Обращение взыскания на заложенное имущество что это

Как происходит обращение взыскания на заложенное имущество

Одним из методов обеспечения обязательств является залог. При возникновении определенных оснований он повлечет за собой обращение взыскания на заложенное имущество.

Предмет залога

Если должник не исполнил обязательство, то залогодержатель может получить удовлетворение, исходя из стоимости имущества, находящегося в залоге. Залог относится к гражданским правоотношениям и возникает на основании закона и договора. Право залога может возникнуть в 2 случаях:

• при заключении договора, когда у залогодателя остается предмет залога;
• при передаче залога кредитору.

Сторонами залоговых правоотношений являются: залогодатель (собственник вещи) и залогодержатель, которым может быть абсолютно любое лицо. Согласно гражданскому законодательству, договор о залоге заключается в письменной форме, иначе он недействителен. Если закладывается недвижимое имущество, то он должен быть еще и нотариально удостоверен. Согласно ст. 339 ГК, договор ипотеки обязательно должен подлежать государственной регистрации.

Существенным условием выступает предмет залога.

В соответствии со ст. 336 ГК, им может быть любое имущество. Если им выступает вещь, то она должна быть индивидуально-определенной, если право – то оно должно быть подробно описано. Не может быть заложено следующее имущество:

• изъятое или ограниченное в обороте;
• имущество, на которое взыскание не обращается в силу ст. 446 ГПК;
• права, на которые запрещена уступка;
• требования, которые связаны с личностью кредитора (требование о возмещении вреда, об алиментах и др.).

Обязательно надо указать и оценку залога. Устанавливается она самими сторонами. Также необходимо отметить существо обязательства, обеспечиваемое залогом, срок исполнения, размер и указание, у какой стороны находится имущество. Установлено, что залог остается у должника, он продолжает распоряжаться и пользоваться им. Но правомочия собственника ограничиваются в интересах кредитора. Удовлетворение требований происходит в 2 этапа:

• обращение взыскания на заложенное имущество;
• его дальнейшая реализация.

Право обратить взыскание возникает у кредитора при нарушении залогодателем своих обязательств. В результате этого кредитор подтверждает право преимущественного удовлетворения требования из стоимости предмета залога. Реализуется заложенное имущество через продажу с публичных торгов.

Обращение взыскания на заложенное имущество, порядок

Ст. 78 ФЗ “Об исполнительном производстве” посвящена обращению взыскания на имущество. Оно происходит на основании исполнительного документа: исполнительного листа, исполнительной надписи нотариуса, судебного акта. Исполнительное производство устанавливает 2 порядка обращения взыскания. Их разграничением является взыскатель:

1. Взыскание на заложенное имущество с целью удовлетворения требования кредитора. Может происходить без соответствующего судебного акта.
2. Взыскание на заложенное имущество с целью удовлетворения требования взыскателя, который не является залогодержателем. Его требования удовлетворяются по судебному решению, исходя из стоимости недвижимого имущества, находящегося в залоге. Допускается еще внесудебный порядок, который происходит на основании соглашения кредитора с должником. Чтобы это соглашение было действительно, оно должно отвечать одновременно следующим требованиям:

• оно должно быть заключено сторонами после того, как залогодатель не исполнил обязательство, обеспеченное ипотекой;
• оно должно быть удостоверено нотариусом;
• заключено с участием кредиторов по предшествующим ипотекам;
• чтобы установить ипотеку, не требуется разрешение другого органа или лица;
• предметом ипотечного обязательства не являются: участок земли сельскохозяйственного назначения, имущественный комплекс, имущество, имеющее художественную ценность;
• в соглашении не прописано приобретение земельного участка в залоге кредитором;
• оно не нарушает прав сторон по последующим ипотекам.

По судебному акту судебный пристав изымает залог у залогодателя, накладывает арест на него и постановление об аресте направляет в соответствующий орган. Далее, если это требуется, принимает необходимые меры по охране объекта недвижимости. Судебный пристав должен передать заложенное имущество или документы кредитору для реализации. Продажу осуществляет также он по ходатайству залогодержателя.

Реализация заложенного имущества

Ст. 350 ГК устанавливает порядок, по которому происходит реализация предмета залога. Продажа производится путем проведения публичных торгов в порядке, который установлен процессуальным законодательством. Суд по просьбе должника вправе отсрочить реализацию на срок до 1-го года. Отсрочка не должна затрагивать прав и обязанностей каждой из сторон и не освобождает залогодателя от возмещения убытков и неустойки кредитору во время отсрочки.

В случае взыскания в судебном порядке первоначальная продажная цена, с которой начнется торг, определяется судом, в остальных случаях – решением сторон. Торги должны проводиться в форме аукциона. Имущество достается лицу, которое предложило наивысшую цену.

Если сумма, полученная в ходе продажи, не покрывает требования кредитора, то он вправе получить недостающую разницу из другого имущества должника, при этом не пользуясь преимуществом, которое основано на залоге.

А если же сумма превышает размер требования залогодержателя, то в этом случае разница должна быть возвращена должнику.

Если торги не состоялись, то стороны по соглашению друг с другом могут купить заложенное имущество, заключив договор купли-продажи. В счет покупной цены засчитываются требования, которые обеспечены залогом. Основания объявления торгов несостоявшимися:

• если явилось меньше 2 покупателей;
• если не сделана надбавка на начальную продажную цену;
• лицо, которое выиграло торг, не внесло в срок покупную цену.

Если повторные торги не состоялись, то залогодержатель вправе оставить имущество за собой, при этом его стоимость будет на 10% ниже, чем на первых торгах. Если кредитор в течение одного месяца со дня повторных торгов не использует право оставить залог у себя, то договор свое действие прекращает.

Должник и залогодатель, который является третьим лицом, имеют право в любое время до продажи прекратить обращение взыскания, исполнив обязательство. Все соглашения, которые ограничивают это право, считаются ничтожными.

Залоговые правоотношения, возникающие по договору об ипотеке, разрешаются согласно Закону об ипотеке.

Взыскание недвижимого имущества

Согласно договору об ипотеке, закладывается недвижимое имущество, которое указано в п. 1 ст. 130 ГК. Туда относятся земельные участки, предприятия, сооружения, здания для предпринимательства, квартиры и жилые дома и их части, садовые дома, дачи, гаражи, морские и воздушные суда, космические объекты и суда внутреннего плавания.

Залогодержатель может обратить взыскание на имущество, которое заложено по договору об ипотеке, чтобы удовлетворить свои денежные требования. Это можно сделать только по решению суда при предъявлении иска кредитором. Ст. 54 Закона содержит четкие и конкретные вопросы, которые суд должен разрешить в ходе рассмотрения дела.

