Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

как выйти из созаемщиков по ипотеке

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Параметры Созаемщик Поручитель
Право на приобретаемую недвижимость Есть Нет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита Да Нет
Ответственность На все время действия договора Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/

Как выйти из созаемщиков по ипотеке

как выйти из созаемщиков по ипотеке

Популярность кредитов создала неприятную ситуацию. Платежеспособность населения находится на невысоком уровне и банки часто отказывают в оформлении. А что, если речь идет о получении жилья? Но, выход есть. Граждане часто привлекают родственников и друзей, чтобы получит выгодные условия, а иногда и получить кредит. Но порой обстоятельства складываются так, что перед клиентами банка встает новый вопрос. Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Как банки смотрят на такой отказ? Какие причины существуют? Как меняются условия ипотеки, если одни из клиентов отказывает платить? Эти и другие вопросы рассмотрим в данной статье.

Права и обязанности

В таком деле, как покупка жилья, не всегда хватает финансов. Особенно, если хочется приобрести дорогую недвижимость. В таком случае прибегают к услугам созаемщика. Это один или несколько человек, которые наравне с будущим владельцем недвижимости выполняют обязательства перед банком.

В настоящее время к ним применяют такие же жесткие требования, как и к основным клиентам. О требованиях к поручителю чуть позже. Предположим, что гражданину не хватает денег на покупку или он четко понимает, что у него нет возможности стабильно исполнять обязательства по договору. Существует несколько вариантов событий:

  1. Параллельно взять кредит в другом банке, хотя это еще сильнее бьет по карману. В целом, можно поискать приемлемые проценты, благо на рынке множество предложений.
  2. Обратить внимание на жилье дешевле. Например, двухкомнатную квартиру в том же районе, взамен трехкомнатной. Повторно исследовать рынок на наличие других предложений. Возможно, чуть хуже, но оно не так отразиться на финансовом благополучии.
  3. Принять участие в государственных программах, которые существенно облегчат покупку недвижимости. Есть варианты, где процентная ставка минимальная (до 6%) или ситуация, когда первый взнос можно погасить материнским капиталов. Предложений достаточно. Следует только подобрать лучший в конкретной ситуации.
  4. Найти созаемщика. Это может быть супруг, родственник, друг, хороший знакомый. Главный минус — это поиск надежного, а главное платежеспособного гражданина.

Один клиент может привлечь до четырех человек в созаемщики.

Но стоит учесть ряд нюансов. Во-первых, банк одобрит кредит только в случае, если гражданину действительно не хватает средств, а его история займов строго положительная. Финансовая организация не должна сомневаться в платежеспособности клиента.

Во-вторых, созаемщик подписывает ипотечный договор и обязуется платить ежемесячный взнос. В некоторых случая он становится совладельцем имущества. В такой ситуации целесообразно привлекать родственников, чтобы не тратить время и деньги на судебные тяжбы.

В-третьих, если по какой-либо причине основной заемщик отказался платить кредит, то все выплаты ложатся на плечи его поручителей. Пени и штрафы в том числе. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует обговорить это до подписания.

Например, основной заемщик теряет права на квартиру, если отказывается платить. Дело еще и в том, что причина может быть совершенно любая. Начиная от того, что основной заемщик передумал покупать недвижимость до непредвиденных обстоятельств — потеря работы, временная дееспособность и т.д.

ВНИМАНИЕ! Попечитель может отказаться от доли в квартире, но это не освобождает его от договорных обязательств. Вносить ежемесячный платеж все равно придется. В некоторых случаях даже если супруги развелись.

Требования

С каждым годом они ужесточаются. Хотя некоторые финансовые организации довольно лояльно относятся к претендентам. Например, Сбербанк позволяет привлекать граждан практически с улицы. Это, конечно, не избавит соискателя от доскональной проверки на финансовую пригодность.

Перейдем к главным требованиям. Они актуальны и для основного заемщика и его поручителей:

  • Стаж работы. На последнем месте не менее 6 месяцев официального трудоустройства. В целом, общий стаж должен составлять не менее года. Требования актуальны, как для одного заемщика, как и для группы.
  • Гражданство. Созаемщик обязан не только постоянно проживать, но и иметь регистрацию на территории России.
  • Платежеспособность. Немаловажный пункт. Если ежемесячный взнос приводит к тому, что доход солидарного созаемщика становится ниже прожиточного минимума, то банк откажет в оформлении. Напомним, что МРОТ в 2019 составляет 11 280 рублей (незначительно меняется в некоторых регионах).
  • Положительная кредитная история. Банки могут сделать запрос в другие финансовые организации. К тому же кредитные истории собраны в единую базу, к которой легко получить доступ сотруднику. В несколько кликов он проверит информацию и вынесет вердикт. Очень редко случаются сбои в системе, и история может удалиться. Не стоит рассчитывать на такой исход, т.к. существуют резервные копии.
  • Возраст. Пол для соискателя не важен. Нижний порог возраста — 21 год. Верхний — 55 лет. К слову, на законодательном уровне закреплено, что пенсионеры не могут быть созаемщиками, даже при хорошем доходе. Связано это напрямую с возрастом и, в целом, оправдано. Как правило, ипотека берется на длительный срок, а в случае смерти созаемщика финансовая нагрузка распределяется на остальных.

Что интересно в некоторых банках не проверяют платежеспособность основного клиента. Отсюда промежуточный итог: чем больше созаемщиков, тем больше вероятность получить ипотеку. Конечно, чем лучше их кредитная история, тем охотнее банк одобрит заём.

Документы

Гражданин обращается в ближайшее отделение банка. Если привлекается созаемщик, то он так же обязан лично присутствовать. Документы, которые требуют финансовые организации, несколько разнятся в зависимости от ситуации:

  1. Документ, удостоверяющий личность. Оригинал. Копию при необходимости снимут непосредственно в банке.
  2. Заявление на ипотечный кредит.
  3. Трудовая книжка, включая справку о доходах из бухгалтерии.
  4. Аттестат о высшем/среднем/школьном образовании.
  5. Документы на недвижимость. Получить можно у строительной компании.
  6. Документ, который подтверждает регистрацию по месту фактического проживания.

Отличия от поручителя

Мы в статье оперируем обоими понятиями, но они не равнозначны. Определим основные различие в обязанностях и правах для обеих категорий граждан.

