Страхование ипотеки что это

Ипотечное страхование — что это такое, где дешевле оформить

Ипотечное страхование призвано обезопасить кредитора и заемщика от рисков, возникших вследствие форс-мажорных обстоятельств. Оформление ипотеки несет в себе огромные риски для обеих сторон сделки. Минимизировать их можно за счет оформления страховки на обоюдовыгодных условиях.

Что такое ипотечное страхование

Под ипотечным страхованием подразумевается особая форма управления рисками, позволяющая защитить интересы кредитора и заемщика при наступлении страхового случая. Данный вид страхования относится к обязательным. Его оформление происходит в соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Отказаться от страхования купленного имущества заемщик не сможет. Как правило, это является одним из основополагающих условий предоставления ипотечного займа.

Однако, сотрудники банка, помимо основного пакета требуют приобрести комплексный. Физическое лицо вправе отказаться от него, оформив стандартный, сэкономив на этом значительную сумму денег.

В некоторых случаях, банку выгодно не требовать заключения договора страхования. Это дает возможность повышать процентную ставку ежегодно, в зависимости от уровня инфляции.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

При этом, риски потерь самого финансового учреждения достаточно велики. В случае утраты клиентом платежеспособности, банк сможет рассчитывать лишь на частичное возмещение убытков, после продажи залоговой недвижимости.

Какую выгоду получит заемщик от ипотечного страхования

Ипотечное страхование дает возможность заемщику обезопасить себя и свое имущество в случае возникновения непредвиденных обстоятельств по вине кредитора и сторонних лиц.

Финансовое учреждение не сможет:

• Изменить условия существующего договора;
• Повысить процентную ставку по займу

Заемщик несет полную ответственность за купленную недвижимость, в соответствии с условиями договора. В случае обесценивания национальной валюты, он будет полностью защищен от повышения процентной ставки. Потери банка являются лишь проблемами его руководителей. Застрахованного клиента они не коснутся.

Страхование позволит получить компенсацию в случае нанесения ущерба самой недвижимости. Это даст возможность восстановить ее до первичного состояния за счет средств страховой компании, продолжив спокойно выплачивать займ.

Помимо этого, заемщик вправе застраховать не только купленную недвижимость, но также свою жизнь, здоровье и право собственности.

Каким бывает ипотечное страхование

Ипотечное страхование подразделяется на три основных вида:

• Страхование жилья;
• Страхование жизни, потери места работы и дохода;
• Титульное страхование

Первый вид является обязательным. Остальные оформляются на усмотрение заемщика. Сотрудники финансовых учреждений часто предлагают комплексное страхование, включающее в себя три вида. Оно позволяет защитить заемщика от широко спектра рисков. Стоимость полного пакета, как правило, обходится дешевле оформления страховок по отдельности.

В исключительных случаях банки настаивают на оформлении страховок по отдельности. К примеру, оформление полиса на жилье по внутренней страховой компании финансового учреждения, жизни – в сторонней организации. Подобные действия являются незаконными. Заемщик вправе потребовать предоставление списка страховщиков, выбрав сотрудничество с одним из них на свое личное усмотрение.

Страхование ипотечной квартиры дает возможность кредитору получить обратно заемные средства в случае невозможности заемщика платить по счетам. Владельцу недвижимости – получить помощь в выплате ипотеки в случае частичной или полной порчи жилья (к примеру, затопления, пожара и пр.), либо денежную компенсацию на его восстановление.

Источник: https://ProLaw24.ru/finance/ipotechnoe-strahovanie

Ипотечное страхование: почему необходимо и где дешевле?

Ипотечное страхование — это не обсуждаемая мера при взятии кредита на жилье. И ее наличие весьма обосновано. Естественно, что для банковской организации тот клиент, который максимально ответственно подходит к страховке, является выгодным, ведь если заемщик утратит платежеспособность и свою недвижимость вместе с этим, то банк все равно получит все свои деньги от страховщиков и ничего не потеряет.

Страховые компании обычно рассчитывают тарифный план индивидуально для каждого клиента. Размер платежей и стоимость страховки будут напрямую зависеть от параметров приобретаемого жилья. Ставка же самих страховщиков обычно составляет в среднем 0,5% от общей суммы по договору.

Сами платежи клиент будет обязан выплачивать раз в год. А страховым случаем будет являться пожар, затопление, взлом и ограбление, прочие противоправные манипуляции каких-то третьих лиц, взрывы и катаклизмы. Кроме этого, можно застраховаться от вдруг возникшей неплатежеспособности по уважительной причине, банк это тоже одобрит и пойдет вам навстречу. Давайте подробнее выясним, что же такое страховка ипотеки.

