Что такое страховой портфель

Страховой портфель — это что? Структура страхового портфеля

что такое страховой портфель

Эффективность деятельности компании определяется показателями финансовых результатов от всех видов деятельности. Выражается она в виде прибыли или убытка. Первая является источником увеличения капитала и выполнения обязательств перед кредиторами и бюджетом.

В процессе деятельности страховая компания выполняет много функций: заключает договора, рассчитывает ставки, собирает взносы, принимает на себя ответственность, формирует резервы, инвестирует средства с целью получения дохода.

Для выполнения этих действия организации нужны средства.

Определение

Одним из показателей, которые характеризуют финансовую надежность компании, является страховой портфель. Это совокупность заключенных договоров на определенные суммы. По сути, он является отражением обязательств компании перед клиентами. Создание устойчивого портфеля является важной целью организации.

От его размера зависит степень ответственности структуры по принятым договорам. С целью обеспечения устойчивости деятельности рациональным является создание страхового портфеля с большим числом сделок с невысокой степенью ответственности. Выплата возмещения не должна отражаться на финансовом положении компании.

Факторы

Количество заключенных договоров не свидетельствует об устойчивом положении. Львиную часть клиентов привлечь можно, предложив более низкие тарифы. Большой страховой портфель означает высокую сумму обязательств. Но если тарифы будут низкими, собранных средств может не хватить для выплат.

С другой стороны, большая сумма обязательств позволит страховщику инвестировать средства в рискованные объекты. Если компания в основном заключает краткосрочные договора, то к ее сделкам предъявляется дополнительное требование — высокая ликвидность. Организация должна иметь возможность в случае необходимости быстро реализовать активы и выполнить свои обязательства.

Качество страхового портфеля

Этот показатель характеризуется по таким направлениям:

  • Величина, которая включает число заключенных договоров и их общую сумму.
  • Однородность рисков. Разнородность обязательств при небольшой величине портфеля может привести к непредсказуемым результатам. В таких сделках невозможно использовать статистические закономерности для анализа расчетов. Причиной неустойчивости также может стать принятие компанией большого числа однородных рисков.
  • Равновесие — соотношение между количеством старых и новых заключенных договоров. В идеале новые сделки должны полностью компенсировать предыдущие, с соблюдением баланса между причитающимися суммами и величиной рисков.
  • Стабильность — количество договоров, которые будут оплачены до конца срока их действия.

Анализ страхового портфеля нужно производить для того, чтобы оценить финансовые возможности и подкорректировать его структуру в случае необходимости.

Передача рисков

Страховой портфель компании в разный период времени включает дифференцированные объем ответственности. Чтобы снизить риски организации, прибегают к помощи перестраховщиков. Компания определяет лимит удержания в соответствии с группами рисков и своими возможностями.

Госорганами установлена максимальная сумма личной ответственности организации в размере 10 % от собственных средств. Остальную часть компании обязаны отдать в перестрахование.

Для российского рынка все еще характерен низкий уровень собственных средств и, соответственно, лимит ответственности.

Передавая риски, организация сокращает размер фондов, что обеспечивает финансовую устойчивость операций. Это особенно актуально для вновь созданных структур, у которых страховой портфель не достаточно развит.

Принимая большое число одинаковых рисков, компания может попасть в ситуацию одновременного куммулирования, когда все обязательства придется покрывать сразу. На практике это становится причиной банкротства организаций, так как для выплаты средств требуются не только созданные резервы, но и капитал компании.

Поэтому страховой портфель – это источник получения ресурсов, от качества структуры которого зависит финансовая устойчивость организации.

Преимущества

Передача ответственности позволяет решить часть проблем:

  • Возместить ущерб по очень крупному риску, возникшему в результате катастрофического случая. Например, в случае эпидемии происходит кумуляция, что уже является чрезвычайно опасным для страховщика, так как увеличивает его издержки.
  • Стабилизировать деятельности организации за продолжительный период после неблагоприятных результатов в течение всего года.
  • Повысить конкурентоспособность на рынке.
  • Сформировать сбалансированный страховой портфель.
  • Обеспечить защиту активов.

Недостатки

Страховой портфель представляет собой набор заключенных договоров. Хотя уровень риска по ним может быть высоким, прежде чем передавать другой компании часть обязательств, стоит оценить экономическую эффективность такого решения. Операции по перестрахованию осуществляются за доплату.

