Если нечем платить ипотеку что делать

Нечем платить ипотеку

если нечем платить ипотеку что делать

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

  • Начисление штрафов, пени, неустоек;
  • Выставление претензии с требованием погашения долга;
  • Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
  • Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Реструктуризация происходит разными способами:

  • Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
  • Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
  • Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
  • Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки. 

Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора.

Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек. 
Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением.

Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д. 

Если заемщик оказался в безвыходной ситуации, погасить задолженность можно, реализовав залог.
Есть несколько вариантов:

  • Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
  • Реализация по соглашению сторон. Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.
  • Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/nechem-platit-ipoteku/

Нечем платить ипотеку: что делать? 7 вариантов решения проблемы — StarLife TV

если нечем платить ипотеку что делать

Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.

Что будет, если не платить ипотеку?

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей.  Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации.

Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку.

Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Нечем платить ипотеку: 7 вариантов решения проблемы

Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.

Реструктурировать долг

Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.

Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.

Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг. Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.

Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.

Воспользоваться страховкой

Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.

Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.

 Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.

Принять участие в программе помощи заемщикам от АИЖК

Существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, реализуемая АИЖК. Она предоставляет возможность списать 30% от размера основного долга заемщика. Чтобы воспользоваться программой, нужно обратиться с заявлением в выдавший ипотеку банк и предоставить все необходимые документы. Перечень их выдает сотрудник банка, который сразу же проверяет, попадает ли клиент под программу.

Чтобы стать участником программы от АИЖК, нужно одновременно соответствовать ряду требований:

  • Быть гражданином РФ;
  • Иметь как минимум одного ребенка;
  • Выплачивать ипотеку уже как минимум один год;
  • Текущий доход семьи за последние месяцы должен уменьшиться более, чем на 30%;
  • Совокупный доход семьи заемщика после уплаты обязательств по ипотеке не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума.

Сбор документов и принятие АИЖК решения о списании части долга может занять довольно продолжительное время. Нередко заемщики получают отказ без объяснения причины.

Перекредитоваться в другом банке

Если банк, в котором получена ипотека, отказывается идти на встречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Эта процедура называется рефинансированием. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования с целью привлечения новых клиентов. При этом банк предоставляет возможность перекредитоваться под более низкий процент, соответственно, уменьшив ежемесячный платеж.

Если финансовые трудности человека носят временный характер, и он уверен, что вскоре получит крупную сумму денег, можно воспользоваться беспроцентной кредитной картой. Таким образом не возникнет просрочек по ипотечным платежам. Однако нужно быть осторожным, так как существует риск погрязнуть в долгах и усугубить свое положение.

Сдать залоговую недвижимость в аренду

Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре. Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи. Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.

Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.

Поискать ошибки в кредитном договоре

Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.

Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.  

Ожидать суда

Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения.

Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам.

Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.  

Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.

Источник: https://infastar.ru/nechem-platit-ipoteku-chto-delat-7-variantov-reshenija-problemy/

Нечем платить ипотеку: что делать и как не потерять жилье

если нечем платить ипотеку что делать

Взяли ипотеку, но не рассчитали свои силы? А может — потеряли работу? Не торопитесь искать очки и отращивать бороду для того чтобы начать скрываться от судебных приставов. К счастью, сегодня существует масса способов, которые помогут выйти из сложившейся ситуации. К тому же многие банки идут навстречу заемщикам, предлагая лучшие условия по выплате ипотеки. Да и государство не против оказать помощь для решения проблемы.

В данной статье рассмотрим все варианты, на которые вы можете рассчитывать при невыполнении обязательств по ипотечному кредиту. Также обозначим, чем же грозит для заемщика невыплата ипотеки.

Чем грозит невыплата ипотеки

В качестве залога, дабы обезопасить себя от возможных рисков, кредиторы указывают приобретаемую заемщиком в ипотеку недвижимость. Таким образом, если возникает задолженность или не оплата по кредиту, заемщик имеет все шансы потерять свое жилье. Указанный в качестве залога объект недвижимости будет изъят кредитором и продан другим покупателям, чтобы погасить имеющуюся задолженность.

Ипотечное жилье не будет изъято после первого дня просрочки. Банку не выгодно такое положение дел, а потому нерадивому заемщику будет предложено несколько способов решения проблемы: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы.

Если банк видит, что у заемщика нет объективных причин несвоевременно погашать долг, он не идет навстречу банку или совсем не горит желанием выплатить ипотеку, в таком случае применяются другие меры:

  • начисляется пеня, неустойки, штрафы;
  • выставляется претензия банка с требованиями досрочного погашения ипотеки;
  • к ответственности привлекаются созаемщики и поручители;
  • задолженность продается третьим лицам.

