Погасил кредит досрочно как вернуть страховку

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита

С точки зрения закона, если наступление страхового случая невозможно (поскольку вы выплатили кредит, то и рисков никаких нет), действие договора с обслуживающей страховой компанией прекращается раньше установленного полисом срока.

По каким видам страховки можно получить возврат

При получении кредита, в зависимости от его вида, могут оформляться различные виды страховки. Они могут быть обязательными и добровольными, и распространяться на ответственность заемщика перед банком, а также залоговое (приобретаемое по кредиту) имущество.

К обязательным видам относятся:

• ОСАГО при оформлении автокредита. Сделать возврат по ОСАГО возможно только в случае продажи авто или смерти владельца, и досрочное погашение долга перед банком не является веским основанием для расторжения договора.
• Банк имеет законное право обязать вас оформить полис КАСКО, но после возврата долга он перестает быть обязательным и расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы вернуть оставшуюся часть денег можно.
• Аналогично банк может навязать страхование недвижимости по договору ипотеки, которое после выплаты кредита также может быть расторгнуто.

Необязательными видами страхования считаются:

• Страхование различных финансовых рисков (невыплаты кредита заемщиком);
• Полис страхования жизни и здоровья;
• Страховка от непредвиденной потери работы заемщиком;
• Титульное страхование (при лишении заемщика залогового имущества третьими лицами).

По всем необязательным видам страхования может быть осуществлен возврат страховки, не только после досрочного погашения, но и полностью в процессе выплаты кредита.

Как рассчитать сколько денег могут вернуть по страховке

Компания, выдавшая полис, имеет право на часть средств, пропорционально реальному сроку действия кредитного договора (в течение которого вы погашали долг), а застрахованное лицо на сумму, распределяемую на остаточный период действия полиса. При этом возвращенные средства не облагаются налогом.

При оценке сколько можно вернуть изначально рассчитывается стоимость одного дня страховки. Она умножается на количество дней, оставшихся с момента подачи заявления на прекращение услуги страхования. Из этой суммы СК может удержать уже выплаченные вам компенсации по произошедшим страховым случаям, а также комиссию за обслуживание, которая может достигать 30%.

Пример: Вы оформили кредит на 1000 дней и стоимость страховки по нему составила 200 000 рублей. Цена одного дня страховки 200 рублей. Вы вернули кредит и подали заявление на получение компенсации спустя 600 дней. В период погашения долга банку СК выплатила 50 000 рублей по страховому случаю. При этом обслуживание страховки составляет 20%. В этом случае вы получите: ((200*400)-50000)*80/100=24000 рублей.

В реальной практике все может оказаться намного сложнее. Так, например, при предоставлении кредита Сбербанк предлагает заключить договор добровольного страхования, который является коллективным. В этом случае банк выступает посредником, взимая с вас дополнительную комиссию. В этом договоре оговаривается возможный возврат банком страховки при досрочном погашении кредита, размер которого рассчитывается не из общей стоимости страховки, а только из 57,5% от этой суммы.

Когда может быть получен отказ

Возврат страховки при досрочном погашении кредита может быть отклонен, если пункт, опровергающий такую возможность, указан в договоре, заключенном с СК или банком. Наличие подобного пункта не является нарушением прав, а потому важно не только изучить договор еще до начала процедуры погашения долга, но и обратить внимание на это условие в момент его заключения.

Важно знать, что сама СК может дать отказ по выплатам, основываясь на том, что в договоре нет пункта, описывающего возможность возврата. Такое положение также предусмотрено законом, но оно очень легко оспаривается в суде. А потому, такой ответ СК это скорее лишь хитрость, направленная на то, чтобы вы отказались от своих притязаний на компенсацию.

Невозможен возврат страховки, если на протяжении ее срока действия произошел страховой случай с полной выплатой пострадавшей стороне страховой премии, оговоренной полисом.

О том, как вернуть страховку по кредиту подробно читайте здесь: Как вернуть страховку по потребительскому кредиту.

Как выполнить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Помимо самого страхового договора, прежде чем начинать сложную процедуру возврата, необходимо прочесть правила страхования, которые предусматривает ваша СК.

Если вам их не предоставили при оформлении полиса, вы можете сделать запрос страховщику или банку, а также поискать в интернет сети или на официальном сайте страховщика.

Внимательно изучите все моменты, касающиеся условий, на которых может быть прекращен договор, особенно пункты, относящиеся к вопросам досрочного возврата кредита.

В большинстве случаев, особенно если страховка осуществлялась банком на правах представителя СК, заявление на возврат средств подается банку вместе с заявлением на досрочное погашение вашего займа.

В нем должно быть обоснование возврата средств и способ получения выплаты (номер банковского счета). Когда банк снимает с себя полномочия вы должны обратиться непосредственно в СК.

При этом очень важно не расторгать договор со страхователем преждевременно, поскольку это может снять с него обязательства по возврату.

Вместе с заявлением необходимо предоставить следующие документы:

• кредитный договор с банком (оригинал и копия);
• копию договора со страховой компанией;
• паспорт застрахованного лица;
• документ о снятии обременения с застрахованного имущества;
• справку из банка о том, что кредит погашен досрочно.

Сроки подачи заявления не должны превышать дату завершения действия договора с СК. А потому лучше обращаться как можно раньше (до 30 дней). Сроки возврата средств страховщиком согласно правилам, не должны превышать 10 дней, однако на практике это редко соблюдается и может продлится до нескольких недель.

Чтобы избежать выплат, СК может намеренно не принимать заявление и затягивать с решением.

В этом случае наиболее верным способом успеть подать заявку в срок будет отправка документов ценным письмом с обратным уведомлением о получении, которое станет веским доводом в суде.

Для ускорения движения дела, перед доведением его до суда, поможет отправка жалобы на организацию в ЦБ России. Если реакции не последует, подается заявление в суд на выбор заявителя — по месту жительства или оформления кредита.

Таким образом ответ на достаточно сложный вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита, зависит от множества независимых факторов. Некоторым удается сделать это в кратчайшие сроки, просто написав заявление, а другие, рассчитав возможную величину компенсации, отказываются от этой идеи, не желая тратить время и силы на судебные разбирательства.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/452-vozvrashchaetsya-li-strakhovka-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики  сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые  средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда  заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому  данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться  вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

• копия основного кредитного договора;
• паспорт заемщика;
• справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
• заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании  —  всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает  предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления  заявление для предоставления копий.  Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

• Паспорт;
• имеющийся кредитный договор;
• оригинал страхового полиса;
• банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

 Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.

Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.

При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.

Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.

Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vozvrat-strakhovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Возврат страхования жизни за условиями при досрочном погашении. Возможно ли?

Одним из условий выдачи любого кредита является страхование. Это может быть оформление страховки на залоговое имущество: автомобиля или жилого помещения, а может быть и страхование жизни и здоровья. Часто банки предлагают включить средства за страховку в сам кредит.

А что происходит со страховкой случае возвращения долга досрочно? Ведь смысла в ее необходимости больше нет. Можно ли получить обратно средства за оставшийся период страхования?

Согласно законодательству банк не в праве требовать от клиента застраховывать свою жизнь и здоровье. Во время оформления займа, менеджер банка должен сообщать о том, что подобное страхование является добровольным, и повлиять на решение о выдаче не может.

Однако безграмотность населения в юридических вопросах, а так же уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация. В любом случае, страховать или нет свою жизнь заемщик решает сам, и необходимо взвесить все за и против в принятии подобного решения.

Что делать заемщику?

Если вы хотите снизить размер своей переплаты, то вам необходимо как можно раньше погасить кредитную задолженность. Общеизвестно, что чем меньше времени вы пользуетесь заемными средствами банка, тем меньше вы ему переплачиваете.

Вы должны внимательно прочесть свой страховой пункт, а именно – раздел о возможности возврата части страховой премии, и условия, которые должны при этом соблюдаться. К сожалению есть такие банки, которые дают на возврат лишь 10-14 дней, обещанные законодательством, а далее даже при полном досрочном погашении долга вы не сможете вернуть страховку.

Ваша последовательность действий должна выглядеть следующим образом:

1. Вы обращаетесь в банк для того, чтобы узнать текущую сумму долга,
2. В этот же день погашаете кредит,
3. Пишите заявление на закрытие счета и отключение всех платных услуг, если они были,
4. Далее берете в банке справку об отсутствии текущей задолженности.

С полученной справкой и паспортом вы обращаетесь напрямую к страховщику, его данные также прописаны в вашем договоре. Если у вас в городе нет отделений этой страховой компании, вы можете оставить заявку в режиме онлайн на официальном сайте, либо отправить по почте.

Как вернуть страховую премию?

Итак, Вы решили при оформлении займа застраховать свою жизнь, при этом полностью оплатив страховку. Через какое-то время у Вас появилась погасить займ досрочно, а страхование жизни осталось. Что происходит со страховкой? Она продолжает действовать. Но по сути необходимость в ней уже отпала.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Можно ли расторгнуть договор и вернуть при этом деньги? Это зависит от двух пунктов.

Все условия для получения обратно денег за страховку соблюдены. Что дальше? В первую очередь Вам необходимо обратиться в Вашу страховую компанию. Вам необходимо подать заявление. Пишите две копии (одна для Вас, вторая для страховой компании).

В заявлении указываете, что нужно пересчитать страховые взносы и вернуть часть средств в связи с досрочным гашением. Кстати, если вы только собираетесь рассчитаться по задолженности раньше срока, то предлагаем ознакомиться с этой статьей, где рассказываем о том, как это сделать наиболее выгодно.

Проверьте, чтобы заявление обязательно было зарегистрировано, и на Вашем экземпляре стояла соответствующая отметка. Заявление должно быть рассмотрено в течении 10 рабочих дней. По идее по истечении этого срока Вам обязаны возвратить оставшиеся средства по страховке.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Вам отказывают в возврате

Что делать, если этого не произошло? Вы смело можете обращаться с исковым заявлением в суд. В заявлении Вы можете ссылаться на статью 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Согласно этому закону, Вы создаете условия для расторжения страхового договора, когда гасите кредит досрочно. А так же там указано, что страховая может оставить себе только часть взносов, а остальное вернуть клиенту.

Таким образом, у заемщика есть все шансы вернуть часть денег потраченных на страхование жизни. Если вы подписали договор страхования, но уже на следующий месяц хотите отказаться от этой услуги, то, возможно, сможете вернуть свои деньги без необходимости полного гашения ссуды, подробнее об этом здесь.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Анна, если по условиям вашего договора не прописана возможность возврата страховки при досрочном погашении долга, то увы, ничего не сделать уже

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Римма, какая именно компания имеется в виду, банковская? Если у вас в договоре это было прописано как страховой случай, то да, СК оплатит ваш долг

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Юлия, если в вашем договоре прописано о невозможности возврата страховой премии, то сделать тут ничего нельзя. Вы же подписали договор, значит были согласны с его условиями

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Елена, вам нужно сначала написать отказ от страховки, дождаться возврата денег, и только потом закрывать кредит. Потому что в противном случае не факт, что страховая переведет деньги на ваш личный счет, а не на кредитный. Этот момент лучше уточнить по телефону горячей линии страховщика

Скрыть ответ

Эксперт-консультант сайта КредиторПро.Ру

Источник: https://kreditorpro.ru/vozvrat-strahovaniya-zhizni-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-vozmozhno-li/

Как вернуть проценты и страховку, если кредит погашен досрочно

Немало хлопот доставляют людям сложные вычисления процентов по кредиту, особенно, когда банковский договор представлен в сложном для восприятия виде.

И даже если заемщик гасит кредит досрочно, мало кто знает, что можно вернуть часть переплаченной комиссии и даже страховку по кредиту.

Система платежей по кредиту

Особенность любого кредита заключается в характере ежемесячных выплат. Существуют два вида платежей по кредиту:

• аннуитетный
• дифференцированный

В случае, когда приходится иметь дело с аннуитетными платежами, заемщик выплачивает все платежи равными долями, но в первые месяцы погашаются основные проценты по кредиту и лишь маленькая доля самого кредита.

Если же вам повезло и банк предложил дифференцированные платежи, ваши выплаты каждый месяц будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Рис.1  Пример кредитного договора с банком

К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь. Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам. Часто так бывает, что перед выдачей самого кредита вам могут навязать дополнительную страховку, в качестве гарантии возврата и для снижения рисков в случае, если с вами как с заемщиком что-то случится.

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит.

Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках.

А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

Если не платить кредит 3 года, что будет?

Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты

Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:

• при досрочном погашении,
• при рефинансировании,
• при перекредитовании.