Поручитель — это гарант платежеспособности клиента, а созаемщик обязан исполнять все условия по договору наравне с другими. Он вправе рассчитывать на долю в недвижимости. К тому же банк попросить оформить дополнительную страховку на ипотечный кредит.

Когда банк определяет максимальную сумму средств, то он не учитывает доход поручителя. Платежи от последнего поступают только по решению суда, когда основной заемщик и/или созаемщики перестали вносить средства.

ВНИМАНИЕ! В конечном итоге, к поручителю обратятся только в крайнем случае. Созаемщики же будут исполнять обязательства в любом случае. Кроме физического банкротства.

Оформление ипотечного кредита супругами

Многие граждане интересуются — можно ли отказаться от ипотеки после развода? Обратимся к действующему законодательству. Семейный кодекс говорит следующее: если кредит берет один супруг, то автоматически его созаемщиком становится второй. Жилая площадь делиться на двоих.

Предположим, что была взята ипотека и супруги развелись. Муж/жена будут обязаны выплачивать кредит совместно. Вне зависимости от того, кто стал инициатором. Другое дело, когда кредит был взят до вступления в брак. Тогда все долговые обязательства останутся на заемщике.

ВАЖНО! Альтернативный способ — составить брачный договор, где будут описаны все права и обязанности супругов, включая кредитные обязательства.

Рассмотрим возможные варианты развития событий:

  • Супруги после развода продолжают соблюдать обязательства перед банком. Вариант редкий, но самый благоприятный для обеих сторон.
  • Один из созаемщиков обращается в банк. Подает заявление на перевод долга. Согласие второго супруга обязательно. Если банк дает согласие, то долговые обязательства снимаются. Устанавливается новый график ежемесячных платежей. Ипотеку выплачивает один из супругов.
  • Обратиться в суд для раздела имущества и распределения ипотечных долгов. Будут учитываться различные обстоятельства. Например, наличие детей. В лучшем случае супруги будут платить долг пополам.
  • Погасить долг досрочно, затем продать квартиру или дом. Недвижимость нельзя продать до выплаты кредита. Можно найти покупателя, который возьмет на себя все долговые обязательства, но такой вариант маловероятен
  • Прекратить выплаты полностью. Дождаться торгов. После продажи часть долга уйдет на погашение долга.

Как выйти из числа созаемщиков

На практике, для этого требуются серьезные причины. Конечно, всегда можно проигнорировать требования банка и оформить физическое банкротство, но это крайний вариант. К тому же новый кредит взять не возможно.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как можно купить квартиру в рассрочку

Из причины отметим — развод, потерю дееспособности, увольнение с работы и т.д. Конечно, если у других участников хватит средств на погашение.

Банки неохотно убирают граждан из созаемщиков, т.к. сумма рассчитывается на всех участников. Хороший вариант — предоставить другого человека, который возьмет на себя долговые обязательства.

Следует понимать, что вывод созаемщика целиком прерогатива банка. Можно подать в суд, но такие дела в 99% случаев не рассматриваются или решения выносятся в пользу финансовой организации. Следует хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.

В большинстве случаев созаемщик не сможет взять новый кредит, если у него есть обязательства перед банком. Особенно, если вопрос касается дорогостоящего жилья. Чтобы обезопасить свои активы целесообразно составить дополнительное соглашение даже, если основным заемщиков выступает близкий родственник.

Привлечение сторонних граждан существенно повышают одобрение кредита. К созаемщикам, однако, предъявляются такие же, порой весьма жесткие требования, которые обязаны к исполнению. Стоит учитывать, что ипотека автоматически оформляется на обоих супругов. Выйти из созаемщиков возможно только, если все стороны продукт к компромиссу.

Практика показывает, что обращение в суд не сильно меняет дело. Положительного результата можно добиться, когда все созаемщики пришли к соглашению, но банк по какой-либо причине отказывает.

Источник: https://kreditorka.info/ipoteka/sozaemshhik-po-ipoteke-kak-vyjti-iz-sozaemshhikov.html

Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

как выйти из созаемщиков по ипотеке

Законодательный аспект вопроса.

Вопрос разделения ипотечных обязательств при разводе регулируется следующими нормативными актами:

  1. Семейным кодексом РФ;
  2. Гражданским кодексом России.

Так, в соответствии с нормами семейного законодательства любая собственность, приобретенная в браке, является общей собственностью супругов.

В случае судебного раздела общей собственности между супругами, разделу также подлежат долги, которые образовались во время семейных отношений.

Гражданское законодательство содержит норму, согласно которой раздел ипотечного обязательства между супругами возможно только при условии согласия кредитной организации.

Как избежать проблем при разделе

Большинства конфликтов и спорных ситуаций, связанных с ипотечной квартирой, можно избежать, предварительно заключив брачный договор. Российское законодательство позволяет оформить брачное соглашение как до регистрации семьи, так и в период семейной жизни. Тем не менее, статистика показывает, что, несмотря на все преимущества брачных договоров, подобные контракты оформляют не более 5% россиян.

Еще одна важная правовая гарантия, которая используется для защиты интересов всех сторон ипотеки – это ипотечное соглашение. В настоящее время кредитные учреждения, уже неоднократно столкнувшиеся с проблемами при выплате ипотеки бывшими супругами, приобрели достаточно солидный опыт в судебных ипотечных спорах. В результате, ипотечные соглашения, оформляемые банками, максимально снижают риски кредитора при разводе супругов-заемщиков.

Подавляющее большинство банков стараются сделать обоих супругов созаемщиками по кредиту, что, в принципе, выгодно и самой семейной паре, поскольку можно объединить доход и получить большую сумму кредита.

Кроме того, многие банки стали включать в свой ипотечный договор важное условие: «При расторжении семейных отношений между супругами-созаемщиками условия ипотечного соглашения не изменяются». Подобный пункт договора является дополнительной страховкой для банка. Если супруги, согласившиеся с данным условием ипотечного соглашения, разведутся, и один из них откажется выплачивать ипотеку, то финансовая ответственность за выплаты полностью перейдет к другому.

Законодательная база

Разделение ипотечных обязательств регулируется законодательными актами:

  • глава 9 СК РФ;
  • ст. 39 СК РФ;
  • ГК РФ.

Разделу подлежит не только имущество, но и долги супругов.

Как вывести созаемщиков по ипотеке в Сбербанке?

Прежде всего потребуется предоставить весомые аргументы. В любом случае, придется приложить усилия и потратить время. Без участия банка такие вопросы не решаются.

