Агрегатная страховая сумма что это

Неагрегатная страховая сумма что это

агрегатная страховая сумма что это

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Действительная стоимость объекта страхования

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

  • определение цены нового объекта c применением процента износа;
  • счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
  • рыночная цена на основании данных специализированных компаний;
  • оценка независимых экспертов.

Страховая сумма

В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами.

При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма.

Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.

Агрегатная страховая ответственность

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы.

При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков.

И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Что значит неагрегатная страховая сумма?

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы.

Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы.

При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Изменяющаяся сумма ответственности

Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия.

Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон.

Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.

Неиндексируемая страховая ответственность

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

Преимущества и недостатки агрегатной страховой суммы

Самым важным преимуществом уменьшаемой страховой ответственности является то, что при заключении договора с таким условиями страховой взнос всегда уменьшается в сравнении с другим видом обеспечения. Полисы с таким размером страховой суммы могут подойти, например, для опытных водителей, которые по статистике очень редко попадают в аварии.

Главным недостатком агрегатной страховой суммы является то, что с каждым страховым событием расчет компенсации понесенного ущерба будет производиться из уменьшенной суммы. Такой вид ответственности предлагается страховыми компаниями по добровольному страхованию транспортных средств.

Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы

Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.

При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.

При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.

До момента подписания договора страхования правильным будет проконсультироваться с менеджером компании о таких тонких особенностях соглашения, чтоб не быть разочарованным при наступлении страховых событий. Ведь порой за небольшой суммой увеличенного страхового платежа стоит значительный размер компенсации полученного ущерба.

Источник: https://ruavtoadvokat.com/neagregatnaya-strahovaya-summa-chto-eto/

Неагрегатная страховая сумма что это — Советы автоюриста

агрегатная страховая сумма что это

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей.

Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма.

Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое?

агрегатная страховая сумма что это

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Агрегатная страховая сумма что это

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Неагрегатная страховая сумма

Под понятием «неагрегатная страховая сумма» следует понимать фиксированную сумму компенсации, которою будет вынужден выплатить страховщик при наступлении страхового случая.

Отличие от агрегатной суммы

Перед тем, как подписать договор, страховщик и владелец транспортного средства оговаривают компенсационную сумму. Эта сумма указывается в договоре.

Ее размер не может быть изменен не зависимо от:

  1. суммы, выплаченной ранее;
  2. количества страховых случаев.

Однако сотрудники страховых организаций чаще предлагают потенциальным клиентам заключить договор по агрегатной страховой сумме.

Агрегатная сумма:

  1. дает возможность снизить стоимость тарифа;
  2. расчет компенсационных выплат рассчитывается каждый раз после наступления страхового случая.

Владелец автомобиля всегда имеет право перейти на неагрегатную страховую сумму.

Неагрегатная страховая сумма со стороны документации

 Чтобы иметь возможность получить неагрегатную страховую сумму, между страхователем и руководителем или заместителем страхового агентства должен быть подписан договор страхования.

Этот договор является официальным письменным соглашением, согласно которому страховщик берет на себя обязанность выплатить компенсацию владельцу автомобиля или другому лицу, указанному в соглашении, когда наступит страховой случай.

Заключение договора

Прежде чем подписать договор с неагрегатной страховой суммой, страховщик и страхователь обязаны выполнить такие юридические действия:

  1. Потенциальный клиент страхового агентства должен страховщику сообщить о своем желании заключить страховой договор. Свои намерения страхователь может выразить письменным заявлением или другим допустимым способом.
  2. Сотрудник страхового агентства вручает потенциальному страхователю правила, или условия, на которых будет заключен будущий страховой договор.
  3. После того, как страхователь ознакомится с этими условиями, он выбирает программу страхования и сообщает сотруднику страхового агентства, что желает получать компенсационные выплаты в виде неагрегатной страховой суммы.
  4. Страховое соглашение подписывается владельцем автомобиля и страховщиком в лице руководителя или заместителя страхового агентства.
  5. Подписанное соглашение в обязательном порядке должно быть скреплено круглой печатью страхового агентства и страхователя (если он, конечно, выступает в договоре как юридическое лицо).
  6. Договор страхования в силу вступает только после того, как страхователем будет внесен первый взнос. Условиями соглашения или законами могут быть предусмотрены и другие требования, которые нужно выполнить, чтобы договор страхования вступил в силу.
  7. Чтобы засвидетельствовать факт заключения страхового соглашения, сотрудник страхового агентства передает страхователю полис или сертификат с приложением условий страхования.