Дело здесь вот в чем — проценты считаются уплаченными согласно договору, если нет досрочного погашения. Но когда возникает ситуация с досрочным закрытием кредита, в общей сумме аннуитета могут появиться излишне уплаченные проценты. Простыми словами, заемщик переплатил за пользование кредитом, если исходить из его фактического срока до погашения.

Рис.2 Статья 809 ГКРФ

Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита.

Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года. По сути, банк взял с вас комиссию, как если бы вы пользовались его кредитными деньгами 5 лет, но вы их вернули уже за 3 года. И оставшиеся 2 года кредитными средствами не пользовались.

Получается, что за 2 оставшихся года взыскание процентов банком может быть незаконно.

Причем в п.4 статьи 809 ГК РФ прямо написано про возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Часть процентов должна быть возвращена клиенту банка, если он пользовался деньгами меньше, чем договаривался изначально.

Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.

Чтобы рассчитать проценты

Для расчета излишне уплаченных процентов вам достаточно прибегнуть к кредитному калькулятору (например, на сайте Сбербанка).

Вы вбиваете ставку и срок, по которым вы должны были выплачивать кредит первоначально, а затем сравниваете полученную сумму с той, которую в получите в том же калькуляторе, если внесете туда новый срок погашения и ту же ставку.

Обычно, сумма возврата может оказаться значительной, если срок кредита (например, для ипотеки) достаточно длинный.

Позиция банков в этом случае такова:

• при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. А любые противоречия прописаны в договоре займа.

Позиция юристов отличается от мнения банков:

• Когда я беру в банке кредит, то, прежде всего, договариваюсь о процентной ставке по кредиту. И главное тут не в том, сколько будет составлять мой ежемесячный платеж. Есть различные варианты выплаты процентов — каждый месяц, раз в квартал, либо вообще в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это исключительно их пожелание, основанное на их расчетах. Однако, есть нормы Гражданского Кодекса, по которому заемщик должен заплатить, если пользовался деньгами.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Все мы прекрасно осведомлены о таком распространенном явлении при получении потребительского кредита (и уж точно, при получении ипотеки), как добровольно-принудительная система страхования жизни заемщика.

На практике обычно банки ставят так дело, что получить кредит, если ты не застраховался, нереально. И от безвыходности заемщик идёт на эту дополнительную тяготу, заключая с банковским учреждением, а точнее с его афилированной страховой службой договор на кругленькую сумму.

Но как следует из статьи 421 ГК РФ, у заемщика есть полная свобода заключать любые договора. И лишь в одном случае заемщик обязан застраховаться – в случае, когда он берет ипотеку (это прописано в статье 31 Закона об ипотеке).

Рис.3 Статья 421 ГК РФ

Если же вы заключаете обычный договор потребительского кредитования, то получать страховку вам вовсе не обязательно, а  если банковский служащий или менеджер навязывает договор страхования, то делает он это исключительно ради собственной наживы – хочет на вас дополнительно заработать премию.

Итак, допустим, что вы уже взяли кредит вместе со страховкой и решили погасить его досрочно. А страховка иногда может достигать и 30% от самого кредита – согласитесь, сумма не маленькая.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Имейте в виду! Вы теряете право вернуть свой взнос, в случае досрочного расторжения кредитного договора только в том случае, если в договоре с банком или со страховой компанией внесён пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса.

По закону любой заемщик имеет право погасить страховые взносы в случае досрочного погашения самого вклада только тогда, когда об этом прямо указано в договоре страхования. Если же в договоре о страховке ничего не сказано по этому поводу, то у вас появляется реальный шанс вернуть свои деньги.

Вернуть деньги по страховке можно двумя путями:

1. Через обращение в банк или страховую компанию
2. С помощью суда

В любом случае первый этап – обращение в банковское учреждение – будет не лишним. Ведь судебные процедуры могут затянуться, а в банке проблема может решиться гораздо быстрее.

Однако перед тем как написать в банк заявление на возврат страховки, вы должны иметь в виду следующее:

• У вас не должно быть никакой просрочки по кредиту;
• В договоре должна быть предусмотрена возможность возврата излишне уплаченной страховки, в противном случае вам не на что будет претендовать;
• Кредит должен быть погашен досрочно;
• Если через 5 дней после оформления договора не наступил страховой случай, вы имеете полное право вернуть всю сумму страховки.

Рис.4 Письменная претензия в банк о возврате страховки

В банк надо написать письменную претензию, где изложить все ваши доводы и обратиться к организации с требованием о пересчете уже уплаченных взносов и просьбой вернуть всю  сумму, которая оказалась выплаченной излишне.

Источник: https://ProfiComment.ru/kak-vernut-procenty-i-straxovku-esli-kredit-pogashen-dosrochno/

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция 2020 года

При продаже кредитных продуктов заёмщикам предлагают застраховаться. Иногда менеджеры оформляют страховой полис без уведомления кредитополучателя, люди узнают о незапланированном приобретении после заключения соглашения о сотрудничестве с займодателем.

Требуется ли услуга на самом деле? Не всегда решение добровольное, иногда есть случаи, когда отменить не выйдет. Нет надобности отчаиваться: существует возможность реального возврата денег, затраченных на оплату страховых услуг. Удобно использовать калькулятор кредита ещё перед оформлением сделки.

Что из себя представляет страховка по займу?

Страховой договор, дополняющий предоставление финансовой помощи, не страхует заёмщика от несчастных случаев, потери способности работать и прочего. Это гарантия получения финучреждением суммы выданных взаймы денег.

Если страховой документ подписан, то кредитор возвратит средства даже при:

• Потере рабочего места либо трудоспособности заёмщика;
• Лишении имущества кредитополучателем из-за форс-мажорных обстоятельств;
• Смерти клиента.

Кредитору удастся забрать свои деньги, если у займополучателя не будет возможности рассчитываться по долговым обязательствам. Возмещение банку сделает компания-страховщик. Средства выплачиваются кредитодателю до полного закрытия долга или в период, пока заёмщик не платит из-за финансовых трудностей.

Обязан или по доброй воле?

Не всегда займополучатель вправе обойтись без услуги, какую навязали, настаивать на возвращении денег. Определённые условия (залоговые кредиты) предполагают безоговорочное заключение страхового соглашения.