Примеры ситуаций и способы решений

Итак, рассмотри случаи вывода:

  • Заемщик и созаемщик находятся в браке, но готовятся к бракоразводному процессу. По закону, квартира принадлежит обеим сторонам в равных долях. И такое разделение было бы возможным, если недвижимость полностью выкуплена у банка. Если же она находится в ипотеке, один из созаемщиков избавляется от прав и обязанностей и, соответственно, от квартиры, согласно решению суда.
  • Созаемщик переезжает в другой город. В связи с переездом, вероятнее всего, придется поменять его на другое лицо. Конечно, на добровольных условиях. Новый фигурант предъявляет стандартный набор документов.
  • Смерть созаемщика. Чтобы подтвердить факт кончины, нужно предъявить соответствующее свидетельство из ЗАГСа. На основании данного документа кредитор внесет изменения в ипотечный договор.

Обратите внимание! Если умерший привлекался в роли созаемщика по причине низких доходов основного заемщика, то придется предъявить банку справки, подтверждающие платежеспособность.

Еще одна причина выхода, необходимость получения кредита в ином банке, для себя. Нужно предоставить банку доказательства того, что являясь созаемщиком, в другом банке кредит не одобряют. В случае отказа необходимо обратиться в суд.

Что будет с ипотекой при разводе?

Зависит от того, на кого и когда она была оформлена — до или после свадьбы.

Допустим, один из нас оформил ипотеку на свое имя до свадьбы?

Тогда выплачивать ипотеку нужно ему, владелец квартиры тоже он — это не совместно нажитое имущество.

Но можно попробовать доказать, что оно совместно нажитое — если в период брака другой супруг вложил средства, которые увеличили стоимость имущества — например, сделал дорогой ремонт.

Кто может быть созаемщиком и когда он нужен?

В обязанности этого человека входит солидарная ответственность за ежемесячное погашение ипотечного займа заемщиком. Чтобы получить данную ссуду, разрешается привлекать до четырех участников. Обычно это бывают:

  1. муж или жена. Они автоматически на законодательной основе становятся созаемщиками;
  2. родители;
  3. дети, достигшие совершеннолетия;
  4. родственники;
  5. друзья.

Не стоит путать термины созаемщик и поручитель, у них хоть небольшая, но разница все-таки есть:

  • поручителем берется обязательство перед банковским учреждением отвечать за исполнение заемщиком кредитных обязательств, об этом говорится в контракте поручительства. Если заемщик перестает платить, поручителем проводится дальнейший платеж, но по решению суда. При оформлении ипотечного кредита у поручителя нет прав на приобретаемое жилье. Можно попытаться его получить, производя платежи по займу и подав заявление в суд;
  • созаемщиком подписывается кредитное соглашение на равных обязательствах с заемщиком. Также у созаемщика есть право, по желанию сторон, на владение покупаемого жилья. В ситуации просроченных платежей кредитозаемщиком выплату задолженности автоматически переводят на участника сделки.

Собираясь быть созаемщиком или поручителем, обязательно нужно взвесить все досконально. Надо понимать, что, если заемщик просрочит ежемесячный платеж ипотечной ссуды либо иного кредита, граждане, ставшие созаемщиками или поручителями, будут выплачивать ссуду сами.

Данного клиента приглашают для оказания помощи в оплате ипотечной ссуды при недостатке средств заемщика. Всех участников сделки банк проверяет на платежеспособность и достоверность предоставляемой документации. При возникновении просрочек банком взыскивается задолженность с каждого участника договора, чем портится кредитная история у всех.

Как созаемщики могут расторгнуть кредитный контакт?

Иногда от созаемщика поступает заявление о невозможности дальше продолжать разделять обязанности по кредиту с заемщиком. Но одного такого желания мало. Теоретически существует возможность одностороннего расторжения кредитной сделки кредитора и заемщика. Но для этого нужна основательная причина:

  1. Завышенное требование в договоре. Очень часто банки предоставляют клиентам непосильные кредитные условия. И поэтому возникают должники перед банковской структурой, выдавшей ссуду, которые не соблюдают график ежемесячных платежей.
  2. Развод.
  3. Переезд.
  4. Судебное решение.

Можно предоставить другого созаемщика, он также будет проверяться банком на платежеспособность. Когда доходы заемщика позволяют самостоятельно проводить дальнейшие платежи, то кредитной компанией выдается разрешение на исключение созаемщика. Заемщику нужно предоставить:

  • справку о действительных доходах;
  • другие бумаги, требуемые банком.

Ипотека: развод по-крупному

Не остается в обиде и банк: таким образом он отчасти страхует свои риски, а большинство банков даже автоматически вносят второго супруга в число созаемщиков. При разводе свою собственность они будут делить пополам и выплачивать остальную часть кредита — тоже.

В таком случае у бывших супругов есть несколько возможных вариантов выхода из щекотливого положения.

Во-первых, они могут, официально разведясь, продолжать жить на одной площади и исправно производить выплаты.

Как поделить квартиру в ипотеке при разводе?

Теперь представьте ситуацию, вы приходите в банк и говорите что один из созаемщиков не хочет платить, а вместо него это будет делать другой созаемщик. Теоретически это возможно, в договор кредитования вносятся изменения и заключается дополнительное соглашение к этому договору.

Но кредитной организации (банку) совершенно невыгодно чтобы вместо двух платежеспособных должников у него остался один. У меня умерла дочь.

По прошествии 6 месяцев я, и бывшая моя супруга (ее мать) вступили в наследство по 1/2 принадлежащей дочери комнаты которую она взяла в ипотеку в банке (Сбербанк).

Родитель, на попечении которого остается ребенок, имеет право получить уменьшение ежемесячного платежа. Если кредитное жилье имеет небольшую площадь и низкую стоимость поделить его нельзя.

Данные способы доступны тем парам, которые смогли мирно решить, кому достанется ипотечная квартира или деньги при разводе.

Можно ли добровольно вывести созаемщика?

Бывают случаи, когда участник ипотечного договора желает выйти из состава должников из-за невозможности самостоятельного оформления ипотеки или потребительского кредита. Банк согласится на изменение условий только при замене на другого платежеспособного клиента, на которого будут распространяться долговые обязательства, однако такие обстоятельства не считаются уважительной причиной и положительное решение зависит от лояльности руководства банка.

Если объективных причин для вывода нет, убрать участника кредитного договора только по желанию титульного заемщика невозможно.

