Как рефинансировать ипотечный кредит

Рефинансирование ипотеки других банков: 5 лучших вариантов в 2020

как рефинансировать ипотечный кредит

Рефинансированием ипотеки называют процедуру, позволяющую переоформить ипотечный договор на другой. Он может иметь более выгодные условия кредитования. Заключается соглашение как с банком, в котором у гражданина имеется ипотечный займ, так и с новым кредитным учреждением. Например, если ипотека была оформлена в Сбербанке, можно рефинансировать ее в ВТБ.

Внимание

Чтобы условия рефинансирования ипотеки были действительно выгодными, нужно изучить предложения различных организаций. Банки предоставляют несколько способов изменения направления кредита.

С помощью рефинансирования заемщик может погасить первоначальную ипотеку. Сделать это он может для:

  • объединения имеющихся кредитов в один;
  • получения новых ипотечных условий;
  • продления срока выплат;
  • снижения ежемесячной финансовой нагрузки за счет уменьшения платежей;
  • погашения задолженности перед банком.

Есть ли выгода от сделки?

Решаясь на рефинансирование ипотечного займа, нужно понимать, что более низкие ставки другого банка не всегда означают выгоду для должника. Просчитывая все варианты, необходимо учитывать такие факторы:

  • стоимость обслуживания займа в новом банке не выше, чем полученная разница в процентных ставках;
  • вы вернули лишь небольшую часть основного долга по ипотеке;
  • досрочное погашение ипотечного кредита не несет значительных финансовых потерь. Некоторые банки, стремясь сохранить ипотечных должников, взимают очень высокие проценты за данное действие, или же дополняют кредитный договор пунктом о том, что обращение в другую финансовую организацию запрещено.

Но самым весомым условием является разница в процентных ставках. Она должна составлять не менее 2 – 3%. Также полезно знать о том, что наиболее выгодно переводить ипотечный кредит в тот банк, где зарегистрирована зарплатная карта заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки несет с собой множество положительных моментов, которые и заставляют кредитозаемщиков тратить свое время и финансовые средства. Основными ее преимуществами являются:

  • Возможность уменьшить объем ежемесячных выплат. При перерасчете ипотеки можно изменить срок выплаты долга в большую сторону, уменьшая тем самым обязательную нагрузку на семейный бюджет. Наибольшая необходимость в этом возникает, когда снизились общие доходы семьи и бремя выплат становится очень тяжелым.
  • По желанию заемщика может быть изменена валюта ссуды. В некоторых случаях это принесет прибыль и поможет избежать будущего увеличения долга.
  • Клиент получает возможность сменить кредитующую финансовую организацию на более лояльную. Например, это может быть банк – держатель зарплатной карты.
  • Шанс получить дополнительные средства.

Программа рефинансирования ипотеки становится очевидно выигрышной, если клиент имеет текущий кредит, дивиденды за обслуживание которого насчитываются дифференциальным методом. Это метод, при котором процентные начисления зависят от остатка основного долга. Таким образом, сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается. Такая схема выплат позволяет пересчитать сумму ссудных процентов при досрочном возмещении долга.

Рефинансирование ипотеки выгодно и в том случае, если клиент имеет желание заложить имеющееся недвижимое имущество для получения большей суммы кредита и значительного улучшения условий проживания дальнейшем.

При аннуитетных платежах, когда заемщик выплачивает банку сначала проценты, а потом основной долг, а также, если с момента взятия ипотеки прошло более половины срока, что подтвердит справка для рефинансирования ипотеки из банка, процесс рефинансирования теряет смысл. Это неудивительно, ведь в таком случае получателю ссуды придется выплачивать процентные начисления заново, теряя, таким образом, дополнительные средства.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как в своем банке, так и других. И если собственные кредитные организации нередко отказывают в процедуре, то сторонние учреждения чаще идут на уступки.

Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов. Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.

К сведению

Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков. Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный. Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя.

Действия при получении отказа

Кредитор, как указано выше, не обязан предоставлять рефинансирование. Но он не только может отказать в заявке, но и помешать перекредитованию в другой финансовой организации. Например, делается запись в бюро кредитных историй о недобросовестности заемщика, передать информацию (недостоверную) о клиенте в другой банк по линии службы безопасности.

Такие приемы используются по отношению к клиентам среди юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками.