Страхование ипотеки: что это такое и зачем оно нужно?

Комплексное страхование ипотеки — это обязательная процедура, направленная на снижение потерь при порче имущества, которое приобретается или отдается в залог, а также на создание безопасности для кредитора и заемщика с помощью предотвращения невыплаты долга.

Страхование залога — это тоже важный шаг, ведь если с залогом что-либо случится, то вам придется компенсировать это кредитору, а это вряд ли будет возможно. Особенно это важно, если в оформлении ипотеки фигурирует материнский капитал.

Существуют такие виды страховки, как:

1. Страхование имущества, которое предназначено как залог при оформлении ипотеки. Возмещение будет выплачено только, если в порче или утрате не виноват сам заемщик. Страховым случаем могут являться только чрезвычайные обстоятельства.
2. Страхование, когда в договоре фигурируют жизнь и здоровья заемщика. Эта процедура является добровольной, но при одном условии. Если заемщик отказывается от данного пункта, то он будет платить на 1% больше по процентам за ипотеку.
3. Титульное. Это вид распространяется только на квартиры со вторичного рынка и является полностью добровольным. Этот пункт защищает интересы банковской организации, если будет иметь место мошенничество и потеря права на недвижимость после ее приобретения. Случается такое довольно редко, ведь люди внимательно подходят к покупке собственности и оформляют все через добросовестных нотариусов, особенно при взятии ипотеки.

Наличие у клиента страхового полиса для жилья и своей платежеспособности — это правила, которые не обсуждаются. Ведь если такового не будет, то это может доставить много проблем и заемщику и кредитору, поэтому банк никогда не согласится дать ипотеку без страховки. Комплексная страховка — это наилучший вариант, который не только является самой выгодной мерой, но и включает в себя все типы страхования. Цена на такой пакет услуг всегда ниже, чем при приобретении каждой по отдельности.

Ипотечное страхование — где дешевле и надежнее оформить?

Неважно для какого банка вы будете оформлять страховку ипотечного кредита: для Сбербанка, для ВТБ или для любого другого, важно, что порядок оформления будет везде примерно одинаков. Ваша задача — подобрать оптимального страховщика под ваши нужды.

При заключении договора с компанией-страховщиком ваши действия должны проводиться по следующей схеме:

1. Самое главное — это изучить перечень компаний по страховке, с которыми сотрудничает банк, в который вы решили обратиться за ипотекой. Для примера можно сказать, что Сбербанк сотрудничает с 20-ю страховщиками, которые работают с недвижимостью, и с 16-ю, которые защищают здоровье и жизнь клиента.
2. Внимательно ознакомьтесь со списком требований, которые банк предъявляет к страховщикам, и условиями сотрудничества.
3. Далее, необходимо просмотреть все тарифные планы претендентов. Если вас интересует возможность онлайн-оформления полиса, то тоже поинтересуйтесь этой возможностью.
4. Важно выбрать для себя подходящие и выгодные условия по всем параметрам. У разных компаний могут быть совершенно различные тарифы и условия. Не гонитесь за низкими ценами и не выбирайте самое дорогое. Если хотите сэкономить, то откажитесь от страховых случаев, которые с вами точно не произойдут.
5. Тщательно и внимательно подготовьте все нужные документы для того, чтобы заключить договор. Их должно быть не так уж и много: договор на ипотеку, свидетельства о праве на собственность, документация от оценщика. Иногда страховая компания требует вашу историю болезни, медицинскую книжку или даже прохождения обследования.
6. Заключение договора на страхование — это последний, заключительный шаг. Срок договора может быть от минимального в 1 год до максимального, который равен всему строку кредитования.

Давайте рассмотрим с вами несколько лучших страховых компаний на данный момент.

Компания Ингосстрах

Наиболее популярная по востребованности своих услуг компания в России. Своим клиентам Ингосстрах предоставляет удобные калькуляторы, которые помогут быстро произвести верный расчет страховки. Здесь человек может застраховать предмет залога, свою жизнь и здоровье, также, как и созаемщика, титул.

При долгосрочном страховании можно оплачивать взносы онлайн прямо из дома или офиса. Сумма по страховке здесь может составлять от 100 тыс. руб. до 10 млн. руб. Большинство банков уже сотрудничают с данной компанией.