Обратиться за помощью в банк

Не бойтесь признаться банку в том, что вам нечем платить по кредиту. Самое худшее, что вы можете сделать в данной ситуации — попросту отмалчиваться, надеясь, что все само утрясется. Не утрясется. Долговые обязательства будут накапливаться, словно снежный ком, и в конце вас полностью задавят.

Если в банке, который кредитует, у вас хорошая история, и вы оперативно заявите об имеющейся проблеме, тогда специалисты с большой долей вероятности пойдут вам на встречу и предложат варианты выхода из сложившийся ситуации. Обращаем ваше внимание, что кредитные организации вовсе не заинтересованы в том, чтобы конфликтовать с заемщиками. А потому, скорее всего, они смогут помочь вам решить проблему с выплатой ипотеки.

Как правило, банки предлагают следующие варианты решения проблемы:

  • кредитные каникулы — банк дает возможность не выплачивать проценты по ипотеке в течение определенного периода, который заемщик должен использовать для поиска источника доходов;
  • рефинансирование — заемщик может взять заем в другом банке, погасив полученной суммой кредит в первом финансовом учреждении и только после этого начать выплачивать проценты по новой ипотеке;
  • реструктуризация — долг перераспределяется на другие периоды, а выплата процентов откладывается на некоторый срок;
  • стабилизационный кредит — заемщикам с идеальной кредитной историей банк может выдать дополнительный стабилизационный кредит.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое земельный участок

Обратиться за помощью к государству

Государство предлагает свою помощь тем, кто не может осуществлять выплаты по ипотеке. Но здесь имеются определенные условия, которые должны быть соблюдены в обязательном порядке:

  1. После выплаты ипотеки ежемесячный доход на каждого члена семьи не должен превышать 2-х прожиточных минимумов.
  2. Площадь 1-комнатной квартиры должна составлять не более 45 кв.м., а 2-комнатной — не больше 65 квадратных метров.
  3. Жилье должно быть единственным у семьи и куплено не ранее чем за год до подачи заявки на выплату ипотеки от государства.

Также обратите внимание, что на помощь от государства могут претендовать следующие слои населения:

  • семьи минимум с 2 несовершеннолетними или обучающимися в учебных заведениях детьми;
  • инвалиды;
  • ветераны боевых действий;
  • работники государственных, муниципальных и научных учреждений.

Продать квартиру

Еще одним выходом из сложившийся ситуации по невыплате за ипотеку является продажа ипотечной квартиры. Это поможет полностью погасить долг, в случае если других доходов в ближайшее время никак не предвидится. К тому же заемщик получит возможность забрать часть денег со сделки, если с момента начала погашения ипотеки прошло немало времени и погасить осталось небольшую сумму.

Ипотека — это отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но также это серьезное обязательство, при невыполнении которого вам сулят крупные неприятности. А потому тщательно взвешивайте все перед тем как взять жилье в ипотеку. А если случилась ситуация, в которой вы понимаете, что не сможете оплачивать кредит, непременно воспользуйтесь приведенными выше способами решения проблемы.

Или еще лучше — обратитесь за помощью в наше агентство недвижимости. Мы поможем вам решить все заботы по невыплате кредита, используя все наработанные за долгие годы знания и навыки. Также мы оказываем помощь при покупке квартиры или комнаты в Москве.

Источник: https://prodam-kuplyu-kvartiru.ru/articles/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku-i-kak-ne-lishitsya-zhilya/

Как не платить ипотеку законно

В отсутствии какой-то финансовой стабильности в наше экономически непростое время многие люди запросто могут попасть в сложную жизненную ситуацию. Если вы потеряли работу, серьезно заболели или лишились крупной суммы средств, например, в результате отзыва лицензии у банка, где лежал депозит, пришло время задаться таким острым вопросом, как не платить ипотеку законно и начать жить спокойно и возможно ли это.

Как не платить за ипотеку, когда нет денег

Телевизионные программы часто рекламируют самые разные компании, которые предлагают освободить своих заказчиков от возникшего долгового бремени, когда стало нечем платить. Сразу скажем, что вариантов законно не платить ипотеку в законодательстве Российской Федерации не предусмотрено!

В лучшем случае специалисты смогут организовать такое мероприятие, как реструктуризация образовавшейся задолженности, либо отложить установленный договором срок ее погашения. Возможно, что в двухстороннем контракте имеется легальная лазейка, но юристы финансовых организаций никогда не допускают просчетов и ошибок при разработке документа.

Банкротство физического лица законно

Не так давно вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь каждый гражданин, отвечающий требованиям законодательства, имеет право собрать установленный перечень документов и подавать на собственное банкротство. Однако в таком случае появляется необходимость расстаться со всем своим имуществом, а также со своими активами.

На данный момент рассматриваются такого рода заявления арбитражными судами, а это требует значительного количества времени. В общем, если наступила ситуация в которой отсутствует всякая возможность платить за ипотеку, стоит подумать над тем, чтобы подать на банкротство.