Такую ситуацию лучше предупредить, перед инициацией перекредитования сообщить кредитору о сложном финансовом положении. Сведения необходимо подкрепить заявление о реструктуризации действующего займа. После этого можно обращаться в другой банк за рефинансированием – кредитор будет заинтересован избавиться от проблемного клиента.

Источник: https://bogunskaia.ru/dolgi/chto-takoe-perekreditovanie-ipoteki.html

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2020 году и лучшие предложения ипотечных банков

как рефинансировать ипотечный кредит

Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2020 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Рефинансирование за 7 шагов

Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:

1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Большинство кредитных организаций попросят у вас:

  • паспорт;
  • справку о получаемых доходах. (2-НДФЛ или справка по образцу банка);
  • заверенную ксерокопию вашей трудовой книжки или копию трудового договора;
  • при наличии временной регистрации – справка по соответствующей форме;
  • справка об остатке задолженности по текущей ипотеке;
  • полная информация о рефинансируемой ипотеке (проценты, срок, дата заключения, ежемесячный платеж и т.д.).

После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.

2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.

4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.

5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.

6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

После полного поступления денежных средств вы идете в данный банк, берете справку о погашении кредита, а также закладную. Обратите внимание, что на закладной в обязательном порядке должна присутствовать отметка о ее передаче новому залогодателю.

7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Как рефинансировать ипотечный кредит, пошаговая инструкция

как рефинансировать ипотечный кредит

Со снижением ставки ЦБ, в банках существенно снизились проценты по кредитам, в т.ч и по ипотечным. В конце 2018 года ЦБ увеличил ставку, но текущие процентные ставки существенно ниже, чем 5 лет назад. Если клиент оформлял ипотеку с завышенными процентами, то скорее всего её не удастся рефинансировать в этом же банке под более низкий процент, пока таких предложений на рынке нет. А вот обратиться в другой банк, с целью улучшения условий кредитования, стоит.

Рефинансирование предполагает получение кредита на другихусловиях, как правило, на более выгодных, это может быть связано как сизменением процентной ставки по кредиту, уменьшением суммы ежемесячного платежаили сокращения срока кредитования.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как сделать обмен квартирами

Также в некоторых банках разрешается объединение нескольких займов в один. При этом заемщику удобней погашать задолженность одной суммой. Уменьшается финансовая нагрузка на семейный бюджет.

Основные условия рефинансирования ипотеки

Большая часть организаций, которые кредитуютфизических лиц, предоставляют услугу по перекредитованию ипотечных займовсторонних учреждений. Процедура по заключению сделки у них похожа, но условияотличаются.

Сбербанк России

Рефинансирует задолженность по ипотеке от 10,9%годовых при оформлении страховки. Размер долга не должна быть менее 300000рублей. Срок нового предложения – от 1 года до 30 лет. Недвижимость оформляетсяв залог.

Возраст клиента должен быть не менее 21 года и неболее 75 лет на дату окончания договора. Он должен быть гражданином РФ и иметьстаж по текущему месту работы не менее 6 месяцев.

Понадобятся такие документы:

  • заявление-анкета;
  • паспорт РФ с отметкой о регистрации;
  • подтверждение трудоустройства и размерадохода;
  • полная информация о переоформляемом кредитномпродукте.

Дополнительно могут затребовать другие документы.

Заявка рассматривается от 1 до 8 дней. Перекредитоватьзадолженность по ипотеке можно совместно с другими кредитами: потребительским,кредитной картой, автокредитом. Допускается получение дополнительной суммы дляличных нужд.

Альфа-Банк

Позволяет рефинансировать ипотеку другого учреждения всумме от 600000 до 50000000 рублей. Наибольший период кредитования – 30 лет.Минимальный процент установлен в размере 9,99%. При отказе от добровольного страхованияставка будет значительно выше.

Заявку можно подать онлайн. Рассмотрение займет до 3дней. При положительном решении нужно будет прийти в офис с пакетом документовдля подписания бумаг.

Физическое лицо может иметь любое гражданство. Еговозраст должен быть в пределах 21–70 лет. Общий стаж не может быть менее 1года, а текущий – от 4 месяцев.

Для зарплатных клиентов потребуются такие документы:

  1. Паспортгражданина РФ.
  2. Документпо выбору: ИНН, загранпаспорт, СНИЛС, водительские права, именная карта излюбого банка, полис ОМС.
  3. Информацияо кредите стороннего банка.