Размер комиссии должен соответствовать доле распределяемой ответственности. Важным моментом также является определение уровня собственного удержания, который зависит от финансовых возможностей и доходности операций.

Завышенный лимит приводит к финансовой неустойчивости, слишком низкий – к бесприбыльности.

Структура

Передача рисков одной организацией другой возможна только при условии надзора госорганов. При этом структура страхового портфеля должна включать:

  • обязательства по договорам, соответствующие сформированным резервам;
  • активы, предназначенные для покрытия рисков.

Страховщик передает портфель, сформированный на момент принятия решения. В него включаются также обязательства по текущим договорам и тем, срок действия которых истек, но обязательства не исполнены в полном объеме. По конкретному объекту риски могут быть переданы одному страховщику.

Стоимость активов может быть равна сформированным резервам либо быть меньше их. Надбавки допускаются, только если их размер не превышает разности между переданным имуществом и капиталом компании.

Операция запрещена, если сумма активов составляет менее половины транспортируемых резервов. Исключением являются случаи банкротства компании. В случае недостаточности передаваемых активов остальная часть может быть компенсирована объединением страховщиков.

Объем выплат определяется федеральными законами. Стоимость передаваемых активов равна их балансовой или рыночной цене.

Основания для передачи договоров

Их несколько:

  • отзыв лицензии на осуществление деятельности по инициативе органа надзора;
  • в случае принятие решения о ликвидации организации страховой портфель подлежит полной передаче другой компании;
  • нарушение установленных требований платежеспособности, в результате которых ухудшилось финансовое состояние организации, если передача портфеля предусмотрена планом восстановления ликвидности;
  • принятие решения о добровольном отказе от отдельных видов деятельности;
  • исключение компании из объединения страховщиков в предусмотренных законами случаях.

Вывод

Страховой портфель представляет собой количество договоров, заключенных компанией на определенные суммы. Он является основным источником поступления денежных средств. Но при некачественном управлении структурой может стать причиной банкротства организации.

Поэтому важно правильно формировать и распределять риски и ответственность по договорам. Однако услуги перестраховщиков не бесплатны. Поэтому нужно оценить экономическую эффективность сделки до момента ее заключения.

Сам процесс проходит под четким государственным контролем.

Источник: https://FB.ru/article/199156/strahovoy-portfel---eto-chto-struktura-strahovogo-portfelya

Страховой портфель это

что такое страховой портфель

Эффективность деятельности компании определяется показателями финансовых результатов от всех видов деятельности. Выражается она в виде прибыли или убытка. Первая является источником увеличения капитала и выполнения обязательств перед кредиторами и бюджетом.

В процессе деятельности страховая компания выполняет много функций: заключает договора, рассчитывает ставки, собирает взносы, принимает на себя ответственность, формирует резервы, инвестирует средства с целью получения дохода.

Для выполнения этих действия организации нужны средства.

Страховой портфель: определение. Структура страхового портфеля

что такое страховой портфель

Эффективность деятельности компании определяется показателями финансовых результатов от всех видов деятельности. Выражается она в виде прибыли или убытка. Первая является источником увеличения капитала и выполнения обязательств перед кредиторами и бюджетом.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страховые взносы опс что это такое

В процессе деятельности страховая компания выполняет много функций: заключает договора, рассчитывает ставки, собирает взносы, принимает на себя ответственность, формирует резервы, инвестирует средства с целью получения дохода.

Для выполнения этих действия организации нужны средства.

Страховой портфель — это что? Где его используют и для чего он нужен :

Страховой портфель – это сумма всех заключенных страховых контрактов между страховой компанией (страховщиком) и ее клиентами (страхователями). Его эффективность оценивается по таким параметрам, как доходность, уровень и вид риска, рентабельность.

Что это такое?

Страховой портфель – это не какой-то отдельный документ или список документов.

По сути, это база всех застрахованных лиц конкретной страховой компании, которые купили полисы и поэтому имеют право требовать от нее компенсации при наступлении страховых случаев.

На каждого клиента заводится персональный счет, на котором записывается вся собранная до и после заключения договора информация. На основании этих данных рассчитывается уровень риска по заключенному договору и сумма обязательных платежей (взносов).

