Кредит или ипотека на жилье что лучше

Ипотека или кредит: чем отличаются + что лучше и выгоднее взять

В статье рассмотрим, чем ипотека отличается от кредита и что выгоднее получить. Сравним их по суммам, процентным ставкам, срокам и другим условиям, а также разберем порядок оформления и возможные риски.

Сравнение ипотеки и кредита

Кредит — это денежная ссуда, которую банк предоставляет на условиях возврата в оговоренные договором сроки и под определенный процент. При оформлении потребительского кредита банку неважно, куда вы планируете потратить полученные в долг деньги. Ипотека представляет собой кредит, выданный под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости.

Решить, что выгодней — потребительский кредит или ипотека при покупке жилья, можно, сравнив их по всем основным параметрам (сроки, ставки, цели, обеспечение и т. д.).

Требования банков

При оформлении потребительского кредита банк предъявляет определённые требования к вам как к заемщику:

• наличие гражданства РФ;
• возраст — от 21 года (реже — от 18 лет);
• опыт работы на текущем месте — от полугода (иногда от 3 месяцев);
• общий стаж — от года.

Если на покупку квартиры берется не потребительский кредит, а ипотека, то банк будет предъявлять требования и к приобретаемой недвижимости. Она не должна находиться в залоге или под арестом, быть признанной аварийной, подлежащей сносу, реконструкции и т. д.

Жилье, покупаемое в ипотеку, должно быть пригодным для круглогодичного проживания, иметь подключение ко всем коммуникациям (электричество, водоснабжение, канализация). Кухня и санузел в квартире (доме) должны быть отдельными, а все техническое оборудование (сантехника, окна, двери и т. д.) — исправным.

Также прочитайте: Какая квартира подходит под ипотеку и как узнать, почему банк не одобрил жилье

Цели

Если потребительский кредит может быть потрачен не только на жилье, то ипотека имеет целевой характер. Полученные по ней средства можно использовать исключительно для приобретения недвижимости, согласованной с банком. При этом деньги на руки вы не получаете. Все расчеты с продавцом недвижимости или застройщиком осуществляет банк.

Сроки

Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 5 лет, лишь иногда доступны ссуды со сроком в 7-10 лет. Ипотека, наоборот, относится к долгосрочным кредитам. Риски для банка по ипотечному кредитованию существенно меньше, и максимальный срок кредитования достигает 25-30, а в редких случаях и 40.

Процентные ставки

Рассматривая, что дешевле — кредит наличными или ипотека, нужно обратить внимание на процентную ставку. По ипотеке она составляет в среднем 9-11,5%. Ставка по ипотечным кредитам может быть снижена на покупку квартир у застройщиков-партнеров (до 7-7,5%) или программам с господдержкой (до 6%). По потребительским кредитам ставки выше — от 11,9-13%, и никаких дополнительных программ по субсидированию ставки не предусмотрено.

Также прочитайте: Ипотека с господдержкой в ВТБ: условия и ставки, документы и отзывы

Первоначальный взнос

Потребительский кредит выдается без первоначального взноса. Вы просто получаете одобренную сумму наличными или на счет в банке и можете распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Ипотеку большинство банков предоставляет только при внесении первого взноса минимум в 10—20%.

А, к примеру, в Промсвязьбанке можно взять ипотеку без первого взноса. Но ставки по подобным программам значительно выше.

Залог

При получении ипотечного кредита оформляется залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. По потребительскому кредиту предоставление залога необязательно. Он может быть оформлен совсем без обеспечения, под поручительство или под залог ликвидного имущества, например, автомобиля или ценных бумаг.

Дополнительные расходы

При оформлении потребительского кредита банк может предложить застраховать жизнь и здоровье, но вы имеете полное право отказаться от этой услуги. Других затрат по данному виду кредитов не предполагается.

В случае ипотеки не удастся избежать дополнительных расходов:

• Оплата услуг оценочной компании. Без отчета об оценке банк не согласует недвижимость, передаваемую в залог. Стоимость этого документа — 5 000-15 000 р.
• Приобретение полисов страхования. Страхование недвижимости по рискам утраты или повреждения при ипотеке обязательно. Оно обойдется в 0,1-0,4% от суммы кредита. Каждый год полис нужно продлевать, но его цена будет снижаться из-за уменьшения суммы долга. Оформление страхования жизни осуществляется по желанию, но отказ от него приведет к увеличению процентной ставки на 1-2%.
• Госпошлины. Они составляют около 1 000 рублей.

Дополнительно при ипотеке могут понадобиться услуги нотариуса, риелтора, аренда ячейки и т. д.

Список документов

При подаче заявки на кредит нужно предоставить сотрудникам банка паспорт, СНИЛС, справку о зарплате и копию трудовой книжки. Мужчины призывного возраста должны предъявить военный билет. Если вы получаете зарплату на карту банка, где оформляете ссуду, подтверждать доход и занятость необязательно.

После одобрения ипотеки вам понадобится представить следующие документы на недвижимость:

• отчет об оценке;
• свидетельство о праве собственности продавца на недвижимость (при наличии);
• выписку из ЕГРН;
• выписку из домовой книги;
• документ-основание возникновения прав собственности у продавца, например, договор купли-продажи.

При покупке квартиры на этапе строительства нужно передать в банк договор долевого участия в строительстве и пакет учредительных документов застройщика (Устав, протокол или решение о создании и т. д.). Если застройщик проходил аккредитацию в выбранном банке, то для согласования недвижимости достаточно договора долевого участия в строительстве.