В обращении взыскания может быть и отказано, если нарушения обязательства, допущенные должником, незначительны. Суд в своем решении определяет и указывает:

• сумму, которую надо уплатить кредитору;
• предмет ипотеки;
• способ реализации;
• первоначальную продажную цену;
• меры по сохранению имущества.

По просьбе должника и если есть уважительные причины, суд может отсрочить продажу на срок до 1-го года. Можно взыскать имущество и во внесудебном порядке. Стороны сами договариваются об этом и заключают соглашение, где должны быть указаны:

• название и стоимость залога;
• суммы, подлежащие уплате;
• условия продажи;
• предшествующие, последующие ипотеки данного имущества;
• право пользования и вещные права третьих лиц.

Реализация недвижимого имущества обладает спецификой. Оно продается по общему правилу через проведение публичных торгов. По решению суда может реализоваться и через аукцион. Торги организуются и проводятся службой судебных приставов в месте нахождения имущества.

Организатор извещает о предстоящих торгах не раньше чем за 60 дней их проведения в специальном периодическом издании с указанием места, даты, времени, характера имущества и его цены. Лица, изъявившие желание участвовать в торгах, должны внести задаток в размере 5% от первоначальной цены. Если торг они проиграли, задаток возвращается немедленно.

Выигрывает тот, кто предлагает наибольшую цену, и в течение 5 дней он обязан внести всю сумму полностью.

Аукцион проводит специальная организация, которую выбирают стороны. Он проводится открыто. Организатор аукциона заключает договор купли-продажи с лицом, выигравшим аукцион.

Источник: https://1bankrot.ru/realizaciya-imushhestva/obrashhenie-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo.html

Обращение взыскания на заложенное имущество: что это значит и как происходит

Кредитный договор может быть заключен при условии предоставления обеспечения. Чаще всего под данным понятием предполагается поручительство или залог. Обращение взыскания на заложенное имущество должника чаще всего проводится в судебном порядке, одновременно с взысканием задолженности.

При этом есть некоторые особенности, которые обязательно нужно учесть сторонам.

Залог, как способ обеспечения обязательства

Обеспечение, в частности залог, используется с целью предоставления кредитору дополнительных гарантий. То есть, какой-то объект или право будут реализованы или переданы займодавцу, если должник не сможет исполнить своё обязательство полностью или в какой-то части.

На практике чаще всегда в качестве залога используется транспорт или недвижимость. При этом закон не запрещает передавать в залог и иную собственность. Например, доля в ООО также может использоваться в качестве обеспечения, так же как и право аренды и права на различные объекты вроде техники и так далее.

Смысл залога – это обеспечение дополнительной гарантии для кредитора, но должник также должен иметь какой-то смысл в оформлении договора. Чаще всего предоставление залога позволяет либо получить более выгодные условия, либо вовсе даёт право на заключение сделки, так как при отсутствии обеспечения кредитор отказывается от начала правоотношений.

Когда обращается взыскание на имущество должника

Обращение взыскания на залоговое имущество реализуется в том случае, если должник не исполняет своё обязательство, полностью или в какой-то части (пункт 1 статьи 348 ГК РФ). Второй вариант, когда процедура представляется возможной – это реализация процедуры банкротства гражданина.

Нажмите для увеличения изображения

Данная мера применяется лишь в крайних случаях, когда использовать прочие методы защиты прав не представляется возможными. Например, если должник длительный период времени отказывается вносить периодические платежи, у него отсутствуют счета или доход, с которого можно было бы получить возмещение.

Однако обращение взыскания – это законное право залогодержателя, который вправе в любой момент, при неисполнении обязательства, предъявить подобное требование в суд.

Стоит учитывать и соразмерность стоимости залогового имущества и долга. Так, на основании пункта 2 статьи 348 ГК РФ, сумма задолженности должна быть не менее 5 процентов от стоимости заложенного имущества, а период просрочки должен составлять от трёх месяцев.

Нажмите для увеличения изображения

Когда речь идёт об обеспечении периодических выплат, например, при кредитовании граждан, допускается не трёхмесячный период неисполнения, а трёхкратное нарушение сроков в течение одного года (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Нажмите для увеличения изображения

Ещё один важный момент. Обратить взыскание можно не только на заложенное имущество, в рамках исполнительного производства. Но залогодержатель будет иметь преимущественное право перед другими кредиторами, что позволит ему получить средства от реализации объекта в первую очередь.

Кроме того, залогодержатель сможет в любой момент наложить арест на объект, а в некоторых случаях – расторгнуть сделки по реализации такой собственности в судебном порядке.

Обратить взыскание можно не только на предмет залога, но и на любое имущество должника. Это возможно в рамках процедуры исполнительного производства, судебными приставами. Однако залогодержатель всегда будет иметь преимущественное право перед иными кредиторами.

Способы обращения взыскания

На данный момент существует два способа обращения взыскания на заложенное имущество:

Используется чаще всего, так как не требует нотариального заверения и прост при первоначальном оформлении.

Применяется далеко не всегда, чаще всего необходимо добровольное участие сторон и доступ кредитора к предмету залога.

На практике чаще используется судебный порядок, однако, всё зависит от воли сторон и имеющейся документации.

Судебный порядок

Кредитор вправе в любой момент (при наличии условий длительности или периодичности нарушения, а также соразмерности) подать заявление в суд об обращении взыскания на предмет залога. При этом не имеет значения, имеется ли соглашение о внесудебном порядке или нет.

Процедура проводится в следующем порядке:

1. Соблюдается досудебный порядок, если он является обязательным.

Кредитор должен направить должнику претензию с предложением погасить долг добровольно.

1. Подготавливается заявление о взыскании задолженности.

А также об обращении взыскания. Допускается два варианта – одновременное применение двух процедур или поочерёдное. Во втором случае сначала выносится решение о взыскании задолженности, а потом, отдельным заявлением, обращается взыскание на предмет залога.

1. Документы подаются в суд с целью получения судебного решения и исполнительного документа.
2. Исполнительный лист передаётся в службу судебных приставов по месту проживания должника.

Вместе с иском может быть подано заявление о наложении ареста. В нём нужно обосновать, почему такая мера необходима, как её неприменение может повлечь за собой негативные последствия.

Такое заявление рассматривается без вызова сторон, в течение суток, лист выносится также, на следующий рабочий день, так как затягивание процесса может повлечь незаконную реализацию объекта.