если клиент будет брать ипотеку в Сбербанке, то Ингосстрах предоставит ему скидку на свои услуги в размере 15%.

Кроме этого, эти страховщики предоставляют возможность застраховать российскую военную ипотеку страховой суммой от 200 тыс. руб. до 5 млн. руб. Сбербанк и банк Зенит обязательно примут полис этого типа.

Компания Согаз

Это еще одна хорошая компания, которая готова предоставить своим клиентам выгодные условия по защите ипотеки. Тарифы этого страховщика можно просмотреть подробно на официальном сайте компании. Согаз требует со своих клиентов в обязательном порядке документы, содержащие следующие сведения:

1. техсостояние недвижимости, которая страхуется или иного залогового имущества;
2. возраст клиента, данные из его истории болезни, наличие вредных привычек;
3. наличие сделок с недвижимостью в прошлом.

Также на сайте Согаз можно найти калькуляторы для расчета и сведения о страховых премиях. Премия страховщика, в зависимости от объекта, здесь обычно составляет от суммы страховки:

1. здоровье и жизнь — от 0,17%;
2. титул — от 0,08%;
3. ответственность гражданина — 0,12%;
4. невыплата ипотечного кредита — 1,17%;
5. любое имущество — 0,12%.

Согласие на полис Согаза может дать любой из известных банков. Для максимального удобства клиента договор на страхование можно оформить онлайн через личный кабинет на сайте после предоставления всех данных.

Компания Росгосстрах

Росгосстрах предлагает своим клиентам максимально удобную программу комплексного типа для выполнения кредитных обязательств перед банком. Эта программа поможет быстро исправить ситуацию ,если вы вдруг лишились дохода, заболели или что-то случилось с вашей недвижимостью. Полисы Росгосстраха приветствуют многие банки страны. Компания обеспечивает клиентам:

1. быстрое оформление и строго индивидуальное рассмотрение ситуации каждого обратившегося;
2. гибкие, выгодные тарифы;
3. удобные условия при досрочной выплате всего кредита;
4. подписание и оплату страховки в день получения ипотеки у кредитора.

Преимущества и недостатки ипотечного страхования

Любой процесс, связанный с финансами, в том числе и страхование, имеет свои плюсы и  минусы.  Сначала разберемся в преимуществах:

1. Самое важное, это, конечно же, защита заемщика. При наличии страховки человек будет защищен от проблем, которые на него обрушатся, если вдруг он не может выплатить кредит. Страховка погасит его ответственность перед банком и не оставит в долгах на неопределенный срок без крыши над головой.
2. Второе по важности — это защита кредитора. В случае срабатывания страхового обстоятельства и когда происходит расторжение договора, банк получит возврат выданного кредита. Наличие полиса — это всегда повышенная лояльность от сотрудников банка.
3. И третье — это очень частая возможность получить от банка значительное снижение ставки по ипотеке при наличии хорошей страховки.

Ну а недостаток тут один — это цена. Стоимость взноса при оформлении договора, касающегося ипотеки, может составлять аж 4-5% от суммы.

Помните, что залог вашей защиты — это надежный страховщик!

Итак, мы рассмотрели подробности понятия о том, что такое ипотечное страхование. В заключение можно сказать, что в таком вопросе очень важно думать вперед на будущее. Оформление страховки здесь не будет лишним никогда. Неважно сколько вы переплатите в этом случае страховой компании, важно то, что когда к вам нагрянет беда, вы получите возмещение утраченных средств и убытков, оставшись при своем.

Полис не только даст вам защиту от возможных обстоятельств, но и значительно повысит ваш шанс на одобрение кредита на недвижимость. Не забывайте об этом.

Источник: https://jobvnet.ru/ipotechnoe-strahovanie/

Что такое ипотечное страхование, как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Ипотечное страхование — это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой, это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится.

Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования.

С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом.

При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей.

Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы.

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д.

, и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости.

В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи из-за сокращения на работе, например.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40-70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

• В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
• Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
• Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца.

С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании.

Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

• ВТБ Страхование,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ВСК,
• Либерти Страхование,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантия,
• Ренессанс Страхование,
• УралСиб,
• Согласие,
• РСХБ-Страхование,
• МАКС,
• ЭНЕРГОГАРАНТ.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-strahovanie-chto-ehto-i-nuzhno-li-ot-nego-otkazyvatsya/

Для чего необходимо ипотечное страхование?