Что делать, если нечем платить ипотеку. Какие варианты может предложить банк для облегчения условию по ипотечному кредиту. По каким причинам, можно получить отсрочку по платежам законно.

Под действие статей нового закона попадут только те физические лица, которые имеют общую сумму задолженности более полу миллиона рублей. Только в этом случае должники имеют законное право начать процедуру банкротства и жить спокойно.

Процедура банкротства, если нечем платить

Порой, не подкованные с юридической стороны граждане считают, что не платить за ипотеку можно, однако получить жилье без внесения денег в банковское учреждение не получится. Как только начнется процедура банкротства, автоматически начнется реализация всего имущества новоиспеченного должника.

Мероприятие стоит дорого, а все сопровождение необходимо доверить специальному управляющему. Эксперты успели подсчитать, что на оплату процедуры потребуется не менее четверти суммы, которая будет собрана после продажи имеющегося имущества у должника.

Не стоит тянуть с решением проблемы по образовавшемуся долгу, начните жить спокойно. Напомним, что бездействие приведет к необходимости стать ответчиком на судебном процессе, ведь юристы любой банковской организации обязательно подадут иск на истребования денежных средств по ипотеке, когда вам нечем платить.

Скажите, что согласно действующего законодательства, а именно на основании гражданско-процессуального кодекса у гражданина не могут забрать жилое помещение, если оно у него единственное. Квартира, находящаяся в ипотеке в данную категорию не входит! Недвижимость изначально представляет собой собственность банка, соответственно судебные приставы с легкостью изымут ее на общепринятых основаниях.

Кроме реструктуризации и проведения процедуры банкротства, заемщик может рассчитывать на помощью государства в размере 20% от суммы основного долга по ипотеке в Сбербанке или другом банке, но не более 600 тыс .рублей

Как решить вопрос в Сбербанке и начать жить спокойно

Проблема отсутствия возможности оплаты задолженности по ипотеке, в том числе в Сбербанке, довольно серьезная для многих жителей России. Финансовая задолженность у физических лиц не возникает с потолка. Главное держать исполнение взятых на себя обязательств под контролем и заранее планировать семейный бюджет.

Даже один не вовремя внесенный платеж в Сбербанк уже превращается в проблему, для решения которой требуется принимать самые оперативные меры. Даже если процедура оплаты за ипотеку происходит автоматически, все равно необходимо проверять поступление денег в банковское учреждение. Даже самая лучшая электронная система порой дает сбои, что ведет к начислению значительных сумм штрафов и пени.

Заключение

Эксперты в области юриспруденции утверждают, что не платить банку ипотеку законно нет никакой возможности, однако зная все тонкости законодательства найти решение вопроса можно. Стоит только все тщательно проанализировать и выбрать наиболее подходящий вариант.

Источник: https://SBankom.ru/ipoteka/kak-ne-platit-ipoteku-zakonno.html

Что делать, если нечем платить по ипотеке? Описание, рекомендации и решение проблемного вопроса

К сожалению, большинство людей, оформляющих ипотеку, не задумываются о том, что могут заболеть, потерять работу или попасть еще в какие-то затруднительные ситуации.

Как правило, проблемы с платежеспособностью возникают не из-за глобальных или внутригосударственных экономических проблем, а по причине того, что заемщики не способны правильно рассчитать собственные силы.

В итоге многие из них спустя несколько лет начинают понимать, что нечем платить ипотеку (ипотечный кредит). Что делатьв таких случаях, вы узнаете, прочитав эту статью.

Чем грозят неплатежи по кредиту?

Ни для кого не секрет, что приобретаемая в кредит недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полной выплаты задолженности. В случае непоступления обязательных ежемесячных платежей банк имеет право продать имущество и забрать вырученные деньги в счет уплаты долга.

Те, кто интересуется, что делать, если нечем платить за ипотеку,должны понимать, что их квартира может быть реализована по сильно заниженной цене. Поэтому очень часто вырученные от продажи средства не полностью покрывают кредит.

В итоге заемщик рискует остаться не только без крыши над головой, но и с внушительными долгами перед банком. Кроме того, он лишается еще и той суммы, которая была внесена по кредиту ранее.

Поэтому первые меры должны быть приняты, как только заемщик начинает понимать, что нечем платить ипотеку.

Самое плохое, что может предпринять человек, оказавшийся в подобной ситуации, это отказ от выплаты задолженности. Первое, что сделает банк — включит так называемые штрафные санкции. Это чревато тем, что долги начнут расти с катастрофической скоростью. После этого некоторые учреждения начинают психологически воздействовать на заемщика. В ход идут телефонные звонки и письма с напоминанием о возможных судах.