Права созаемщика

Регистрация брака означает, что сложилась полноценная семья, разделяющая поровну всю ответственность, в том числе по ипотечному кредиту. Покупая квартиру в ипотеку можно оформить ее на одного супруга, либо поделить на доли. Мы подробно рассмотрим первый вариант, в котором есть основной заемщик и созаемщик.

При определении максимальной суммы кредита автоматически учитываются доходы второго супруга. Также семья может привлечь третьих лиц — родителей, других родственников, коллег и друзей, но не более двух-трех человек. Именно они и являются созаемщиками — полноправными участниками ипотеки наравне с основным кредитополучателем.

Независимо от того, кто является владельцем приобретенной квартиры, она по праву принадлежит обоим супругам, следовательно, все тяготы по погашению кредита придется нести вместе. Но это не означает, что после развода нужно выплачивать долг за бывшего мужа или жену. Кредит, как и квартира, делится пополам. Именно с этой доли, но не более того, банк вправе требовать с вас деньги.

Источник: https://kor66.ru/podgotovka-dokumentov/14927-kak-vyyti-iz-sozaemshhikov-po-ipoteke-v-sberbanke.html

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает получение крупной суммы денег. Чтобы получить желаемую сумму, необходимо иметь стабильный и высокий доход, а при его отсутствии – привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик? В чем отличие от поручителя?

Созаемщиком признается участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Созаемщиком может выступать:

  • супруг,
  • ближайший родственник (родители, братья и сестры, дети),
  • посторонний человек (друг, коллега и т.д.)

Кроме того, варьируется и количество максимально возможного количества созаемщиков, но как правило это значение не превышает 4-5 участников.

Созаемщиком может выступать любой человек, достигший возраста 18-21 лет и имеющий постоянный, документально подтвержденный доход. Стаж на последнем месте у созаемщика не может быть менее 4-6 месяцев.

Проверка кредитной истории, исполнительных листов и прочих «серых» пятен биографии проводится также, как у заемщика.

Для того, чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить те же документы, что и основной клиент: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, образовании, семейном положении и т.д. Если есть действующие кредиты – предъявить копию кредитного договора и график платежей.

В соответствии с законодательством у заемщика, оформившего ипотечный кредит, супруг (а) по умолчанию становится созаемщиком. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заключение брачного договора.

Привлечение созаемщика означает, что он несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком.

Степень ответственности регулируется условием ипотечного договора – либо заемщик и созаемщик в равной степени ответственны за своевременную уплату кредита, либо созаемщик обязан уплачивать кредит в случае финансовой несостоятельности заемщика.

Если основной заемщик не оплачивает кредит, то банк обращает взыскание на имущество созаемщика. Данные об обслуживании кредита публикуются в Бюро кредитных историй на заемщика и всех созаемщиков, поэтому в случае возникновения просроченной задолженности кредитная история будет испорчена у всех.

Главное отличие созаемщика от поручителя состоит в том, что первый имеет право оформления залоговой недвижимости на свое имя (в совместную или долевую собственность). Поручитель же выступает дополнительным гарантом возврата долга, не претендуя на жилые метры.

Поручителем может выступать физическое лицо, имеющее достаточный доход для обслуживания ежемесячных платежей. Требования к поручителям такие же, как и другим участникам сделки: достижение 18-21 лет, отсутствие испорченной кредитной истории, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода.

В случае возникновения просроченных платежей банк взыскивает задолженность с заемщика, затем с созаемщика и только потом с поручителя.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя – наличие страховой защиты. Созаемщик по требованию банка заключает договор страхования жизни и здоровья, а для поручителя такого условия нет. При страховом случае созаемщика страховая компания обязана закрыть часть долга по ипотеке.

Наиболее важный вопрос при подписании кредитного договора заемщиком, созаемщиком и поручителем – оформление собственности на залоговую недвижимость.

Например, если супруги оформили собственность только на заемщика и через несколько лет развелись, то у заемщика остается недвижимость, а у созаемщика – только обязанность выплачивать оставшийся долг.

Та же учесть может постигнуть семью, купившую квартиру в гражданском браке — собственность оформят на одного из членов семьи, а спустя некоторое время разойдутся в неравных условиях.

Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Обязанность по уплате долга заканчивается у созаемщика только в момент закрытия кредита. Чтобы перестать быть созаемщиком по действующей ипотеке необходимо, что заемщик обратился в банк с заявлением. Получить разрешение от банка достаточно затруднительно, но возможно.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое специализированный жилищный фонд

Сложности связаны с тем, что доход созаемщика в момент получения кредита учитывается при оценке финансовой состоятельности клиента, поэтому исключение созаемщика может ухудшить качество обслуживания кредита и стать причиной просроченной задолженности.

Банки, осознавая возможные риски, крайне неохотно выдают согласие на вывод созаемщика.

Для того, чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, должны быть веские причины – развод с супругой (ом), решение суда и т.д. Повысить вероятность успеха в этом «деле» поможет предоставление другого созаемщика взамен исключаемого – соответственно, новый участник должен быть кредитоспособен и удовлетворять требованиям банка. Оценка платежеспособности нового созаемщика проводится на общих основаниях – будет анализироваться кредитная история, семейное положение, источник дохода и др.

Если дохода заемщика достаточно для самостоятельного обслуживания долга (для этого потребуется предоставить актуальные справки о доходах), банк также может выдать разрешение на вывод созаемщика. Однако отказать в выводе созаемщика или согласиться на это – право банка, поэтому требовать положительного решения в этой ситуации нецелесообразно. Официальный срок ответа банка – кредитора не может превышать 10 рабочих дней. Если банк отказал, можно обратиться в суд.

В кредитном договоре, как правило, не содержится информация, касающаяся вывода созаемщика. Каждое отдельное обращение рассматривается юридической службой банка, поэтому решение может быть различным.

Если банк все же одобрил вывод созаемщика, то заемщик подписывает подлежащие регистрации дополнительные соглашения к кредитному договору и закладной. При наличии нового созаемщика также вносятся соответствующие изменения в кредитную документацию.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/kak-perestat-byit-sozaemshhikom-po-ipoteke.html

Ипотечный кредит после развода, если супруги созаемщики

Ипотечным договором предусматривается возможность участия в качестве созаемщика супруга лица, выступающего в роли основного должника.

Однако, что делать, если впоследствии супруги решили развестись?