Приобретение любого кредита несет под собой огромное количество рисков как для заемщика, так и для кредитного учреждения. При наступлении чрезвычайных обстоятельств банк будет нести убытки, а заемщик может потерять свое имущество.

В ипотечном кредитовании риски приобретают более опасные значения ввиду долгосрочности данного вида займа и участия в нем объектов недвижимости, которые фактически будут эксплуатироваться заемщиком. Для защиты интересов обеих сторон кредитной сделки было создано ипотечное страхование.

При заключении договора страхования в сотрудничество вступает третья сторона – страховая компания, которая при наступлении страхового случая берет все издержки и выплаты на себя.

Некоторые виды ипотечного страхования носят добровольный характер, а некоторые являются обязательным условием для заключения кредитного договора. Рассмотрим, что представляет собой страховка ипотеки, и чем стоит руководствоваться при выборе страхового партнера.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование – это инструмент защиты интересов кредитора и заемщика. Когда речь идет о предоставлении в долг крупной суммы в несколько миллионов рублей, срок возврата которой может составлять 20-30 лет, все вопросы о необоснованности страхования отпадают сами собой.

Для чего необходимо страхование ипотечной квартиры? Очевидно, что никто из участников сделки не может знать, что произойдет с ними через 10, 20 или 30 лет.

Жизнь бывает порой непредсказуема. Банк могут лишить лицензии и ликвидировать. Заемщик может потерять работу, здоровье или смерть. Объект приобретаемой недвижимости может быть уничтожен стихийным бедствием или намеренным повреждением третьих лиц.

Страхование позволяет гарантировать возврат денежных средств банку, например, при потере гражданином трудоспособности. При этом объект недвижимости сохранится за заемщиком. Оплачивать все платежи по кредиту должна страховая компания.

Банки, заключая ипотечный договор с клиентом, часто вводят его в заблуждение относительно обязательности страхования.

В России обязательным видом ипотечного страхования является только страхование недвижимости от его повреждения или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. Все остальные страховки приобретаются клиентами только на добровольной основе.

Однако, банки и тут манипулируют действиями граждан. При отказе от добровольных видов страхования они отказывают в выдаче кредита или завышают по нему процентные ставки. Завышение обычно незначительно и равно около 1-2%.

Основные виды ипотечного страхования

Страхование ипотечных кредитов разнообразно. В каждом конкретном случае объектом страхования выступают различные права и предметы сделки.

Основными видам ипотечного страхования признаются:

• Страхование недвижимости;
• Страхование жизни и здоровья заемщика;
• Страхование титула.

Кроме того, применяется на практике страхование ответственности заемщика от невозврата ипотеки и страхование заемщика от потери им работы по основаниям, которые от него зависели.

Страхование объекта недвижимости

Недвижимость за длительный срок кредитования может быть повреждена или полностью уничтожена по многим причинам. Эта страховка является обязательной, без ее приобретения получить ипотеку в стране будет невозможно.

В случае возникновения страхового случая погашение ипотеки будет осуществляться страховой компанией. Но не все обстоятельства могут быть признаны страховыми случаями, а лишь строго определенные, в частности:

• Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и иные катаклизмы);
• Пожары;
• Взрывы бытового газа;
• Коммунальные аварии;
• Вандализм и хулиганские действия третьих лиц.

Очевидно, что в качестве пожаров не могут быть рассмотрены намеренные поджоги. Очень часто граждане, желая получить страховку, самостоятельно поджигают свое жилье, что является не только не страховым случаем, но еще и преступлением.

Страхование жизни и здоровья

Это необязательный вид страхования, но крайне желательный. Банк часто принуждает к приобретению данной страховки завышением ставок по ипотеке. Но и заемщик сам должен быть заинтересован в покупке страхования жизни.

Ведь без нее, в случае потери трудоспособности или наступления смерти, погашать ипотеку придется родственникам заемщика, иначе с недвижимостью придется расстаться. Вступая в наследование ипотечной недвижимости, они будут вынуждены оплачивать действующий кредит.

Страхование жизни и здоровья защищает стороны сделки в случае наступления смерти заемщика, получения им инвалидности и временной утраты трудоспособности при нахождении на больничном.

Страховыми случаями не признаются:

• Суицид;
• ВИЧ и СПИД с учетом того, что заемщик знал о данных заболеваниях;
• Хронические болезни, которые были скрыты от страховой компании на момент заключения договора;
• Совершение преступлений;
• Участие в ДТП без права управления автомобилем;
• Смерть от приема наркотиков или алкоголя и др.