Взнос нельзя возвратить при:

1. Автозайме (удобно делать расчёт на калькуляторе). Автомобили страхуются согласно КАСКО. Залогом банковское финучреждение защищено от форс-мажоров;
2. Приобретении жилплощади в кредит. Страхование недвижимости — непременный атрибут ипотеки, предоставления ссуды под обеспечение приобретаемым имуществом (тоже есть калькулятор для подсчёта общей переплаты);
3. Медстраховании иностранцев, россиян за границами государства;
4. Страховании автогражданской ответственности в границах межнациональных обязательств.

Страховку возможно считать навязанной, когда человек становится обладателем потребительского займа. Прочие виды допуслуг, сопровождающие подписание кредитного договора, тоже необязательные.

Как сделать возврат страховки по кредиту?

Банк действует по закону, страхуя клиентов. Вспомогательная опция предлагается клиенту при заключении кредитного соглашения. Без необязательных полисов займополучатель вправе обойтись. При нежелании приобретать обязательную страховку в заёмных деньгах откажут. Пример: наличие страховки для приобретаемого имущества оговаривается ст. 935 российского ГК, ст. 31ФЗ «Об ипотеке». Кредитодатель вправе требовать от займополучателя обязательное страхование покупки.

Возможен возврат страховых затрат по картам, наличным, товарным займам. Предполагается:

• Страхование жизни кредитополучателя (смертный/несчастный случай, инвалидность);
• Полис на случай сокращения штатной единицы, ликвидации фирмы-работодателя;
• Титульное страхование;
• Защита от форс-мажорных экономических ситуаций;
• Страхование имущества, уже имеющегося во владении заёмщика.

Как вернуть страховку по кредиту: самостоятельно либо с юридической помощью?

Действия возможны самостоятельные(при отсутствии определённого срока давности): 2 недели без помощи юриста. Если со дня подписания документа минуло свыше 5 суток, то ситуация усложнится. Раз финучреждение отказывает клиенту, предпочтительнее прибегнуть к юридической помощи.

«Период охлаждения» при кредитовании

С 1 января 2018 года он длится максимум 14 дней. В данное время у заёмщика есть законное право отказаться от страховой услуги, получить денежные средства обратно. За две недели с даты заключения соглашения удастся возвратить финансы, направленные на оплату добровольных полисов. Стоит обратить внимание: в «период охлаждения» провести возврат проще, позже — почти нереально.

Решается вопрос относительно возмещения с компанией-страховщиком. Кредитор как партнёр может предложить человеку подписать страховой договор, но за отказом обращаются в филиал СК.

Нюансы закона о возмещении страховых затрат в «период охлаждения»

Лояльность не актуальна по отношению к коллективным договорам. Правила действительны при подписании физлицом соглашения с СК. Финструктуры начали реализовывать вспомогательные услуги в пределах колдоговора, а это под правило о возврате денежных средств за две недели не подходит. По факту страхует банк, займополучатель сотрудничает с ним.

Смотрите на эту же тему:  3 способа закрыть кредитную карту Альфа банка

Возмещения страховых затрат по колдоговорам в период охлаждения нет. Это практикует ПАО ВТБ. Судя по отзывам пользователей в сети, вернуть страховку по кредиту Ренессанс кредит отказывается вообще. Что практикует Альфа, ОТП, Совкомбанк, Русский стандарт, Тинькофф, Восточный экспресс, уточняется в телефонном режиме с представителями контакт-центров клиентской поддержки.

Пошаговая инструкция возмещения страховых затрат после получения займа в течение 2 недель:

1. Написать заявление на исключение из состава участников программы необязательного страхования (определённой формы нет). Нередко СК не придираются к заполнению заявки по собственным правилам, но предпочтительнее заполнять форму в присутствии работника организации.
2. Передать заявление на возврат страховки по кредиту, сопутствующую документацию лично в СК либо заказным письмом по Почте России. Заявка пишется в двух экземплярах. Представитель СК поставит на запросе отметку о приёме. Образец заявления есть в сети. Вписываются реквизиты для перечисления заёмщику денег.

Какой пакет документов подаётся на рассмотрение СК:

• Паспорт;
• Страховой договор;
• Чек, демонстрирующий принятие услуг страхования;
• Реквизиты.

Средства поступят в распоряжение заявителя за 10 суток после приёма документации СК. Деньги перечисляются на счёт клиента по записанным в заявке реквизитам. Через 10 дней, если возврат сделан не был, кредитополучатель вправе обратиться в суд, дабы расторгнуть договор страхования, возвратить деньги. Нужно приложить экземпляр заявления с отметкой о приёме документации.

Отказ от услуг страхования после завершения «периода охлаждения»

Страховать залоговое имущество кредитор будет обязан. Обходится без сотрудничества с конкретным страховщиком. Займополучателю даётся право личного выбора СК, после подписания договора документ предоставляется кредитодателю. На практике дело с потребительскими кредитами обстоит иначе, нередко соглашения подписываются с определённой СК. У некоторых учреждений есть свои страховые фирмы (пример — Сбербанк).

Каждая СК выдвигает свои условия касательно возврата и пересчёта возмещения. Иногда на сайте размещён калькулятор, человек, воспользовавшись им, будет иметь примерное представление о затратах и выгодах. Получить деньги после завершения «периода охлаждения» можно в случае, если это описано в документе.

Иногда даётся возможность возвратить остаток премии СК при отсутствии рисков (пример: застрахованный умер из-за обстоятельств, не предусмотренных договорными условиями).

Тогда в СК помимо заявления подаются:

• Копия гражданского паспорта застрахованного человека;
• Свидетельство о смерти;
• Вспомогательные бумаги (по настоянию СК).

После обработки заявки пересчитывается сумма вознаграждения, за 15 дней ожидается возвращение страховки. Если договорными условиями не оговорен возврат премии СК, то без судебных тяжб не обойтись. Но шансов выиграть дело мало. Избежать попадания в затруднительную ситуацию может помочь изучение документации перед согласием на сотрудничество.

До суда нанесите визит кредитору. Некоторые финорганизации предоставляют возможность отказаться от допуслуг в срок от 2 недель. Это практикуется в Хоум Кредите, месяц выделяет Сбербанк. Правило работает в ВТБ24, но по соглашениям, оформленным до 1 февраля 2017-го.