Законодательный аспект вопроса

Вопрос разделения ипотечных обязательств при разводе регулируется следующими нормативными актами:

  1. Семейным кодексом РФ;
  2. Гражданским кодексом России.

Так, в соответствии с нормами семейного законодательства любая собственность, приобретенная в браке, является общей собственностью супругов.

В случае судебного раздела общей собственности между супругами, разделу также подлежат долги, которые образовались во время семейных отношений.

Гражданское законодательство содержит норму, согласно которой раздел ипотечного обязательства  между супругами возможно только при условии согласия кредитной организации.

Последствия оформления ипотечного займа супругами

На основании норм Семейного кодекса при оформлении ипотечного займа одним из супругов, в роли созаемщика автоматически регистрируется второй супруг.

Выступая в роли созаемщика, второй супруг берет на себя такую же ответственность по исполнению обязанности выплаты ипотечных взносов. В случае неисполнения обязанности первым супругом, кредитная организация будет требовать выплаты средств со второго члена семьи.

Помимо возникновения обязанностей, у созаемщика возникает право на жилую площадь в виде доли. Как правило, эта доля равна половине от общей жилой площади имущества. Однако договором об ипотечном займе может быть установлено и другое соотношение долей.

В случае если один из супругов не хочет нести материальное обязательство перед банком и не претендует на новую недвижимость, должен быть составлен брачный договор, где указываются виды собственности каждого из семейной пары, а также устанавливаются права и обязанности по отношению к недвижимости, приобретаемой в будущем.

В случае если брачного договора между супругами не составлено, и они решили развестись, ипотечную недвижимость, а также обязанности по выплате денежных средств можно разделить в судебном порядке.

Варианты решения данной проблемы

Супруги, принявшие решение о разводе и являющиеся созаемщиками по ипотечному обязательству, должны:

  1. Осуществлять взнос ипотечных средств в прежнем режиме, без изменения условий возвращения средств и прав собственности на жилое помещение. В этом случае супругами после информирования банка взнос платежей осуществляется по прежним правилам;
  2. Обратится с заявлением о переходе прав собственности только к одному супругу. В этом случае необходимо в банковскую организацию обратится с заявлением о переводе долга на одного из супругов. В случае удовлетворения заявления банком составляется дополнительное соглашение, в котором указывает права и обязанности единственного заемщика, а также устанавливается новая периодичность платежей и их сумма;
  3. Разделить в судебном порядке права собственности на недвижимость, а также обязательства по возврату ипотечного долга. Для этого следует подать гражданский иск в суд с просьбой о разделе совместного имущества. Судом в процессе заседания, опираясь на соотношение долей супругов в отношении собственности, будет установлен порядок последующей оплаты ипотечных взносов;
  4. Осуществить погашение ипотечного кредита досрочно, а затем осуществить продажу собственности. Выбрав этот путь разрешения спорной ситуации, обратите внимание, что до полного погашения долга, продажа собственности недопустима, поскольку недвижимость имеет статус обремененной;
  5. Отказаться от исполнения обязательств и дождаться реализации собственности на торгах банковской организацией. В этом случае, обремененная квартира будет реализовываться банковской организацией самостоятельно. Деньги, полученные от продажи недвижимого имущества, буду засчитаны в счет погашения ипотеки.

Независимо от принятого решения, супруги в обязательном порядке должны проинформировать банковскую организацию о разводе.

Изменение условий договора займа

Вывести созаемщика из ипотечного обязательства при разводе можно несколькими способами:

  1. Добровольно, при обращении в банковское учреждение с соответствующим заявлением. В этом случае основному заемщику необходимо найти дополнительного второго созаемщика, вместо выбывающего. Выбывающий супруг в свою очередь должен в письменном виде выразить свое согласие на выход из обязательства, это согласие в обязательном порядке должно быть заверено нотариусом. Если банковская организация будет согласна, как ранее было указано, будет составлено дополнительное соглашение, которое будет отвечать новым условиям;
  2. Решить вопрос о распределении обязательств можно и без участия кредитного учреждения. Для этого следует обратиться в суд. После принятия решения судом и вступления его в юридическую силу следует обратиться в Россреестр с заявлением о выдаче нового свидетельства о праве собственности. Основанием выдачи нового документа будет являться судебное решение. Далее с судебным решением и новым свидетельством следует обращаться в банк с заявлением об изменении условий ипотечного договора.

Отказ от ипотеки

Основываясь на ранее указанной информации, можно сделать вывод, что отказ от ипотеки реализовывается несколькими путями:

  1. Добровольно одним из супругов, путем составления письменного, нотариально заверенного отказа от исполнения обязательств, а также от добровольного отказа от собственности на это имущество. Если банковская организация согласится с этой просьбой, то она инициирует перерегистрацию прав собственности в регистрирующем органе, а также составит дополнительное соглашение к основному договору;
  2. В судебном порядке на основании решения судебного органа. После вынесения соответствующего решения, основной созаемщик приобретает право перерегистрировать собственность без согласия банка;
  3. На основании брачного договора, в котором должно быть указано, что один из супругов не претендует на приобретенную в собственность ипотечную недвижимость при разводе.

Переоформление прав на недвижимость

Поскольку собственность на ипотечную недвижимость зарегистрирована до полного погашения кредита с обременением, супругами-созаемщиками не может быть самостоятельно реализована процедура переоформления прав на имущество.

Для того, чтобы перерегистрировать права собственности необходимо согласие банка. Банк в этом случае выдаст договор, в котором вместо предыдущих созаемщиков, будут указаны данные только одного супруга (главного заемщика). Этот документ будет являться основанием для того, чтобы регистрирующий орган переоформил право собственности и выдал соответствующее новое свидетельство о собственности. При этом недвижимость будет дальше находиться под обременением.

Еще одним вариантом переоформления собственности является вступившее в силу решения суда. Для регистрирующего органа оно также является основанием внесения новых данных о лице, признанном собственником.

Правила переоформления ипотечного займа при разводе рассмотрены в следующем видеосюжете:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/subsidii/nedvizhimost/ipoteka-posle-razvoda.html

Созаемщик ипотеки, его права и обязанности. Можно ли выйти из созаемщиков

   Иногда в кредитном договоре фигурирует созаемщик ипотеки, его права и обязанности тождественны тем, которые прописываются в отношении основного дебитора.

Созаемщиков привлекают к подписанию ипотечного договора в тех случаях, когда один заемщик может не потянуть кредит из-за недостаточности дохода. Созаемщиков может быть несколько, как правило, не больше четырех. Однако не стоит путать их с поручителями: это разные понятия.