Порядок оформления

Для получения потребительского кредита вам нужно подать заявку, дождаться ее одобрения, подписать кредитный договор и получить деньги. В некоторых случаях необходимо заключить договор страхования (обычно оформляется менеджером банка).

Порядок оформления ипотеки сложнее. Он включает 7 основных шагов:

1. Подача заявки и получение одобрения. Ее можно оформить в офисе выбранного банка или на сайте.
2. Выбор недвижимости для покупки. Можно самостоятельно заниматься поиском жилья или обратиться за помощью к риелторам.
3. Оценка и согласование недвижимости. Обычно оценочные компании подготавливают отчет об оценке за 3-7 дней. Еще примерно неделя потребуется банку для проверки выбранного жилья на юридическую чистоту.
4. Приобретение необходимых полисов страхования. При оформлении страхования жизни может понадобиться справка о состоянии здоровья из медицинского учреждения.
5. Внесение первого взноса, подписание кредитной документации и проведение сделки. Обычно все эти мероприятия происходят в один день.
6. Регистрация сделки и обременения на недвижимость. Для проведения регистрации вам надо обратиться с представителем банка в МФЦ или отделение Росреестра. В Сбербанке доступна электронная регистрация сделок.
7. Предоставление в банк выписки из ЕГРН с отметками о переходе к вам прав собственности на недвижимость и о ее залоге в пользу банка.

Риски

При оформлении любого кредита вы принимаете на себя определенные риски. Если вы не будете своевременно погашать задолженность, то банк может начислить пени, штрафы, обратиться к коллекторам. При длительной просрочке он подаст иск в суд и начнёт процедуру принудительного взыскания долга.

По ипотеке в случае возникновения просрочек вы рискуете лишиться недвижимости, даже если она является единственным жильем. После принятия решения судебными органами ее могут изъять, реализовать с торгов, а вырученную сумму направить на погашение долга. При этом цена продажи залоговой недвижимости может оказаться очень низкой, и у вас останется долг, который всё равно придется выплачивать в добровольном или принудительном порядке.

Когда выгоднее брать ипотеку?

Ипотека отличается более низкими ставками. Но она будет существенно выгоднее только при большой сумме кредита и/или длительном сроке кредитования. Оформлять ипотеку советуют, если на приобретение недвижимости необходимо более 500-800 тысяч рублей, а срок погашения долга будет превышать 3-5 лет. Иначе дополнительные расходы, связанные с оценкой недвижимости и оформлением ипотеки, могут просто не окупиться.

Если ваши личные доходы не позволяют рассчитывать на одобрение кредита, то стоит сделать выбор в пользу ипотеки. По ней вы можете привлекать созаемщиков из числа родственников или близких людей. Их доход тоже учитывается при расчете максимальной суммы кредита.

В каких случаях лучше взять кредит?

Если вы имеете возможность внести большой первый взнос в счет покупки жилья (более 70%) и планируете погасить оставшуюся задолженность за 3-4 года, то предпочтительнее потребительская ссуда. Разница по переплате при сумме кредита до 500 тысяч рублей не сильно заметна, если учесть все дополнительные расходы на оформление ипотеки (оценку, аренду ячеек, страховку и т. д.).

Рассматривать вариант с потребительским кредитом стоит, если в ближайшее время вы планируете распорядиться недвижимостью по своему усмотрению, например, продать и использовать полученные средства для приобретения другого жилья. При ипотеке даже после полного погашения долга на снятие обременения потребуется 1-1,5 месяца.

Отзывы о получении ипотеки и кредита

Морозова Наталья:

Зайцев Владимир:

«Я уже давно и успешно пользуюсь услугами Тинькофф Банка и знал, что он предоставляет возможность подать заявку сразу в несколько банков на ипотеку. Недавно я решил купить квартиру в ипотеку и сразу отправил заявку на сайте Тинькофф.

Никаких проблем с заполнением не возникло, все сделано понятно. После загрузки нужных документов мне был назначен персональный менеджер, который помогал на всех этапах подготовки к сделке и давал действительно дельные советы.

В офис Тинькофф Банка мне потребовалось подъехать только 1 раз — на заключение сделки».

Шаренкова Анастасия:

Шаньгин Андрей:

«Мы недавно оформили ипотеку в Райффайзенбанке. Сначала я зашел просто проконсультироваться. Мне подробно рассказали обо всех действующих программах и дополнительных условиях, а также дали список документов. На следующий день я обратился уже с заявкой.

Рассмотреть ее обещали в течение нескольких дней, но одобрили уже через день. После этого менеджер помог мне с получением документов от застройщика и согласованием квартиры. Ставка по кредиту получилась очень даже разумной.

Буду своим знакомым рекомендовать ипотеку от Райффайзенбанка».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe.html

Ипотека или потребительский кредит? 4 : 0 в пользу кредита!

Получить кредит за 10 минутВ нашей сегодняшней статье мы рассмотрим важный вопрос, которым задаются многие граждане, желающие улучшить свои жилищные условия. Что выгоднее потребительский кредит или ипотека?

Сразу удивим своим ответом: потребительский кредит лучше ипотеки. Во всяком случае, во многих ситуациях. Почему? А об этом мы уже расскажем подробнее, рассмотрев в деталях обе эти схемы кредитования.

Начнем с ипотеки, так как это стандартный банковский продукт для покупки недвижимости в кредит. Рассмотрим схему оформления ипотеки, то есть раскроем ее суть.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита?

Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.

ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.

ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.

ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.

ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.

ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.

ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.

Обязательность прохождения всех этих семи этапов делает процесс оформления ипотеки достаточно трудоемким и требующим больших временных затрат. Кроме того, за некоторые шаги придется еще заплатить определенную сумму денег.

К примеру, оценка рыночной стоимости квартиры может обойтись в сумму от 5 до 20 тысяч рублей. Страховка квартиры может стоить от 0,3 до 1% от ее стоимости. Вдобавок придется оплатить госпошлины и комиссии за снятие обременения.

С этой стороны потребительский кредит выгоднее. Давайте разберемся почему.

При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:

1. Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
2. Не требуется страховка приобретаемого жилья.
3. Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.

Остаются все лишь 3 шага:

ШАГ 1 – Оформление и получение кредита.

ШАГ 2 – Совершение сделки купли-продажи квартиры.

ШАГ 3 – Оформление права собственности.

Конечно, потребительский кредит имеет и свои минусы по сравнению с ипотекой: это более высокая кредитная ставка и меньший срок кредитования (обычно не превышает 5-7 лет). Но с другой стороны, не стоит забывать и об очевидных преимуществах, которые имеет потребительский кредит в сравнении с ипотекой.

Плюсы потребительского кредита

1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
2. Скорость оформления сделки.

   А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.

3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.

   Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.

   Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.

1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей.

   То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).

Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

Если учесть затраты на ипотеку и стоимость обязательной страховки приобретаемой квартиры, то реальная ставка по ипотечному кредиту несколько увеличится.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

Когда стоит выбирать потребительский кредит?

СИТУАЦИЯ №1 – Смена одной квартиры на другую, или альтернативная сделка. Допустим, вы нашли более удобную квартиру и хотите купить ее, продав свою имеющуюся.

Опять-таки здесь играет роль фактор времени – не всегда владелец приобретаемой квартиры готов ждать, пока вы оформите ипотеку. В данном случае снова приходит на выручку потребительский кредит.

Вы быстро и без лишней бумажной волокиты оформляете займ, покупаете новую квартиру, а затем спокойно без спешки продаете свою и выплачиваете задолженность.

СИТУАЦИЯ №2 – Возможность большого первоначального взноса. К примеру, если вы смогли накопить большую часть стоимости квартиры и можете внести в качестве первоначального взноса более 50% от ее цены. В данном случае имеет смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита по нескольким причинам.

Во-первых, то факт,  что вы накопили такую солидную сумму, может указывать на то, что вы финансово ответственный человек, способный выплатить займ за гораздо меньший срок, чем при ипотеке.

Во-вторых,  даже если вам трудно будет выплачивать потребительский кредит, вы, являясь полноценным собственником квартиры, сможете в любой момент оформить более дешевый кредит под ее залог.

СИТУАЦИЯ №3 – Возможность в ближайшем будущем погасить кредит быстро за счет планируемого поступления средств. Например, у вас есть какие-либо активы, которые вы планируете продать в обозримом будущем (например, ценные бумаги). Или вы в скором времени должны получить наследство. Значит, имеет смысл взять кредит на более короткий срок, а не ипотеку, и при появившейся возможности закрыть его. 

Естественно, стоит помнить о том, что для получения потребительского кредита на солидную сумму необходимо обладать хорошей кредитной историей и достойным уровнем официального дохода. Но это уже тема другой статьи.

Заключение

Надеюсь, нам удалось доказать вам, что в ряде случаев, когда стоит выбор ипотека или потребительский кредит, стоит склоняться в сторону последнего. В любом случае основательно просчитывайте все “за” и “против” перед принятием такого серьезного решения.

Источник: http://ccards.ru/ipoteka-ili-kredit/

Ипотека или кредит на жилье, что выбрать?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Приобретая недвижимость, хочется не переплатить, поэтому принципиально важно знать, что будет выгодней? Мы рассмотрим на примере при каких обстоятельствах ипотека на 10 лет будет актуальней, чем потребительский кредит на 5 лет.

Сталкиваясь с проблемой покупки жилья, возникает вопрос о том, что лучше – потребительский кредит или ипотека? Разберем эти понятия и узнаем, что выгодней с точки зрения обычного человека, который надумал обзавестись жильем.

Что значит термин ипотека

Ипотека – целевой кредит на приобретение жилья. Кредитно финансовое учреждение предлагает конкретную сумму под залог той недвижимости, которая покупается на эти средства. Получив ипотеку, купить недвижимость можно только после одобрения банком. Любая перепланировка должна также согласовываться с ним.

Что обозначает термин потребительский кредит

Потребительский кредит – конкретная сумма, которая выдается банком, а после покупки, заемщик становится полноценным владельцем недвижимости. При этом, заемщик не ограничен в выборе недвижимости, включая вторичный рынок, ветхое жилье или даже на этапе постройки.

Отличия ипотеки от кредита

Основные отличия ипотеки от кредита заключаются в том, что в случае получения ипотеки, заемщику предоставляются более низкие процентные ставки, но в случае возникновения проблем или задержек по оплате ипотеки, банк имеет полное право забрать приобретенную недвижимость.

При ипотечном кредитовании отсутствует свобода действий с недвижимостью. Жилье нельзя продавать, сдавать, завещать или дарить до полного погашения кредитных обязательств.

Что касается потребительского кредитования, необходимо быть готовым к предоставлению большего количества документов, а иногда и реального залога уже имеющейся недвижимости или движимого имущества, например, автомобиля.