Пристав, после получения листа об обращении взыскания, возбуждает производство, о чём извещается и должник. Залогодателю предлагается передать предмет залога самостоятельно, если это не производится – объявляется его розыск.

Имущество будет реализовано с торгов. Если оно не будет продано после трёх попыток, даже при уменьшении цены, кредитору будет предложено получить его в счёт погашения долга. При отказе он не сможет получить взыскание за счёт данного объекта.

Внесудебный порядок

Внесудебный порядок может быть применён только в том случае, если стороны заключили об этом соглашение, которое может быть оформлено отдельной бумагой или являться частью изначального договора (пункт 1 статьи 339 ГК РФ). Такое соглашение должно содержать все условия, на которых будет реализовано имущество, в том числе и способ.

Процедура производится в следующем порядке:

• выполняются все необходимые действия, направленные на исполнение должником своих обязательств;
• должнику направляется уведомление об обращении взыскания.

Далее всё будет зависеть от воли должника и обстоятельств дела. Если объект хранится у кредитора, то он может начать процедуру в любой момент, а вот если он в пользовании у должника, то реализация будет возможна только в том случае, если он её передаст кредитору.

Реализация будет допустима через десять дней после получения залогодержателем уведомления о начале процедуры. Срок может быть увеличен в договоре (пункт 8 статьи 349 ГК РФ).

Предмет залога передаётся банку по акту приёма-передачи. Оформление данного документа носит обязательный характер.

Лучше, если соглашение будет заверено через нотариуса. В таком случае будет возможно возбуждение исполнительного производства на основании исполнительской надписи нотариуса. Обращение в суд не будет необходимым.

Имущество реализуется с торгов. Если суммы, оставшейся после реализации, недостаточно для полного покрытия обязательства, взыскатель вправе обратиться в суд с иском. Если же средства после реализации остались, то взыскатель должен передать их должнику.

Скачать для просмотра и печати: Статья 349 ГК РФ

Ситуация на практике

Внесудебный порядок используется реже, чем судебный, так как стороны далеко не всегда оформляют нужное соглашение, а должник не всегда добровольно передаёт предмет залога кредитору. Кроме того, любые спорные ситуации разрешаются только через суд.

Обращение взыскания может быть осложнено несколькими моментами:

• Должник прячет имущество от кредитора или пытается его реализовать.

Данные методы являются противоправными, но они часто применяются на практике.

• У приставов нет фактической возможности для хранения арестованного объекта.

В таких случаях назначается ответственный хранитель, но не всегда он выполняет свои обязательства должным образом, несмотря на наличие ответственности.

• Предмет залога не удаётся реализовать.

В таком случае кредитор может забрать его себе, но не всегда в этом имеется смысл.

Ещё одна проблема – неверная оценка стоимости имущества. Далеко не всегда стороны используют для этого экспертов, но и сами не в состоянии должным образом оценить стоимость. Это приводит к тому, что по выкупной стоимости объект не может быть реализован, либо, наоборот, к убыткам залогодателя.

Подведём итоги

Обращение взыскания на имущество должника – процедура, которая предполагает реализацию предмета залога или иной собственности, которая залогом не являлась, с целью принудительного исполнения обязательств должника перед кредитором.

Допускается два варианта – судебный и внесудебный. Каждый применяется в оговоренных случаях и отличается порядком и особенностями.

Источник: https://profinansy24.ru/finance/dolgi/obrashhenie-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка

Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,

Телефон:-951-109-02-51,

Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.

В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.

Когда производится обращение взыскания на имущество должника?

В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:

• Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
• Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

1. Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
2. Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
3. Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.

Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

• Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
• Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

При этом обе стороны кредитной сделки после образования просрочки имеют право подписать дополнительное соглашение о том, что все спорные вопросы они будут решаться без привлечения судебных органов, такое решение закон не запрещает.

Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

1. Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
2. Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
3. Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
4. Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
5. Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
6. В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
7. Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
8. Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

1. Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
2. Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

• Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
• Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
• Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
• Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
• Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

1. Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
2. Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
3. Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
4. Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
5. В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
6. Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
7. В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.

В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.

Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

Источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/poryadok-obrashcheniya-vzyskaniya-na-imushchestvo-dolzhnika/

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Энциклопедия МИП » Гражданское право » Обязательства » Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Производится по судебному решению, если иное не было закреплено в соглашении участников процесса.

Правовые нормы, касающиеся порядка взыскания залоговых предметов, описываются в ст. 349 Кодекса. Рассмотрим, при каких обстоятельствах взыскание производится в рамках судопроизводства, в каких – по соглашению участников процесса, упрощенный порядок осуществления взыскания, и другие вопросы.

Ситуации, в которых залогодержатель обязан обратиться в судебный орган

Ч. 3 ст. 349 Кодекса описывает ситуации, при которых вопрос о взыскании невозможно решить без судебного разбирательства.

Решение вопроса о взыскании через суд будет обязательным в следующих случаях:

• залоговая вещь – это единственное недвижимое помещение, которое принадлежит лицу на праве собственности;
• залоговый предмет – это движимая или недвижимая вещь, которая имеет колоссальную историческую, художественную или прочую культурную значимость для социума;
• за залогодателем был установлен статус безвестно отсутствующего;
• имущество выступает предметом сразу нескольких залогов, при этом у каждого из таковых отличные друг от друга порядки взыскания и разные методы реализации залоговых вещей;
• залоговая вещь является предметом для обеспечения выполнения разных обязательств у нескольких залогодержателей, кроме случаев, когда условиями договора между всеми созалогодержателями и залогодателем регламентирован внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество;
• в прочих ситуациях, указанных в законе.

Соглашения, которые предусматривают взыскание во внесудебном режиме при условиях вышеуказанных обстоятельств, признаются ничтожными.

Порядок проведения взыскания на имущество, находящееся в залоге, без обращения в судебный орган

Процесс процедуры взыскания на залоговую вещь не описан в ГК РФ. Вместо этого дано лишь определение, что по общему правилу внесудебный порядок решения вопроса может быть реализован лишь при наличии соответствующего соглашения сторон, если иного основания для осуществления внесудебного порядка, кроме соглашения, не установлено в законе.