Тем, кого интересует, что делать, если нечем платить по кредиту,нужно быть готовыми к тому, что в случае неплатежей банк инициирует судебное разбирательство. А финальным его аккордом станет продажа квартиры через аукцион. Даже если в залоговом жилье прописаны малолетние дети, банковские юристы отыщут пути взыскания своих денег.

Поэтому, чтобы не остаться без квартиры и с огромными долгами перед банком, нужно искать пути решения этой проблемы.

Вариант первый: реструктуризация

В последнее время многим заемщикам стало нечем платить ипотеку в Сбербанк. Что делать в такой ситуации, подскажет на консультации специалист, разбирающийся в этих вопросах. Одним из возможных вариантов решения этой проблемы может стать реструктуризация задолженности. Если человек неправильно рассчитал кредитную нагрузку или просто потерял работу, то рано или поздно он поймет, что ему негде брать деньги для внесения очередного платежа.

“Если нечем платить ипотеку, то что делать?” — интересуются многие должники. В таком случае необходимо обратиться в банк. Как правило, современные кредитные учреждения охотно идут на уступки и часто предлагают реструктуризировать долг. Иными словами, заемщику предлагают уменьшить сумму обязательного ежемесячного платежа, распределив его на более длительный период.

Такой вариант выгоден не только должникам, но и банкам, которые хотят вернуть свои деньги. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо подать в банковскую канцелярию соответствующее заявление. Если все будет в порядке, то должнику предложат составить и подписать новый график погашения кредита.

Под графиком обязательно должны стоять печати и подписи уполномоченных представителей учреждения.

Вариант второй: страховка

Тем, кого волнует, что делать, если нечем платить по ипотеке,стоит вспомнить о существовании страховки. Нужно внимательно ознакомиться с ее содержанием. В большинстве случаев страховые компании готовы оплатить банковскую задолженность, если заемщик утратил работоспособность вследствие какого-то заболевания или травмы или если он неожиданно потерял работу.

Для получения выплаты придется собрать необходимую документацию. В зависимости от ситуации страховщики могут потребовать медицинское заключение, подтверждающее наличие проблем со здоровьем, или нотариально заверенную ксерокопию трудовой с записью об увольнении с соответствующим приказом бывшего работодателя. При этом следует понимать, что они не несут ответственности, если застрахованная особа сама нанесла себе увечья или получила их, находясь в состоянии алкогольного опьянения.

Вариант третий: поиски компромисса с банком

Тем, кто не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке,необходимо понять, что банковским служащим приходится едва ли не ежедневно сталкиваться с подобной проблемой. Поэтому должник должен отбросить стеснение и отправляться в банк на поиски компромисса.

Не исключено, что финансовое учреждение согласится предоставить отсрочку платежей или разрешит выплачивать только основную сумму долга.

Главное, чтобы у заемщика была веская, уважительная причина, которой может стать рождение малыша, внезапная болезнь или тяжелое материальное положение.

Вариант четвертый: ожидание суда

Если у человека, который не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке,действительно серьезные финансовые затруднения, то можно порекомендовать дождаться судебного разбирательства.

Этот вариант наиболее выгоден неплательщику, ведь ни один суд не заставит его выплачивать набежавшие штрафы и пени, суммы которых существенно превышают размеры основного долга.

Кроме того, у должника появится возможность на законных основаниях договориться о рассрочке платежа, а иногда и подписать мировую.

При наличии заложенного имущества банк имеет право потребовать, чтобы взыскание было обращено на него. Если должник ранее совершал выплаты, то сумма основного долга будет отдана банку, а заемщик получит излишки. При этом следует понимать, что реализацией залогового имущества будут заниматься судебные приставы. Как правило, его продают по сильно заниженной цене.

Вариант пятый: перекредитование

Тем, кто не может решить, что делать, если нечем платить по ипотеке,можно порекомендовать попытаться договориться о перекредитовании в другом банке. Особенно это удобно тем, кто уверен, что в ближайшее время он получит крупную сумму, которую можно будет перечислить в счет уплаты задолженности.

У большинства кредитных карт имеется льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов. В этом случае можно существенно сэкономить. Однако данный вариант имеет и несколько недостатков. Так, некоторые банки начисляют комиссию не только за выпуск карты, но и за ее обслуживание.

Вариант шестой: внимательное чтение кредитного договора

Банковские служащие тоже люди, которые иногда могут допускать ошибки. Поэтому рекомендуем всем заемщикам, попавшим в непростую ситуацию, внимательно ознакомиться с содержанием договора.

Если банк перепродал заем коллекторской конторе, то необходимо проверить наличие согласия должника на передачу данных какому-то третьему лицу. В случае его отсутствия банк не имел права передавать сведения о заемщике посторонним лицам.

Следовательно, подобными действиями он нарушает закон, который защищает персональные данные, а должник может быть освобожден от обязательств перед третьим лицом.