Страхование титула

Титульное страхование – это страхование от утраты права собственности заемщиком. В этой ситуации дополнительные гарантии приобретает банк. Это тоже добровольный вид страхования.

Банк может предложить титульное страхование в случае, если в документах заемщика заметит дополнительные риски, связанные с появлением других потенциальных собственников имущества.

Титульное страхование может быть заключено на 3 года или на полный срок кредитования.

Как отказаться от ипотечной страховки?

Закон «Об ипотеке» дает четкое указание на то, что обязательным видом ипотечного страхования является только страхование предмета залога от его повреждений и гибели. То есть все остальные виды страховок являются необязательными, а значит заемщик имеет полное право от них отказаться.

Другое дело, что для гражданина отказ от страховки не всегда выгоден. При отказе от страхования процентные ставки по кредиту, как правило, возрастают на 1-2%. Стоимость самой страховки обходится не на много дороже. Но ведь риски тоже имеют свою цену.

Лучше от страховки не отказываться, а подобрать максимально выгодную для сотрудничества страховую компанию.

Не стоит сразу прибегать к услугам той страховой, которую заемщику навязывает сам банк. Иногда ее тарифы являются завышенными. Рекомендуется сначала оценить рынок страховых компаний и выбрать наиболее подходящую стоимость ипотечного страхования.

Какая страховая компания лучше?

Лучшая страховая компания – это, безусловно, та, которая имеет наименьшие тарифы по интересующей клиента страховке. Где дешевле ипотечное страхование, однозначно сказать сложно. Тарифы по страховым продуктам у фирм часто меняются. Следить за их динамикой лучше на официальных сайтах компаний.

Выгоднее всего приобретать комплекс страховых продуктов, включающий в себя и страхование залога, и страхование титула, и страхование жизни заемщика. Такие комбинированные договоры страхования, как правило, обходятся дешевле, чем приобретение отдельных видов страховок.

Многие заемщики предпочитают остановить свой выбор на той страховой фирме, которую предлагает им банк. Часто это одноименная кредитному учреждению организация. Такой выбор дает сэкономить время, ведь все оформление осуществляется по тому же адресу, что и выдача ипотечного займа.

Важным критерием выбора страховой фирмы является возможность оповещения клиента о продлении страхового полиса. Банки нередко в кредитные договоры включают положения, касающиеся применения штрафных санкций за несвоевременное продление полиса страхования, что может стать неприятным сюрпризом для забывчивого заемщика.

В таких крупных банках как Сбербанк, ВТБ, Альфа банк существуют одноименные страховые фирмы. Кроме того, на рынке большую клиентскую базу имеют страховые компании ВСК, РЕСО, СОГАЗ и Ингосстрах. На какой фирме остановить свой выбор, решать только заемщику.

Определение цены страховки

Страхование определяется индивидуально в каждом конкретном случае на основании множества параметров, характеризующих заемщика. Стоимость пакета страхования рассчитывается в процентах от полученной в ипотеку суммы кредита.

Чаще других в 2020 году страховые компании уделяют внимание следующим характеристикам заемщика:

• Пол, возраст и профессия. Как правило, женщины рассматриваются страховыми фирмами как более надежная категория заемщиков. Для мужчин размеры страховых тарифов немного выше. Молодые люди имеют меньший риск смерти и утраты трудоспособности, чем лица зрелого возраста. Для тех, кто трудится на опасных производствах, страховыми установлены максимально возможные тарифы по страховке.
• Состояние здоровья. При получении страховки заемщику придется заполнить анкету, в которой нужно будет указать не только его параметры роста и веса, но и наличие хронических заболеваний и вредных привычек. Все это будет влиять на размер страховки.
• Тип жилья. Для расчета размера страховки компаниями учитываются особенности недвижимости: материалы перекрытий, территориальное расположение, количество комнат и наличие коммуникаций.
• Сумма ипотеки. Чем выше размер кредитования, тем дороже будет стоить страховка. По мере выплаты основного долга, она будет пересчитываться и уменьшаться.

У страховых компаний на сайтах имеются специальные калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать размер предполагаемой страховки. Для этого лишь требуется введение ключевых параметров своего кредита, образа жизни и личных характеристик.

Этапы заключения договора страхования

После того, как Ваша кредитная заявка на получение ипотеки будет одобрена банком, Вас пригласят для подписания договора. После его подписания заемщику потребуется приобрести страховку.