Не все кредитодатели равны в требованиях. Если отослать банку претензию, то почти в 100% случаев получится отказной. Основание — подписание документа самим гражданином. Если человек намерен бороться за права, то следует обращаться в суд. Правозащитникам придётся нелегко: это самостоятельная выплата человека, он согласился на услугу, оплатил таковую.

Компенсация при досрочном погашении

Полис оформляется на весь срок выплаты долга. Если человек расплачивается досрочно полностью, то он вправе вернуть часть оплаты за страховые услуги. Пример: сделка оформлялась на 24 месяца, оплата страховки обошлась в 40 тысяч рублей. Выплатив долг за 12 месяцев, кредитополучатель больше в услугах СК не нуждается. Возвратится заёмщику часть — 20 тысяч рублей.

Важная информация: сначала обращаются в банк. Заявление относительно возмещения подаётся при заявке на досрочное погашение долга либо после закрытия обязательств. Кредитор вправе направить заявителя к представителям СК.

Когда заёмщик погасил задолженность раньше оговоренного договорными условиями времени, страховка работает, если другого положения нет в договоре. Это означает: при наступлении страхового случая после закрытия долговых обязательств застрахованному положена компенсация.

При желании возвратить остаток премии нужно:

• Брать справку от кредитора о том, что долг погашен;
• Дать заявку с намерением расторгнуть отношения с СК, приложив гражданский паспорт, справку от кредитора, договор с СК, квитанцию;
• Ждать ответ (максимум 10 дней).

При позитивном решении возмещение придёт на поданные в заявке реквизиты. Если выплату сделать отказались, то придётся действовать через суд. Согласно ст. 958 российского ГК, человек может расторгнуть договор с СК при закрытии тела кредита, процентов. Поэтому отказ в выплате страховой суммы — основание для появления в суде позитивного вердикта в пользу заявителя.

Соглашаться или нет?

Страховка, предлагающаяся соискателю при оформлении потребительского либо иного займа, не всегда приводит к финансовым затратам. Не нужно сразу считать, сколько переплатишь. Она пригодится для защиты клиента при непредвиденных обстоятельствах.

Чтобы кредитор не навязал лишнего, нужно знать:

1. Страховать залоговое имущество при оформлении ипотеки либо приобретении автомобиля придётся безоговорочно;
2. Комплексная ипотечная страховка уменьшает ставку, это выгодно кредитополучателю. Предварительные расчёты позволит провести калькулятор, такие программы есть на сайтах организаций, кредитующих население;
3. Сообщить о желании возвратить потраченное за страховку нужно в 14 дней после заключения соглашения;
4. Человек может отказаться от добровольного страхования;
5. Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении либо прочих обстоятельствах, не входящих в перечень страховых рисков, оговаривается персонально, однако никто не отменяет договорные положения;
6. Хотя вознаграждение СК увеличивает сумму сделки в итоге по переплате, отсутствие страховки может повысить ставку.

Выгоду следует оценивать заранее в каждом персональном случае, быстрых выводов лучше избегать. Изучите предложение относительно того, можно ли вернуть страховку по кредиту (информация представлена в документах на сайте, можно обратиться в колл-центр), онлайн калькулятор позволит оценить собственное финансовое положение, не исключайте возможность наступления страховых случаев.

Конкретной инструкции по возврату страховки по кредиту нет. Некоторые финучреждения позволяют совершать данную операцию через собственные филиалы. Если представительства страховых компаний в населённом пункте не открыты, то заявку следует написать и направить на рассмотрение заказным письмом. Лучше это делать с уведомлением, описью, дополнительно сообщив о намерении по телефону. Так у клиента будут доказательства обращения за возмещением.

(11 4,73 из 5)

Источник: https://Bizneslab.com/kak-vernut-strahovku-po-kreditu/

Кредит погашен досрочно — как вернуть страховку

Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.

При желании заемщика допускается подать заявление на возврат оплаченной финансовой защиты — такая возможность закреплена в Гражданском Кодексе. Если иное не предусмотрено страховым соглашением, то премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду.

Важно! Если в страховом договоре указано, что при закрытии кредита раньше срока уплаченная премия не компенсируется, то получить деньги обратно будет невозможно даже через суд.

Если на момент досрочного закрытия кредита наступило страховое событие, то услуга считается оказанной полностью — никакая часть взноса не будет возвращена.

При оплате кредита раньше срока возвращается именно часть финансовой защиты за вычетом издержек страховщика за количество времени, в течение которого услуга оказывалась. На практике встречаются случаи, когда большая часть положенных клиенту денег идет на оплату расходов страховой компании на ведение дела. Если издержки очевидно завышены, то вопрос есть смысл решать через суд.

Куда обращаться за возвратом страховой премии

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

• банк — если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
• страховую — если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить через страховую организацию, то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

• юридическое лицо, которому направлено заявление — банк или страховая компания;
• персональные данные и контакты обращающегося;
• аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
• ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
• требования страхователя;
• реквизиты счета для перечисления суммы;
• приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
• срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что при досрочном закрытии кредита страховщик не обязан возвращать уплаченный на финансовую защиту взнос, то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Специалист отвечает

Какова практика возврата страховки при досрочном закрытии кредита через суд?
Если в договоре финансовой защиты было указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств внесенная премия не будет возвращена, то решение суда будет отрицательным. Единственный вариант в таком случае — попытаться признать договор недействительным, что также достаточно сложно.

В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент — раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.

Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке при досрочном погашении?

В условиях программы страхования компании АО МетЛайф (партнер ПАО Совкомбанк) указано следующее:

• пункт 4.3. — при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать до изначально оговоренного срока;
• пункт 4.4.3. — при желании прекратить действие договора страхователь предоставляет соответствующее заявление;
• пункт 4.5.1. — при выходе из программы страхования после 30 дней с даты начала ее действия услуга считается оказанной, внесенная премия не возвращается.

Важно! В пункте 4.5.1. есть оговорка, что при подаче заявления о расторжении договора в течения 30 календарных дней после вступления его в силу страховая премия будет возвращена полностью. Причина расторжения роли при этом не играет — можно будет вернуть страховку и без полного погашения кредита.

Согласно правилам комплексной защиты АО СК РСХБ–Страхование:

• пункт 10.3. — клиент вправе расторгнуть договор в любое время, вне зависимости от того, погашен кредит досрочно или нет;
• пункт 10.3.1. — при отказе в течение первых 14 календарных дней премия возвращается полностью, если договор не вступил в силу, и пропорционально прошедшему сроку, если он стал действующим;
• пункт 10.3.2. — при отказе по истечению 14 календарных дней будет возвращена страховая премия за неиспользованный срок.