Как оценивать

Чем больше договоров по объему и по сумме денежных взносов сумел заключить страховщик, тем выше стабильность страхового портфеля. Это правило действует для всех компаний, независимо от специфики застрахованных объектов.

Однако чем больше договоров входит в портфель, тем труднее оценивать уровень риска и доходности. У некоторых компаний объем заключенных договоров достигает нескольких сотен тысяч и даже миллионов.

Чтобы ускорить процесс оценки прибыльности портфеля, используют специальные методы и приемы оценки риска и доходности:

  • Однородные объекты рассматриваются как один. Например, если 2-3 и более граждан застраховали свои дома, расположенные на одной улице на случай наводнения или пожара. Такие объекты надо рассматривать как один, так как в случае наступления стихийного бедствия велика вероятность, что пострадают все застрахованные.
  • Стоимость полиса, как и сумма страховых выплат, должна рассчитываться исходя из физического состояния объекта страхования.
  • Учитываются статистические данные по стране, по определенному региону, по сфере деятельности/использования застрахованного объекта.

Все полисы классифицируются по степени вероятности наступления и размеру выплат. В страховании принято делить риск на специфический, высокий, умеренный и низкий. Соответственно, после первой оценки объекта страхования и заключения договора его причисляют к определенной категории по степени риска и только потом проводят оценку всего портфеля.

Виды страховых портфелей

Все портфели страховых компаний классифицируют по области деятельности, например, автострахование, жилищное страхование и страхование жизни, и по степени риска. Выделяют следующие типы:

  • Классический страховой портфель. Он включает в себя те виды объектов страхования, которые используются давно. Сюда относят договоры по обязательному и добровольному страхованию имущества. Риск — средний, доходность – невысокая, хотя и устойчивая. Для того чтобы использовать этот вид страхования, компании необходимо иметь большой запас финансовой прочности.
  • Специализированный страховой портфель. Это такой вид страхования, когда в качестве объекта выступают те области деятельности и те предметы, использование которых имеет узконаправленное специализированное назначение. Например, космическое страхование, страхование валютных и биржевых рисков, медицинская страховка. Риск для таких объектов – специфический, доходность – высокая. Заниматься этими видами страхования имеют право юридические лица, обладающие необходимым уставным капиталом, у которых есть государственная лицензия на ведение такого вида деятельности.
  • Комбинированный страховой портфель. Он сочетает в себе элементы классического и специализированного вида страхования. Такой подход позволяет снизить риск, но и доходность также снижается.

Помимо перечисленных выше, существует еще один особый тип портфеля — это сбалансированный страховой портфель. Его особенностью является то, что все объекты однородны по уровню доходности, а не по степени риска — даже стоимость каждого полиса, входящего в портфель, одинакова.

Кто должен проводить оценку и классификацию рисков

Анализ и расчеты рисков и их классификацию, в том числе по типу страхового портфеля, в компании должен проводить специалист, которого в профессиональной среде называют андеррайтером, а сам процесс анализа, оценки и расчета – андеррайтингом. Как правило, адеррайтингом занимается отдельный специалист, который не занимается продажей полисов, а выполняет исключительно аналитическую работу.

Как рассчитать рентабельность портфеля

Во время формирования страхового портфеля страховщик должен рассчитывать не только уровень доходности и степень риска, но и рентабельность. Если не проводить эти расчеты, то велик риск не рассчитать средства, что может привести к банкротству. Рентабельность страхового портфеля рассчитывается по формуле:

R = D /V

Где D – прибыль компании, V – размер страхового портфеля.

Показатель рентабельности показывает, какова доходность страховой компании на каждый заключенный договор страхования. Следует различать рентабельность в денежном и в абсолютном выражении — в процентах. В абсолютном выражении оценивается рост доходности, что в этой сфере имеет особое значение.

Банкротство страховых компаний

Страховая деятельность требует от предпринимателя повышенной внимательности при разработке и внедрении бизнес-стратегии. Так как это не только один из самых прибыльных, но и один самых рискованных видов деятельности, то многие, не рассчитав сил, разоряются.

Чаще всего причина банкротства – это попытка предпринимателей заниматься демпингом на страховом рынке. Но страхователи могут быть спокойны, так как в соответствии с Российским законодательством (ст.

960 ГК РФ) после банкротства происходит передача страхового портфеля другой компании или передается во временное управление государству.