Страховой сертификат или полис содержит следующие обязательные данные:

  1. название документа;
  2. наименование юридического лица, его фактический адрес, а также банковские реквизиты;
  3. полное ФИО страхователя и его адрес проживания;
  4. марка и год выпуска застрахованного транспортного средства;
  5. размер неагрегатной страховой суммы;
  6. перечень страховых событий;
  7. сумма страхового взноса, а также порядок ее внесения;
  8. срок, в течение которого действует страховое соглашение;
  9. условия расторжения договора;
  10. дополнительные требования или условия по соглашению сторон.

Пролонгация договора

Как правило, договор страхования заключается на 12 месяцев. По истечению этого времени страхователь вынужден продлевать договор, то есть выполнить пролонгацию страхового соглашения.

Но прежде чем приступать к процедуре пролонгации договора, обязательно узнайте:

  • на каких условиях будет заключен новый договор;
  • какая стоимость страховки;
  • количество страховых случаев. Именно этот фактор влияет на стоимость страхового тарифа после продления договора.

Не стоит забывать о сроках пролонгации страхового соглашения. Срок действия нового договора должен начинаться после окончания предыдущего соглашения.

Тем страхователям, которые соблюдают непрерывность, предоставляются различные льготы от страховых организаций.

Очень важно придерживаться сроков пролонгации, если застрахованный объект был приобретен в кредит и задолженность по нему еще не погашена.

В противном случае клиенту страхового агентства придется досрочно погасить долг в полном объеме.

В случае, когда страхователь нарушил непрерывность, ему придется заключать страховой договор с «нуля».
Многие страховые агентства «награждают» своих клиентов скидками за безубыточность.

Надеяться на такую скидку страхователь может в следующих случаях:

  1. если по предыдущему договору у него отсутствовали выплаты;
  2. когда страховой случай произошел не по его вине.

Когда клиент страховой организации все же получал выплаты, предусмотренные соглашением, ему могут быть начислены надбавки к страховому тарифу.

Обычно страховые агентства начисляют сумму надбавок по таким методикам:

  1. Сумма надбавки зависит полностью от количества страховых случаев. По этой методике начисляют надбавки тем клиентам, которым была выплачена компенсация за небольшие повреждения застрахованного объекта.
  2. При начислении надбавки страховщики принимают во внимание не количество страховых случаев, сумму компенсационных выплат. Такой способ начисления надбавок применятся для страхователей, которые изъявили желание получить выплаты за крупные повреждения.
  3. Страховые агентства при начислении надбавки учитывают и сумму компенсации, и количество страховых случаев. Количество страховых случаев не влияет на размер суммы надбавки.

Стоимость пролонгации страхового договора зависит от оценки застрахованного объекта на момент заключения соглашения.

Условия

Неагрегатная страховая сумма чаще всего применяется в добровольном страховании транспортного средства.

По условиям страхового соглашения клиент, выбравший неагрегатную страховую сумму, может рассчитывать:

  1. на неограниченное количество компенсационных выплат в течение действия страхового соглашения;
  2. на нужную сумму денег, которая позволит покрыть ущерб после наступления страхового случая;
  3. на страховые выплаты даже в случае полного уничтожения застрахованного транспортного средства.

Возмещение ущерба по неагрегатной страховой сумме водитель имеет право получить не только в случае аварии, но также в случае:

  • стихийного бедствия;
  • пожара или взрыва;
  • угона транспортного средства;
  • падения камней или других предметов.

Если вы заключите договор с неагрегатной страховой суммой компенсации, то, кроме фиксированной суммы выплат, страховая организация:

  1. поможет собрать необходимые справки в ГИБДД;
  2. вызовет на место дорожно-транспортного происшествия аварийного инспектора;
  3. предоставит бесплатного эвакуатора;
  4. возможность воспользоваться франшизой по автостраховке. Воспользовавшись этой услугой, владелец транспортного средства значительно снижает стоимость страхового полиса, но при наступлении страхового случая часть ущерба он будет вынужден за личные денежные средства.