Правила проведения взыскания на залоговую вещь во внесудебном режиме

Ст. 349 Кодекса устанавливаются определенные правила на случай взыскания предмета залога во внесудебном режиме:

• участники процедуры могут включить условие о внесудебном режиме непосредственно в сам договор залога. Таким образом будет достигнуто совмещение залогового договора с соглашением о внесудебном режиме решения вопроса.
• если заключается отдельное соглашение, оно допускается только в форме, идентичной договору о залоге.
• соглашение возможно заключить в любое время. Такой документ может не только последовать за залоговым договором, но и предшествовать ему, и даже договору, на основании которого возникает основное обязательство.
• с формальной точки зрения, допускается возможность заключения соглашения о внесудебном режиме даже без указания конкретной залоговой вещи – так называемое соглашение на случай будущих залогов.
• в соглашении в обязательном порядке должны быть указаны:- методы реализации имущества;- изначальная продажная стоимость залогового предмета или способ ее определения.
• если соглашением сторон предусматривается несколько методов реализации залоговой вещи, право выбора одного из них доступно залогодержателю, если возможность выбора прочим гражданином не указана в соглашении.
• если обращение взыскания на заложенное имущество происходит во внесудебном режиме по исполнительной надписи нотариуса, нормативное регулирование данного процесса осуществляется:- основами законодательства РФ о нотариате;- ФЗ “Об исполнительном производстве”.
• при этом необходимо выполнение следующих условий:- должник не выполняет или выполняет ненадлежащим образом гарантируемое залогом обязательство;- договор залога, в котором наличествует условие о возможности реализовать взыскание во внесудебном режиме, был нотариально удостоверен.
• при осуществлении взыскания во внесудебном режиме соответствующее управомоченное лицо, которое производит взыскание в соответствии с правилами Основ законодательства РФ о нотариате (залогодержатель или нотариус), обязано уведомить залогодателя, залогодержателей и должника о запуске процедуры.

Особые правила проведения взыскания на залоговые вещи во внесудебном режиме

Специальные нормы, в силу которых реализуется обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в судебный орган, регламентируются ст. 55 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

В данной статье устанавливаются существенные условия соглашения между сторонами процесса о внесудебном режиме решения вопроса взыскания:

• наименование недвижимого имущества, которое заложено по ипотечному договору;
• изначальная продажная стоимость такого недвижимого имущества или способ ее установления;
• размер денежных средств, причитающихся залогодержателю по договору ипотеки;
• метод продажи недвижимого имущества, или условие о его приобретении залогодержателем;
• наличие известных участникам процесса существующих обременений данного недвижимого имущества, а также имеющихся касательно недвижимого имущества вещных прав у третьих лиц.

Упрощенный порядок взыскания на залоговые вещи

Ст. 12 ФЗ “О ломбардах” устанавливается упрощенный порядок, в рамках которого проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Если заемщик не исполняет свое обязательство в льготный месячный срок, который начинает исчисляться со дня, который следует за днем возврата денежных средств, за вещью устанавливают статус невостребованной.

Ч. 2 ст. 12 настоящего закона указывается, что ломбард имеет право взыскать вещи с таким присвоенным статусом.

Взыскание проводится в силу исполнительной надписи нотариуса в неоспоримом режиме. Тем не менее, условиями договора займа может быть установлена возможность по проведению взыскания без применения соответствующей надписи.

Законом предусматривается право заемщика в любой момент до осуществления ломбардом реализации залоговой вещи погасить задолженность перед ломбардом, тем самым прекратив процедуру взыскания на залоговое имущество.

„

Добрый день! Заключен договор залога на движимое имущество, залогодержатель обязательства по оплате не выполнил. В договоре прописано условие о внесудебном взыскании. Как провести данную процедуру?

“

Кирилл12.09.2018 12:02

Здравствуйте! Для обращения взыскания на недвижимое имущество во внесудебном порядке необходимо чтобы период просрочки был не менее 3х месяцев, а сумма неисполненного обязательства не менее 5% от размера оценки залога по договору залога (ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Для обращения взыскания во внесудебном порядке Вам необходимо заключить соглашение с залогодателем. Оно может быть заключено в любое время и обязательному нотариальному удостоверению не подлежит.

 Данное соглашение может быть оформлено отдельным документом, или включено в сам договор залога как движимого, так и недвижимого имущества.

Дубровина Светлана Борисовна16.09.2018 23:50

Задать дополнительный вопрос

Да, действительно, все верно

Дубровина Светлана Борисовна18.09.2018 10:00

Задать дополнительный вопрос

Кузнецов Федор Николаевич

Опыт работы в юридической сфере более 15 лет; Специализация — разрешение семейных споров, наследство, сделки с имуществом, споры о правах потребителей, уголовные дела, арбитражные процессы.

Источник: https://advokat-malov.ru/obyazatelstva/poryadok-obrashheniya-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo.html

Условия для обращения взыскания на предмет залога

По ст. 348 ГК РФ такими условиями будут:

• убыток кредитора (от неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства) — больше пяти процентов от стоимости предмета залога;
• такой убыток существует дольше трех месяцев;
• при отсутствии иных установлений в залоговом договоре для обязательств, которые исполняются периодическими платежами, таким условием будет систематическое нарушение сроков внесения платежей (более 3 раз за год). После чего (даже при несущественности каждой отдельной просрочки) можно обращаться к правосудию либо уведомлять залогодателя о бессудебности удовлетворения интересов залогодержателя.

Когда можно

Такой подход к решению проблемы возможен, если условия об этом были включены:

• в договор залога;
• в договор купли-продажи с условием отсрочки платежа;
• в закладную;

или были сформулированы в отдельном документе — соглашении.

Когда нельзя

Изъятие залогового имущества без суда исключено (по п. 3 ст. 349 ГК РФ) для:

• единственного жилого помещения, чей собственник — гражданин. Запрет можно обойти, заключив соглашение (о внесудебности обращения взыскания на заложенный актив);
• исторически, художественно, культурно ценных для общества предметов;
• законно установленного (по гл. 42 ГК и 30 ГПК РФ) безвестного отсутствия залогодателя — физического лица;
• заложенного имущества — предмета предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разные способы реализации; запрет также можно обойти путем договоренности с другим залогодержателем;
• заложенного имущества различным залогодержателям в качестве гарантий нескольких обязательств. Внесудебное решение возможно, если все залогодержатели условятся с залогодателем о внесудебности обращения взыскания.

Соглашение о внесудебности режима обращения взыскания на предмет залога

Источник: https://ppt.ru/art/sud/vnesudebnoe-imushestvo

В каких случаях можно обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке и как это сделать — правовой мир

Спросить беcплатно!

» Финансы » Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на заложенное имущество часто практикуется кредитором, если гражданин-должник не выполняет обеспеченные обязательства.

Порядок, согласно которому совершается такая процедура, четко регламентируется положениями статьи 349 Гражданского кодекса РФ. Условия, при которых кредитор-залогодержатель может законно взыскать предмет залога, конкретизируются нормами статьи 348 ГК РФ.