На сегодня ипотека – это один из вариантов покупки своего жилья. Если дохода на кредит не хватает, можно выбрать варианты:

  • подыскать жилье подешевле;
  • оформить еще один кредит;
  • привлечь созаемщика.

Естественно уже присмотренное жилье менять на худшее не хочется, а второй кредит для некоторых тоже не вариант – так можно остаться совсем без дохода.

Привлечение созаемщика наиболее выгодный вариант для кредитования, потому что при оформлении договора учитываются доходы обоих.

Но и обязанности, и права тоже делятся либо солидарно (когда оба одинаково отвечают за выплаты), либо субсидиарно (доли выплат по кредиту распределяются не поровну, а в долях). При этом все созаемщики становятся должниками банка.

По норме 321-й статьи Гражданского кодекса должников, как и кредиторов, может быть несколько. При этом норма распространяется только на неделимую вещь. Это может быть квартира, комната или часть дома с отдельным входом.

Созаемщиками могут стать:

  • родственники;
  • друзья;
  • знакомые;
  • посторонние.

Все созаемщики, указанные в ипотечном договоре, – это равноправные дебиторы. То есть созаемщик по ипотеке это такой же должник перед банком, как и основной заемщик. Заемщики вместе отвечают за выплаты по ипотеке и в случае невозможности выплат в суде они будут признаны соответчиками.

К сведению. Нередко банки взыскивают долги по кредиту и с поручителей, которые также ответственны за выплаты, однако поручитель и созаемщик – неравнозначные понятия.

Если ипотека оформляется только на заемщика или на созаемщиков, оформляется один кредитный договор. Если же привлекается поручитель, то дополнительно к ипотечному договору оформляется поручительский договор.

При этом поручитель при подписании договора может и не показывать свои доходы, но в отношении созаемщика подтверждение дохода – это обязательное условие.

Основное отличие поручителя от созаемщика кроется в том, что поручитель имеет только обязанности по договору, а именно, он обязан погасить долг заемщика, если возникнут просрочки по выплатам. Конечно, выплаченные средства можно потом вернуть регрессным требованием, что является единственным правом поручителя.

Важно.Созаемщик же не только обязан платить по ипотеке, но и наделен правами на заложенное жилье.

  Уже на стадии регистрации ипотечного договора созаемщики становятся полноправными совладельцами квартиры на праве совместной или долевой собственности. Такое право возникает на основании 244-й статьи Гражданского кодекса: сособственники – это покупатели по договору купли-продажи жилья.

При этом созаемщики обязательно становятся совладельцами квартиры, которая будет заложена, как ипотечная. А общая это будет собственность или долевая, определить нужно ещё на стадии оформления купчей: в договоре нужно определить доли покупателей.

В России по закону супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке в силу 34-й статьи Семейного кодекса. При оформлении ипотеки оба супруга предоставляют в банк справки о доходах, а договор может быть оформлен только в отношении мужа или жены. И право собственности может быть оформлено на одного из них. Однако они имеют одинаковые права на квартиру и равные обязанности по выплате ипотеки.

К сведению. Исключением может быть только одно: подписание и регистрация в Росреестре брачного договора или соглашения о разделе имущества. Одним из условий соглашения может быть прекращение общей собственности как на квартиру, так и на кредит.

Так как созаемщик тоже будет владельцем жилья, при оформлении кредита банки к нему будут предъявлять требования.

Требования к созаемщику по ипотеке

  В 321-й статье Гражданского кодекса сказано, что обязанность платить по ипотеке есть у всех должников в отношении одного объекта залога. Так в кредитном договоре может оказаться условие о солидарной или субсидиарной ответственности.

Это вытекает из следующего: если ипотека оформляется поровну на нескольких созаемщиков, то и платить они должны поровну. Это солидарные обязательства. Если же доли созаемщиков в заложенной квартире определены, например, на одного зарегистрировано 2/3 доли в праве, а на второго треть, то и ответственность по выплатам будет субсидиарной. То есть, первый будет платить две трети долга, а второй только треть.

Однако в кредитных договорах субсидиарная ответственность прописывается редко, обычно банки возлагают равную ответственность на всех созаемщиков. Если не сможет платить первый, долг должен гасить второй.

Читать также:
до какого возраста банк может одобрить ипотеку

Банки, несомненно, рискуют своими деньгами при оформлении ипотеки, поэтому для перестраховки к заемщикам (и созаемщикам) предъявляются одинаковые требования:

  • они должны быть официально трудоустроены;
  • общий доход созаемщиков должен обеспечивать: содержание иждивенцев, оплату коммунальных платежей и выплату по ипотеке.

При этом некоторые банки ставят условие о том, чтобы доход каждого созаемщика мог обеспечить погашение ежемесячного платежа целиком. То есть, независимо от того, какой долей квартиры будет владеть созаемщик, в случае чего, он сможет единолично платить кредит по графику. То есть доход созаемщика должен обеспечивать выплату общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые банки требуют подтверждения дохода только в доле, на которую претендует созаемщик. Например, при общем ежемесячном платеже в 20 тысяч рублей и при условии, что на квартиру будет оформляться совместная собственность, созаемщики должны иметь такой доход, при котором они смогут обеспечить семью и платить ежемесячно по кредиту 10 тысяч.

Серьезным требованием к созаемщику является условие о хорошей кредитной истории. Если к поручителю такое требование может и не выдвигаться, то человек, чья кредитная история не совсем гладкая, теряет шансы стать созаемщиком и соответственно совладельцем квартиры.

Перед подписанием кредитного договора все созаемщики должны принести кредитному инспектору одинаковый набор документов:

  • паспорта и СНИЛСы;
  • справки о составе семьи;
  • заверенные копии трудовых книжек и справки о зарплате (или ОГРНИП и заверенные в ФНС декларации).

При этом обязательно кому-то из них нужно предоставить техпаспорт квартиры с оценкой и договор страхования. Банки могут обязать страховать жизнь и здоровье одного или всех созаемщиков. Отказ от страховки может привести к отказу в кредите.

Риски созаемщика по ипотеке

  По норме 322-й статьи Гражданского кодекса должники по одному обязательству (в нашем случае по ипотеке) в равной степени отвечают перед банком. То есть, если платить одному из созаемщиков станет нечем, график платежей должен будет соблюсти другой.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как узнать вид разрешенного использования земельного участка

Банкам неважно, кто платит по кредиту, им главное вернуть деньги и заработать на процентах. Из этого следует, что созаемщик будет вынужден платить и за себя, и “за того парня”.