Для прочих заемщиков еще дополнительно понадобитсяподтверждение текущего места работы и размера получаемого дохода.

В течение 90 дней после проведения сделки в банк нужнопредставить документы по зарегистрированной ипотеке в пользу кредитора. Впротивном случае действующая ставка может быть поднята на 3%.

Связь-Банк

При необходимости улучшения условий по ипотеке врублях клиент может обратиться в Связь-Банк для переоформления долга. С моментапервоначального получения кредита должно пройти не менее 12 месяцев. Наименьшаядопустимая ставка нового предложения установлена от 9,75%. Более выгодныеусловия могут получить клиенты, которые имеют зарплатный проект в отделении.

Рефинансировать задолженность можно от 400000 рублейдо 30000000. Предлагаемый срок – от 3 лет до 30. Обязательным условием являетсяоформление страхового полиса и залога.

При обращении для переоформления задолженности клиентудолжно быть не менее 21 года, а на момент погашения – не более 65. Последнийстаж трудовой деятельности должен быть от 4 месяцев и больше. Потребуетсядокументально подтвердить сумму получаемого дохода и трудоустройство.

Специфика ипотечного рефинансирования

Финансовая структура предлагает наиболеепривлекательные условия для перекредитования задолженности по ипотеке встороннем банке.

Процентные ставки

Основные условия переоформления зависят от категориизаемщика. Для сотрудников тех организаций, которые являются стратегическимипартнерами учреждения, корпоративными клиентами, а также для бюджетников действуюттакие предложения:

  1. Суммакредита – от 500000 рублей до 15000000.
  2. Срокзайма – от 12 месяцев до 300.
  3. Ставкапри оформлении комплексного страхования – от 9%.

Для прочих физических лиц:

  1. Суммакредита – от 500000 до 8000000 рублей.
  2. Срокзайма – от 1 года до 25.
  3. Процентс оформлением комплекса страхования – от 9.

Ставка может быть увеличена на 0,5%, если отсутствуетстраховка, и в том случае, когда клиент получает заработную плату через другойбанк.

На период от выдачи кредита до регистрации ипотеки ипредоставления в отделение закладной ставка может быть увеличена на 1%.

Требования к заемщикам и рефинансируемым кредитам

При перекредитовании ипотечного долга к клиентупредъявляются такие требования:

  • российское гражданство;
  • возраст женщин – от 21 до 60 лет, а мужчин– с 21 года до 65;
  • не меньше полугода проживающие изарегистрированные на территории РФ;
  • общий стаж от 12 месяцев, текущий – от 3месяцев;
  • наличие рабочего, домашнего и мобильногономеров телефонов;
  • хорошая история кредитования.

К рефинансируемому займу установлены такие требования:

  1. Кредитоформлялся в рублях.
  2. Количествокредитов – 1.
  3. Отсутствиепросроченной задолженности.
  4. Займоформлялся более года назад.
  5. Задолженностьне более 70% и не менее 15% рыночной стоимости.

Необходимая документация

Для переоформления ипотеки понадобятся такиедокументы:

  1. Заявление-Анкета.
  2. Паспортгражданина Российской Федерации.
  3. Справка2-НДФЛ с информацией не менее чем за последние 3 месяца. Если клиент получаетзарплату в банке, то достаточно предоставить выписку по счету.
  4. Заверенныекопии страниц трудовой книги.
  5. Мужчинамдо 27 лет потребуется предъявлять военный билет.
  6. СНИЛС.
  7. Свидетельствоо заключении брака, если созаемщиком является супруг (супруга).
  8. Документыпо переоформляемой задолженности.

Банк имеет право затребовать дополнительнуюдокументацию, если это будет необходимо.

Страхование и обеспечение кредита

При рефинансировании обязательно должен оформляться договорстрахования рисков повреждения и утраты недвижимости.

Также банк предлагает оформить такие видыдобровольного страхования:

  • жизни и здоровья заемщика и созаемщиков;
  • риска потери права собственности назаложенную недвижимость.

Обеспечением новой задолженности станет оформлениенедвижимости в залог. Должна быть проведена оценка рыночной и ликвидационнойстоимости объекта. Это осуществляется за средства заемщика. Должен бытьсоставлен отчет.

Залоговое имущество должно быть в исправном состояниии не быть под арестом, спорами, не находиться в залоге.