Процедура приобретения страховки выглядит обычно следующим образом:

• Выбор страховой компании. Для этого необходимо немного погрузиться в изучение страхового рынка. Лучше отдавать предпочтение надежным и опытным фирмам или прибегнуть к помощи страхового брокера, который за определенную плату подберет наилучшие условия страхования. Не стоит приобретать страховку на улице или в переходах. Как правило, там орудуют мошенники.
• Оценка рисков и выбор страховок. Нужно внимательно оценить все потенциальные риски, связанные с надежностью собственного работодателя или состоянием здоровья. Только после этого можно приступать к выбору тех страховых продуктов, которые потребуются для приобретения.
• Подготовка документов. Какие документы нужны для подписания договора страховая, Вам должен сообщить менеджер. Обычно страховые просят предоставить паспорт заемщика, заявление-анкету, медицинскую справку о состоянии здоровья, договор ипотечного кредитования и купли-продажи жилья. У страховщика есть право запросить и иные документы.
• Подписание договора. Если страховую компанию устраивает Ваша кандидатура, а Вас устраивают тарифы страховой, то можно смело подписывать свое сотрудничество. Главное внимательно прочитать документ, на котором остается подпись заемщика.

Далее договор страхования нужно будет представить в банк, после чего сделка будет считаться полностью завершенной.

Страхование ипотечного кредита – это мощный инструмент защиты интересов обеих сторон сделки.

Это гарантии, обеспечивающие потенциальные выплаты в случае невозможности исполнения своих обязательств заемщиком. Это возможность сохранить за собой и своей семьей право на пользование купленным в ипотеку жильем при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Приобретать страховку или нет, какой комплект страхования покупать, решать исключительно самому заемщику.

Ипотечное страхование

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipotechnoe-straxovanie/

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

При оформлении займа заемщикам предлагают комплексное страхование при ипотеке, которое позволяет объединить в одном наборе стандартные виды ипотечного страхования, и за счет оформления в одном месте, сэкономить.

Комплексное ипотечное страхование защитит заемщика и банк от всевозможных ипотечных рисков. Разберем особенности вместе.

Что это такое?

Комплексное ипотечное страхование — специальная программа, мотивирующая заемщика к оформлению набора защиты от разных ипотечных рисков.

Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.

Так как, в соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке», страхование имущества, имеется ввиду залога — квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку — является обязательным.

А страхование жизни и титула — добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула — это защита сделки от юридической не чистоты.

Например, если один из бывших собственников будет иметь претензии и оспаривать сделку, ссылаясь, что он сидел в тюрьме, и его интересы в момент оформления купли продажи не учитывались.

В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика. Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.

Нужно ли страхование по ипотеке? ►►

Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.

Включает защиту каких ипотечных рисков?

Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:

1. Коробочное страхование квартиры;
2. Защита жизни и здоровья заемщика;
3. Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).

Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.

Особенностью полиса комплексного ипотечного страхования является то, что договор со страховщиком заключается на один год с последующим продлением до окончания договора по ипотеке. Выгоднее со страховкой или без? ►►

Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:

• исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
• при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.

Что такое коробочное страхование?

Коробочное страхование представляет собой полис, включающий определенный набор страховых услуг, сумм и рисков.

Такой тип страхования называют так же «экспресс страхованием».

Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента.

Главное преимущество комплексной страховки при ипотеке — низкая стоимость каждого страхования в комплекте.

Так происходит за счет покупки разных программ страхования «оптом».

Можно ли вернуть страховку? ►►

Квартиры

Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:

• повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
• защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
• последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
• преступных действий посторонних (третьих) лиц;
• взрыва бытового газа;
• повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.

На примере взрыва газа в доме в Ижевске, все понимают, что страхование конструктива здания не является безосновательным.

Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья.

Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.

Жизни

По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни.

К основным видам коробочного страхования жизни относят:

• добровольное медицинское страхование;
• страхование жизни на случай смерти;
• страховка от несчастного случая.

При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако, страхование жизни является необязательным при покупке квартиры в ипотеку.

Каждый ли год надо продлевать полис? ►►

Где лучше оформить?

Прежде чем подписывать договор комплексного ипотечного страхования, необходимо выбрать страховую компанию для сотрудничества.

На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.