На какой срок можно взять кредит, а на какой ипотеку

Ипотека в среднем предлагается на срок от 5 до 30-ти лет с ежемесячной оплатой по установленной процентной ставке.

Потребительский кредит зачастую не предоставляется на срок, более 7-10 лет. В отдельных случаях и банках, этот срок может быть пересмотрен.

Размер денежной суммы для ипотеки и кредита

Сумма ипотеки зачастую составляет до 70-80% от рыночной цены покупаемого жилья. Некоторые кредитно-финансовые учреждения предлагают минимальную ставку не менее 25% цены недвижимости.

Потребительский кредит может быть выдан практически на неограниченную сумму, но в этом случае придется предоставить как можно больше справок, включая о том, что заемщик имеет высокий уровень зарплаты, для поддержания возможности оплаты по кредитным обязательствам.

Первоначальный взнос для ипотеки и кредита

Ипотечное кредитование в банке обязательно подразумевает под собой первоначальный взнос, зачастую не меньше 10%. Деньги в кредит от банков для приобретения жилья не требуют такого. Заемщик просто будет возвращать равными долями каждый месяц заранее оговоренную сумму.

Процентная ставка для ипотеки и кредита

Как уже упоминалось ранее, потребительский кредит предоставляется по процентной ставке выше, чем у ипотечного кредитования. Ипотека находится в среднем на уровне 12-15%, а деньги в банке предоставляются под 17-22%.

Несмотря на то, что разрыв между процентными ставками не кажется таким большим, переплата в банк за 10 лет может оказаться в итоге достаточно ощутимой.

Обязательность залога для ипотеки и кредита

Для ипотеки, обязательно в качестве залога выступает то имущество, которое приобретается и в случае невыплат или просрочек, оно будет изъято банком в счет уплаты долга. При получении ПК в банке, крупная сумма тоже может быть предоставлена зачастую только при обеспечении займа залогом.

Страхование при оформлении ипотеки и кредита

Дополнительной статьей расходов также стоит учитывать обязательное страхование при оформлении ипотеки. Во время оформления кредита в банке, тоже можно оформить страхование, но оно не является обязательным, а добровольным, по желанию клиента.

Что в итоге выбрать заемщику?

Нельзя однозначно сказать, что именно выбрать. Каждый случай индивидуален, но если не хватает небольшой суммы, тогда лучше не влезать в ипотеку, а отправиться в банк за потребительским кредитом. Недвижимостью в этом случае можно будет распоряжаться сразу.

Без нужного количества накоплений, лучше всего взять ипотеку, но не стоит забывать о необходимости внесения первоначального взноса.

Преимущества и недостатки ипотеки

Среди положительных и отрицательных сторон можно отметить следующие:

ДостоинстваНедостатки

экономия; передача средств происходит через ячейку или напрямую на счет бывшего владельца недвижимости; банк самостоятельно проверяет юридическую чистоту недвижимости; страховка может защитить в некоторых случаях; ипотека дается на длительный срок.	дополнительные расходы: регистрация договора, сбор документов, нотариус, оценщик; обязательные затраты на страхование; длительность одобрения; недвижимость в период ипотеки находится в залоге.

Преимущества и недостатки кредита

Потребительский кредит имеет такие преимущества и недостатки:

ДостоинстваНедостатки

быстрое оформление; деньги на руки или на карту/счет; не нужно согласовывать объект недвижимости; нет необходимости покрывать дополнительные расходы; страховка по желанию; срок погашения в среднем до 10 лет.	процентная ставка выше; для получения большой суммы потребуется много документов, поручители и/или залог.

Пример расчёта выплат по ипотеке и кредиту

Для примера рассмотрим ипотеку по ставке в 10% и займе в 3 500 000 рублей на 10 лет. Тогда мы получаем следующие цифры:

• минимальный первоначальный взнос составляет 358 964 рубля;
• каждый месяц нужно платить по 41 510 рублей;
• итоговая переплата за весь срок – 1 122 236 рублей.

Если брать потребительский кредит на ту же сумму на 5 лет под 11,4%, тогда расчеты будут такими:

• каждый месяц нужно вносить по 76 799 рублей;
• общая переплата за 5 лет получается 1 107 912 рублей.

Разница существенная. Если уравнять сроки, тогда в среднем по потребительскому кредиту придется переплатить почти вдвое.

Выводы — что лучше брать ипотеку или кредит на жильё

Вопрос о том, что лучше брать, кредит или ипотеку, исключительно индивидуален и должен рассматриваться самим заемщиком. В некоторых случаях ипотека будет выгодной, тогда как в других – лучше обратиться за ПК. Очень важно выполнить все расчеты и только после этого принимать конкретное решение.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ipoteka-ili-kredit-na-zhile-chto-vybrat

Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит?

20.11.2018

Собственное жилье необходимо всем, но вот денег для его приобретения у многих не хватает. На помощь приходят банки с разнообразными кредитными программами. При взятии кредита хочется сделать его максимально выгодным – без чрезмерных переплат. В итоге купить недвижимость можно с помощью двух программ. А что лучше – ипотека или кредит – стоит смотреть по ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительскими кредитами

Эти два банковских продукта направлены на одно и то же – выдачу недостающей суммы денег клиенту. Но на заданный вопрос о том, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – отзывы говорят разное. Ипотечный кредит является целевым, потребительский же не предусматривает отчета по тратам. Клиент сам решает на что тратить деньги.