Важно! Страховщик имеет право удержать с клиента понесенные на ведение дела расходы (пункт 10.3.2.), а также потребовать возмещение убытков, которые были нанесены досрочным закрытием договора (пункт 10.2.).

«Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Источник: https://kredit-ka.com/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Сбербанк возвращает страховку при досрочном погашении кредита в 2020 году

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат страховки – с подобной ситуацией есть вероятность столкнуться каждому заемщику. Даже лучше стремиться к нему. Потому как это выгодно! Во-первых, вы возвращаете потраченные средства за страховку, во-вторых, экономите на процентах по кредиту, в-третьих, улучшаете кредитную историю.

Возврат страховки осуществляется на законных основаниях. Ведь вас страхуют на время использования кредита, и, если ваши обязательства перед банком закончены в досрочном порядке, банк обязан вернуть потраченные средства, потому как вы больше не нуждаетесь в его услугах. Такие правила действуют во всех государственных банках России, к которым также относится Сбербанк.

Но такие условия действуют не на все предлагаемые варианты страхования. Читайте внимательно договор перед подписанием. Страховка представляет собой навязанную услугу, и вы в праве ответить отказом. Но тут возможен вариант получения отказа в займе.

Совет: Прежде, чем соглашаться на оформление кредита со страховкой, внимательно читайте договор. Менеджер может вам сказать все что угодно. Будьте бдительны, верьте лишь тому, что найдете в документах.

При определенных условиях возможен полный возврат потраченных средств на страховку. Но это возможно до истечения 14 дней после оформления займа. Нужно всего лишь явиться в филиал банка с ходатайством. И на ипотеку данное предложение на распространяется.

Но сегодня наш интерес вызывает возврат страховки при досрочном погашении кредита. Далее рассмотрим предложения банка и возможные варианты возврата.

Виды страхования

Страховка — своего рода защита банка и заемщика. И в неких ситуациях, это довольно выгодная услуга.

Ни кто не знает наперед, что случится в будущем. В договоре прописано по пунктам, при каких условиях страховка вступает в силу. Если такой случай наступит — банк будет обязан выплатить кредит за вас. Страхование бывает трех видов:

• страховка депозита;
• страховка жизни и здоровья заемщика;
• страховка залогового имущества.

Страхование депозита и залогового имущества сегодня отложим, остановимся на втором виде страхования.

Страховка жизни и здоровья заемщика

Страхование действует в следующих ситуациях:

• потери рабочего статуса (в случае ипотеки);
• временная нетрудоспособность;
• болезни (в случае ипотеки);
• смерть.

В выше приведенных случаях, банк берет обязательства заемщика на себя. А дебитор, соответственно, освобождается от дальнейшего погашения кредита. Но как поступить, если с заемщиком ничего не произошло, а кредит погашен раньше срока? Об этом читайте дальше.

Досрочное погашение кредита

В Сбербанке досрочное погашение доступно для кредитов с аннуитетным способом расчета. Аннуитетный способ погашения — это вариант, при котором ежемесячный платеж является регулярным, т. е. сумма фиксирована. Вы имеете право при оплате кредита, вносить столько, сколько считаете нужным. Если такая возможность имеется, лучше всего так и поступать. Досрочное погашение начинает действие через месяц после заключения договора.

В любой период действия договора, можно ходатайствовать о перерасчете задолженности или сделать это онлайн , с помощью Сбербанк-Онлайн. При выплате ссуды ранее оговоренного срока процент за неиспользованный период не взимается. И соответственно есть возможность вернуть неизрасходованную страховку.

Сроки возвращения страховки

Страховку по кредиту можно вернуть тремя способами:

1. Полная стоимость страхования. В течении 14 дней возможно вернуть 100 % стоимости страховки. Попросту говоря отказаться от нее.
2. Половина стоимости страховки. В течение полугода можно вернуть 50 % стоимости страховки. Первый и второй способы схожи.
3. Частичный возврат страховки. После расторжения договора с банком, если это случилось досрочно, плательщик имеет возможность обратиться в филиал банка, для перерасчета страховых остатков.

Частичный возврат страховки

Потому как страховка рассчитана на срок кредита, то при погашении ранее установленных сроков имеет место быть возврат денег после расторжения кредитного договора , т. е. после его полного закрытия.

Для этого необходимо явиться в филиал банка с :

• заявлением о возвращении части страховки;
• паспортом;
• кредитным договором;
• чеками, подтверждающими досрочное погашение.

После перерасчета вам вернут неизрасходованную часть денежных средств. Чем раньше вы погасите ссуду, тем на большую часть можно рассчитывать. Страховка в Сбербанке варьируется от 1 до 5 % от стоимости кредита.

Читайте внимательно договор. Иногда он построен так, что возврат финансов по страхованию невозможен даже через суд.

На какие пункты в договоре ссылаться при возврате страховки

Обычно договор страхования включается в кредитный договор, но идет отдельным листом. Нужно понимать, что договор страхования — это отдельная услуга, а не обязательная часть кредитного договора. Страхует вас не банк, а страховая компания. В полисе страхования имеется такой пункт, как срок действия договора. Обычно он звучит примерно так: « N-количество дней, с даты списания со счета Страхователя в банке страховой премии в полном объеме». N-количество дней- это время действия договора.

Следующий пункт, на котором стоит заострить внимание звучит так: «Застрахованный имеет право разорвать договор в любой момент, на протяжении действия страхового договора».

Условия банка

Особых условий, как таковых, у банка нет. Всего лишь нужно верно составить заявление на реверсию страхового взноса и предоставить документы, которые подтверждают, что ссуда выплачена полностью и договор с банком может быть расторгнут.

Отказ в возвращении страховки

После поступления заявления на возмещение страховых средств, банк обязан оповестить о решении в течение 10 рабочих дней, если ответа не поступило или ответ пришел отрицательный, застрахованный может обратиться к правосудию. И добиваться справедливости с помощью юстиции.

Если в договоре пункт, обозначенный выше, отсутствует, то банк законно может дать отрицательный ответ. И суд в данных обстоятельствах окажется бессилен.

Все вышесказанное относится к потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредиту. Во всех упомянутых случаях нужно действовать одинаково:

1. Поход в банк.
2. Подача документов.
3. Ожидание 10 дней.
4. Поход в суд с иском.