Следует выяснить, как удовлетворяются законные требования кредитора-залогодержателя через взыскание заложенных активов.

При каких обстоятельствах кредитор может распорядиться предметом залога

Пунктом вторым 348 статьи, прописанной в ГК, уточняется, что нарушение обязательства, допущенное гражданином-должником, считается несущественным, а величина требований кредитора-залогодержателя – несоответствующей стоимостной оценке залога, если одновременно соблюдаются такие условия:

• размер задолженности, заявленной к погашению, не превышает 5% от стоимости залога;
• гражданин просрочил оплату долга (выполнение обязательства) на период времени, не превышающий 3 (трех) месяцев.

Если обязательство погашается регулярными платежами, кредитор вправе взыскать заложенный актив при систематических просрочках, допускаемых должником.

Несоблюдение сроков считается систематическим, если обязанный субъект более 3 (трех) раз допускал просрочку предусмотренного платежа на протяжении 12 месяцев, предшествовавших дню подачи судебного иска или, как вариант, дате передачи уведомления о взыскании при осуществлении внесудебной процедуры.

Такой порядок удовлетворения законных требований кредитора применяется даже при несущественных просрочках, если другой способ истребования долга не предусматривается залоговым соглашением. Основание – пункт третий 348 статьи ГК.

Взыскание залога: как удовлетворяются законные требования кредитора

Как взыскать залог, если у кредитора имеются основания, предусмотренные статьей 348 ГК? Соответствующий порядок устанавливается положениями статьи 349 ГК.

Так, пунктом первым 349 статьи ГК четко оговаривается, что обращение надлежащего взыскания выполняется согласно вердикту, вынесенному судом, если, конечно, стороны в своем соглашении не предусмотрели внесудебный механизм удовлетворения требований.

Досрочное удовлетворение законных требований кредитора

Пунктом 1 статьи 351 ГК оговариваются ситуации, при которых кредитор – держатель залога – вправе потребовать от гражданина-должника досрочного погашения соответствующих обязательств. Это могут быть следующие ситуации:

• объект оставлен залогодателю, но выбыл из его обладания на основаниях (условиях), не соответствующих параметрам залогового соглашения;
• объект уничтожен или утрачен по причинам, совсем не зависящим от воли кредитора-залогодержателя и находящимся вне зоны его ответственности;
• прочие ситуации, оговоренные соглашением или, как вариант, законом.

Пункт 2 статьи 351 ГК определяет ситуации, при которых кредитор-залогодержатель сможет потребовать от гражданина-должника преждевременного выполнения обеспеченных обязательств и истребовать (реализовать) залог, если требование о преждевременном погашении данных обязательств не выполняется. К данным ситуациям относятся:

• залогодатель нарушил правила, предусмотренные для последующего залогового соглашения;
• залогодатель не выполнил определенные обязанности, предусмотренные конкретными нормами статьи 343 ГК (пункт второй, подпункт первый и подпункт третий пункта первого);
• залогодатель не соблюдает требования, регламентирующие отчуждение активов, пребывающих в залоге, и правила, регулирующие предоставление таких объектов во временное обладание или пользование сторонним субъектам;
• прочие типичные ситуации, которые могут предусматриваться законом.

Стоимостная оценка заложенного актива: основные стадии

Если актив передается банку-кредитору в залог, его стоимость оценивается обычно следующим образом:

1. Устанавливается рыночная (справедливая) стоимость передаваемого имущества, актуальная на момент оформления кредитного соглашения.
2. Вычисляется залоговая цена предоставляемого актива. Законодательством не регламентируется строгая методика такого расчета. Эксперты руководствуются внутренним регламентом кредитно-финансового учреждения. Важные аспекты – достоверная оценка вероятных рисков и основательный подсчет всех возможных затрат, обусловленных предстоящей продажей предмета залога.
3. Определение первоначальной цены предстоящих торгов. Речь идет о начальной стоимости реализации. Как правило, она вычисляется путем индексации залоговой цены на инфляцию.

Механизм взыскания ипотечного залога банком-кредитором

Если актив был заложен по соглашению о банковской ипотеке, его взыскание банком-кредитором осуществляется согласно порядку, предусмотренному статьями 50-55.2 закона 102-ФЗ, изданного 16.07.1998, в актуальной редакции.

Основания для такого взыскания регламентируются статьей 50 этого нормативного акта.

Статья 51 закона 102-ФЗ оговаривает, что судебный порядок взыскания ипотечного залога банком-кредитором применяется во всех ситуациях, кроме тех, которые предусматриваются статьей 55 этого нормативного акта.

Как установлено пунктом вторым 54 статьи ФЗ-102, в судебном вердикте, одобряющем взыскание объекта, заложенного по ипотечному соглашению, указываются следующие моменты:

1. Денежная сумма, полагающаяся кредитору-залогодержателю сообразно объему требований. Данная сумма выделяется из стоимости реализации объекта.
2. Детальное описание недвижимого актива, реализация которого позволит удовлетворить требования, заявленные банком-кредитором. Это могут быть данные из ЕГРН, сведения кадастра, адрес или, как вариант, местонахождение, наименование объекта.
3. Метод и механизм реализации взыскиваемого предмета залога. Если стороны отразили этот момент в своем соглашении, суд воспользуется нормами такого соглашения.
4. Первоначальная цена реализации ипотечного актива для предстоящих торгов. Она определяется соглашением сторон (если его удалось достичь) или судом (если возник спор).
5. Меры, позволяющие обеспечить сохранность объектов, подлежащих взысканию и последующей реализации.

Пунктом третьим 54 статьи ФЗ-102 предусматриваются основания, позволяющие суду предоставить заемщику-должнику отсрочку для реализации взыскиваемого актива, заложенного по ипотечному соглашению, на срок, не превышающий 1 года.

Такую отсрочку суд может предоставить по просьбе залогодателя, если имеются уважительные причины. Пунктом четвертым статьи 54 ФЗ-102 оговаривается недопустимость данной отсрочки в ситуации банкротства залогодержателя или, как вариант, залогодателя.

Еще одно основание для недопустимости отсрочки – если такая отсрочка приведет к ощутимому ухудшению платежеспособности залогодержателя.

Пункт пятый статьи 55 ФЗ-102 определяет типичные ситуации, при которых внесудебный механизм истребования ипотечного залога не представляется возможным.

Примерами таких ситуаций могут являться истребование единственной жилплощади заемщика-должника, являющейся предметом ипотеки, отсутствие каких-либо вестей о местонахождении залогодателя-физлица.