Источник: https://BusinessMan.ru/strahovoy-portfel---eto-chto-gde-ego-ispolzuyut-i-dlya-chego-on-nujen.html

Передача страхового портфеля

Когда страховая компания не может отвечать по своим обязательствам, она может их передать другой страховой компании. Эта процедура – передача страхового портфеля. Она может носить как добровольный, так и принудительный характер. О том, что собой представляет эта процедура и в каких случаях она необходима, и пойдет речь в нашей статье.

Что это?

Страховой портфель – это те обязательства, которые взяла на себя страховая компания перед своими клиентами. Строго говоря, одновременно с обязательствами происходит и передача активов компании – в размере того, сколько она должна будет выплатить при наступлении страхового случая.

Обязательства вместе с этой частью активов и входят в понятие «портфель страховой компании». Этот портфель передается  в другую компанию, то есть происходит замена одного страховщика на другого. Причин бывает множество, от добровольного отказа, невозможности платить по счетам до принудительного решения госорганов.

Все эти действия в обязательном порядке подлежат контролю со стороны страхового надзора.

Причины передачи страховых обязательств

В законодательстве предусмотрен ряд случаев:

  • отзыв у компании лицензии на право заниматься страховой деятельностью;
  • нарушение норм, регулирующих финансовую стабилизацию компании, повлекшее ухудшение финансового состояния;
  • ликвидация или реорганизация страховой компании;
  • намеренный добровольный отказ от осуществления страховой деятельности в полном объеме или в отдельных видах страхования;
  • исключение страховой компании из федерального объединения страховщиков – в случаях, указанных в законодательстве.

Этим возможные причины не исчерпываются. Их перечень является открытым и может быть дополнен пунктами, которые не противоречат закону.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование титула при ипотеке что это

Добровольно или по принуждению?

Решение о замене одной страховой компании на другую может быть принято и добровольно, и по принуждению. Все зависит от обстоятельств, в которые попал страховщик.

Если страховая компании оказалась в неустойчивом финансовом положении, то по согласованию Федеральной службой страхового надзора может быть назначена процедура принудительной передачи страхового портфеля.

В этом случае действия госорганов направлены в первую очередь на избежание банкротства страховщика и на стабилизацию его положения.

Добровольная передача такого портфеля, это крайне редкий случай. Сюда можно отнести лишь те ситуации, когда компания самостоятельно решает прекратить страхование какой либо сферы или же решает полностью уйти с этого рынка.

Процесс передачи: важные этапы

Когда страховая компания понимает, что не в силах выполнить обязательства, она начинает процедуру передачи страхового портфеля. Процесс состоит из пяти шагов:

  1. Уведомление. Эту бумагу страховщик:
  • направляет в органы страхового надзора;
  • публикует на своем интернет-сайте;
  • публикует в двух периодических изданиях и в одном печатном СМИ, которое определяется непосредственно госорганом.
  1. Определяется страховая компания, которая возьмет на себя страховой портфель.
  1. Подготовка следующего пакета документов со стороны передающей страховой компании:
  • перечень договоров, по которым передаются обязательства и указывается сумма страховых резервов;
  • размер страховых резервов по договорам, которые подлежат передаче;
  • список активов, с указанием их стоимости, подлежащих передаче;
  • уведомление перестраховщиков о начале процедуры передачи страхового портфеля.
  1. Принимающая страховая компания проводит следующую подготовительную работу:
  • проверка передаваемых договоров на соответствие их российскому законодательству;
  • проведение оценки страхового портфеля в полном объеме;
  • подготовка документов, подтверждающих финансовое положение передающей стороны;
  • уведомление перестраховой компании о смене перестрахователя.
  1. Передача страхового портфеля и подписание акта о приеме-передаче страховых обязательств.

Дата передачи страхового портфеля страховщика – это дата перехода всех прав и обязанностей от одной страховой компании к другой. С этого момента принявшая на себя обязательства компания не может оспаривать ни размер принятых на себя обязательств, ни стоимость активов. Теперь по принятым обязательствам отвечает принимающая сторона. Об этом она объявляет через свой интернет-сайт.

Сфера страхования очень сложна, а с учетом пробелов законодательстве является еще и очень запутанна. Поэтому прежде, чем принимать какие-либо решения, важно лично разобраться в ситуации, а заодно и проконсультироваться со специалистами в этой сфере. Только такое решение можно будет считать взвешенным и обдуманным.