Узнай, где дешевле ►►

Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:

Банк Москвы	Дельта Кредит	Райффайзенбанк
«ВСК»	«БИН страхование»	«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»	«ВСК»	«Цюрих»
«Альянс»	«Ингосстрах»	«Ренессанс Страхование»
«РЕСО-Гарантия»	«Талисман»	«Транснефть»
«Сургутнефтегаз»	«Страховое общество «Помощь»	«Сургутнефтегаз»
«ЭРГО Русь»	«СОГАЗ»	«Либерти Страхование»
«ПАРИ»	«Инвест-Альянс»	«Уралсиб»

Договор

После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг.

Также важно определиться со страховой суммой и периодом страхования.

Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать.

Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

• Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
• Заявление установленного образца;
• Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
• Копию ипотечного договора;
• Справку из БТИ;
• Копию поэтажного плана здания;
• Выписку из домовой книги;
• Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
• Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

Про договор страхования ипотеки ►►

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

• учредительные документы организации,
• свидетельство о регистрации,
• выписка из ЕГРЮЛ,
• справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

Полис

После заключения договора комплексного ипотечного страхования со страховой компанией страхователю выдается документ, подтверждающий наличие страховки (полис).

Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита.

К примеру, СК «Ренессанс» заключает комплексную страховку по ставке 1% от суммы ипотечного займа, «ВТБ Страхование» предлагает ставку 1-1,5%, компания «РЕСО-Гарантия» оформляет страховку со ставкой 0,6-1,5%.

В случае наступления страховой ситуации страховщик обязуется выплачивать компенсацию по полису в размере реального ущерба, однако, сумма компенсации не может быть выше установленной страховой премии.

Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора. В самые ближайшие дни на сайте Strahovoi.expert появится подобный калькулятор. Он уже находится в разработке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/kompleksnoe.html

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование залогового имущества в России является обязательным согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Это дает гарантии возврата долга банку на случай неуплаты или несвоевременной уплаты заемщиком суммы долга, при условии, что сумма средств, полученная от реализации заложенного имущества, не покрывает объем долга в полном объеме.

Для заемщика (залогодателя) это значит, что в случае повреждения или утраты заложенной в ипотеку квартиры, по причинам, не зависящим от заемщика, он получит компенсацию от страховой компании, которая пойдет на выплату долга по ипотечному кредиту. Помимо страхования заложенного имущества существуют еще несколько необязательных видов страхования.

Сколько стоит страхование ипотеки

На цену полиса ипотечного страхования влияют следующие параметры:

• стоимость залогового имущества, а также его расположение;
• сумма денежных средств, которые заемщик готов внести;
• общий размер ипотечного займа;
• состояние имущества (оценивается экспертами);
• перечень рисков, которые заемщик хочет внести в полис: чем их больше, тем выше стоимость.

Как оформить страховой полис для ипотеки на Prosto.Insure

1. Для начала рассчитайте стоимость полиса в ипотечном калькуляторе.

2. Затем выберите одну из предложенных страховых компаний.

3. Внимательно заполните все поля с личными данными.

4. Оплатите полис с помощью банковской карты.

5. Получите готовый страховой полис на свою электронную почту через несколько минут.

Страхование ипотеки поможет вам не беспокоиться о возможных рисках, а наслаждаться жизнью в своей новой квартире.

Источник: https://prosto.insure/ipoteka

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

• Заявление (по форме страховой компании);
• Опись имущества, подлежащего страхованию;
• Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
• Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
• Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Что дает страхование жизни при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

• Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
• Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

• гражданский паспорт российского образца;
• анкету;
• заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
• договор кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита

«Росгосстрах»	0,1-5,6
«Ингосстрах»	от 0,2
«Ренессанс»	0,15-5
«ГУТА-Страхование»	от 0,075
«Альянс»	0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».	1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»	1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования	1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

• работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
• после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

• имеющие российское гражданство;
• официально трудоустроенные;
• оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
• заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование ипотеки

Ипотечное страхование позволяет защитить финансовые интересы заемщика и кредитора в непредвиденных жизненных ситуациях. Благодаря страховой компании финансовая организация избежит невозврата кредитных средств, а заемщик — различных рисков (застраховать можно не только недвижимость, но также жизнь и здоровье), банк получит выплаты согласно страховому договору. Наличие полиса — обязательное условие при кредитовании.

Страховка покрывает риски, связанные с ущербом, нанесенным объекту залога (квартира, частный дом), потерей трудоспособности заемщика, или его смертью. Риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности. Вы можете выбрать один риск или комплекс рисков.

Страховка распространяется не на всю стоимость жилья, а только на те средства, которые Вам выдает банк. Например, если 30% суммы клиент оплачивает самостоятельно, а 70% берет в кредит, то полис должен покрывать именно эти 70%.

