Процедура банкротства при наличии ипотеки
Дела о банкротстве физических лиц с ипотечной недвижимостью в собственности являются крайне распространенными. Несмотря на то, что по общему правилу кредиторы могут обратить взыскание на такое имущество, при определенных условиях и грамотной работе юристов есть все шансы сохранить недвижимость в ипотеке. В соответствии со ст. 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон о банкротстве), все имущество должника, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества, выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу. Это означает, что по общему правилу ипотечная недвижимость включается в конкурсную массу, а затем реализуется на торгах с целью удовлетворения требований кредиторов. Банкротство физических лиц с ипотекой возможно только в общем порядке в арбитражном суде. Внесудебная процедура через МФЦ неприменима даже в случае, если долг составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, поскольку при этом гражданин не соответствует второму обязательному условию – отсутствию имущества в собственности.
В каких случаях кредиторы не вправе обратить взыскание на ипотечную недвижимость?
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если допущенное должником нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на данное имущество, в том числе в рамках процедуры банкротства, невозможно. Незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя выражается в совокупности следующих условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Кроме этого, обращение залогодержателя с требованием о взыскании имущества должника должно подчиняться определенным правилам, несоблюдение которых влечет утрату права на удовлетворение требования за счет предмета залога. Залогодержатель должен обратиться с требованиями к должнику в рамках процедуры банкротства в пределах срока, установленного ст. 142 Закона о банкротстве – в течение 2 месяцев с даты опубликования сведений о признании должника банкротом. Отсутствие залогодержателя в реестре требований кредиторов приводит к тому, что жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу. В результате после завершения процедуры реализации имущества, при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств, право залога в отношении ипотечной недвижимости прекращается. Отдельно следует отметить, что в октябре 2023 года Госдумой в первом чтении был принят законопроект, согласно которому ипотечное жилье должника не будут забирать даже в случае признания гражданина финансово несостоятельным. Это означает, что в ближайшем будущем вполне вероятно появление еще одной возможности сохранения ипотеки при банкротстве физических лиц.