Отличительные особенности

Страховой полис с неагрегатной суммой компенсации будет стоить дороже, чем той же полис с агрегатной суммой выплат. Но заплатив немного дороже за полис страхования, вы уберегаете себя от возможных финансовых трудностей, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая.

 Очень выгодно заключать договор страхования с фиксированной компенсацией жителям больших городов и малоопытным водителям. Как видно с результатов статистики ГИБДД, в крупных городах в течение дня случается до 500 дорожно-транспортных происшествий.

Виновниками многих ДТП являются именно неопытные водители. Если вы также считаете себя неопытным водителем, не рискуйте, а заключайте страховой договор с неагрегатной суммой выплат.

В случае аварии вам будет выплачена вся страховая сумма. Даже если вы попадете в дорожно-транспортное происшествие несколько раз за год размер компенсационных выплат не измениться.

Кроме того, заключать страховое соглашение, в котором предусмотрена фиксированная сумма компенсации, страховщики советуют клиентам, желающим получить полное возмещение ущерба в результате полного износа автомобиля.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое страхование кредита

Источник: https://urist7.ru/avto/neagregatnaya-straxovaya-summa.html

Неагрегатная страховая сумма в КАСКО

При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.

Что такое неагрегатная страховая сумма

Заключая договор страхования ТС, его владелец имеет право проставить в нем агрегатную или неагрегатную страховую сумму.

Что такое неагрегатная сумма?

Это величина, которая не изменяется в течение всего срока страховки, независимо от количества обращений, за выплатами на погашение ущерба, понесенного в результате ДТП.

Этот вид страховой величины обязательно назначается:

  • при покупке ТС через кредит;
  • при покупке нового автомобиля без водительского стажа.

В остальных случаях владелец транспортного средства самостоятельно выбирает вид страховой суммы.

Преимущества неагрегатного вида страхования; выплаты при возникновении страховых случаев каждый раз будут начисляться с суммы, оговоренной в договоре.

Отчисления от агрегатной суммы

Агрегатная страховая сумма – это величина, которая уменьшается с каждой выплатой по страховому случаю.

Автомобиль при заключении договора был застрахован на 500 000 рублей. Через 2 месяца, после его заключения, он попадает в ДТП. Компания выплатила на возмещение ущерба 200 000 рублей. На этот размер уменьшилась первоначальная страховая величина – она стала составлять 300 000 рублей.

Через полгода ТС второй раз попадает в аварию.

Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей. С каждым обращением, первоначальная страховая величина будет уменьшаться и если водитель без опыта вождения, то к окончанию страхового срока, может наступить момент, что компенсировать ущерб будет нечем.

Неагрегатная страховая величина не изменяется независимо от количества обращений за выплатой.

Каждый раз компания начисляет компенсационную сумму от первоначального размера определенного изначально. Здесь ее главное отличие от агрегатной страховой суммы.

Неагрегатная страховая сумма со стороны документов

Этот вид денежной компенсации применяется при оформлении полиса КАСКО.

Он включает, по выбору страхователя, агрегатную или неагрегатную страховую величину.

Порядок их оформления одинаков, но полис с неагрегатной страховой величиной незначительно дороже полиса с агрегатной.

Главный документ, которым руководствуется страховая фирма при определении суммы выплат, является договор оформления полиса КАСКО.

Пролонгация документа

Договор КАСКО, как правило, заключается на год. По истечению этого срока возникает необходимость его продления. Пролонгация осуществляется тоже на 12 месяцев.

Не стоит не задумавшись, осуществлять продление страховки в старой компании.

Нужно внимательно разобраться, какие условия предоставляет компания при ее продлении, есть ли скидки за безаварийную эксплуатацию автомобиля, какова будет общая стоимость страховки на новый год.

Если в компании нет льгот при продлении безубыточного договора, наоборот цена его выросла, стоит задуматься над вопросом о смене страховой компании.

