Как погасить просроченный кредит

Как погасить просроченный кредит?

При совершении просрочки график платежей по кредиту сбивается. Если раньше заемщик мог посмотреть в этот документ и увидеть сумму ежемесячного платежа, то теперь ему необходимо предварительно обратиться в банк, чтобы узнать точную сумму внесения.

За просрочку банки назначают штрафные санкции, именно поэтому необходимая для внесения сумма ежедневно становится больше. Сегодня для покрытия долга нужна одна сумма, а завтра она будет уже больше. Так что, решать ситуацию с просрочкой необходимо оперативно.

Как растет долг?

Если вы не внесли очередной ежемесячный платеж, уже на следующий день его размер увеличивается. Банк устанавливает пени, которые ежедневно будут капать на сумму просрочки. По Закону о потребительском кредитовании банки не могут устанавливать пени размером более 20% годовых, если при этом продолжается начисление процентов. Получается, что на сумму просрочки ежедневно будет набегать 0,057%.

Например, если ваш невнесенный ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, то за каждый день просрочки будет начисляться 0,057% от этой суммы, то есть 5,7 рублей. Но учитывайте, что основная процентная ставка также продолжит начисляться, поэтому не рекомендуется заниматься самостоятельными расчетами. Прежде чем внести сумму на счет, обратитесь в банк.

Узнаем сумму, которую необходимо положить на счет

Если вы желаете погасить просроченный кредит, чтобы встать в график платежей, необходимо обратиться в банк и узнать точный размер долга. Это можно сделать несколькими методами:

• если у вас подключен интернет-банк, где отображается кредитный счет, сумму для гашения увидите в нем;
• можно позвонить на телефон горячей линии банка. Его найдете в договоре или на сайте банка-кредитора;
• обратиться в отделение банка с паспортом.

Обратите внимание, что любым из этих методов вы узнаете сумму задолженности на сегодня, завтра она будет уже другой, на нее снова набегут пени. Поэтому и узнавайте нужную для закрытия просрочки сумму в день, когда вы и планируете рассчитаться с долгами.

После того, как вам стала известна сумма, необходимо в этот же день положить эти деньги на кредитный счет. Совершать внесение необходимо методом, который предполагает зачисление средств день в день: это или через кассу банка-кредитора, или через его банкомат.

При иных методах внесения деньги могут идти 2-3 дня, что в данной ситуации вам не подходит.

После закрытия просрчоенной задолженности заемщик возвращается в график платежей. Теперь он снова будет вносить на счет ежемесячно сумму, которая прописана в графике.

Полное закрытие просроченного кредита до суда

Закрыть просроченный кредит можно и в полном объеме, если у заемщика есть такая возможность. В этом случае действует стандартный порядок досрочного погашения кредитного долга:

1. Необходимо обратиться в банк и написать заявление для досрочного погашения кредитного долга. Обратите внимание, что составлять это заявление необходимо заблаговременно, а не в день, когда вы готовы закрыть ссуду. Каждый банк самостоятельно регулирует сроки подачи: в одном это можно сделать за 10 дней, в другом на 2 или 3 недели.
2. При написании заявления клиенту сообщают полную сумму кредитной задолженности, которую необходимо внести на счет. В заявлении указывается эта сумма, а также дата, когда она должна лежать на счету. Стандартно это дата списания ежемесячного платежа.
3. В назначенный день заемщик должен обеспечить нахождение на кредитном счету требуемой суммы. В дату списания ежемесячного платежа произойдет досрочное закрытие кредита.
4. После этой даты следует вновь обратиться в банк, чтобы взять справку о том, что ссуда погашена. Этот документ поможет в случае, если вдруг спустя какое-то время гражданин начнет получать претензии от банка (что долг закрыт не полностью).

При досрочном погашении придется заплатить все набежавшие штрафы. Но при этом будут пересчитаны проценты, если срок действия кредитного договора еще не истек.

Погашение после обращения банка в суд

Из сложившейся практики можно сделать вывод, что в ситуации, когда просрочка большая, лучше ждать, пока банк обратиться в суд. Как это ни парадоксально, но заемщику это будет выгоднее. Если вы не соблюдаете график погашения более трех месяцев, лучшие всего ждите обращения банком в суд.

Дело в том, что при судебном разбирательстве кредитная задолженность пересматриваются. Судья может вынести решение о списании части штрафов, убрать проценты. Обычно, когда дело доходит до суда, долг раздут довольно сильно: требуемая банком к возврату сумму не соизмерима сумме, которую заемщик получил изначально на руки. Если должник участвует в процессе, он может повлиять на решение и значительно сократить требуемую к возврату сумму.

После вступления решения суда в законную силу должник может самостоятельно закрыть долг. В решении будет указана сумма, которая присуждена к возврату. Заплатите ее, и после этого ваши обязательства перед кредитором будут выполнены.

Как погасить кредит через приставов постепенно

Понятно, что не у каждого человека есть сумма, достаточная для полного погашения просрочки, даже если суд снизил требуемую сумму. Если погашение долга не происходит, дело перейдет судебным приставам. При этом штрафы более начисляться не будут: какую сумму суд присудил, такую с должника и будут взыскивать.