Это не единственная разница:

• Различаются процентные ставки – потребительский кредит оценивается выше на 5-7%. Но разница практически полностью перекрывается суммами, которые будут потрачены на дополнительные расходы.
• Сроки кредитования в случае оформления ипотеки составляют до 30 лет, а обычный кредит могут выдать максимум на 5 лет, поэтому как лучше купить квартиру в ипотеку или в кредит – каждый решает в зависимости от доходов.
• А вот что касается дополнительных расходов – ипотека здорово проигрывает. Три вида страхования (здоровья и жизни, самого объекта и титула), услуги оценщика, а также нотариуса. Потребительский кредит таких расходов не предусматривает – максимум страхование здоровья и жизни и то не обязательно.
• Список документов на оба вида кредитования тоже отличаются. Помимо паспорта и налогового кода, которые требуются для оформления обычного кредита, ипотека предусматривает обязательную справку о размере доходов, документы на объект недвижимости, в некоторых случаях решение органов опеки и попечительства, а также другие документы в зависимости от ситуации.
• Из дополнительных условий стоит отметить обязательное обременение на объекте недвижимости при ипотеке и наличие залогового имущества либо поручителя при оформлении потребительского кредита.
• Срок рассмотрения заявки тоже различается. Ипотека – серьезный вид кредитования и решение по заявке принимается в течение 1-5 рабочих дней, в то время, как ответ по взятию обычного кредита наличными можно узнать через 20-30 минут. В этом дополнительное преимущество потребительского кредита.

У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы. Поэтому к каждой конкретной ситуации следует подходить индивидуально и решать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – нужно самостоятельно. В затруднительных случаях можно воспользоваться услугами опытного юриста или финансового работника.

Внимание! В любом банке можно попросить рассчитать примерные варианты погашения по обоим видам кредита. Услуга бесплатна и должна быть предоставлена в обязательном порядке.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Для того, чтобы решить, брать или не стоит потребительский кредит, необходимо более подробно рассмотреть его достоинства и недостатки.

Из достоинств стоит отметить:

• Быстрое рассмотрение заявки. Средний срок – 1-2 часа.
• Небольшой список документов для оформления. Как правило, это паспорт заемщика и налоговый код. В некоторых случаях – справка о размере заработной платы. И только если заемщик претендует на большую сумму – наличие поручителя или залогового имущества.
• Не обязательно оформлять страховку.
• Большой выбор недвижимости – список не ограничивается параметрами, которые подходят для банка.
• Не обязательно наличие созаемщика.

Оформляется он проще и быстрее, но и недостатков в нем хватает:

• Повышенная процентная ставка.
• Небольшой срок кредитования (до 5 лет).
• Большая сумма ежемесячного платежа.
• Небольшая сумма, которую может выдать банк по условиям.

Правда и переплата при оформлении потребительского кредита также ниже за счет маленького срока выплаты, особенно при классическом варианте выплат.

Важно! Процентная ставка в таких кредитах плавающая и зависит от некоторых факторов. Среди них размер официальной заработной платы, непрерывный стаж и наличие ликвидного залогового имущества. Словом, чем надежнее заемщик выглядит в глазах банка – тем ниже процентная ставка.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Этот вид кредитования также обладает своими преимуществами и недостатками, поэтому решить, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – будет нелегко. Среди первых:

Небольшой первоначальный взнос. Если раньше банки требовали не менее 50% от суммы – то сейчас ограничиваются 10%, а то и вовсе без него.

• Приемлемые платежи. За счет большого срока ипотеки суммы, которые выплачиваются банку каждый месяц, вполне подъемные и не наносят особого урона личному или семейному бюджету.
• Возможность воспользоваться одной из льготных программ, в которых принимает участие государство. Это молодежная программа, ипотека для военных, применение материнского капитала в качестве первоначального взноса, покупка жилья для льготных категорий населения и так далее.
• Возможность вернуть часть уплаченной суммы в виде налогового вычета. На данный момент он составляет 13%, но не может превышать 390 000 рублей.
• Безопасность сделки. Недвижимость вторичного рынка проверит на чистоту служба безопасности банка. А страхование титула обеспечит возврат средств в случае проблемной сделки.

Но не все так просто и в случае ипотечного кредитования. Недостатки у него тоже имеются:

• Обременение на жилье. Ни одна сделка с ним невозможна, так как собственником жилья до полного погашения кредита является банк.
• Дополнительные расходы, среди которых обязательное страхование, оплата услуг нотариуса и оценщика. Причем при наступлении страхового случая компенсация уйдет банку.
• Строгие параметры, которым должна соответствовать выбранная недвижимость. Банки обязательно составляют такой список и если объект не соответствует по некоторым пунктам (год постройки, нюансы состояния, район) – в кредите будет отказано и заемщик деньги не получит.
• Квартира не оформляется по долям, особенно если в семье есть социально не защищенные личности – несовершеннолетние дети, инвалиды, сироты.
• Существенная переплата по ипотечному кредиту.

Для того, чтобы сравнить и решить, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру будет в данном случае, следует ввести данные по обоим видам кредитов в специальный калькулятор. С его помощью высчитывают и переплату, и сумму ежемесячного платежа и другие нюансы. Тогда и решают, что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры.

Внимание! Переплату по ипотечному кредиту можно уменьшить. Для этого следует либо выбрать срок выплаты меньше предлагаемого, либо предоставить максимально большой первоначальный взнос. Можно сочетать оба варианта. Это даст возможность снизить процентную ставку и сократить переплату за счет меньшего количества платежей.

Что лучше ипотека или кредит

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно.

Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья.

Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

Условия	Ипотека	Кредит
Назначение	покупка жилья	не оговаривается
Срок кредитования	до 30 лет	до 5 лет
Размер займа	средний размер ипотеки до 20 млн руб.	средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем
Проценты	от 8,9%	от 12%
Принятие решения	не менее 1 дня	от 1 часа до 2 дней

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

Плюсы

Минусы

·         более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;·         государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;·         возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;·         банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

·         до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;·         необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;·         банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;·         для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;·         хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;·         не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);·         длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

Плюсы

Минусы

·         Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);·         Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;·         Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;·         Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;·         Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;·         Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;·         Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;·         Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

·         Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;·         Более сжатые сроки для погашения долгов;·         Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;·         Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;·         Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit/

Что выгоднее взять — потребительский кредит или ипотеку на квартиру?

Перед покупкой жилья очень часто возникает вопрос: что выгоднее — кредит или ипотека для покупки квартиры? В нашей статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека и потребительский кредит, сравним их условия, выделим преимущества каждого способа кредитования.

Особенности ипотечного кредита при покупке квартиры

(кликните, чтобы открыть)

Ипотека – это вид кредитования, при котором приобретаемая недвижимость находится в залоге кредитной организации до полного погашения долга. Данный вид кредита распространен и является наиболее доступным способом приобретения собственного жилья.

Особенно выгодно воспользоваться ипотечным кредитом семьям, которые попадают под действие ипотечных программ либо могут рассчитывать на государственную поддержку:

• программы для молодых семей, которые предполагают государственную поддержку и сниженные процентные ставки по кредиту;
• военная ипотека – дает возможность военнослужащим приобрести квартиру, при этом погашение кредита осуществляется за счет государства;
• использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, либо погашения части долга по ипотеке.

Обременение приобретаемой квартиры на весь период выплаты ипотечного кредита является для банка гарантией возврата заемных средств. Распорядится такой квартирой собственник может лишь с разрешения банка.

Особенности потребительского кредита при покупке квартиры

Потребительский кредит — заем физическому лицу на какие-либо нужды. Такой кредит может быть выдан гражданину с указанием цели кредита (например, отдых, ремонт в квартире, лечение), однако банки впоследствии не проверяют действительно ли средства потрачены за указанные заемщиком цели. Предоставление каких-либо документов, подтверждающих намерение заемщика потратить деньги с конкретной целью, для получения кредита не нужно.

При оформлении нецелевого кредита заемщик может использовать данные средства на покупку квартиры. Ставить в известность об этом банк он не обязан.

Условия выдачи потребительских кредитов могут зависеть от социальной категории граждан (работники бюджетной сферы, пенсионеры, военнослужащие). Также преимущества могут быть у граждан, которые являются участниками зарплатных программ конкретных банков.

Сравнение условий ипотеки и кредита при приобретении жилья

Между ипотечным и потребительским кредитом есть существенные отличия. Для того, чтобы принять решение о том, каким видом кредитования стоит воспользоваться при покупке квартиры, проведем сравнение их условий.

ИпотекаКредит

Цель кредита	Выдается только на покупку квартиры.	Денежные средства могут быть потрачены на приобретение любого имущества.
Оформление	Требуется объемный пакет документов.	Упрощенный порядок оформления.
Документы	паспорт; второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение); копия трудовой книжки; документы на приобретаемую квартиру; паспорт продавца.	паспорт; второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
Платежеспособность	Справка с места работы по форме 2-НДФЛ.	Справка с места работы требуется в случае оформления в кредит большой суммы.
Трудовой стаж	От полугода и выше (в зависимости от требования банка).	В зависимости от суммы кредита.
Оценка объекта	Обязательно предоставление оценочного отчета.	Оценка приобретаемой недвижимости не обязательна.
Срок оформления	До 1 месяца.	От 2 до 5 дней.
Первоначальный взнос	Необходим в размере от 10 %.	Не нужен.
Процентная ставка	В среднем 10 % годовых.	В среднем от 12 до 20 % годовых.
Способ получения денег	Денежные средства перечисляются сразу на счет продавцу.	Деньги можно снять со счета в банке и распорядиться по своему усмотрению.
Сроки кредитования	До 30 лет.	В среднем до 5-7 лет.
Сумма кредита	Дает возможность получить крупную сумму, так предоставляется именно на покупку жилья.У банков есть минимальный лимит. На меньшую сумму оформить ипотечный кредит не получится.	Максимальная сумма кредита ограничена.
Ежемесячный платеж	Благодаря срокам кредитования и низкой процентной ставке можно формировать небольшую сумму ежемесячного платежа	Учитывая небольшой срок кредитования сумма ежемесячного платежа будет значительной.
Переплата по кредиту	За счет длительного срока погашения переплата банку значительная. Может составить от 100 до 200%.	Переплата не так значительна, как при ипотеке, в связи с небольшим сроком погашения кредита.
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость является предметом залога у банка. Распорядиться им до полного погашения без разрешения банка невозможно.	При оформлении большой суммы может потребоваться поручитель или залог (любое имущество). Приобретаемое жилье не обременяется залогом.
Страхование	Страхование залогового имущества обязательно.  Также может потребоваться титульное страхование и страхование жизни заемщика (в зависимости от требований банка).	Обязательные страховки отсутствуют. При оформлении большой суммы банк может настаивать на страховании жизни здоровья заемщика.
Выбор объекта	Ипотечный кредит выдается для приобретения определенного объекта недвижимости, соответствующего требованиям банка.	С помощью заемных средств можно приобрести любой объект недвижимости.
Надежность	Банк заинтересован в проверке чистоты сделки и проводит ее самостоятельно.	Проверку чистоты сделки покупатель должен будет проводить самостоятельно либо с привлечением юриста.
Программы	Есть возможность участия в программах целевого кредитования для отдельных категорий граждан.Возможность использовать материнский капитал при покупке квартиры в ипотеку.	Могут быть снижены процентные ставки некоторым категориям граждан (пенсионеры, работники бюджетной сферы).Использование материнского капитала будет невозможно до достижении ребенком возраста 3 лет.
Налоговый вычет	Можно воспользоваться налоговым вычетом на основную сумму и на сумму уплаченных банку процентов.

Источник: https://SocPrav.ru/ipoteka-ili-kredit

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2020 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

• процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
• срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
• приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
• используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
• соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Ипотека или кредит — подводные камни

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше взять в 2020 году?

В России собственное жилье всегда было востребованным. В отличие от европейских стран, жители РФ предпочитают владеть недвижимостью, а не арендовать ее. Несмотря на преимущества ипотеки, многие выбирают альтернативу — потребительский кредит. Рассмотрим, что лучше — ипотека или потребительский кредит, разберем 8 отличий между ними, и расскажем, почему брать ипотеку все-таки выгоднее, чем обычный кредит.

8 отличий ипотеки от потребительского кредита

Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты. Для каждого случая подходят разные виды кредитования. При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам.

На российском рынке большую часть недвижимости покупают в ипотеку, а не по программам потребительского кредитования. И у этого фактора есть свои причины. из которых — непонимание выгоды такой сделки.

1. Цель

Назначение средств, выданных по ипотеке очевидно — на покупку жилья. На другие операции потратить деньги невозможно. Российские банки дополнительно разделяют программы кредитования по видам недвижимости: частный дом, новостройка или вторичный рынок.

Относительно потребительского займа ограничений по цели трат нет. Банк не запрашивает информацию о том, на что будут направлены деньги. Потому потратить их можно и на покупку жилья, и на ремонт, и на мебель.

2. Процентная ставка

Ипотечные программы в России обладают более низкими процентными ставками.

На 2020 год действуют следующие ставки по ипотеке:

БанкСтавка, % годовых

Открытие	7,95
Альфа-банк	8,09
Сбербанк	8,80
Росбанк	6,99

По потребительским кредитам ставки отличаются так:

БанкСтавка, % годовых

Газпромбанк	9,50
Тинькофф	12,00
Восточный	11,50
Райффайзен	12,99

3. Сумма

Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.

Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:

• Газпромбанк — до 3 миллионов.
• Тинькофф — 2 миллиона.
• Альфа-банк — 5 миллионов.
• Росбанк — 3 миллиона.

По ипотечным направлениям объем займа намного больше:

• ФК Открытие — до 30 миллионов.
• ВТБ — 60 миллионов.
• ЮниКредит — 12 миллионов.
• Россельхозбанк — 12 миллионов.

4. Сроки

особенность ипотеки — длительность. Она превышает сроки по потребительским кредитам. Это позволяет разбить крупную сумму на 10-20-30 лет так, что от этого не страдает семейный бюджет. Срок обычного кредита не превышает 7 лет.

В ведущих банках Российской Федерации действуют следующие сроки по ипотеке:

БанкПотреб. кредит, летИпотека, лет

ФК Открытие	5	30
Россельхозбанк	3	30
Газпромбанк	7	30
Альфа-банк	5	25

5. Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.

Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.

На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:

1. Альфа-банк — от 10%.
2. Возрождение — от 15%.
3. СМП Банк — от 20%.
4. Московский Кредитный Банк — не менее 20%.

6. Залог

Залог требуется в качестве обеспечения долговых обязательств. По потребительским кредитам такая мера не применяется. Поскольку ипотека — более крупный займ, то здесь нужна дополнительная защита. И банки требуют оставить жилье в залог.

В любой ипотеке основным залогом является приобретаемая недвижимость. Ипотечный кредит выдают исходя из ее стоимости. Если рентабельность жилья низкая (дачи, частные дома), банк может запросить дополнительные гарантии. Обычно это недвижимость, но по договоренности принимают и движимую собственность.

7. Пакет документов

Для оформления ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

В основной список входят:

1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
2. Подтверждение дохода. Основной вариант — справка по форме 2-НДФЛ. Разрешается и заполнение бланка по форме банка. При наличии пенсионных выплат документ оформляется в соответствующем органе власти — пенсионном или социальном фонде.
3. Чтобы доказать наличие стажа, представляют заверенную копию трудовой книжки.

Также банк выдает анкету, которую нужно заполнить и приложить к пакету документов.

По объекту недвижимости собирают следующие документы:

• Свидетельство о праве собственности (если есть).
• Техническая документация.
• Оценочный отчет — обычно назначается эксперт банка.
• Паспорт продавца.
• Выписка из ЕГРН — чтобы проверить, есть ли обременение на объекте.

Обязательно представляют дополнительные документы (при наличии):

1. Военный билет — для мужчин, которые не достигли 27 лет.
2. Водительское удостоверение — вне зависимости от категории.
3. Свидетельства о получении образования — о завершении школы, колледжа, университета.
4. Свидетельство о браке или о его расторжении. Если заключался брачный контракт, его тоже прикладывают.
5. Свидетельство о рождении детей.

Если говорить о потребительском займе, то набор бумаг будет намного меньше. Иногда достаточно паспорта и справки о доходах.

8. Дополнительные расходы

При оформлении любого кредита есть дополнительные расходы. Они связаны с комиссионными взысканиями. Иногда банки предлагают безкомиссионные программы.

Так, Россельхозбанк выдает ссуды без взимания комиссий за перевод средств и заключение сделки. Но у них жесткие наказания за невыполнение условий договора. Ежемесячные взыскания составляют 0,1% от суммы долга в день. Плюс назначается неустойка — 20% в год за весь срок кредитования.

В случае с ипотекой добавляется несколько обязательных платежей:

• Оценка недвижимости — от 2 тысяч рублей.
• Страхование приобретаемой недвижимости, здоровья и жизни заемщика.
• Государственная пошлина — от 1 до 2 тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке, понадобится аренда ячейки в банке — для безопасности сделки. Стоимость услуги зависит от конкретного банка.

Ипотека или кредит на покупку квартиры — что лучше

Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.

Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.

Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.

Ипотека: плюсы и минусы

Плюсы ипотеки

• Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту. На момент сентября 2019 года она находилась на уровне 6-8% годовых.
• Погашение можно растянуть на более длительный срок, поэтому ежемесячные платежи меньше.
• Возможность брать крупные суммы (3 млн. рублей и даже выше).
• На проценты по ипотеки можно получить налоговый вычет

Минусы ипотеки

• Необходимо собирать большой пакет документов для оформления. Практически все они связаны с приобретаемой недвижимостью
• Большой срок ипотеки означает большие суммарные переплаты. Этот фактор, который мало кто учитывает. Большой срок погашения не означает какую-то выгодность с точки зрения переплаты. Вы все равно платите банку 6-8% годовых от оставшейся суммы займа.
• Необходимо страховать жилье. А это еще добавляет 1% ежегодно к оставшейся сумме погашения.
• После выплаты ипотеки необходимо еще раз идти в регистрационную палату, чтобы снять обременение на квартиру.
• Длительное ожидание одобрения на покупку недвижимости
• Банки часто ограничивают минимальную сумму на ипотеку (от 500 тыс. рублей)
• Необходим первоначальный взнос (10-20% от стоимости жилья, а это обычно от 300 тыс. рублей)
• Квартиру нельзя продавать, пока не выплатили ипотеку
• Банк после оценки жилья может отказать в выдаче ипотеки

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество

Плюсы кредита

• Быстрое одобрение кредита
• Можно брать кредит на любые нужды
• Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
• Квартиру можно продать
• Можно взять небольшую сумму

Минусы кредита

• Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
• Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
• Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
• Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.

Что выбрать: потребительский кредит или ипотеку

Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.

Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.

Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.

Смотрите также видео про ипотеку:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/ipoteka-ili-kredit-na-pokupku-kvartiry-chto-luchshe.html

Что лучше и выгоднее – ипотека или кредит на жилье в Сбербанке

Многие люди, решившие купить жилье с помощью банковской ссуды, не знают, что лучше, ипотека или потребительский кредит. У обоих этих способов есть свои особенности и нюансы. Например, ипотека характеризуется большими суммами и более длительным сроком возврата средств, что очень удобно. Однако получить ее могут далеко не все клиенты. В этой статье мы разберем, что лучше оформить, ипотеку или кредит, и какие условия у этих продуктов.

Оформление кредита на жилье в Сбербанке

Итак, вы решили купить квартиру или частный дом, но для этого вам не хватает части средств. Вы идете в Сбербанк и хотите взять кредит.

Сразу стоит отметить, что специальных займов на покупку жилья нет (кроме ипотеки), поэтому вам придется оформить кредит на любые нужды. В рамках этой программы предоставляется лимит денежных средств гораздо скромнее, чем по ипотеке.

Если вам нужна как раз небольшая часть средств на жилье, то этот вариант вам подойдет. Получить его гораздо проще и быстрее жилищной ссуды, а также потребуется меньше документов.

Условия

В потребительском кредите от Сбербанка на сегодняшний день действуют следующие условия:

• лимит – от 30 тыс. до 5 млн. рублей;

• процентные ставки – от 11,9% годовых;

• период кредитования – 3 мес. – 5 лет;

• валюта – российские рубли;

• нет комиссии за выдачу;

• залог не требуется.

Преимущества

Что выбрать – ипотеку или кредит на квартиру? Сейчас мы приведем вам в пример, какие преимущества имеет потребительское кредитование:

• упрощенная процедура оформления;

• требуется 1-2 документа;

• жилье не будет находиться в залоге, а будет в полной собственности покупателя (он сможет его продавать, сдавать, дарить);

• можно не оформлять страхование жизни (это необязательно);

• не нужно оплачивать услуги оценочной компании;

• нет иных расходов, которые есть в ипотеке.

Недостатки

Однако есть у потребительского кредита в Сбербанке и свои недостатки:

• завышенная процентная ставка;

• небольшой срок кредитования;

• ограниченные лимиты средств.

Если кредитор указал в условиях, что готов кредитовать клиентов на сумму до 5 млн. рублей в рамках потребительского кредита, то на практике это не означает, что так оно и будет. Это просто маркетинговый ход. Процентная ставка и максимальная сумма займа рассчитываются для каждого клиента индивидуально, исходя из его дохода. Может получиться так, что человеку одобрят небольшую сумму денег под более высокий процент.

Источник: https://dom-click.ru/chto-luchshe-i-vygodnee-ipoteka-ili-kredit-na-zhile-v-sberbanke/