Программы страхования по ипотеке

Компания «АльфаСтрахование» предлагает несколько программ, составленных в соответствии с требованиями финансовых организаций:

• Первичное обращение по ипотечному страхованию.
• Переход из другой страховой компании.
• Сопровождение договора страхования по ипотеке.
• Добровольное титульное страхование.

Документы для заключения договора

• Страхование предмета залога (недвижимости) требует наличия кредитного договора, копии отчета оценщика и документов, которые подтверждают право собственности.
• При страховании жизни нужно предоставить заявление заемщика.

  Страховщик может дополнительно направить страхователя на обследование или попросить недостающие медицинские справки.

• При титульном страховании нужны копии правоустанавливающих документов. Когда банк одобрил кредит, Вам нужно заполнить заявку на полис.

  Если к этому моменту у Вас нет всех нужных документов, Вы можете сообщить данные позже.

Зачем страховать жизнь клиента при кредитном договоре?

Ипотечный договор предусматривает проведение выплат на протяжении 10–25 лет. Это долгий срок, за который страхователь может заболеть, травмироваться или потерять трудоспособность. Если это произойдет, он не погасит долг перед банком. Для защиты имущественных интересов обеих сторон и оформляется полис страхования здоровья и жизни. страховая компания погасит часть платежа в случае пребывания клиента на больничном, а при его смерти — остаток по ипотечному договору.

Такой полис требуют не все банки, поскольку кредитные организации самостоятельно устанавливают правила предоставления кредита. В рамках страхования имущества компания покроет ущерб, причиненный в результате:

• Затопления.
• Пожара.
• Стихийных бедствий (бури, наводнения, паводка, тайфуна, цунами, землетрясения, извержения вулкана и др.).
• Взрыва газа или объектов, где он хранится.
• Вы можете включить в договор риск порчи внутренней отделки или инженерного оборудования.

Что является страховым случаем?

Страховая компания не компенсирует ущерб, причиненный в результате:

• Воздействия радиации.
• Ядерного взрыва.
• Войны.
• Интервенции.
• Умысла страхователя или лиц, которые действуют по его поручению.
• Ареста имущества по распоряжению государственных органов.

Что делать, если наступил страховой случай?

Страхователю нужно:

1. Сообщить о происшествии в соответствующие органы.
2. Уведомить страховщика (не позднее, чем через 3 рабочих дня).
3. Письменно изложить информацию для страховщика и передать ему документы, полученные в соответствующих органах.
4. Оставить объект поврежденным до того момента, пока его не осмотрит представитель компании.

Обратите внимание, что если Вы не внесли первую плату по договору страхования, то он считается недействительным — страховщик не будет компенсировать убытки. Если Вы не оплатили очередной взнос, то договор со страховой компанией расторгается. При этом копия уведомления отправляется в банк. Банк кредитор может пересмотреть условия кредитного договора в связи с тем, что заемщик не выполняет свои обязательства.

При покупке годового полиса очередной платеж (не первый) можно отсрочить только в том случае, если банк дал на это письменное согласие.

Что определяет стоимость страховки?

Цена полиса учитывает:

1. Сумму кредита.
2. Требования банка по размеру страхового покрытия.
3. Состояние здоровья, возраст, пол заемщика.
4. Особенности недвижимости — степень износа конструкции, материал перекрытий.
5. Статус объекта. Если дом еще строится, то потребуется страхование жизни и здоровья, а если объект сдан или Вы покупаете вторичное жилье, то договор, защищающий недвижимость.
6. Число предыдущих сделок с этим объектом недвижимости (если оформляется титульное страхование).

Если заемщик частично погашает долг, то страховщик может сделать перерасчет стоимости полиса, но это возможно только на момент продления договора или внесения очередного взноса. Перерасчет распространяется на последующие неоплаченные взносы.

Рассчитать стоимость полиса поможет удобный онлайн-калькулятор. Выберите программу, оставьте личные данные и прикрепите требуемые документы.

Особенности оплаты и период действия договора

Если Вы заключаете договор на 1 год, то нужно внести единовременный платеж. Если оформляется многолетний полис, то выплаты осуществляются раз в год.

В большинстве случаев срок действия страховки совпадает с периодом действия кредитования.

Для уточнения деталей программы и расчета стоимости свяжитесь с представителями компании по телефону

8 800 333 0 999 (звонок по России бесплатный).

Источник: https://www.AlfaStrah.ru/individuals/housing/mortgage/