Второй пункт, на который необходимо обратить особое внимание, это не повышалась ли в одностороннем порядке процентная ставка. Кроме того, существует масса прочих важных нюансов, заметить которые может лишь квалифицированный юрист. Поэтому обязательно нужно проконсультироваться со специалистом.

Вариант седьмой: сдача залоговой недвижимости в аренду

Несмотря на то что этот метод позволяет существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет, он подходит тем должникам, у которых имеется альтернативное жилье.

Также можно воспользоваться этой рекомендацией, если в кредит была куплена просторная квартира, расположенная в элитном районе города. В этом случае ее могут сдавать внаем даже те, у кого нет другого жилья. Можно просто снять квартиру поменьше и в более удаленном районе. А разницу можно перечислять в счет обязательных ежемесячных платежей по ипотеке. Безусловно, этот метод имеет несколько весомых недостатков.

Одним из них можно считать психологический дискомфорт от осознания того, что в вашей квартире будут жить совершенно чужие люди. Кроме того, необходимо учесть и тот факт, что жилье может некоторое время пустовать. Ведь мало кому удается сдать квартиру на длительный период. Не стоит забывать и о том, что стоимость аренды должна выставляться в той валюте, в которой взята ипотека.

В таком случае заемщику не придется терять деньги из-за разницы курса.

Источник: https://FB.ru/article/237332/chto-delat-esli-nechem-platit-po-ipoteke-opisanie-rekomendatsii-i-reshenie-problemnogo-voprosa

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации.

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами.

Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  1 4 квартиры это сколько

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

На помощь могут претендовать:

  • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

  • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
  • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/chto_delat_esli_nechem_platit_za_ipoteku/7809

Что делать с кредитами, если нечем платить

По уровню закредитованности населения Иркутская область занимает 48 место среди субъектов РФ. В 2019 году объем задолженности перед банками в среднем на одного человека в регионе составил 260,9 тысячи рублей. За год сумма задолженности увеличилась на 33,6 тысячи рублей.

Как поясняет кредитный юрист Игорь Льгов, в России, в том числе в Иркутской области, высокая семейная закредитованность. Дети берут кредиты на нужды родителей, а те в свою очередь оформляют займы на себя, но в интересах детей. Посчитать кредитную нагрузку на семью сложно, особенно если речь идет о потребительских кредитах.

В обращении к россиянам в связи с коронавирусом 25 марта Владимир Путин предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход снизился более чем на 30%. Банки уже отреагировали, предложив отсрочку выплат по кредитам.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро и, по возможности, досрочно

В первую очередь, необходимо гасить кредиты с самой высокой процентной ставкой. К ним относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.
Что касается досрочных платежей, они имеют смысл, если есть финансовая «подушка безопасности» (ее минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев). Но если вы не уверены, что сохраните работу, уровень здоровья, то не нужно спешить быстро погашать кредиты, лучше оставить эти деньги на ежемесячные платежи.

2. Объединить несколько кредитов в один

Заемщики, у которых не было просрочек по платежам, могут рефинансировать кредиты. Объединение нескольких займов в один позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы.

Проблема рефинансирования, считает Игорь Льгов, в том, что когда вы объединяете маленькие кредиты, чтобы получить один большой, возрастает стоимость страховки. Зачастую именно переплата по ней делает эту схему невыгодной. «Нужно считать в каждом конкретном случае, если за тот же срок кредита процент будет меньше, нет дополнительных комиссий, тогда это, конечно, выгодно», — поясняет эксперт.

3. Не брать новых кредитов

По статистике, каждый второй кредит люди берут для погашения ранее взятых кредитов. Особенно нужно остерегаться микрозаймов. «Когда человек должен банку 40% годовых, не может заплатить, он идет и берет микрозайм под 100% годовых, где логика? Если у вас есть несколько микрозаймов, это уже признак того, что вы не умеете управлять своими деньгами», — поясняет кредитный юрист. Важно помнить, все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи.

Как поступить, если возникли трудности c выплатой кредитов

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатами, или окажетесь в такой ситуации в ближайшие месяцы, не теряйте время, обратитесь в банк. Банк может предоставить кредитные и ипотечные каникулы, пересмотреть условия по кредиту — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать начисленные штрафы и пени.

Сбербанк готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку выплат на срок до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев без начисления штрафов и неустоек. Основанием для кредитных каникул является пребывание на лечении от коронавируса или реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы или в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19.

Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн.

С 31 марта ВТБ запустил упрощенную программу помощи пострадавшим от коронавируса заемщикам. Получить отсрочку по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев смогут те, кто ушел на больничный в результате коронавирусной инфекции.

Все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru. Посещение отделений ВТБ в данном случае исключено.

Для тех, кто в результате пандемии потерял работу/сократил свои доходы, но при этом не находятся на больничном, в ВТБ будут действовать стандартные программы реструктуризации. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.