Удачи в страховом бизнесе!

Источник: https://www.insurance-liability.ru/peredacha-straxovogo-portfelya.html

Портфельное страхование

Портфельное страхование или portfolio insurance – комплексная стратегия защиты от рыночного риска финансовых инвестиций в ценные бумаги, предусматривающая использование производных биржевых инструментов.

Основоположником теории защиты рыночного портфеля от системных рисков экономики был Гарри Марковиц («Теория эффективного портфеля»), а также его последователи, реализовавшие и в теории, и на практике методологию хеджирования (от английского hedging — защита, страховка) в виде модели Блэка-Шоулза (середина 60-х гг. ХХ века).

Основное функциональное назначение портфельного страхования – обеспечить инвестору, вложившему деньги в ценные бумаги, постоянный уровень желаемой прибыли при различных изменениях рыночной ситуации и допустимом уровне риска.

Терминология портфельного страхования также применяется в страховом бизнесе, как набор методов для формирования и управления пулом подлежащих страхованию рисков.

Основные принципы построения и использования системы портфельного страхования

Для формирования и практического применения методов страхования рыночного портфеля принимаются во внимание следующие фундаментальные принципы:

  • полной эффективности рынка, т.е. общая совокупность торгующихся ценных бумаг на свободном рынке в виде сводного индекса (например, индекс широко рынка S&P500);
  • инвестор имеет право свободного выбора при формировании своего пакета финансовых инструментов на любом временном интервале;
  • любое изменение цены актива в основном портфеле может быть компенсировано противоположным движением другого, используемого для целей страхования.

В общей практике построения системы хеджирования акций и облигаций применяется принцип использования производных инструментов фондового рынка – фьючерсных контрактов и опционов. Для непосредственной реализации процесса страхования всего портфеля ценных бумаг в основном используется фьючерс самого рынка, т.е. индексного индикатора (или просто индекса).

Выбор деривативного инструмента для страховки пакета активов во многом зависит от типа ценных бумаг или валюты, из которых он состоит, и, как правило, представлен на финансовом рынке широким перечнем производных контрактов.

Для хеджирования валютных позиций, например, помимо индексных фьючерсов возможно простое использование «короткой позиции» (short selling) по базовым валютам, входящим в состав портфеля.

Основные достоинства и недостатки использования портфельного страхования

Длительная практика использования стратегии защиты портфельных инвестиций с помощью портфельного страхования доказала ее несомненные достоинства:

  • возможность использования для инвестиционных портфелей любой капитализации;
  • при правильном выборе инструментов для хеджирования эффективность защиты может достигать 80-90%;
  • адаптивность к любым изменениям рыночной конъюнктуры;
  • широкий выбор инструментов на любых рынках капитала (фондовом, валютном и товарном);
  • низкая стоимость при формировании и использовании (стоимость фьючерсных контрактов или опционов неизмеримо меньше других способов хеджирования);
  • относительно простая схема управления пакетом защитных активов.

Кроме очевидных достоинств концепция портфельного страхования имеет ряд недостатков, которые определяют ее использование как дополнительного метода страхования от рыночных рисков:

  • стабильная работа только на устойчивых трендах в рамках общего экономического цикла (растущие или снижающиеся рынки);
  • неэффективность при резких рыночных колебаниях, например, при значительной просадке (или подъеме) индекса конкретной фондовой площадки или корзины валют;
  • кроме ограничения или почти полного нивелирования убытков при отрицательной динамике понижается возможность получения дополнительной прибыли (премии) при благоприятной конъюнктуре на рынке ценных бумаг;
  • требует для своего использования подготовленного и квалифицированного персонала (управляющих портфелем).

Области практического применения портфельного страхования

В настоящее время система портфельного страхования довольно прочно вошла в практику управления большими пакетами финансовых инструментов по всему миру, и используется как частными инвесторами, так и крупными, среди которых:

  • суверенные фонды (государственные организации, аккумулирующие внебюджетные средства при формировании капитала для перспективных целей и проектов, например, фонды национального благосостояния);
  • пенсионные, благотворительные и другие социальные фонды, для которых приоритетной задачей, является защита вложенного капитала своих потребителей;
  • банковские структуры и другие кредитные организации, к которым предъявляются повышенные нормы защищенности капитала;
  • страховые компании и корпорации, использующие портфельное страхование для долговременной защиты от риска значительных финансовых средств, являющихся потенциальными выплатами по страховым случаям.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/15792-portfelnoe-strahovanie

Страховой портфель — это что? Структура страхового портфеля

Эффективность деятельности компании определяется показателями финансовых результатов от всех видов деятельности. Выражается она в виде прибыли или убытка. Первая является источником увеличения капитала и выполнения обязательств перед кредиторами и бюджетом.