К созаемщикам и поручителям предъявляются требования,аналогичные тем, которые установлены к главному заемщику. При расчете доходаучитываются и доходы этих лиц.

Этапы оформления

Рассматривая пошагово весь процесс рефинансированияипотеки, следует выделить такие основные этапы:

  1. Сбор всей необходимой документации.
  2. Обращение с заявкой на перекредитование.
  3. При положительном решении по заявке нужноподготовить бумаги по залоговому имуществу и обратиться в банк.
  4. При согласовании и одобрении назначаетсясделка.
  5. Оформление страхования недвижимости ипредоставление полиса.
  6. Подписание бумаг по переоформлению долга.
  7. Оформление необходимых документов дляполного погашения задолженности в старом банке.
  8. Перечисление средств для закрытия старойипотеки.
  9. Полное погашение долга и оформлениезапроса на снятие обременения.
  10. Отмена старого залога.
  11. Регистрация залогового имущества в пользунового кредитора.
  12. Подача в банк необходимых документов,которые подтвердят регистрацию залога.

Процесс рефинансирования ипотеки стороннего банка –довольно трудоемкое дело. Но оно поможет сэкономить большие деньги и сохранитьположительную историю кредитования.

Источник: https://best-top10.ru/kak-refinansirovat-ipotechnyj-kredit.html

Что такое рефинансирование ипотеки, как сделать это выгодно, пошаговая инструкция, расчеты и отзывы ипотечников

Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Как и где оформить? Какие документы нужны? Какие требования к заемщику и недвижимости?

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

По мере снижения ключевой ставки Центробанка всё больше кредитных организаций предлагают услугу замены старых жилищных кредитов более выгодными. Что же такое рефинансирование ипотеки, и почему оно так популярно?

Что такое рефинансирование ипотеки

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.

Источник: https://myrouble.ru/refinansirovanie-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку

Сейчас в Сбербанке ставка на рефинансирование ипотеки — от 9% годовых. Если вы брали кредит на жильё в другом российском банке по ставке выше хотя бы на 2%, и вам осталось платить больше года, возможно, есть смысл перевести свою ипотеку в Сбербанк. Рассказываем по шагам, как всё оформить.

Шаг 1. Рассчитать выгоду

На портале ДомКлик есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платёж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если вы платите по ней уже не меньше полугода, причём без просрочек.

Как посчитать, выгодно ли рефинансирование

Шаг 2. Собрать документы 

Итак, вам потребуется: 

  • Заявление-анкета заемщика/созаемщика
  • Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации
  • Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)

По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:

  • номер кредитного договора
  • дата заключения кредитного договора
  • срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
  • сумма и валюта кредита
  • процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • платежные реквизиты первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита)

Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Дополнительно банк может запросить у клиента информацию:  

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Шаг 3. Оформить заявку на рефинансирование и получить решение банка

Для этого проще всего заполнить заявку на портале ДомКлик. Банк рассматривает её от 2 до 4 рабочих дней.

Шаг 4. Подать документы на недвижимость в банк

Когда банк одобрит заявку, нужно будет в течение 90 дней предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. Такая оценка занимает около 5 дней. Если вы закажете оценку в Центре недвижимости от Сбербанка, будет быстрее — не больше 3 дней.

Банк рассматривает документы по недвижимости 4-5 рабочих дней. Если всё в порядке, с вами свяжется менеджер и вы договоритесь, когда сможете подписать кредитный договор и получить деньги.

Шаг 5. Получить кредит на рефинансирование

После подписания нового кредитного договора вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки. Обратите внимание, что до регистрации залога в Сбербанке будет действовать одна ставка, после регистрации — ставка по ипотеке снизится. Подробности уточняйте у сотрудников банка или в чате на ДомКлик.

Шаг 6. Погасить ипотеку в другом банке

Для этого нужно написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму и обязательно взять справку о том, что вы больше не должны денег банку. Справку надо будет принести в Сбербанк, причём как можно раньше, но не позже, чем через 2 месяца после получения кредита.

Шаг 7. Снять обременение с жилья в Росреестре

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. В ней будет указано, что у вас не осталось здесь финансовых обязательств. Эту закладную нужно отнести в Росреестр и подать заявление на снятие обременения с жилья. Росреестр оформляет это за несколько дней.