С начала апреля Открытие вводит кредитные каникулы на срок до трех месяцев. На это время заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию в условиях пандемии коронавируса, освободят от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие документальное подтверждение больничного или падения дохода более чем на 30%.

Райффайзенбанк готов рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке. В случае затруднения при оплате платежа в связи с ухудшением финансового положения можно оставить заявку на реструктуризацию.

Альфа-Банк в середине апреля запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии. Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.

Кроме того, в России заработал Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции. Консультацию по возможным вариантам решения вопроса можно получить бесплатно номеру: 8 800 700 56 77 или на сайте.

Можно ли не платить банковский кредит?

Намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). Для того, чтобы отказаться от погашения кредита, у заемщика должны быть законные основания.

В случае, если у кредитора отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка, возможно полностью аннулировать кредит или добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

В каких случаях могут признать банкротом?

Минэкономразвития внесло в правительство России поправки в законопроект о банкротстве. Ранее Владимир Путин поручил правительству сделать процедуру банкротства россиян более простой и доступной.

После принятия поправок неплатежеспособные граждане, имеющие долги на сумму от 50 тысяч до 700 тысяч рублей, смогут во внесудебном порядке подавать публичное заявление о запуске процедуры банкротства самостоятельно через МФЦ или арбитражного управляющего. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.

Возможность доказать свою неплатежеспособность путем процедуры банкротства в судебном порядке появилась у граждан России с 2015 года. Для того, чтобы человека признали банкротом, нужно, чтобы общая сумма его долга превышала 500 тысяч рублей.

Как отмечает Игорь Льгов, если человек тратит более 50% дохода на погашение кредитов, то он фактически является банкротом. В России, по данным Росреестра, проживает 1 миллион потенциальных банкротов, из них процедуру банкротства прошли не больше 150 тысяч человек. По Иркутской области такой статистики нет.

— По окончании процедуры банкротства все долги, независимо от их суммы, аннулируются. Признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке, — поясняет кредитный юрист. — После банкротства можно полностью получать зарплату (судебные приставы не удерживают от нее 50%), приобретать на себя имущество и выезжать за границу.

Вместе с тем банкротство вводит ряд ограничений. Гражданину, признанному банкротом, в течение трех лет запрещено быть учредителем, директором в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо. Сделки, реализованные за три года до банкротства, могут быть обжалованы. Повторное аннулирование долгов невозможно в течение пяти лет. «Это защита от дурака, чтобы люди не набирали кредиты и не шли банкротиться», — поясняет Игорь Льгов.

В течение пяти лет гражданин не сможет взять заем ни в одном из банков, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре. На сайте Арбитражного суда Иркутской области, в картотеке арбитражных дел, можно проверить информацию о банкротстве.

— Даже если кажется, что вас это не касается, данные сведения важно учитывать при покупке квартиры, машины или земельного участка. Если человек, у которого вы покупаете, банкрот, или собирается им стать, то вашу сделку могут обжаловать. Поэтому перед покупкой надо проверять продавца на залог, банкротство и ограничения у приставов, — советует кредитный юрист.

Алина Вовчек, IRK.ru
Иллюстрации Семена Степанова

Источник: https://www.irk.ru/news/articles/20200401/credit/

Если нет возможности платить ипотеку — что делать?

Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.

Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?

 

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

  1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
  2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2020 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Реструктуризация проблемной задолженности

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

  1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
  2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
  3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
  4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
  5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

Представитель банка ВТБ 24 о том что делать если нечем платить по ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-delat-esli-nechem-platit-po-ipoteke/

Нечем платить ипотеку: что делать

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Что делать, если нечем платить по ипотеке? — вопрос получил особенную актуальность с начала 2017 года, и наши юристы помогли найти на него ответ уже сотням людей.

​Оформление ипотеки предполагает реальную оценку своих возможностей исполнять обязательства по кредиту в течение довольно-таки продолжительного срока. Правда, и банк не одобрит заявку, если не будет уверен в платежеспособности заемщика, невзирая на залоговое обеспечение. Тем не менее, вполне могут возникнуть непредвиденные ситуации, при которых выполнять свои обязательства заемщик не сможет.

Потеря работы, утрата трудоспособности, резкое падение доходов – основные причины приостановления платежей по ипотеке.

С какой бы проблемой ни была связана невозможность оплачивать кредит, важно незамедлительно предпринять адекватные меры по минимизации негативных последствий.