В процессе деятельности страховая компания выполняет много функций: заключает договора, рассчитывает ставки, собирает взносы, принимает на себя ответственность, формирует резервы, инвестирует средства с целью получения дохода.

Для выполнения этих действия организации нужны средства.

Страховой портфель это — Юр-консультация

Портфельное страхование или portfolio insurance – комплексная стратегия защиты от рыночного риска финансовых инвестиций в ценные бумаги, предусматривающая использование производных биржевых инструментов.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как написать жалобу на страховую компанию

Основоположником теории защиты рыночного портфеля от системных рисков экономики был Гарри Марковиц («Теория эффективного портфеля»), а также его последователи, реализовавшие и в теории, и на практике методологию хеджирования (от английского hedging – защита, страховка) в виде модели Блэка-Шоулза (середина 60-х гг. ХХ века).

Основное функциональное назначение портфельного страхования – обеспечить инвестору, вложившему деньги в ценные бумаги, постоянный уровень желаемой прибыли при различных изменениях рыночной ситуации и допустимом уровне риска.

Терминология портфельного страхования также применяется в страховом бизнесе, как набор методов для формирования и управления пулом подлежащих страхованию рисков.

Страховой портфель — это что? Где его используют и для чего он нужен

Портфельное страхование или portfolio insurance – комплексная стратегия защиты от рыночного риска финансовых инвестиций в ценные бумаги, предусматривающая использование производных биржевых инструментов.

Основоположником теории защиты рыночного портфеля от системных рисков экономики был Гарри Марковиц («Теория эффективного портфеля»), а также его последователи, реализовавшие и в теории, и на практике методологию хеджирования (от английского hedging – защита, страховка) в виде модели Блэка-Шоулза (середина 60-х гг. ХХ века).

Основное функциональное назначение портфельного страхования – обеспечить инвестору, вложившему деньги в ценные бумаги, постоянный уровень желаемой прибыли при различных изменениях рыночной ситуации и допустимом уровне риска.

Терминология портфельного страхования также применяется в страховом бизнесе, как набор методов для формирования и управления пулом подлежащих страхованию рисков.

Б. Страховой портфель и страховой марткетинг

активах появились 35 млрд. рублей финансовых вложений в уставный капитал какой-то организации (строка 133 формы 1). Возникло подозрение, что такое вздутие добавочного капитала произошло в результате недобросовестной переоценки недвижимости, полученной после завершения незавершенного строительства, а затем эта сильно переоцененная недвижимость была внесена в качестве вклада в уставный капитал.

Это подозрение потом подтвердилось. Оказалось, что недвижимость с непомерно вздутой ценой была внесена в уставные капиталы негосударственного пенсионного фонда и компании, управляющей его активами.

В результате были “убиты сразу два зайца” — вопервых были созданы негосударственный пенсионный фонд и компания, управляющая активами этого фонда, для которых, как мы узнаем в тринадцатом параграфе, необходимы большой уставный капитал и активы, а вовторых резко увеличились активы самого страховщика.

И пенсионный фонд и страховщик получили формальное право принимать на страхование крупные страховые суммы. Конечно, ни о какой реальной ответственности таких организаций не может быть и речи, но формальное право собирать довольно большие суммы взносов было таким недобросовестным образом получено.

Здесь нужно сказать о следующем. В странах с давней историей рыночной экономики принципы добросовестности и осмотрительности значат куда больше всех законов и правил вместе взятых.

Страховщика, поступившего подобным образом отторгло бы прежде всего само страховое сообщество, не дожидаясь санкций со стороны правоприменительных органов.

У нас пока все наоборот — страховщики учатсся друг у друга обходить правила с помощью различных ухищрений и гордятся, если им удалось придумать новую схему обмана.