Шаг 8. Заключить договор об ипотеке в Сбербанке

После того как Росреестр снимет обременение, нужно прийти в офис Сбербанка и заключить ипотечный договор. С вами свяжется менеджер банка, и вы договоритесь, когда вам удобнее встретиться в Росреестре. Здесь вы вместе подадите пакет документов на регистрацию сделки. Регистрация займёт от 10 до 30 дней, и как только она завершится, ваша ставка по кредиту станет ниже на 2%.

Переоформление ипотеки — шаги с 6-го по 8-й — необходимо пройти в течение 2 месяцев. Если не успеваете, нужно написать заявление на продление этого срока ещё на 1 месяц. Срок продлят, но только 1 раз.

Нужно уложиться в отведённое время, иначе банк решит, что кредит брался совсем не на жильё, и начнёт процедуру взыскания. Как правило, срока в 2 месяца на всё хватает. Чем раньше вы переоформите ипотеку, тем быстрее снизите ставку по кредиту.

На что ещё обратить внимание 

Если вместе с ипотекой вы переводите в Сбербанк и другие кредиты, то получаете деньги в 2 этапа: сначала на погашение «старой» ипотеки, а затем, после полного переоформления жилья, на всё остальное.

Если вы страховались по ипотечному кредиту, когда брали его в другом банке, можете переоформить полис. Для этого нужно будет договориться со своей страховой компанией.

Если вы брали ипотеку в валюте, то при переводе в Сбербанк сумма будет рассчитываться по курсу Центробанка на дату рассмотрения вашей заявки. Кроме того, банк увеличит её на 10%: например, выдаст не 2 млн рублей, а 2 млн 200 тыс. рублей. Это делается, чтобы учесть возможные колебания курса на момент погашения вашей «старой» ипотеки. Если останутся лишние деньги, вы сможете потратить их как захотите.

Коротко 

В первую очередь, рассчитайте, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку — сопоставьте свои расходы с возможной экономией.

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги: 

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/kak-refinansirovat-ipoteku

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Читайте по теме Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как поставить на кадастровый учет квартиру

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Читайте по теме «Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

  1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
  2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
  3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
  4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Источник: https://www.pnp.ru/economics/kak-refinansirovat-ipoteku.html

Рефинансирование ипотеки — что это такое простыми словами. Документы для рефинансирования ипотеки в 2018 году

Что такое рефинансирование ипотеки

Программы рефинансирования банков в 2018 году

Документы для рефинансирования ипотеки

Плюсы и минусы рефинансирования

Реструктуризация ипотечного кредита

Выводы

Не все заемщики, которые даже используют перекредитование, могут с уверенность ответить на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки. Если говорить коротко, процедура заключается в том, что заемщик берет новый кредит для выплаты действующего.

Обычно рефинансирование ипотеки – это вынужденная мера в период экономической нестабильности, когда реальные доходы населения падают.

Рефинансирование ипотеки зачастую используют с целью избежать просрочки по кредиту и связанных с ней неприятностей – вплоть до потери приобретаемого жилья, которое по суду может отойти в собственность банка.

При этом перекредитование ипотеки под меньший процент не стоит путать с таким понятием, как реструктуризация ипотеки. Подробнее о том, что такое реструктуризация ипотеки, мы расскажем в соответствующем разделе статьи.

Программы рефинансирования банков в 2018 году

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки».

Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку».

После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки. 

Документы для рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки может занять до 4 месяцев, в течение которых ипотека будет считаться необеспеченной, а ставка кредита будет выше на несколько процентов.

Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

  • Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
  • Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
  • Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
  • Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
  • СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
  • Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка).

Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком. Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к. преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств.

Взяв разрешение организации, в которой вы оформили ипотеку, нужно определить последовательность дальнейших действий с банком, выбранным для рефинансирования, – может потребоваться новое заявление на получение кредита. В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации.

Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

  • выписки из ЕГРН и домовой книги,
  • документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
  • кадастровый паспорт.

Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту.

После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований.

Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

  1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
  2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
  3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
  4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
  5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.

Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

  1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
  2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
  3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
  4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.

Привлекательным в определенной ситуации может стать тот или иной положительный фактор (и наоборот), поэтому прежде чем использовать программу ипотечного рефинансирования, нужно взвесить все за и против.

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят. Использовать реструктуризацию ипотеки можно только в том случае, если не допущено просрочек и нет непогашенных задолженностей.