Соответственно, в данных случаях судебному решению не может быть альтернативы. Судебная практика убедительно подтверждает этот факт.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Порядок обращения взыскания на заложенное имуществоСсылка на основную публикацию

Источник: https://stepnoeadm.ru/prochee/v-kakih-sluchayah-mozhno-obratit-vzyskanie-na-zalozhennoe-imushhestvo-vo-vnesudebnom-poryadke-i-kak-eto-sdelat.html

Обращение взыскания на заложенное имущество

Время чтения 10 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Что такое обращение взыскания на заложенное имущество, как и в каких случаях происходит, и какие проблемы могут возникнуть в процессе?

Залоговое кредитование – очень популярный в России и в мире вид банковского финансирования физических и юридических лиц. Наличие залога, в качестве которого обычно выступают наиболее ценные объекты, например, автомобили или недвижимость, позволяет минимизировать риски банка, что, в свою очередь, дает значительные преимущества заемщикам. Более интересные, финансово выгодные условия по сравнению с беззалоговым кредитованием – ключевое достоинство залоговых кредитов для клиентов банков.

Предоставление в качестве обеспечения залога предполагает не только возможность получить очень лояльные условия кредитования, но и понимание всех рисков, которые может повлечь неисполнение обязательств или ненадлежащее их исполнение по кредиту.

Основной риск – утрата залога, на который при нарушении заемщиком кредитного договора может быть обращено взыскание.

При этом важно, что именно залог будет рассматриваться как первичный вариант удовлетворения кредитором своих требований и только при недостаточности обеспечения для погашения оставшихся претензий будут изучены другие варианты – имущество, деньги и доходы заемщика-должника.

Основания взыскания за счет залога

Общим или универсальным основанием взыскания долга за счет залога является ненадлежащее исполнение должником обязательств по договору либо их неисполнение. Конкретно и детально основания должны быть определены условиями договора, в котором залог предусмотрен в качестве обеспечения, но они не могут противоречить закону:

1. Не допускается удовлетворение требований за счет залога, если нарушения договора со стороны заемщика незначительны и при этом требования кредитора в силу незначительности нарушений несоразмерны стоимости залога.
2. Пока кредитором не доказано иное, предполагается, что его требования несоразмерны стоимости залога, а нарушения должника незначительны в случае просрочки исполнения обязательства, составляющего менее 5% от стоимости залога, на срок не более 3 месяцев.
3. Если договором не предусмотрено иное, периодически исполняемое обязательство, например, ипотечный кредит или автокредит, допускает право кредитора обратить взыскание на залог только при условии систематических просрочек – 3-кратном нарушении сроков платежей в течение года, предшествующего инициированию процедуры взыскания за счет залога (обращению в суд или направлению должнику соответствующего уведомления).

   Вместе с тем, в таких случаях незначительность нарушения не имеет никакого значения.

4. Если должник до момента реализации залога погасит свои обязательства полностью или в той части, в которой обязательство просрочено, процесс обращения взыскания на залог или его продажа прекращаются. Договором кредита (займа) или иного рода соглашением данное правило изменено быть не может, а внесенное условие – ничтожно.

Законодательство регламентирует только общие требования и порядок взыскания за счет залога, оставляя сторонам обязательства достаточный простор для более детального согласования частных условий.

Согласно положениям закона:

1. Взыскание может осуществляться в судебном либо внесудебном порядке. Последний предусмотрен для случаев, когда стороны пришли к взаимному согласию по поводу его применения и предмет залога не включен в перечень имущества, на которое взыскание может быть обращено исключительно в судебном порядке.
2. Внесудебный порядок допускает право обращения кредитора в суд, правда, в этом случае расходы, связанные со взысканием за счет залога, будет обязан нести кредитор, если только не докажет, что внесудебный порядок не мог быть реализован из-за действий залогодателя или иных лиц.
3. Кредитор и другие лица, осуществляющие взыскание за счет залога, обязаны предпринять все меры для его реализации по наибольшей цене из возможных вариантов, иначе станут обязанными возместить убытки лицу или лицам, которым они были причинены продажей залога с меньшей выручкой, чем можно было реально получить.

Внесудебное взыскание за счет залога возможно в рамках двух процедур:

1. По соглашению сторон, но только при условии, что предмет залога не содержится в перечне имущества, обращение взыскания на которое допустимо только по решению суда.
2. По исполнительной нотариальной надписи в рамках принудительного взыскания, которое осуществляется приставами.

   Такой порядок допустим при условии, что договор залога был оформлен нотариально либо кредитный договор обеспечен залогом, который не включен в перечень имущества, взыскание на которое обращается только по судебному решению.

Соглашение о возможности внесудебного взыскания за счет залога заключается в той же форме, что и договор залога. Обычно это условие просто включается в договор залога, позволяя сторонам в дальнейшем уже не возвращаться к этому вопросу.

Дополнительное соглашение или условие о внесудебной процедуре удовлетворения требований кредитора за счет залога должно предусматривать описание конкретного порядка реализации залогового имущества.

Минимальный набор требований – один или несколько законных вариантов реализации залога, а также оговорка о стоимости залога в контексте стартовой цены реализации либо порядок ее определения.

Если стороны предусмотрели несколько возможных способов продажи залога, право выбора конкретного варианта принадлежит кредитору-залогодержателю, если стороны не договорились об ином.

Поскольку кредитор может не являться непосредственным залогодержателем, а должник – залогодателем, при начале процедуры обращения взыскания на залог ее инициатор обязан поставить в известность об этом все заинтересованные стороны, направив им письменные уведомления.

Продажа залога может быть начата только по истечении 10 дней после получения должником (залогодателем) соответствующего уведомления, если больший срок не предусмотрен соглашением либо не вытекает из требований закона.

Исключением являются банковские процедуры: срок может быть сокращен, однако только при условии серьезного риска падения стоимости залога в существенном размере по сравнению со стартовой ценой продажи, обозначенной в уведомлении. 

Внесудебный порядок взыскания за счет залога – более быстрый, выгодный и эффективный вариант урегулирования долговой проблемы, причем для всех сторон обязательства. Но за этими преимуществами скрывается и более высокая степень риска.

Нельзя исключить ситуации злоупотребления правом, мошеннические действия, нарушения законных прав, ведь интересы сторон зачастую серьезно разнятся, а утратить право собственности на залог и лишиться ценного имущества – не лучший вариант выхода из долговых проблем.

Оставляя достаточный простор для самостоятельного определения сторонами порядка обращения взыскания на залог, законодательство все же охраняет их права и интересы, устанавливая случаи обязательного применения процедуры судебного взыскания. Обойти требования закона стороны не могут, а все соглашения по этому поводу признаются ничтожными.