Если с учетом безаварийной эксплуатации, увеличением срока износа автомобиля, отсутствие перерыва в заключение договора, его стоимость снизилась, можно смело его продлевать.

Условия продления договора

Продлевая договор страхования автомобиля, владелец должен придерживаться определенных условий:

Действие нового договора должен начинаться сразу после окончания первого. За непрерывность страхования некоторые компании начисляют льготы.

Некоторые компании, в основном убыточные, перерыв в страховании допускают. Здесь они не предоставляют клиенту, никаких льгот.

При отсутствии страховых случаев, компания предоставляет скидки за безубыточность: 5 – 10% в год, но не более 50% за весь период страхования.

Наличие скидок свидетельствует о процветании компании и с ней можно продлевать договор страхования.

При наличии страховых выплат, компании могут начислять надбавки к тарифу договора:

  1. 1 выплата – до 30%;
  2. 2 выплаты – до 60%
  3. 3 и более выплаты – 100% надбавки к первоначальной стоимости КАСКО.

Этим самым компании стараются избавиться от убыточных клиентов и возместить часть понесенных расходов.

Если у владельца были случаи страховых выплат, не стоит надеяться на то, что следующий договор будет дешевле предыдущего.

  • Оценочная стоимость автомобиля.

От объективной оценки автомобиля на момент заключения нового договора, зависит стоимость нового полиса страхования, та как размер платежа определяется страховой суммой, которая должна соответствовать реальной стоимости автомобиля.

С учетом годового износа, автомобиль должен стоить меньше, следовательно, стоимость КАСКО должна быть ниже предыдущего.

Разница между агрегатной и неагрегатной страховой суммой КАСКО

На сегодняшний день практически все страховые компании оформляют полис КАСКО с неагрегатной страховой суммой. Но необходимо знать разницу между агрегатной и неагрегатной страховыми суммами. При заключении договора страхования всегда устанавливается страховая сумма.

Как правило, это рыночная стоимость автомобиля, на который оформляется полис. За период страхования у клиента может произойти не один страховой случай и при каждом обращении ему положены страховые выплаты.

Какими будут эти выплаты агрегатными или неагрегатными, клиент решает до подписания договора.

Чем отличается агрегатное и неагрегатное КАСКО

Оформляя договор страхования КАСКО необходимо обратить внимание на тип страховой суммы. Прежде чем согласиться с предложением страхового агента, внимательно изучите этот вопрос. Тогда вы сможете правильно принять решение.

  • Агрегатная страховая выплата. При выборе агрегатной суммы, при каждом последующем обращении в страховую компанию, страховая сумма будет уменьшаться, соответственно и размер компенсации будет становиться меньше.
  • Неагрегатная страховая выплата. При неагрегатной сумме, страховая сумма всегда остается такой же, как и при заключении договора, сколько бы раз клиент не обращался в страховую компанию.

Агрегатная страховая сумма по КАСКО

При выборе агрегатной выплаты стоит внимательно взвесить все за и против. При неблагоприятных стечениях обстоятельств можно выйти в ноль и тогда договор страхования потеряет силу. Это может произойти, при частом обращении по страховым случаям. Приведем конкретный пример, как это работает.

При оформлении КАСКО клиент выбрал агрегатную страховую сумму, например 1 000 000 рублей. При первом ДТП ущерб составил 250 000 рублей. Агрегатная сумма уменьшается 1 000 000 – 250 000 = 750 000 рублей. (75% от первоначальной суммы). При втором страховом случае ущерб составил 200 000 руб.

, страховая компания возместит ремонтные работы на сумму 150 000 руб. (75% от полной выплаты). Агрегатная сумма 750 000 — 150 000 = 650 000. И так далее. Если после двух таких страховых случаев автомобиль угонят, владелец машины получит на руки оставшуюся сумму за вычетом амортизационного износа.

У агрегатной суммы есть и свои преимущества, применив такой способ расчёта страховых выплат, стоимость полиса КАСКО можно уменьшить на 15-20%.

Такой вид страховой суммы по КАСКО подойдет только опытным водителям, у которых риск попасть в ДТП стремится к нулю.