а) Страховой портфель

Мы обсудили метод сохранения платежеспособности страховщика при крупных убытках путем накопления “подушки” из собственных средств. Однако, платежеспособность гораздо легче сохранить, если принять меры к снижению вероятности крупных убытков.

Если, например, страховщик занимается только страхованием от несчастных

случаев, то зима с частой гололедицей практически сразу разорит такого страховщика. Необходим слишком большой резерв платежеспособности, который позволил бы сгладить последствия подобных случаностей и переждать до следующего года.

Страхование только одного вида интереса от

Страхование

одинаковых

опасностей

повышает

вероятность катастрофических убытков, а

только

страхование разных интересов и от разных

одного вида

опасностей — понижает ее. Совокупность

интереса

от

видов страхования, которые проводит

одинаковых

страховая

компания

и

количество

опасностей

заключенных договоров по каждому виду и

повышает

составляют

страховой

портфель

вероятность

страховщика. Чем шире портфель и чем

катастро-

равномернее распределение договоров по

фических

видам страхования, тем надежнее работа

убытков,

а

компании,

тем

меньше

вероятность

страхование

катастрофических убытков.

разных

интересов

и

Однако, распыление усилий, работа в

от разных

разных видах страхования приводит либо к

опасностей —

большим затратам на ведение своих дел,

понижает ее

либо к

снижению

профессиональной

подготовки сотрудников. Действительно,

один человек не может одинаково хорошо

разбираться во многих вопросах, значит

чтобы держать высокий профессиональный

уровень

нужно

много

хороших

специалистов, а это большие затраты на их

зарплату и не всегда полная загруженность.

Уменьшение затрат, снижение числа

работников требует их универсализации, т.е.

снижается

квалификация

в

каждой

конкретной области и во всех областях в целом.

Таким образом, страховая компания все время находится под воздействием двух серьезных факторов, действующих в противоположных направлениях — необходимости разнообразить страховой портфель, включая в него новые виды страхования и равномернее распределяя договоры по видам страхования и необходимости снижать затраты на ведение дел. Искусство балансировать между этими двумя факторами — одна из составных частей страхового маркетинга.

б) Страховой маркетинг

Маркетинг вообще — это в настоящее время

маркетинг

обширная

область

человеческой

деятельности.

Один

из

крупнейших

вид

теоретиков маркетинга Ф.Котлер определил

человеческой

маркетинг,

как

вид

человеческой

деятельности,

деятельности,

направленный

на

направленный

удовлетворение

нужд

и

потребностей

на

удов-

общества посредством обмена. Грубо

летворение

говоря, занимаясь маркетингом, люди

нужд

и

изучают что нужно одним, другим, третьим,

потребностей

обобщают

полученную

информацию,

общества

анализируют ее всяческими способами и

посредством

свои выводы доводят до одних, других,

обмена

третьих. Но поскольку всегда у кого-то

найдется то, что надо другому, на основе

сделанных выводов возникает возможность

обменять или, лучше сказать, продать то,

что есть у кого-то другому, которому это

нужно. Вот, собственно говоря, и все. На

словах, вроде бы и просто, но когда доходит

до дела, выясняется, что профессия

маркетолога требует громадных знаний в

различных

областях

человеческой

деятельности — математике, психологии, системном анализе и т.д.

Страховой маркетинг — это также сбор и анализ информации, но о конкретном рынке страховых услуг и разработка предложений на основе этого анализа по следующим направлениям:

•тарифной политики страховой компании;

•инвестиционной политики компании;

•изучения конкурентов и партнеров;

•изучения потребителей и потенциальных потребителей;

•изучения потребности в новых страховых услугах;

•создания новых страховых услуг;

•деление рынка страховых услуг на отдельные сегменты.

Аитог всей этой трудной и весьма квалифицированной деятельности должен быть простой. Интересы участников общественного хозяйственного оборота должны оказаться максимально возможно защищенными за минимально возможную цену.

К сожалению, наше общество еще не доросло до серьезного рынка и, соответственно, до серьезного маркетинга. Страховщики не думают об изучении рынка — это для них лишние затраты. Они стремятся побольше собрать премии без риска выплаты возмещения и при наступлении страховых случаев начинают сильно беспокоиться, тогда как они должны бы беспокоиться

Источник: https://studfile.net/preview/845512/page:68/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Центр юридической помощи