Просрочки и накопление задолженности – не лучший вариант, если только, конечно, вы не готовы утратить квартиру или иную недвижимость, являющуюся залогом. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

В зависимости от ситуации и ее развития проблему с невозможностью платить по ипотеке можно разрешить следующими способами:

  1. Обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.
  2. Стать участником программы помощи заемщикам, реализуемой АИЖК (сейчас – Единый институт развития в жилищной сфере (ЕИРЖС)).
  3. Воспользоваться страховкой, если, конечно, случай подпадает под страховой.
  4. Получить новый кредит в другом банке и за счет этих средств погашать ипотеку.
  5. Договориться с банком о продаже залоговой недвижимости или сдаче ее в аренду, погасив или планируя погашать за счет вырученных денег ипотечный долг.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Где регистрируют договор аренды

Реструктуризация задолженности по ипотеке может осуществляться двумя основными способами:

  1. Согласно программе, разработанной и предложенной банком по его инициативе или инициативе заемщика.
  2. В рамках участия в программе государственной помощи заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение.

Любой из этих способов предполагает первичное обращение в банк, уведомление кредитора о невозможности исполнения обязательств на прежних условиях и ожидание ответной реакции.

В зависимости от того, является или нет банк участником программ, осуществляемых по линии ЕИРЖС, а также от того, насколько заемщик подпадает под условия финансовой помощи, принимается окончательное решение.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является программа реструктуризации по линии ЕИРЖС. Во-первых, если должник подпадает под критерии ЕИРЖС и соответствующей программы, то вероятность отказа банка в проведении реструктуризации близится к нулю. Во-вторых, условия такой реструктуризации более лояльны, чем любые из предлагаемых банками в общем порядке.

Получить государственную финансовую помощь вправе инвалиды, семьи, имеющие хотя бы одного ребенка, семьи с детьми-инвалидами и ветераны боевых действий. При определенных условиях можно рассчитывать на господдержку в размере 600 тысяч рублей (текущий максимум).

Обязательным финансовым условием предоставления помощи является падение уровня доходов указанных категорий заемщиков на 30% и более либо аналогичный рост платежей по валютной ипотеке.

Вопросами оформления документов по поводу участия в программе господдержки занимается банк, поэтому все заявления должны быть адресованы к нему.

Если участие в программе ЕИРЖС невозможно, а ипотеку платить нечем, то приходится рассчитывать только на снисходительность банка. Здесь все непросто. Многие охотно идут на реструктуризацию, многие – нет. Но в любом случае стоит попытаться. Обращаться в банк нужно лично, представив не только заявление с просьбой о реструктуризации, но и подтверждающие ее причины и основания документы.

Что делать, если нечем платить ипотеку и отказали в реструктуризации

Если реструктуризация невозможна или в ней отказали, придется изыскивать иные варианты решения проблемы.

Страховка

​Для начала стоит вспомнить о договоре страхования. Сегодня страховка в том или ином варианте сопутствует всем ипотечным кредитам. Другой вопрос – что именно было застраховано и подпадает ли конкретный случай под действие программы страхования и условия договора.

Погасить долг по ипотеке полностью или частично за счет страховки позволяют разные продукты. При условии невозможности оплачивать ипотеку в силу ухудшения финансового положения должны быть застрахованы конкретные случаи. Обычно такими являются потеря трудоспособности по причине ухудшения здоровья или потеря работы (так называемая страховка от безработицы). К сожалению, все эти случаи зачастую заемщиком не страхуются.

Но если у вас есть право на страховку, необходимо подготовить установленный страховой компанией и условиями договора пакет документов, представить его и дождаться принятия решения. Если итог рассмотрения – положительный, страховая компания перечислит банку в счет частичного (полного) погашения ипотеки рассчитанную исходя из условий страхования сумму. Если страхования компания откажет, решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Рефинансирование и получение другого кредита

Рефинансирование предполагает получение другого целевого кредита, который будет направлен на полное или частичное погашение ипотеки. Если банк, в котором оформлена ипотека, отказал в реструктуризации, возможно, что он согласится рассмотреть вопрос о рефинансировании. Но особых надежд здесь питать не стоит. Зато можно попытаться получить новый кредит в другом банке.

В условиях высокой межбанковской конкуренции некоторые банки готовы пойти на получение нового клиента, даже если это предполагает высокорискованное перекредитование. Но в этой ситуации не менее высокие риски ложатся и на самого заемщика. Если нечем платить по ипотеке, вполне вероятно, что не будет возможности исполнять обязательства и по новому кредиту. С другой стороны, многое зависит от предложенных условий рефинансирования и текущей ситуации с ипотекой.

Получение другого кредита вне системы рефинансирования подразумевает оформление нецелевого потребительского займа. Такой вариант достаточно популярен среди ипотечных заемщиков, которым остается совсем немного платить по ипотеке, а финансовые трудности носят временный характер.

Чтобы получить своеобразную отсрочку некоторые оформляют кредитные карты и используют льготный период беспроцентного использования заемных средств. Риски высоки, а условия кредитных карт и потребительских кредитов будут в целом жестче, чем по ипотеке.