Хочется отметить, что в случае возвращения страховки, кредитная история ни как не пострадает. Вы рискуете лишь потерять свое время, потому как занятие это довольно долгое. Но помните, что вы действуете правомерно и можете получить остаток неизрасходованной суммы.

Читайте так же:  Размер выходного пособия при сокращении работника

Сегодня мы рассмотрели как действовать при возврате страховки кредита в Сбербанке. В списке оказываемых услуг Сбербанка такая функция существует и проблем возникнуть не должно. Будем надеяться, что сия информация окажется полезной.

Заёмщикам вернут часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Депутаты Госдумы поддержали законопроект о возврате заёмщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита в третьем чтении единогласно.

Авторы инициативы рассказали в пояснительной записке о практике заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заёмщика. Банки не выдают кредиты без заключения такого договора. А в случае досрочного погашения кредита заёмщику не возвращают часть страховой премии за неистёкший период страхования.

Законопроект предлагает это исправить. Предполагается, что люди, которые выплатили кредит раньше срока, смогут претендовать на возврат оставшейся страховой премии.

Но страхователь сможет реализовать это право только в том случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения потребительского кредита.

Принятие законопроекта поспособствует достижению баланса интересов коммерческих организаций и потребителей в качестве «экономически более слабой и зависимой стороны», нуждающейся в дополнительной защите со стороны законодателя, говорится в пояснительной записке.

Предлагаемое регулирование изменит порядок взаимодействия между банками, страховыми организациями и их клиентами. Из-за того что банкам и страховщикам понадобится время для внесения необходимых изменений в локальные акты, проведения дополнительного обучения персонала и подготовки новых форм используемых документов, законопроект вступит в силу не сразу. Предполагается, что это произойдёт 1 сентября 2020 года.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Источник: https://stayadmitrov.ru/sberbank-vozvrashhaet-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-v-2020-godu/

Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа

Рассказать ВКонтакте в Одноклассниках

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования.

В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

• подтвержденное 100% погашение долга банку;
• наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
• предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

• прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
• страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
• страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

• изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
• если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
• направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• действующий бланк полиса страхования;
• документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
• подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

• задолженность по выплате страховки;
• отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
• неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Возврат страховки по кредиту: заявление на отказ от страховки
­

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: https://sovets.net/13655-vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Пошаговая инструкция возврата страховки по кредиту при досрочном погашении в 2020 году

Заемщик, кроме тела кредита, вынужден длительное время платить за дополнительные услуги. Большинство из них – навязанные и ненужные. Но от некоторых можно отказаться как до получения ссуды, так и после ее реализации. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении снимет обременение с семейного бюджета. Страховкавед.ру расскажет, каким образом беспрепятственно получить деньги за полис обратно и как действовать, когда страховая отказывается платить.

Допустим ли такой возврат

Если кредит погашен досрочно, то клиент банка вправе получить обратно часть денег за оставшийся период действия договора страховки. Это прописано п.3 ст. 958 ГК РФ. П. 1 этой же статьи гласит, что СК оставляет за собой только востребованную часть премии, если за рабочий период не был зафиксирован страховой случай. Оставшаяся сумма должна быть возвращена клиенту.

Основания для прекращения действия полиса:

1. Лишение залогового имущества по обстоятельствам не из списка рисков.
2. Окончание предпринимательской деятельности.
3. Кредит погашен, если срок, указанный банком, не завершен.

Закон №4015-1 РФ, регламентирующий работу страховых структур дополнительно подчеркивает возможность гражданина получить компенсацию неполной суммы денег после досрочного погашения кредита.

8 мая 2013 Минфин опубликовал письмо №03-04-05/4-420 на основании которого гражданин может получить от СК выкупную часть средств из страхового резерва на день досрочного прекращения сделки.

Расторгнуть обязательства со страховой в путем одностороннего отказа. Заявитель объявляет о намерениях в срок, установленный соглашением. В противном случае СК может придраться к нюансам процедуры и отказать в перечислении денег по неиспользованной части полиса.

В России обязательное страхование распространяется только на залоговое имущество. Оформление полиса при любых других условиях (кредитование, организация трудовой деятельности, иное) – добровольное волеизъявление. Его нельзя навязать, угрожая или шантажируя человека. При подписании договоров следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом. Если один из них гласит, что при досрочном погашении кредита (ипотеки) возврат страховки не предусмотрен, заявитель не сможет доказать свою правоту.

Компенсировать деньги можно у любого кредитора. Это условие плюс лояльные требования к выдаче займа может быть привлекательными для заемщика.

В договоре следует обратить внимание на пункты:

1. Какая компания оказывает услуги страхования.
2. Стоимость полиса помесячно.
3. Способ оплаты (единоразово, ежегодно, иное).
4. Условия компенсации, если клиент досрочно гасит кредит.

Менеджеры, шантажирующие клиента отказом, намекая на его нежелание оформлять страховку по кредиту, наказываются. Человек может обратиться к вышестоящим инстанциям с претензией на работу структуры.

Сколько денег можно вернуть

Многих заемщиков интересует, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредитов. Если это осуществимо, то на какую часть премии можно рассчитывать.

Сумма зависит от момента подачи заявления в банк и СК. Фиксируется несколько этапов:

1. 14 дней (ПО). Возвращается 100%.
2. Месяц с момента вступления сделки в силу. По желанию СК возмещается вся премия.
3. Ссуда возвращена до конца первой части кредитного договора. Компенсация составит 50%.
4. В дальнейшем сумма уменьшается относительно даты окончания сделки.

Пример. В мае 2015 года был выдан кредит. Ссуда — 400 тыс. р. Срок выплат – 60 месяцев. Полис – 23 тыс. р. Заемщик Почта банка объявил о досрочном погашении кредита (без зафиксированных страховых случаев).  В 2018 году долг был возвращен. После перерасчета СК возместила клиенту 6400.

Главное условие, при котором можно вернуть деньги за страховку по кредиту – отсутствие страхового случая. Также фирма имеет право вычесть из премии расходы на ведение дела, которые могут составлять до 40% от суммы премии.

Если заемщик перечисляет страховые взносы каждый месяц, а компания отказала в возвращении денег, можно перестать платить за полис (при погашении ссуды). Таким образом, договор будет прекращен по требованию СК. Главное – внимательно ознакомиться с условиями сделки. Некоторые фирмы оставляют за собой право наложения штрафов на клиентов, не выполняющих условия договора.