Проблемы обращения взыскания на залог

Несмотря на то, что залог является высокоэффективным способом обеспечения обязательств, проблемы с обращением на него взыскания, процедурой продажи предмета залога, необходимость нести серьезные расходы становятся серьезными барьерами на пути широкого распространения залогового кредитования и в целом применения этого вида обеспечения.

Среди основных проблем:

1. Серьезная формализованность процедур обращения взыскания и реализации залога. Выполнение всех требований обязательно, но их большое количество часто приводит к ошибкам, в результате чего процесс затягивается, а долги растут.
2. Наличие достаточно большого количества поводов и оснований оспорить процедуру взыскания за счет залога и его реализацию, причем по исключительно формальным основаниям.

   Споры же могут возникнуть и по вопросам материального права, например, в части оспаривания первичных или последующих прав собственности на залог.

3. Несмотря на развитие института внесудебного обращения взыскания, большая часть имущества, традиционно выступающая в виде залога, требует подачи заявления в суд.

   При желании ответчик может очень надолго затянуть судебный процесс, в том числе с целью решения своих финансовых проблем, а его последующее погашение долга приведет к прекращению процесса. Чтобы взыскать убытки, инициатору судебного разбирательства потребуется предпринимать дополнительные меры взыскания.

4. Вероятность многократных перезалогов способна породить излишне запутанные ситуации, которые приходится урегулировать в суде, долго и утомительно, с привлечением всех заинтересованных лиц.

Взыскание долга за счет залога, если действовать во всем правилам и соблюдать все процедуры, может оказаться невыгодным всем сторонам обязательства. Именно поэтому многие просто обходят закон. Нередко на практике встречаются ситуации, когда заемщик сам продает залог и за счет вырученных средств гасит долг.

Несмотря на все риски, банки сами дают на это согласие, или, наоборот, с согласия заемщика занимаются продажей залога.

При этом предусмотренный внесудебный порядок взыскания фактически подменяется взаимосогласованными действиями сторон, в том числе путем заключения обычных сделок купли-продажи или иного вида распоряжения имуществом. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/obrashhenie-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo

Обращение взыскания на заложенное имущество: основания, этапы

Обращение взыскания на заложенное имущество производится в ситуациях, когда должник, ранее взявший на себя ответственность по выполнению конкретных обязательств, отказывается их исполнять. Сегодня мы поговорим о том, как именно проходит рассматриваемая процедура, и что она в себя включает.

Обращение взыскания на заложенное имущество подразумевает изъятие у должника заложенных материальных благ с целью погашения его обязательств перед банком

Обращение взыскания на имущество должника

Если признанный должником гражданин отказывается от ранее обещанного выполнения взятых обязательств, то ради того, чтобы организовать протекцию правам кредитору, наше правительство сделало возможным обращение взыскания на имущество должника.

Обратите внимание: Гражданский Кодекс нашей страны определяет, что подобный способ получения занятых средств, возможно только в том случае, когда произошло значительное нарушение обязательств. Кроме того, если требования кредитора очевидно не соотносятся с ценой имущественного объекта, то запрещается обращать на него взыскание.

Чтобы обращение имело место быть, имущество, рассматриваемое в качестве объекта взыскания, должно находиться в залоге. Для его привлечения необходимо соответствие ситуации следующим нескольким условиям.

1. Величина задолженности должна составлять не более 5% от цены заложенного материального блага.
2. Период выплаты, пропущенный должником, составляет не менее 90 дней.

ГК РФ Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Оценка заложенного имущества

Проведение оценки материального объекта, на который может производиться обращение взыскания, производится в следующие три основных этапа, указанные в таблице ниже.

Таблица 1. Этапы проведения оценки заложенного имущества

Номер этапаОписание

Этап № 1	На первом этапе осуществляют определение рыночной цены имущественных объектов, актуальной на момент, когда заключался договор кредитования.
Этап № 2	На втором этапе производят оценку залоговой цены имущества. Закон не обозначает конкретной формулы и правил для проведения данного расчета, а потому нормы, которыми руководствуются специалисты, занимающиеся делом, относятся к банковским инструкциям внутренних категорий. На этом шаге очень важно просчитать следующие два аспекта: потенциальные издержки, которые связаны с последующей продажей имущества; риски, которые могут впоследствии возникнуть.
Этап № 3	Определение окончательной стоимости, по которой материальный объект будет выставляться на торг. В данной ситуации стоимость залогового характера будет приводиться согласно показателям инфляции.

Независимо от того, какой вид имущества будет истребоваться, рекомендуем кредиторам обратиться за расчетами его цены к специалистам, имеющим опыт в данном вопросе.

Единой методологии оценки рассматриваемого имущества не существует, потому на практике возникают различные проблемы

Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

Многие жители нашей страны сталкивались с такой проблемой, как выдача кредитного займа с условием заложения имущества. Чаще всего в данном случае производится залог:

• машины;
• квартиры;
• прочей недвижимости.

Банк имеет право провести рассматриваемую процедуру в том случае, когда заемщик, или лицо, за него поручившееся при взятии денег в долг, избегают погашения назначенных им помесячных выплат. При этом, даже если сумма просрочки незначительна, для инициации производства достаточно просто не внести средства всего 3 раза за год.

В роли залогового имущества могут выступать такие недвижимые объекты, как машина, квартира, дача и т.д.

Банк имеет право, при наличии законных оснований, пойти по следующим двум путям:

• уладить вопрос путем внесудебного урегулирования;
• подать в суд официальное обращение взыскания на заложенное имущество.

Чтобы мирным путем уладить дело, не доводя процесс до обращения в судебную инстанцию, в кредитном договоре, заключаемом между сторонами, необходимо предварительно озвучить данную возможность. Уверяем, что банк не меньше вашего не хочет обращаться в суд, а потому будет рад разобраться в рамках мирных переговоров.

Просим вас обратить внимание, что закон определил ограничение, которое должно приниматься во внимание при составлении подобных договоров.

Так, незаконно прописывать в них, что стороны решат вопрос миром, если заемщик отдает под залог жилище, которое:

• является для него единственным;
• принадлежит лицу согласно праву собственности.

В такой ситуации вопрос может решаться только через суд, который поможет подобрать адекватное ситуации решение, с учетом интересов каждой из сторон.

Если вы отдаете под залог единственное имущество семьи, закон запрещает решать вопрос о его взыскании без участия суда

Внесудебный порядок урегулирования вопроса

Давайте рассмотрим, какие шаги должен осуществить кредитор, дабы обратить взыскание на имущество, не обращаясь при этом в суд.