Что сделает пристав в отношении заемщика:

1. Первым делом через налоговую службу он узнает, где работает гражданин. После этого пристав направляет по месту работы должника постановление, согласно которому 50% от его зарплаты будут направляться на гашение долга по кредиту. В ситуации, когда должник трудоустроен, погашение долга таким методом будет оптимальным и наиболее удобным.
2. Если официального места работы должника нет, пристав начнет искать открытые на его имя банковские счета. Все найденные счета арестовываются, находящиеся на них суммы идут на гашение просрочки. Поступающие средства также будут автоматически арестованы.
3. Крайняя мера — изъятие имущества должника.

   Оно продается с торгов, вырученные деньги идут на погашение проблемного кредита.

С приставом можно договориться

ФССП — это орган, с которым можно договориться. Если должник не работает официально, пристав не может наложить арест на часть заработной платы. Но чтобы он не предпринял никаких других мер, должник может обратиться к приставу для составления индивидуального графика погашения просроченного кредита.

В такой ситуации есть все шансы, что вам пойдут навстречу. Например, вы составите соглашение, согласно которому будете вносить на счет по 5000 рублей ежемесячно, тем самым постепенно погашая кредит. Приставы часто готовы составить такое соглашение: для них это лучше, чем ничего. Особенно в ситуациях, когда должник не трудоустроен и у него нет банковских счетов.

Источник: https://Routrust.ru/baza-znanij/kak-pogasit-prosrochennyj-kredit/

Просрочка по кредиту — типы, причины, пошаговая инструкция

Просрочка по кредиту влечет за собой штрафы и повышенный процент на сумму задолженности. Существует несколько видов просрочки, которые можно решить законным путем.

Кредитование физических и юридических лиц сопряжено с рисками для обеих сторон. Каждый кредитор дает взаймы собственные деньги под определенный процент, а заемщик обязуется вернуть все до остатка в установленный договором срок.

Долгосрочный займ больше сопряжен с рисками, чем краткосрочный. Не справляясь с погашением задолженности, основной долг «обрастает» штрафами. Несвоевременно внесенный платеж по кредиту приводит к просрочке. Это не приговор, а проблема, которую нужно решать.

Действия кредитора и заемщика во время просрочки

Вид просрочки	Заемщик	Кредитор
Техническая	Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ	Фиксирует просрочку. Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ. Начисляет штрафы и пени.
Незначительная	Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
Ситуационная	Предоставить банку квитанции об оплате, больничный лист или выписку о задержанной з/п. Воспользоваться страховкой или кредитными каникулами.
Проблемная	Заплатить проченный кредит и текущий платеж. Реструктуризировать. Рефинансировать. Продлить кредит, чтобы уменьшить сумму обязательного платежа. Воспользоваться страховкой. Попросить кредитные каникулы
Долгосрочная	Воспользоваться всеми способами из предыдущего пункта. Если банк подал в суд или передал долг коллекторам, нанять юриста и обратиться в антиколлекторское агентство.	Фиксирует просрочку. Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ. Начисляет штрафы и пени. Подает в суд прошение о взыскании долга с заемщика. Вместо судебного разбирательства передает право на долг коллекторам.

Что означает просрочка?

Просрочка по кредиту – денежные средства, которые заемщик не смог вовремя выплачивать. Согласно договору должник должен вносить ежемесячный платеж. Если деньги не поступили до назначенной даты, кредитор вправе руководствоваться положениями договора и ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Он может начислять повышенный процент на сумму задолженности и облагать ее штрафными санкциями.

Вот тут можно прочитать, где и как можно взять кредит под залог недвижимости →

Потребительский кредит, кредитная карта, заем наличными, автокредит и ипотека на собственное жилье – популярные услуги, которые дает банк. Они востребованы среди населения и ежегодно находят новых заемщиков. Любой банковский продукт должны выдавать по договору, в котором прописана ответственность заемщика за неуплату.

Отдельный раздел говорит о том, сколько нужно платить, о неустойке, ее размере, сроках начисления и порядке погашения задолженности. Зачастую банки используют следующую схему погашения задолженности при наличии просрочки:

• штраф и пеня;
• просроченная выплата;
• проценты по текущему платежу;
• текущий платеж.

Следовательно, если не внесли деньги, то в следующем месяце у вас должен быть не один, а два платежа: должный и текущий. Помимо этого клиент обязан оплатить начисленные проценты и покрыть штраф. Избежать удвоенной процентной ставки, неустойки и штрафов можно лишь при соблюдении долговых обязательств.

Виды просрочек

Задержка выплаты чаще всего возникает из-за плохого финансового состояния и невнимательности клиента, реже – умышленно. Любые просроченные кредиты негативно отражаются на репутации клиента. Если незначительная задержка заставит вас покраснеть, то отказ от погашения задолженности грозит нервотрепкой, судебным разбирательствам и лишением имущества. Итак, если уже есть просрочки по кредиту, что делать должнику?

Техническая

Такая просрочка обусловлена длительной обработкой платежей и когда долго происходит зачисление средств на РС. Фактически должник ничего не задолжал. Он внес деньги, но они поступили в банк позже назначенного срока. Такая проблема возникает из-за технических сбоев, медленного трансфера и возврата денег на счет отправителя.

Столкнувшись с технической задолженностью по кредиту что делать должнику? Лучше всего оплачивать раньше срока. Старайтесь не допускать и оспорить просрочку. Напишите заявление в банк и предоставьте квитанцию об оплате. Чтобы не портить КИ, составьте прошение. На основании этого документа кредитор направляет официальный запрос в НБКИ об аннуляции записи, связанной с просрочкой по кредитам.

Незначительная

Своего рода это вид предыдущей просрочки, когда был внесен платеж, а его обработка заняла несколько дней. На перевод средств с одного расчетного счета на другой уходит от 3-х рабочих дней.

Под понятие незначительной задержки попадает просрочка по кредиту 1 день. Одни банки могут делать учет короткой задержки и вносить ее в кредитную историю, другие более благосклонны к клиентам и не берут однодневную просрочку в расчет.

Ситуационная

Если задержка платежа не превышает еще 3-х дней, просрочку можно считать ситуационной.  Такой вид неуплат реже встречается, чем технический. Он бывает при временной потери трудоспособности, задержке заработной платы и других причинах. Чтобы объяснить задержку выплаты, предоставьте в банк больничный лист и другое объяснение обстоятельств. В таком случае банк может отменить штрафные санкции и не отправлять запрос в НБКИ о просроченном кредите.

Важно!

Если вы не смогли оплатить долг до назначенного срока, не стоит оттягивать момент платежа и ждать санкций. Любая задержка, которая длится от двух недель до месяца, дает повод думать об умышленной неуплате. В большинстве случаев вы испортите КИ, задержав платеж свыше 14 дней.

Проблемная

Этот статус достается всем неуплатам, которые превысили срок в 30 дней. Спустя месяц, если человек не находит денег на выплату, ему не избежать начисления пени, штрафов и удвоенной процентной ставки. Заемщику нужно срочно найти денежные средства на покрытие долга. Если ситуация безвыходная и нет денег на возврат кредита, обратитесь в банк. Вам предоставят помощь и решение проблемы.

Многие банки идут навстречу клиентам. При оформлении кредита предлагают страховку, которая может покрыть долг при плохом финансовом состоянии. Также многие банковские структуры предлагают кредитные каникулы – период, в котором можно не вносить платежи, при этом не ухудшать кредитную историю. Если страховки и отсрочки нет, доступно перекредитование или рефинансирование долга. Даже если вы не можете покрыть всю сумму долга, не скрывайтесь от кредитора.

Долгосрочная

Последняя стадия перед падением в долговую яму. Заемщик, скрывающийся от банка и нарушающий условия договора, стремится стать завсегдатаем черного списка кредитора. Долгосрочной просрочкой может считаться любая задержка выплаты, которая превышает больше 90 дней. Спустя 3 месяца после того, как возникла просрочка, банк имеет право идти в суд. Судебное разбирательство позволяет взыскать с должника выданный кредит.

Последствия просрочки для заемщика

Помимо материальных затрат многие забывают о том, что банки сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй. В НБКИ поступают данные о кредитовании и соблюдения договора. Когда банк не получает деньги и видит, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты, он информирует бюро.

НБКИ хранит данные о всех кредитах, которые брал человек и его платежеспособности. Если просрочка становится закономерностью, у человека ухудшается кредитная история. Плохая КИ – дорога в черный список кредиторов. Злостный неплательщик рискует репутацией добросовестного клиента и лишается возможности брать кредиты в следующий раз. Банки оценивают просрочки по кредитной карте и решают что делать: выдавать займ или нет?

Скрываться от кредитора не имеет смысла. Наоборот, банк пойдет навстречу, если увидит желание погашать задолженность. Решив уклоняться от ответственности, ждите звонков, повестки в суд, а порой и знакомство с коллектором.

Сколько можно не платить по кредиту?

Просрочки до 14 дней, которые имеют документальное подтверждение причины неуплаты или появились из-за технических проблем, можно ликвидировать. Две недели – это допустимый срок, когда можно решить вопрос полюбовно. Основной платеж внести придется, но вот о штрафах и пени можно будет забыть. В остальных случаях придется заплатить и платеж, и проценты, и штрафы.

Не ждите пока пройдет год, и не доводите до суда. Пробуйте реструктуризировать или рефинансировать кредит. Также воспользуйтесь пролонгацией кредита, если такую услугу предоставляет учреждение. Она заключается в продлении срока кредитования и уменьшении размера ежемесячного платежа.

Как избавиться от просроченного кредита?

Когда не знаете, что делать если просрочили кредит, действуйте по закону. Когда возврат займа становится непосильной ношей, выбирают один из следующих вариантов решения проблемы.

Объявить банкротство

Физические лица признаются финансово несостоятельными, если общая сумма долга превышает больше 0,5 млн руб, стоимость имущества не покрывает долг и нет источников дохода. Это единственный выход, когда у вас большой долг и полное отсутствие финансовых возможностей.

Обратиться к профессионалам →

Кредитная амнистия

Такая процедура подразумевает выплату основного долга. Банк может списывать начисленные проценты, штрафы и пени.

Реструктуризация

В таком случае изменяют условия договора о сроках кредита и уменьшения обязательной выплаты. Решение принимается в индивидуальном порядке и после того, как были пропущены 6 платежей.

Рефинансирование

Процесс, когда человек может взять займ под самый низкий процент, чтобы закрывать уже открытые кредиты.

Кредитные каникулы

Услуга от банка, которая подразумевает определенный период времени, когда человек свободен от долговых обязательств.

Профессиональная помощь

Юридическое сопровождение и услуги антиколлекторов для урегулирования вопроса с кредитором.

Как избежать пени и штрафов?

Вносите платеж за несколько дней до установленного срока, чтобы дать фору денежному переводу. К тому же старайтесь оплачивать через терминал или кассу банка, где был оформлен кредит. Используя сторонние ресурсы или другие учреждения, вносите средства раньше на 3-4 дня.

Как правильно гасить просроченный займ?

Из сложившейся ситуации всегда есть законный выход. Должнику, который просрочил выплату, нужно правильно рассчитать финансы и объективно оценить свое положение. Чтобы не сталкиваться с последствиями просрочки, пробуйте договариваться с банком и вносить досрочные платежи заранее.

Лучше не обращаться в микрофинансовые организации, если только не собираетесь отдать все очень быстро и точно в срок. В МФО можно оформлять займ только по паспорту и даже с очень плохой КИ. Клиент может получить кредит в интернете за считанные минуты, но за всеми преимуществами кроются немалые проценты (как вариант, можно попробовать обратиться в Каспи банк для рефинансирования на выгодных условиях).

Лучшие банковские продукты на март 2020 года Развернуть/свернуть

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину марта 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

• Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

• Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/prosrochka/

Как погасить кредит, если есть просрочки: советы юриста

Любая кредитная задолженность рано или поздно приводит к негативным последствиям. Поэтому, при возможности, рекомендуется выплатить долг. Сложнее погасить кредит, если есть просрочки, но всё же это возможно. Есть разные способы сокращения долговой нагрузки, от перекредитования до изменения условий действующего договора. В зависимости от имеющихся факторов, стоит выбрать наиболее выгодный вариант.

Последствия просрочки

Любой кредитный договор – это договор займа, где в качестве кредитора выступает банк. По условиям такой сделки, заёмщику выдаются средства на условиях возвратности, под проценты. Банки не выдают кредиты без начисления дополнительной для себя прибыли.

Невозврат долга имеет ряд последствий:

• начисление неустойки и штрафных санкций. На данный момент неустойка ограничивается ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В статье 5, пункте 21 указано, что размер неустойки, штрафа или пени не должен быть более 20 процентов за год или 0.1 процента за сутки;
• обращение взыскания на предмет залога. Мера применяется, если такой договор заключался между сторонами;
• обращение в суд. Может быть вынесен судебный приказ или решение;
• возбуждение исполнительного производства. Производится после получения судебного акта. Пристав вправе арестовать имущество, счета, произвести опись собственности и выполнить иные действия, направленные на принудительное взыскание;
• продажа долга коллекторам. Допускается с согласия должника, но, чаще всего, оно уже выражено в договоре.

Ещё одно последствие просрочки – ухудшение кредитной истории. Если гражданин планирует брать заёмные средства в будущем, то данный факт может негативно повлиять на решение финансовых организаций.

Погашение кредита после просрочки

Договор устанавливает, в каком порядке производится погашение задолженности. Чаще всего предполагается ежемесячный платёж, согласно установленному графику.

Оплата может производиться следующими способами:

1. в кассу организации. Например, в отделении банка, в котором оформлялся договор, или в отделении банка-партнёра;
2. путём зачисления средств на оговоренный счёт, с которого раз в месяц производится списание денег.

Если платёж был просрочен, погашение производится теми же способами. Однако сумма будет увеличена из-за начисления штрафных санкций.

На основании пункта 20 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» оплата производится в следующем порядке:

• долг по процентам;
• основной долг, который не был выплачен ранее;
• штрафные санкции и неустойка;
• проценты за текущий период;
• основной долг за текущий период.

Если платёж осуществляется путём зачисления средств на счёт, сделать это можно в обычном порядке. Система самостоятельно произведёт все действия после осуществления перевода. В некоторых случаях нужно написать отдельное заявление о произведении списания, всё зависит от заключенного договора.

В случаях, когда платёж осуществляется через кассу, все необходимые действия выполнит сотрудник организации. Иногда потребуется заполнить отдельное заявление, шаблон которого будет предоставлен.

Как уменьшить долговую нагрузку после просрочки

Если просрочка носит разовый характер, то серьёзных проблем не возникает. За короткий период не будут начислены существенные штрафные санкции, учитывая ограничения, которые были введены законодательством в крайние годы. Однако если нарушение сроков носит систематический характер, ситуация более негативная.

В таком случае рекомендуется рассмотреть следующие варианты действий:

• рефинансирование. Процедура предполагает оформление нового кредита, за счёт которого погашаются старые. По сути, лицо перекредитовывается на новых условиях, более выгодных для него;
• заключение дополнительного соглашения. Например, если в банке появилась новая программа, которой может воспользоваться клиент, он может заключить соглашение и изменить условия ранее заключенного договора. Также допускается изменение сроков оплаты, например, чтобы платёж осуществлялся после начисления должнику заработной платы;
• обжалование определённых условий. Допускается, если договор противоречит действующему законодательству, например, если в нём предусматривается иной порядок погашения, противоречащий пункту 20 статьи 5 № 353-ФЗ.

Иногда достаточно лишь подкорректировать сроки выплат, чтобы должник мог осуществлять платёж сразу после получения регулярного дохода. Но в иных случаях требуется более существенное изменение.

Изменение условий договора

Изменение условий договора возможно только в добровольном порядке. Невозможно принудить банк подписать дополнительное соглашение, это противоречило бы основным принципам гражданского права.

Финансовые организации иногда идут на такой шаг, чтобы обеспечить себе получение средств. Самый распространённый вариант – изменение даты ежемесячного платежа. Например, при изменении даты выплаты заработной платы, гражданин просит изменить и срок, когда он должен зачислить средства на специальный счёт. Это актуально для людей, которые не умеют планировать свои расходы.

Обжалование договора

Любой кредитный договор должен соответствовать законодательству. Сейчас действует № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который определяет основные условия подобных сделок.

Например, если в тексте указано применение двойных штрафных санкций (неустойки и штрафа, иных платежей), если сумма процентов за день превышает 1% или если неустойка более 20 процентов в год, должник может такие пункты оспорить.

Обжалование одного пункта не приведёт к расторжению договора. Однако это может привести к уменьшению долговой нагрузки. Это актуально при постоянных просрочках выплат, так как поможет платить в дальнейшем в полном объёме и вовремя.

Банкротство

Многочисленные просрочки могут привести к необходимости банкротства. Процедура допускается, когда должник уже не может обеспечивать свои долги, не выплачивает их как минимум три месяца и должен хотя бы 500 000 рублей.

Банкротство возможно не всегда. Например, если лицо добровольно увольняется, не предпринимает попыток исполнить своё обязательство и намеренно уклоняется от выплат, то суд откажет в проведении процедуры. А если гражданин совершил просрочки по причине отсутствия фактической возможности, например, из-за длительной болезни, то суд пойдёт лицу навстречу.

У процедуры есть свои негативные последствия. Так, имущество должника будет продано с торгов, останется лишь самое необходимое и единственное жильё. Банкрот также не сможет брать новые кредиты как минимум три года после завершения процедуры.

Подведём итоги

Погашение кредита после просрочки осуществляется в обычном порядке, либо через зачисление средств на счёт, либо через кассу. В некоторых случаях требуется составление заявления по форме банка. Любое нарушение сроков может привести к негативным последствиям, помимо начисления неустойки, возможно ухудшение кредитной истории, продажа долга и обращение банка в суд. Всё зависит от длительности просрочки и иных обстоятельств.

Прочтите: Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/kak-pogasit-kredit-esli-est-prosrochki

С этим лучше не затягивать!

Если у человека накопилось много долгов, его кредитная история может стать безнадежно испорченной и в будущем с таким клиентом не захочет связываться никакой банк. Поэтому если просрочки были допущены по невнимательности, и вы располагаете нужной суммой денег для погашения долга – лучше сделать это на раннем этапе.

Так вы сможете не погубить свою кредитную историю, а банк не будет вынужден вас штрафовать. К слову, система начисления штрафов у каждого банка отличается и прописана она в кредитном договоре. Но принцип везде один – чем больше затягиваете, тем большую сумму долга надо будет погасить.

Не нужно даже брать в руки калькулятор, чтобы понять, что такая методика приводит к стремительному увеличению размера долга. При этом банки очень строго относятся к разного рода просрочкам и в случае с особо злостными неплательщиками даже отдают дело коллекторам, которые выбивают деньги любыми способами.

Советуем прочитать: Что делать, если срочно нужны деньги в долг?

Поэтому заранее изучите правила внесения платежей по кредиту и старайтесь их не нарушать. Если такое все-таки произошло – первыми следует гаситькомиссии и штрафы, которые вам начислила кредитная организация. Затем следует внести сумму процентов и погашать само тело долга.

Если у вас сложилась сложная экономическая ситуация, лучше сразу обратиться за помощью к банку-кредитору. Обычно при наличии уважительной причины, которую можно подтвердить документами, есть шанс получить отсрочку или долг просто реструктуризируют.

Вносите деньги правильно

Перед тем, как вносить деньги в оплату просрочки, обязательно нужно уточнить у консультанта банка текущую сумму задолженности. Если попытаться рассчитать ее размер самостоятельно, с вероятностью 100% вы ошибетесь. Это происходит потому, что на ежемесячный платеж были начислены не только проценты по займу, но и комиссии за нарушение сроков.

Поэтому звоните на горячую линию банка и у специалиста уточняйте актуальную информацию. Помните, что эти данные верны только в тот день, когда вы их услышали. Если заплатить на следующий день после звонка, сумма уже изменится в большую сторону.

В ситуации, когда вы просрочили парочку платежей на незначительное время, воспользуйтесь любым удобным способом оплаты:
 

1. В терминале самообслуживания;
2. Через банкомат с опцией приема купюр;
3. С помощью личного кабинета на сайте банка;
4. С помощью мобильного банкинга;
5. В кассе отделения банка.

Взять кредит намного проще, чем расплачиваться с банком, но игнорировать долги не нужно. Спланируйте свой семейный бюджет и постарайтесь немного урезать расходы. Даже небольшой сэкономленной суммы может хватить, чтобы внести проценты по займу.

Если же вы хотите погасить актуальный кредит с помощью своей кредитной карты, сначала убедитесь, что это выгодно, и вы не залезете в еще большие долги.

Лучше не игнорируйте кредиторов

Алгоритм действий при погашении просроченного кредита простой:
 

• Сначала необходимо узнать точную сумму долга у кредитора;
• Если денег нет, лучше сразу же обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В таком случае график внесения платежей могут откорректировать в вашу пользу;
• Узнайте, нет ли возможности реструктуризации долга.

В такой ситуации избегать кредиторов – не лучшее решение. При небольших просрочках сотрудники банка пытаются дозвониться до клиента и напомнить ему о необходимости исполнить свои обязательства. Если же телефон будет выключен, в дело вступают коллекторы.

Советуем прочитать: Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Их задача – получить из заемщика деньги всеми возможными способами. Звонки с угрозами могут поступать даже членам семьи заемщика, его друзьям и сотрудникам. Обычно действия таких людей правомерны, но если они начинают перегибать палку – разговоры и обращения лучше записывать на диктофон и обращаться в прокуратуру.

Проще всего сразу сообщить банку о финансовых трудностях, попросить каникулы или об уменьшении платежей. Такие варианты решения проблемы доступны каждому, если ссуда была получена в крупном банке.

Что делать, если гасить долг нечем?

С 1 июля 2014 года вступил в силу Закон о потребительском кредитовании. Согласно ему, если на протяжении 180 дней заемщик допускал просрочки на 60 дней, то кредитор вправе потребовать от него досрочного погашения всей суммы долга.

А если кредит был оформлен всего на 2 месяца, то аналогичное требование вы можете услышать, если просрочка достигла 10 дней. В случаях, когда займ оказался непосильной ношей и сроки просрочек слишком большие, банк сам может предложить реструктурировать кредит.

Вариантов решения проблемы есть несколько:
 

1. Реструктуризация;
2. Уменьшение размера штрафов;
3. Кредитные каникулы.

Сегодня ввиду сложной экономичной ситуации в стране большое количество заёмщиков не может своевременно расплачиваться со своими кредитными обязательствами. Неплательщики не нужны никому, поэтому если предоставить документы, подтверждающие сложную ситуацию в жизни, банк вполне может пойти на уступки.

Вывод: Каждый банк рассматривает случаи просрочки по платежам в индивидуальном порядке. Чтобы погасить просроченный кредит, в первую очередь необходимо уточнить у сотрудника банка сумму задолженности, после чего внести деньги любым удобным для вас методом.

А вы всегда успевали вовремя вносить проценты по кредиту или все же некоторые платежи проходили с задержкой? Что в такой ситуации пришлось предпринять и как реагировал кредитор? Делитесь опытом в комментариях под статьей.

Теперь вы знаете, как погасить задолженность по кредиту.

Источник: https://100druzey.net/kak-pogasit-prosrochennyiy-kredit/

Как разрешить ситуацию с просроченным долгом, пока дело не дошло до коллекторов и суда

Проблема просрочки по кредитам – проблема всего банковского сектора в целом.

Более того, образование и увеличение доли просроченных кредитов, а, соответственно, и рост доли проблемных долгов, негативно сказывается на финансовом положении банка, заставляя увеличивать в обязательном порядке объем резервируемых средств на возможные потери по кредитам.

Таким образом, не стоит думать, что банк, в котором вы взяли кредит и допустили просрочку по выплатам, не пойдет ни при каких обстоятельствах на некоторые уступки в целях создания для заемщика приемлемых условий для решения проблемы с задолженностью.

Самый простой вариант разрешения ситуации с погашением просроченного долга – договориться с банком о взаимовыгодном урегулировании вопроса, пока все не дошло до привлечения коллекторов или судебного рассмотрения. Долг все равно придется возвращать, но лучше без лишних нервов, финансовых потерь и затрат времени.

Урегулирование проблемы может выглядеть следующим образом:

1. На первом этапе следует получить в банке справку и расчет задолженности, чтобы внимательно проанализировать, оценить объем долга и продумать возможные пути решения проблемы.
2. Затем необходимо прийти в банк (именно прийти, а не позвонить), объяснить ситуацию и попросить рассмотреть вопрос об отсрочке/рассрочке платежа с пересмотром графика, для чего следует написать соответствующее заявление, приложив документы, подтверждающие наличие финансовых проблем.

   Среди возможных вариантов урегулирования ситуации как заемщиком, так и банком могут быть предложены и иные способы реструктуризации задолженности. Например, иногда кредитное учреждение готово пойти даже на отказ от истребования штрафных санкций или на уменьшение их размера. В ряде случаев банк может предложить рефинансирование кредита.

3. В ситуации, при которой у вас есть возможность погасить просроченный долг, на основании банковской справки-расчета подготовьте соответствующее заявление, указав сумму, которую вы планируете внести в счет погашения просроченного кредита, и обязательно именно эту цель ее внесения, чтобы перечисленные средства не были направлены, скажем, на погашение неустойки.

   К такому урегулированию ситуации обычно прибегают, когда есть намерение войти в нормальный режим исполнения обязательств согласно исходному графику. Этот же способ подойдет, если вы желаете полностью закрыть кредит, но здесь следует быть готовым погасить и все штрафы.

    

4. Взаимоотношения с банком по поводу урегулирования проблемы с просрочкой обязательно должны носить официальный характер, то есть все справки, расчеты, новые договоренности должны быть оформлены в письменном виде, а на документах стоять даты, печати и подписи ответственных лиц. Если вы гасите кредит частично либо полностью, обязательно сохраняйте заявления об этом и платежные документы. В ситуации полного погашения просроченного кредита, крайне важно получить справку о том, что долг полностью погашен и претензий к вам банк не имеет. Это поможет избежать проблем, если кредитное учреждение вдруг что-то упустит, потеряет или захочет пересчитать штрафы за просрочку – такие случаи встречаются на практике.

Досудебное урегулирование подходит только для ситуаций, когда:

• у заемщика есть что предложить банку для взаимовыгодного разрешения проблемы путем реструктуризации долга;
• имеется возможность хотя бы частично погасить долг, а лучше – изыскать средства для полного расчета по кредиту;
• банк готов пойти на уступки, войдя в трудное финансовое положение заемщика, и пересмотреть график с установлением отсрочки или рассрочки платежей, в том числе без начисления штрафных санкций.

Если средств нет даже для ежемесячного платежа и (или) банк не идет на уступки, то, к сожалению, проблему окончательно сможет разрешить только суд. Более того, скорее всего, заемщику еще придется столкнуться с коллекторами, обращение к которым стало уже стандартной банковской практикой.

Как выгодно для себя разрешить ситуацию с просроченным долгом, если банк обратился в суд

Когда ситуация доходит до суда, необходимо учесть следующее:

1. На сегодняшний день суды рассматривают дела о взыскании кредитного долга очень быстро. Нередко используется упрощенная процедура выдачи судебного приказа о взыскании, который одновременно является и решением по делу, и исполнительным документом.

   Приказ может быть вынесен заочно, то есть без участия должника, в результате чего заемщик оказывается перед фактом грядущего ареста имущества, а зачастую и невозможности обжалования приказа в силу истечения отведенных на это сроков. Чтобы избежать негативных для себя последствий, обязательно контролируйте развитие ситуации.

2. Постарайтесь изыскать возможность хотя бы проконсультироваться с кредитным юристом.

   Сделать это необходимо еще по факту образования просрочки, чтобы четко понимать, что можно предпринять, что не стоит делать и как, вообще, себя вести в создавшейся ситуации. В идеале, конечно, для судебного процесса лучше нанять юриста.

3. Если вас вызвали в суд, не игнорируйте возможность своего участия в процессе.

   У вас есть реальный и очень высокий шанс в судебном порядке добиться рассрочки/отсрочки платежа по кредиту, представив доказательства трудного финансового положения, сложной жизненной ситуации и т.п. Кроме того, существует возможность оспорить начисленные штрафные санкции, минимизировать их или вовсе исключить из банковских требований. При наличии оснований суды достаточно часто принимают такое решение в пользу заемщика.

Обращение банка в суд не исключает возможность достижения мирового соглашения с кредитором. Поэтому, участвуя в судебном процессе, не стоит оставлять попыток урегулировать проблему путем договоренности с банком о реструктуризации долга. Однако, наибольшая вероятность прийти в этом случае к выгодному решению, есть только при участии в деле квалифицированного юриста, который точно знает, как и каким образом нужно вести переговоры с банком.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-pogasit-kredit-s-prosrochkami

Что делать, если просрочил кредит?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
•  срока ее возникновения;
•  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

• активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
• высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
• может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
• подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

• чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
• чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
• чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Просрочка по кредиту: что делать и когда обраться в суд

Даже если вы самый исполнительный и добросовестный плательщик по кредиту, у вас все равно могут возникнуть определенные обстоятельства, которые помешают вам совершить ежемесячный платеж в срок. И так возникнет просрочка по кредиту.

Может случиться так, что в силу тех же обстоятельств, у вас не получится сразу погасить просроченный платеж, и так проблемы начинают свой рост, ведь теперь появляются штрафы и пени.

В чем же главная опасность просрочки? Долго ли можно оттянуть момент оплаты кредита? Что делать, если появилась просрочка? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Опасность просрочки для заемщика

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Самая очевидная опасность просрочки – это штрафные санкции и пени. Причем не через какое-то время, а сразу с первого дня просрочки.

Вы об этом не знали? В кредитном договоре обычно мелким шрифтом пишут про то, как рассчитываются штрафы и пени.  Подробнее этот вопрос мы рассмотрели в статье «Что будет при неуплате кредита».

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу.

   Редкий вариант, но все же может быть.

финансовые проблемы

Когда дела совсем плохо, банк может сделать обращение в суд, чтобы взыскать долг с недобросовестного заемщика (узнайте больше о действиях человека, когда банк подал в суд на взыскание кредита). В ситуации просрочки банки никогда не бывают милосердными, наказание будет самым суровым.

Как долго можно оттягивать оплату кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть.

Рассмотрите следующие варианты:

1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, как получить отсрочку по кредиту.

проблемы с оплатой кредита

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Длительность просрочки	Как будет действовать банк	Что делать заемщику
до 5 дней	Будут напоминания посредством звонков на телефон, либо СМС-банкинга. К сумме, которую следует уплатить, будет прибавлена неустойка и просрочка.Если задержки регулярные, то будет сделана пометка в вашей кредитной истории. Также если задержки и краткосрочные, но постоянные, то банк может потребовать вернуть долг досрочно (это должно быть указано в договоре).	Старайтесь планировать совершение платежей. Чтобы замотивировать себя на погашение в срок, почитайте пункты о просрочках и применяемых банком санкциях, которые указаны в вашем договоре. Если проблема все же появилась, обратитесь в банк с просьбой увеличить сроки оплаты. Так не будет испорчена кредитная история, и, возможно, не нужно будет платить штрафы и пени.
До 30 дней	Банк все также активно старается связаться с клиентом, напоминая о неплатежах. Сотрудники банковского учреждения будут стараться выяснить, в чем причина появившейся просрочки. Они станут настаивать на том, чтобы платеж поступил в ближайшие дни.	Зная о трудностях, сообщите об этом банку, как можно скорее. Возможно, будет верным присутствовать самому в банке, объясняя сложившуюся ситуацию. С кредиторами будьте конкретными, называйте точную дату, когда осуществится оплата.
До 90 дней	Здесь уже идет накопительная система. К прошлому непогашенному платежу прибавляется следующий, и вернуть задолженность становится в разы труднее. Теперь работать с клиентом начинают сотрудники службы безопасности, и даже коллекторские службы. Могут даже связываться с вашими родственниками.	Будьте готовы к серьезным разговорам, на звонки сотрудников отвечайте сразу. Помните о своих правах и обязанностях. На вас будут оказывать моральное давление. Однако вопрос можно решить и мирно. Опишите свою проблему сотрудниками банка, выслушайте их предложения. Вам могут предложить: реструктуризацию долга, отсрочку платежа, продление срока займа.
До года и более	Скорее всего, от банка уже придет уведомление о том, что вас вызывают на судебное разбирательство.	Будьте внимательны, подготовьтесь серьезно. Сохраняйте все письма, отвечайте на них, имейте при себе все квитанции.

Оказавшись в самой неблагоприятной ситуации полезно будет знать о том, как вести себя, когда банк подал в суд.

Процедура рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита на сумму, которая покроет имеющийся долг. Кредит выдается на больший срок, и процент обычно невысокий. Лучше это делать до того момента, как ваш кредит стал проблемным, то есть появились просрочки. Потому что в таких случаях банки стараются не использовать рефинансирование. Читайте подробнее о том, как происходит оформление рефинансирования кредита.рефинансирование кредита

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода.

Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы.

Банк может пересмотреть следующие пункты:

• изменится график погашения ежемесячных платежей;
• будет увеличен срок по кредиту;
• будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Реструктуризация полезна тем, что будет прекращено начисление штрафов и пени. Поэтому действовать нужно как можно скорее.

Обращение в суд, или как проходит процедура банкротства

Согласно существующему закону о банкротстве заемщик может воспользоваться правом признать себя банкротом.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

• имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
• просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
• имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
• не был судим.

Перед тем, как решиться на это, рекомендуем почитать отзывы людей, которые не могли оплатить кредит.банкротство

Если все пройдет успешно, то вы будете избавлены от долгов по займам.

Погашение просроченного кредита

Если срок просрочки не длительный, старайтесь скорее погасить кредит. Но если срок большой, то вносимые суммы будут погашать только штрафы, пени и, может быть, не полностью проценты. Поэтому лучше дождаться, если банк уже подал в суд, решения суда.

Потому что с этого момента штрафы и пени не начисляются, и суд, хотя и примет решение в пользу банка, сделает так, что количество платежей станет больше и срок дольше, то есть в любом случае пойдут на некоторые уступки заемщику.

Также, ожидая судебного разбирательства, можно совершать взносы небольшими суммами на депозит.

И тогда, когда день суда наступит, будет некоторая сумма скопившихся денег на закрытие основного долга. Со стороны клиента может быть предложено банковской организации списать накопленную сумму, и решить проблему мирным путем. Часто банки соглашаются на это.погашение просроченного кредита

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам

Если ваши родственники не были поручителями в кредитном договоре, то они могут даже не переживать. Закон РФ на их стороне, если к ним будут обращаться с угрозами сотрудники службы безопасности банки, или коллекторских служб (читайте о том, что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту). Сложнее при ипотеке. Потому что ответственность за собственность обычно распределяется на двух супругов, а не на одного. И в подобных ипотечных займах муж и жена являются созаёмщиками.

Если платить вовремя и быть исполнительным и дисциплинированным заемщиком, то проблем подобного рода будет гораздо меньше. Но, если даже просрочка и возникла, не стоит отчаиваться, а лучше искать пути выхода из сложившейся ситуации. Потому что они имеются. Прежде чем брать кредит, всегда точно рассчитывайте, справитесь ли вы с ним или нет. Знайте свои права, и решайте вопросы мирным путем.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/chto-delat-pri-prosrochke-po-kreditu.html

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту?

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

• начислить денежный штраф;
• увеличить размер платежа;
• привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

• проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
• штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
• штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
• штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

• Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
• Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
• Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
• Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
• ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
• В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

• Уголовный и Административный Кодексы РФ;
• Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
• Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
• Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

• смену дат выплаты;
• снижение размера платежа;
• освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

• сбор пакета документов по новой;
• обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
• процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

• продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
• изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
• кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
• снятие штрафных санкций;
• уменьшение процентных ставок.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

• присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
• арестовывают все счета заёмщика;
• изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

Источник: https://expressonlinecredit.ru/prosrochka-po-kreditu/