Пошаговая инструкция по возврату

Страхование для банка – гарантия возврата средств. Но когда долговая линия завершена клиентом раньше предполагаемой даты, СК должна выплатить деньги обратно.

Сбор документов

Бумаги, предоставленные полностью и вовремя – залог положительного решения СК. К этому этапу стоит подходить ответственно. Если чего-то будет не хватать, или будет представлена некорректная информация, фирма откажет на законных основаниях.

Список документов:

• паспорт гражданина России;
• заявление о возврате страховки при досрочном погашении;
• дубликаты договоров;
• подтверждение кредитора о возврате займа.

СК может дополнительно запросить иные бумаги, подтверждающие законность требования заемщика вернуть часть премии. Чтобы этой ситуации не возникло, заявитель должен заранее уточнить список документов.

Составление заявления

Обращение на возврат страховки по кредиту (ипотеке) нужно составить в 2-х экземплярах. Одно из которых с подписью принявшего лица, печатью остается у заявителя. Оно не должно содержать орфографических, грамматических и других ошибок. Опечатки, некорректные данные (например, номер кредитного договора) – отказ.

Важно! Оригиналы документов нужно передавать СК самостоятельно. Пользоваться экспресс-почтой, курьерской доставкой не рекомендуется.

Если представить бумагу лично не получится за отсутствием в населенном пункте офиса страховой, его нужно отправить заказным письмом. Уведомление о получении станет доказательством вашей добросовестности, если дело окажется в суде.

Скачать бланк заявления о возврате премии для заполнения можно по этой ссылке. Заполненный образец заявления доступен здесь.

Куда и как подавать

Вернуть страховку по кредиту (ипотеке) при досрочном погашении можно, обратившись как к СК, так и в банк. Разница заключается в сроке подачи заявления.

Если отказаться от страхования решено в течение первых двух недель, то обращение подают в офис кредитору. Менеджер отправит заявление страховой. На этом этапе не возникнет сложности по возврату стоимости полиса по погашенному займу.

Вне зависимости от места обращения, ответ должен быть представлен по официальной форме с подписью и печатью организации. При отказе документ предъявляется суду.

Но как вернуть страховку по кредиту спустя две недели – все просто. Заявление нужно адресовать не банку, а СК. Структура примет решение, которое будет отправлено клиенту.

Срок рассмотрения и результат

По закону страховая компания в течение 30 дней должна принять решение по обращению граждан. Некоторые недобросовестные СК указывают в документе некорректную дату. Само письмо доходит до адресата гораздо позже.

Если ответ положительный и компания произвела расчет возврата страховки (онлайн-калькулятор можно найти на сайте СК после погашения ссуды), через несколько дней деньги поступят заявителю.

При отрицательном решении страховая оформляет письменный ответ, подтверждает его правовыми актами.

Что делать при отказе

Отрицательное решение – не повод сдаваться. В этом случае не обойтись без обращения к иным структурам, например, суд. До подачи иска специалисты рекомендуют проанализировать ответ СК. Действительно ли основания незаконны.

Досудебное урегулирование

Нарушение прав гражданина – частое явление. Процесс обращения в высшие инстанции требует временных и финансовых затрат. Решить вопрос можно с помощью досудебного урегулирования.

Порядок действий следующий:

1. Написать претензию, в которой изложить обстоятельства дела и свои требования.
2. Направить претензию с подтверждающими документами в СК.
3. Дождаться решения страховой по претензии.
4. В случае отказа – обратиться в суд.

Скачать бланк досудебной претензии для заполнения можно здесь.

Важно! На подачу претензии по возврату страховки распространяются требования Закона о защите потребителей. Это значит, что в случае неисполнения требований добровольно потребитель может через суд дополнительно взыскать 50% штрафа.

Важное в процессе это то, что стороны пытаются прийти к соглашению мирным путем. Вырученными деньгами за страховку гасят кредит или инвестируют на сберегательный счет.

Взыскание через суд

Когда мирно решить проблему не получается, остается обратиться к суду. Для того чтобы запустить дело в производство нужно написать исковое.

Бланк искового заявления доступен по этой ссылке.

Необходимые документы:

• паспорт РФ;
• исковое заявление;
• копия кредитного/страхового договора;
• чеки и квитанции, подтверждающие оплату договора;
• ответ СК;
• иное, доказывающее нарушение прав гражданина.

Суд рассматривает дело в течение нескольких месяцев.

Жалобы в контролирующие инстанции

Альтернатива судебных разбирательств – жалоба в Роспотребнадзор. Государственный орган, который защищает права граждан в сфере продаж товаров и услуг. Если человек хочет возвратить премию по закрытому кредиту, он может обратиться с пересмотром решения СК в течение 3 лет.

Важно! ЦБ и Роспотребнадзор не могут обязать СК выплатить премию заявителю. В их компетенции осуществить проверку, обратиться в суд или прокуратуру для пересмотра, оштрафовать или лишить лицензии.

Центральный Банк России – еще один орган, способный разрешить спор между СК и клиентом. Претензию оставляют в интернет-приемной.

Многих интересует можно ли вернуть страховку через суд или другие государственные структуры. Однозначный ответ – да. Но для этого заявитель должен иметь неопровержимые доказательства своей правоты.

Что делать, если страховка входила в дополнительный пакет услуг

Когда полис включен в пакет дополнительных услуг, наряду с SMS-уведомлениями, пластиком для карты и другими моментами, компенсировать деньги вряд ли получится. Продукт рассматривается как комиссия обеспечения кредита.

Единственный шанс не попасться на эту уловку – изучить договор. В нем указано, возможно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Крупные российские банки сотрудничают с серьезными СК. Фирмам невыгодно собирать негативные отзывы и растить отрицательные народные рейтинги в интернете. Большинство структур идет навстречу своим клиентам и возвращает невостребованную премию.

Как грамотно отказаться от оформления полиса и что делать с уже навязанной страховкой, вы можете узнать далее.

Вопросы, которые остались неосвещенные в статье можно задать нашему юристу онлайн или записаться на бесплатную консультацию. Форма для заполнения отобразится в активном окошке на этой странице.

Поставьте лайк и сделайте репост, если статья была полезной и интересной.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/vozvrat-strahovki-pri-dostrochnom-pogashenii