Поэтому такой способ решения проблемы подходит только тем, кто уверен, что в течение месяца-двух сможет выйти на прежний или даже более высокий уровень доходов. Иначе можно оказаться в ситуации неподъемного финансового бремени и судебных взысканий.

Соглашения с банком по поводу продажи залога

Реализация залоговой недвижимости по соглашению с банком подразумевает готовность заемщика пойти на утрату своей собственности, поэтому используется как крайняя мера. В то же время это может быть в создавшихся условиях достаточно выгодным вариантом, если удастся за счет вырученных от продажи средств не только погасить долг, но и получить некоторую прибыль.

Почему банки зачастую дают согласие на сделку:

  1. Самостоятельно заниматься процессом взыскания долга, реализацией залога – дополнительные затраты для банка.
  2. Обращать в свою собственность залог – ставить на баланс банка непрофильный актив, неся при этом финансовые затраты, связанные как с недвижимостью, так и с проблемной задолженностью.
  3. Заемщикам обычно удается продать недвижимость и быстрее, и дороже, чем это мог бы сделать банк при прочих равных условиях.
  4. По сути, единственный серьезный риск для банка – направление вырученных средств заемщиком не на погашение кредита, а на свои личные нужды. Как вариант – получение большего дохода, чем будет официально отражено в договоре купли-продажи.

    Но если банк пойдет на дачу согласия, то он обязательно подстрахует свои риски. У каждого кредитного учреждения на этот случай предусмотрены свои инструменты.

Некоторые заемщики предпринимают меры по реализации залоговой недвижимости без согласия банка. Это рискованно и чревато проблемами.

Даже если удастся затянуть процесс госрегистрации сделки и получить деньги до оформления собственности, придется действовать очень оперативно и направлять все возможные средства на полное погашение ипотечного кредита.

Иначе высока вероятность того, что банк оспорит сделку, хотя такое право будет у банка в любом случае. Если же вопрос дойдет до госрегистрации сделки, она осуществлена не будет. Информация о нахождении недвижимости в залоге всегда включается в сведения госреестра.

Сдача залоговой недвижимости в аренду

Поскольку любая сделка по распоряжению залоговой недвижимостью требует согласия банка, сдача залога в аренду также должна быть согласована с кредитором. Вместе с тем, на практике многие заемщики игнорируют это обстоятельство, а многие даже изначально платят по ипотеке за счет средств, вырученных от аренды.

Для этих целей достаточно не оформлять договор, что возможно при сроке аренды до одного года, а значит, и не осуществлять госрегистрацию сделки. Конечно, это как минимум влечет два нарушения – неуплату налога (НДФЛ) и невыполнение требований об обязательном получении согласия кредитора на распоряжение залогом. Но текущая ситуация показывает, что последствия таких нарушений наступают довольно-таки редко.

Налоговая инспекция должна выявить нарушение, а банки при условии выполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, даже если знают об аренде, закрывают на это глаза.

В целом же аренда – наиболее выгодный для всех сторон вариант разрешения проблемной ситуации с ипотекой. Правда, заемщику придется подыскать другое жилье, если речь идет о жилищной ипотеке, а также заранее предусмотреть все возможные риски и последствия такой сделки.

Источник: https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-ipoteku-chto-delat

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы». Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку. Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

  • Падение уровня доходов;
  • Увольнение и длительное отсутствие работы;
  • Отпуск по рождению ребенка;
  • Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
  • Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
  • Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

  • Гражданский Кодекс России;
  • Закон об ипотеке;
  • Жилищный Кодекс;
  • Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

  1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
  2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
  3. Подает в суд на должника;
  4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам. Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

  • Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
  • Увеличения задолженности;
  • Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
  • Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
  • Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические.

Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья.

Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Процесс переоформления несложный, важно, чтобы на это пошел банк. Как показывает практика, такие кредиторы, как Сбербанк, ВТБ24, банк Москвы идут навстречу заемщикам и переоформляют ипотечные кредиты на другие лица. Для этого заемщику нужно указать вескую причину, почему он сам не может выплачивать ипотеку. Новый кредитозаемщик должен представить банку гарантии своей платежеспособности, не состоять в черном списке неплательщиков, не иметь судимости.

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, – объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

  • Долг свыше 500 тыс. руб.;
  • Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
  • Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

  1. Отказу в новых кредитах;
  2. Невозможности занимать руководящие должности;
  3. Потере жилья;
  4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Списание задолженности

Согласно постановлению от 2015 года государство может поддержать малообеспеченных граждан. Если остаток суммы не превышает 3 млн. руб., государство списывает долг. Эта программа актуальна для заемщиков, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Детально ознакомиться с госпрограммой поможет юрист.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу.

Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры.

Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают. После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику. Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить.

Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика.

Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Источник: https://Bizneslab.com/ne-smog-platit-ipoteku/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Центр юридической помощи