Неагрегатная страховая сумма по КАСКО

Большинство клиентов страховых компаний выбирают неагрегатную страховую сумму.  При выборе неагрегатной выплаты, сумма компенсации не будет зависеть от количества обращений по КАСКО. Сколько бы раз клиент не обратился по полису, автомобиль будет отремонтирован в полном объеме. Только в случае угона или тотала из страховой суммы вычтут амортизацию (если нет GAP).

Выводы

Выбирая между агрегатной и неагрегатной страховыми суммами, внимательно оцените свои навыки вождения и финансовые возможности. Преимущество агрегатного КАСКО – цена, такой полис будет стоить на 15-20% дешевле неагрегатного КАСКО. Агрегатная страховая сумма точно не подойдет начинающим водителям, а также новым автомобилям.  Кстати, не все страховые компании применяют агрегатные суммы выплат. Например, в Ингосстрахе при покупке КАСКО используется только неагрегатная страховая сумма.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

Источник: https://iplanet.su/raznitsa-mezhdu-agregatnoy-i-neagregatnoy-strahovoy-summoy-kasko/

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое? :

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Агрегатная страховая сумма — это уменьшаемая выплата по страховке — Налоги и право

На сегодняшний день практически все страховые компании оформляют полис КАСКО с неагрегатной страховой суммой. Но необходимо знать разницу между агрегатной и неагрегатной страховыми суммами. При заключении договора страхования всегда устанавливается страховая сумма.

Как правило, это рыночная стоимость автомобиля, на который оформляется полис. За период страхования у клиента может произойти не один страховой случай и при каждом обращении ему положены страховые выплаты.

Какими будут эти выплаты агрегатными или неагрегатными, клиент решает до подписания договора.

Агрегатная страховая сумма — это уменьшаемая выплата по страховке — Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

  • Путаница в терминах – большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком.
  • Термины «страховая премия», «страховая сумма», «страховой тариф» выглядят синонимичными, однако, на самом деле между ними общего мало.
  • Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа.

Разница между понятиями

Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.

  1. Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.
  2. По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.
  3. Другое название страховой премии – брутто-премия.
  4. Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.
  5. Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

  • Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:
  • Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов
  • Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Страховая сумма или страховая выплата?

  1. Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.
  2. Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.
  3. Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.
  4. На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.
  5. Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

  1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
  2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.
  • Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.
  • Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:
  1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
  2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖстоимость среднестатистической жизни.
  3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.

Что такое тариф?

Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах.

Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс. рублей, а максимально возможная сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая, равна 200 тыс. рублей, то страховой тариф будет равен 7.5% или 7.5 рублям на 100 рублей страховой суммы.

Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка.

Размер тарифа зависит от вида страхования. Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора – при таком страховании на тариф влияют:

  1. Страховая статистика. Частота наступления страховых случаев в прошлом позволяет достоверно прогнозировать совокупную сумму выплат в будущем. Например, при участившихся случаях угона авто в регионе, стоимость КАСКО вырастет.
  2. Величина страхового резерва. Размер тарифа должен быть достаточным, чтобы страховых премий хватало на формирование резерва, из которого производятся выплаты.

Антистраховой – стандартный блок

Накопительное страхование предполагает, что страховщик должен выплатить компенсацию в следующих случаях: если застрахованный гражданин дожил до окончания срока действия договора либо если он погиб, пока действовала страховка жизни. При накопительном страховании на тариф влияют такие факторы, как:

  1. Демографическая статистика (уровень смертности и средняя продолжительность жизни).
  2. Демографическая характеристика страхователя (пол, возраст, состояние здоровья).
  3. Инвестиционный доход. Свободные средства страховщики инвестируют, чтобы уйти от инфляции и получить дополнительный доход. Тариф находится в зависимости от того, насколько успешен выбор инвестиционных инструментов.

В некоторых случаях у страховщика вообще нет возможности самостоятельно определять размер страхового тарифа.

Например, тарифы по обязательному автострахованию (ОСАГО) устанавливаются правительством РФ.

Источник: https://abmrsk.ru/dolgi-i-kredity/agregatnaya-strahovaya-summa-eto-umenshaemaya-vyplata-po-strahovke.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Центр юридической помощи