При этом если все созаемщики просрочат выплаты, может произойти следующее:

  • банк через суд потребует вернуть кредит целиком;
  • заложенная квартира может быть продана банком;
  • созаемщик может остаться и без жилья (имеется в виду заложенная квартира), и с долгами.

Как возникают долги? Очень просто:

  • квартира продается на торгах;
  • из общей суммы кредита (займ, проценты и штрафы) вычитается стоимость проданной квартиры;
  • разница остается долгом созаемщиков.

При этом после вступления решения суда о взыскании ипотечного долга в силу, начинают работать приставы. А их не интересует – кто основной, а кто созаемщик. Исполнительные листы будут оформлены на всех ответчиков. И если один из заемщиков финансово не состоятелен, то есть, взять с него нечего, долг взыщут с другого, наложив арест на зарплату и на банковские счета.

Важно. Ещё одним риском созаемщика можно считать тот факт, что если один из созаемщиков нарушит условия ипотечного договора, то есть, просрочит выплату, кредитная история испортится у всех участников ипотеки.

В отдельных случаях можно отказаться от кредитного договора, то есть, можно прекратить солидарный заем.

Как вывести созаемщика из ипотеки

  От выплат по кредиту просто так отказаться нельзя. Да и в самом ипотечном договоре может быть прописано условие о запрете выхода или замены созаемщика. Однако банки решают такие вопросы всегда индивидуально.

К примеру, один из созаемщиков не может больше платить по кредиту. Тогда есть два варианта развития событий (но строго по соглашению с банком):

  • второй созаемщик берет на себя обязательства по ипотеке в полном объеме, при этом первый отказывается от части заложенной квартиры в его пользу (тогда остаток долга будет висеть на одном заемщике);
  • права созаемщика, который не может платить, переходят к другому лицу (происходит замена стороны договора).

В любом случае кредитный инспектор будет скрупулезно оценивать финансовые возможности остающегося или нового созаемщика. При этом будут разрешаться вопросы:

  • сможет ли заемщик погасить остаток долга (предоставляется расчет по доходам);
  • возможно ли реструктурировать кредит (уменьшить платежи путем увеличения срока);
  • будут ли вноситься изменения в договор залога;
  • будут ли изменяться доли в заложенной квартире.

Банки с большой неохотой идут на изменение ипотечного договора, но с другой стороны, они заинтересованы в возврате кредита.

Еще один способ вывода созаемщика – это перекредитование. Алгоритм прост:

  • в другом или этом же банке оформляется кредит с последующей ипотекой (на ту же квартиру);
  • новый кредитор гасит долг по ипотеке существующему;
  • залог переходит к новому кредитору.

Естественно с новым кредитором составляется ипотечный договор, в котором может фигурировать уже один человек или другой созаемщик ипотеки, его права и обязанности также приравнены к тем, что имеет основной должник. Однако после замены созаемщика или вовсе его вывода, могут измениться права на квартиру.

Источник: https://xranitelochaga.ru/objekty/kvartira/sozaemshhik-ipoteki.html

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

При оформлении ипотеки большинство из нас привлекают дополнительных участников для того, чтобы повысить совокупный доход и получить одобрение на более высокую сумму кредита. Однако случаются ситуации, когда один из них хочет выйти из ипотеки, и возникает вопрос: как именно это можно сделать? Ответ вы найдете далее.

Основная информация

Но обо всем по порядку, начнем с определения: созаемщик – это полноценный участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимального размера займа. Им может выступать супруг (в обязательном порядке, если нет брачного договора), ближайшие родственники (родители, сестры и братья, дети и т.д.) или посторонний человек, например друзья или коллеги.

У каждого банка есть определенные требования, касательно максимального количества людей, которых можно привлечь. Как правило, их число не превышает 2-3 человек. Выступать им может гражданин России старше 21 года, который имеет официальное трудоустройство, достаточный доход и положительную кредитную историю.

Обратите внимание, что все участники сделки проходят полноценную банковскую проверку платежеспособности, а также всех документов. Перечень будет тем же самым, что и для основного заемщика.

Зачем нужно привлечение дополнительных участников?

Созаемщик несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. В зависимости от условий договора, ответственность может следующей:

  • В равной степени ответственны за своевременную оплату займа,
  • Либо есть обязанность оплачивать задолженность только в том случае, если основной должник не в состоянии вносить платежи. В случае возникновения просрочки, банк может взыскивать долг со всех участников сделки, при этом КИ портится у всех.

Иными словами, такое участие в кредитном договоре – вовсе не простая формальность, как думают многие. Если основной заемщик перестает вносить платежи, кредитор имеет полное право обратиться к остальным участникам сделки с требованием оплаты.

В том случае, если ни сам банк, ни вы не смогли договориться с должником о продолжении совершения взносов согласно графику, начнется просрочка. Если она станет слишком длительной, финансовая организация может подать в суд, чтобы обязать должника вернуть денежные средства.

И если у него не имеется официального дохода, то эти обязательства могут перейти на вас, что чревато арестами заработной платы, закрытием выезда за границу и прочими неприятностями.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Первый имеет право на оформление залоговой недвижимости, приобретаемой по договору жилищного кредитования на свое имя в долевую или же совместную собственность, а второй выступает только гарантом платежеспособности. Еще одно отличие – в первом случае по требованию банка может быть оформлена страховая защита.

Если вы состоите в браке, то ваш супруг автоматически становится созаемщиком при покупке автомобиля или недвижимости в кредит. При этом не берется в расчет, трудоустроен второй супруг или нет.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обойти это требование можно только в том случае, если у вас был предварительно заключен брачный договор, в котором четко расписывались ваши права и обязанности по отношению к покупке жилья. В этом случае, если у вас хватает дохода для единоличной оплаты займа, вы можете оформить договор только на себя.

При подписании кредитного договора следует сразу указывать оформление собственности – на кого оно распространяется. Ведь ситуация может измениться, супруги могут подать на развод, и именно договор станет определять, есть ли у вас права на недвижимость, либо же только обязанность по выплате долга.

Как перестать быть созаемщиком?