1. В первую очередь должнику направляется уведомление, содержащее требование о погашении накопленной за ним суммы, с указанием:
   • величины суммы;
   • сроков, в рамках которых должна состояться выплата.
2. Если никаких реакций от должника не последовало, далее кредитор направляет ему письмо, в котором говорится, что началась процедура обращения взыскания на имущество, ранее заложенное им в качестве гарантии возврата долга.
3. На третьем этапе должник передает банку объект, который был ранее им отдан под залог. Составляется соответствующий акт.
4. Четвертый шаг урегулирования мирным путем подразумевает, что банк направит заемщику еще одно уведомление, в котором будут обозначены:
   • место проведения торгов с целью реализации данного имущества;
   • времени, в которое будет начинаться проведение торгов.

Обратите внимание: когда торги будут проведены, и кредиторы выручат какие-то средства за продажу имущества, с них произведут выплаты:

• по долгу, оставленному должником;
• в качестве вознаграждения лицу, организовавшему данные торги.

После продажи имущества некоторая часть средств отойдет кредитору, организатору торгов, а остаток вернут бывшему владельцу

Если после всего от вырученной суммы еще останутся какие-либо средства, то этот остаток вернут лицу, накопившему долг.

При условии, что по каким-либо причинам торг не состоялся, то кредитная организация имеет право на приобретение данного имущества в течение последующих 10 дней с предполагаемого момента реализации, и засчитать сумму приобретения в качестве погашения требований по покрытию задолженности.

Когда банк отказывается от такого выхода, как покупка заложенного объекта, то в течение месяца можно провести повторный торг. Если же и в этом случае не состоится задуманное, то еще 30 дней будет дано кредитору на приобретение материального блага, стоимость которого официально может быть понижена на 25% от изначальной суммы.

Не воспользовавшись возможностью и на этот раз, банк вынужден будет залог прекратить.

Судебный порядок обращения взыскания

Если же принято решение по обращению в суд для погашения долга путем получения заложенного должником имущества, шаги кредитора будут следующими.

1. В первую очередь должнику направляют претензию, в которой сообщают, что при игнорировании требований о погашении долга, дело будет передано в суд.
2. В ситуации, когда должник проигнорировал ваши требования, вы подаете исковое заявление в судебную инстанцию, которая в ходе разбирательства непременно вынесет решение относительно обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд выступит надежным посредником в вопросе о взыскании заложенного имущества

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Итак, вот вы держите на руках решение суда, дающее право на осуществление задуманного. Теперь вам предстоит отправить все нужные бумаги специалистам ФССП.

Обозначенные должностные лица обязаны осуществить процедуру изъятия заложенного ранее объекта у его текущего владельца, или же получить прочую документацию, необходимую для проведения взыскания.

Продажа имущества на публичных торгах

Полученное приставами материальное благо подлежит продаже на торгах. Как и в ситуации с мирным урегулированием вопроса, полученная после реализации денежная величина будет поделена между:

• кредитной организацией, покрывающей задолженность;
• организаторами торгов, получающими оплату за услуги;
• должником, при условии, что к моменту распределения между вышеуказанными лицами, от вырученной суммы останется какая-то часть.

Если после продажи имущества, долг все еще не будет погашен, вам придется вновь обратиться за поиском предметов для торга к должнику

Обратите внимание: если имущество продано, но полученных после продажи средств не хватает на оплату первых двух пунктов, то остаток по долгу аналогичным образом будет получен из прочих материальных благ, принадлежащих должнику.

Если торги в этом случае признаны несостоявшимися, кредитору, как и в вышеописанной ситуации, дается 10 дней на выкуп заложенного объекта. При отказе от этого проводятся вторые торги. В случае признания и их неудавшимися, кредитная организация вновь сможет выкупить объект, получив «скидку» в 25% от изначальной суммы.

Если и в этой ситуации банк решит отказаться, то действие залога прекратиться.

Как вы можете видеть, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и ее последствия будут аналогичными:

• как в случае, когда отдано предпочтение внесудебному решению вопроса;
• так и в ситуации, когда принято решение о разбирательствах с участием суда.

Разница будет заключаться только в том, кто будет окончательно истребовать передачу материального блага:

• при мирном решении вопроса за реализацию этого аспекта ответит банк;
• в ситуации с участием суда данное полномочие будет передано судебному приставу-исполнителю.

Окончательно истребовать передачу материального блага будет либо банк, либо судебный пристав-исполнитель

Проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенное имущество

При проведении интересующей нас процедуры могут возникать различные сложности, подлежащие в некоторых случаях предварительному предупреждению возникновения.

Таблица 2. Трудности при обращении взыскания

Возникающая сложностьОписание проблемы

Использование разных показателей при проведении оценки стоимости имущества	Перед тем, как заложенное имущество будет продано, проводится его оценка. К сожалению, в данном случае может возникать такая трудность, как использование различных показателей для ее определения разными специалистами, так как единого метода вычисления данной суммы не существует.
Возмещение стоимости торгов	Стоимость работы лица, отвечающего за организацию и проведение торгов, составляет 3% от вырученной за продажу имущества суммы. Получается, если денег едва хватило на покрытие долга, то банку придется оплачивать работу обозначенного лица из своего кармана.
Отмена продажи имущества и последующее начисление штрафов и прочих санкций на должника	Если у лица, задолжавшего банку денег, имеются уважительные причины для невыплаты долга, банк может отсрочить изъятие заложенного имущества на год. Тем не менее, долг гражданина в течение этого года продолжит расти, и будет облагаться также: штрафами; процентами; неустойками. Данное негуманное решение проблемы в большинстве случаев только усугубит и без того тяжкое положение должника.
Несостоявшиеся торги из-за просрочки уведомления	Выше мы уже упоминали, что при принятии решения о выставлении взысканного имущества на торги, необходимо уведомлять об этом бывшего его владельца. При условии, что вы не уложитесь с отправкой уведомления в 10 дней, торг считается несостоявшимся.

Старайтесь избегать получения кредитов под залог

Вывод

Обращение взыскания на заложенное имущество представляет сложную с юридической точки зрения процедуру, производимую согласно законодательству России. Несмотря на подробное разъяснение порядка проведения, на практике часто возникают проблемы, которые вынуждены решать сами кредиторы и должники, или же использовать суд в качестве посредника в этом деле.

– Обращение взыскания на предмет залога

Источник: https://yr-expert.com/obrashhenie-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo/