должник под определенные требования:

  • у гражданина должен быть постоянный источник дохода;
  • у гражданина отсутствует непогашенная или неснятая судимость за умышленные преступления в экономической сфере;
  • истек срок административных приводов за мелкое хищение, умышленное нанесение вреда или порча имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • в отношении гражданина не инициировалось дело о признании его банкротом за последние 5 лет;
  • в отношении гражданина не было утверждено других планов реструктуризации относящиеся к его задолженности за последние 8 лет.

Важно! Если по какому-либо из требований гражданин не подходит, то суд имеет право сразу перейти к процедуре реализации имущества должника, минуя реструктуризацию долгов.

Какие последствия ждут должника после введения реструктуризации

Все последствия, ждущие гражданина при введении реструктуризации прописаны в статье 213.11 «Закона о банкротстве граждан». Для начала мы в кратком виде укажем что ждет гражданина с момента введения данной процедуры:

  • останавливается начисление процентов по долговым обязательствам;
  • срок исполнения долговых обязательств физического лица считается наступившим;
  • останавливается начисление штрафных санкций (пени, штрафы и т.д.);
  • прекращается исполнительное производство, связанное с долгами по делу о банкротстве в отношении должника;
  • требования о долговых обязательствах в отношении должника теперь могут быть выставлены лишь через арбитражный суд и только в рамках текущего процесса о банкротстве.

При реструктуризации долгов физлица, ему ограничивается право в проведении сделок купли-продажи в отношении своего имущества. Самостоятельно, т.е. не уведомляя финансового управляющего можно проводить только мелкие бытовые сделки. Обо всем остальном он должен оповестить финансового управляющего, включая:

  • сделки по отчуждению или приобретению имущества на сумму более 50 000 рублей;
  • сделки по купле-продаже любого недвижимого имущества, ценных бумаг, автотранспортных средств;
  • передачу имущества по залоговым договорам, а также продажа и покупка долей в уставном капитале;
  • участие в роли поручителя, оформлять на себя кредиты или займы.

В случае возникновения разногласий между должником и фин. управляющим в отношении каких-либо сделок, они подлежат рассмотрению в арбитражном суде.

Если лицо в отношении, которого ведется дело о банкротстве при введенной процедуре реструктуризации проводит указанные выше сделки без уведомления (согласие не получено) арбитражного управляющего кредиторы и другие заинтересованные лица имеют право обратиться в суд с требованием о признании таких сделок ничтожными. При этом должник должен понимать, что при реализации таких сделок, он может понести административную ответственность за неправомерные действия в рамках дела о банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в будущем послужит основанием для суда в признании гражданина в его несостоятельности (банкротстве).

Схема процедуры реструктуризации с результатами

Какие функции выполняет финансовый управляющий до и после реструктуризации долгов гражданина

Финансовый управляющий является основной фигурой в деле о банкротстве, на него ложиться много обязательств, которые он должен выполнять в процессе данной процедуры физлица, вот самые основные:

  • в его обязанности входит публикация сведений о введённой реструктуризации в газете «Коммерсантъ» и на портале единого реестра банкротов (ЕФРСБ);
  • уведомить всех заинтересованных лиц (кредиторов) о признании судом заявления о банкротстве обоснованным и соответственно введенной в отношении заявителя процедуры реструктуризации. Уведомления должны быть отправлены не позднее 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • контроль всех проводимых финансовых сделок должником, исключая мелкобытовые;
  • подготовленный проект плана реструктуризации в первую очередь отдается финансовому управляющему на ознакомление, а он должен предъявить отчет по проводимой работе на первом собрании кредиторов, также он сообщает информацию о финансовом состоянии физлица, план реструктуризации (при наличии), свои соображения о доработке плана либо его утверждение в существующем виде;
  • должен учитывать обоснованные предложения гражданина, по внесению изменений в план реструктуризации;
  • за один календарный месяц до истечения срока процедуры реструктуризации, подготовить отчет о исполнении или нарушении утвержденного судом плана реструктуризации.

Как выглядит план реструктуризации

Прежде чем мы рассмотрим, как должен выглядеть этот документ и какие пункты должен в себя включать, хочется сказать, что судебная практика показывает, что в большинстве случаев план реструктуризации не утверждается арбитражным судом, причины нам не известны возможно очень часто требования, указанные в нем не соответствуют правовым нормам.

Составить этот документ имеет право, как сам должник, так и кредиторы или уполномоченный орган. В нем должны содержаться следующие сведения:

  • сроки и порядок выполнения обязательств перед кредиторами (основная задолженность плюс проценты);
  • размер ежемесячных взносов на уплату задолженности перед кредиторами.

Данный документ должен быть направлен всем заинтересованным лицам, причем если существует несколько вариантов плана, то они все подлежат направлению. Документ должен быть направлен не позднее 10 дней от даты закрытия реестра.

Источник: https://rukazakona.ru/finansovoe-pravo/118-procedura-restrukturizacii-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-plan.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Центр юридической помощи