Обязанность по уплате задолженности заканчивается только в момент закрытия договора, а для более раннего окончания обязательств, основной должник должен обратиться в отделение банка и написать заявление о пересмотре условий договора.  Получить разрешение достаточно сложно, ведь при рассмотрении заявки кредитор учитывал совокупный доход всех участников, а теперь он падает, и может появиться просрочка.

Как получить одобрение? Для этого должна быть веская причина, к примеру – развод, переезд, судебное решение и т.д. В некоторых случаях кредитор может пойти вам на встречу, но только при условии, что у основного заемщика хватит дохода для оплаты долга.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Повысить вероятность положительного решения от банка может предоставление другого созаемщика, при этом он также будет проходить всестороннюю проверку. Иными словами, вы можете произвести замену участника сделки, чтобы сохранить общий уровень платежеспособности.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Следует помнить, что вывод одного из участников сделки из договора остается на усмотрение банка, принудить его нельзя. Если вы подали заявление, и через 10 отведенных для его рассмотрения дней, вы получили отказ, то можно попробовать оспорить его в суде, но нет никакой гарантии, что вам разрешат выйти из созаемщиков.

Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Марина, что потребуется — детально описано в статье. Обращайтесь в банк, получайте консультацию у кредитного специалиста. Откажет, если вашей зарплаты недостаточно для единоличной оплаты ипотеки

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Ирина, заявление в банке пишет основной заемщик. При этом стоит помнить, что банк не обязан удовлетворять вашу просьбу, потому что это для него риск. Если есть другой созаемщик, который может заменить вашего мужа по договору, банк может пойти на встречу

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Елена, как мы уже писали в статье, просто так это сделать нельзя. Вам нужно либо предоставить справку о повышении заработной платы, либо привести другого созаемщика

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Илья, мы подробно описали в статье последовательность действий. Вам нужно идти в банк, уведомлять о разводе и вашем желании вывести созаемщика. Если банк не пойдет на встречу, то только через суд

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-perestat-byt-sozaemshhikom-po-ipoteke/

Когда нужен созаемщик?

Ответ: при осуществлениисделки по ипотеке, так как он несет равную или солидарную ответственность вместе с заемщиком. То есть, если человек, оформил на себя кредит и не справляется с собственными обязанностями, они переходят на другое лицо (созаемщика), добровольно давшего на это письменное согласие.

Для банка это дополнительная гарантия уменьшающая риски. Для заемщика — это шанс получить ипотеку на выгодных условиях.

Согласно предъявленным требованиям, созаемщик имеет следующиеправа:

  • на приобретенную недвижимость;
  • на оформление налогового вычета, если собственность закреплена за обеими сторонами.

Важно! Супруги заемщика и созаемщика, имеют право на часть недвижимости, если ипотека на нее оформлена после бракосочетания сторон (то есть, является совместно нажитым имуществом).

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке: этапы вывода

И так:

  1. Составление и подписание дополнительного соглашения, куда в обязательном порядке вносятся данные об удалении либо замене созаемщика.
  2. Оформление новой закладной. В некоторых случаях составляют дополнительное соглашение к ней.
  3. Регистрация изменений в Росреестре.
  4. Переоформление страховых полисов. Учитывается новый состав участников сделки.

На рассмотрение заявки отводится 10 рабочих дней.

Учтите, что банку не выгодно убирать созаемщика, поскольку так он теряетгарантии. Чаще всего кредитор соглашается на замену участников, но на вескихоснованиях. Если же уговорить кредитора на удаление или замену созаемщика неудается, иногда решить вопрос помогает обращение в судебные инстанции.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке Ссылка на основную публикацию

Источник: https://sovetipoteka.ru/voprosy-po-ipoteke/kak-vyjti-iz-sozaemshhikov-po-ipoteke-v-sberbanke

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает получение крупной суммы денег. Чтобы получить желаемую сумму, необходимо иметь стабильный и высокий доход, а при его отсутствии – привлечь созаемщика.

Вывод созаемщика из ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОпределенные жизненные обстоятельства требуют вывода созаемщика из ипотеки. Существуют особенности изменения состава участников сделки. Банки не всегда лояльны к подобным переменам, поэтому граждане вынуждены использовать максимум аргументов в подобных ситуациях.

Вывести участника ипотеки и внести изменения в кредитную документацию требуется в следующих случаях:

  1. Развод супругов, один из которых является основным заемщиком. В некоторых случаях можно сделать замену плательщика, если платежеспособность оставшихся участников не удовлетворяет требованиям банка.
  2. Смерть одного из заемщиков. Изменения в составе участников ипотеки производятся на основании свидетельства о смерти.

Переоформить долговые обязательства также потребуется, если одно из лиц, указанных в кредитном договоре, переезжает на постоянное место жительства в другую страну.

Имеет ли право банк отказать в выводе созаемщика?

Кредиторы чаще всего пытаются найти любые причины для отказа в изменении состава участников кредитного договора в силу того, что данная процедура требует длительного согласования с руководством, составления новых документов и внесения изменений в банковской программе. Исключением является смерть одного из заемщиков (в том числе основного), когда кредитор не может отказать в выводе умершего физического лица.

В случае развода банк может отказать в выводе созаемщика в следующих случаях:

  • отсутствуют документы о режиме владения ипотечного имущества после развода;
  • недостаточная платежеспособность одного из супругов после изменения состава участников договора;
  • отсутствует подтверждение изменения семейного статуса (свидетельство о расторжении брака).

Как происходит процедура вывода

В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.

Вывод созаемщика при разводе

В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:

  • режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически, брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
  • после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.

В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.

Вывод созаемщика в случае смерти

В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.

Этапы вывода созаемщика

Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:

  1. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
  2. Подписание новой закладной или дополнительного соглашения к имеющейся.
  3. Регистрация изменений в органах Росреестра.
  4. Переоформление полисов страхования с учетом нового состава должников.

Рекомендации при подготовке к выводу участников из ипотеки

  1. Произвести примерный расчет платежеспособности в случае исключения созаемщика. Обратиться за помощью в расчетах можно в отделение банка, где оформлена ипотека.
  2. Подготовить документы, в том числе справки о доходах.
  3. Составить заранее заявление в банк, в котором аргументированно и последовательно изложить все факты.
  4. Найти одного или нескольких созаемщиков, которые будут удовлетворять требованиям банка, при необходимости увеличения совокупного дохода.

Подробнее о том, какие права и обязанности есть у созаемщика.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 24.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/vyvod-sozaemshhika.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Центр юридической помощи