Реструктуризация ипотечного кредита может иметь различные формы, но многие заемщики стараются получить именно помощь со стороны государства. По специальной госпрограмме с 2016 года реструктуризация ипотеки может включать в себя часть выплат из бюджета. Реструктуризация ипотеки производится АИЖК.

Сумма реструктуризации ипотеки не может быть выше 600 тысяч рублей (данные за 2018 год). При этом такая реструктуризация ипотеки влечет за собой дополнительные издержки – государству нужно заплатить налог.

Другими вариантами реструктуризации кредита может быть пролонгация, кредитные каникулы, снижение процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в этом плане имеет больше ограничений, чем потребительский кредит. Использовать реструктуризацию ипотеки или рефинансирование, решает сам заемщик.

Нужно сразу отметить, что, если вопрос необходимо решить оперативно, лучше использовать реструктуризацию ипотеки, т. к. рефинансирование банком может сознательно затягиваться.   

Выводы

Итак, мы можем сказать про рефинансирование ипотеки, что это сложная и длительная процедура, которая, тем не менее, может принести определенную финансовую выгоду заемщику. Перекредитование существенно отличается от реструктуризации ипотеки, у него есть свои негативные и положительные стороны, поэтому прежде чем приступить к данной процедуре, следует взвесить все за и против.

«Выберу.ру» обобщил самые выгодные предложения перекредитования под меньший процент по вашему региону. Без труда найти для себя оптимальное предложение поможет наш онлайн-поисковик.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

Перекредитование ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2020 году.

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как узаконить землю в собственность если самозахват

Рассмотрим общие условия:

  • Фиксированная ставка на весь срок.
  • Срок: от 1 года до 30 лет.
  • Валюта: только рубль.
  • Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
  • Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
  • Ежемесячное погашение равными платежами.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Штрафы и комиссии за просрочку.
  • Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
  • Безналичная форма выдачи займа.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
  • Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
  • Платёжеспособность.

При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

Условия и требования

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

  • квартиры;
  • жилого помещения в таун-хаусе;
  • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

Условия:

  • Срок: до 30 лет.
  • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
  • Максимальная: 5 000 000 рублей.
  • Процентные ставки: от 9,9%.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
  • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
  • Хорошая кредитная история.
  • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
  • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

Требования к рефинансируемым займам

Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

  • Отсутствие просроченной задолженности.
  • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
  • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
  • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
  • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

  • Отсутствовали просрочки по платежам.
  • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
  • Остаток долга был более 500 000 рублей.
  • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

Как произвести процедуру перекредитования?

Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

  1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
  2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
  3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
  4. Дождитесь решения банка.
  5. Подпишите новый кредитный договор.
  6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
  7. Застрахуйте объект залога.
  8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

Лучшие предложения по перекредитованию от банков

Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2020 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

Банк Миним. процентная ставка
Тинькофф 8,00%

Источник: http://ipoteka-expert.com/perekreditovanie-ipoteki/

Условия рефинансирования ипотеки в 2020: банки, ставки

Средняя продолжительность договора ипотеки по статистике составляет 15 лет. За такой длительный период многое меняется – экономическая ситуация в стране стабилизируется, снижается ключевая ставка Центрального банка.

В 2016 году средняя величина процентной ставки по жилищным кредитам составляла 12%, на сегодняшний день среднерыночным является показатель 9%. Для заемщиков, выплачивающих ссуды стоимостью выше рынка, разрабатываются специальные программы перекредитования.

В сегодняшнем посте рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ведущих банках, пошагово разберем алгоритм проведения процедуры.

Что такое рефинансирование и зачем оно нужно

Рефинансирование – это получение новой ссуды с лучшими условиями для погашения существующей задолженности перед банком. Потребность в процедуре возникает, если параметры действующей ипотеки значительно отличаются от текущих рыночных предложений. Перевод долга в другую кредитную организацию позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить конечную переплату.

Рефинансирование ипотеки для физических лиц может быть двух видов:

  1. Внутреннее. В этом случае клиенту предлагается оформить новый договор на более выгодных условиях у действующего кредитора. Такой вариант имеет несомненное преимущество, ведь предмет залога не потребуется передавать в другой банк.
  2. Внешнее. Это получение новой ипотеки в другом банке под залог того же объекта.

Важно! Какой бы вид рефинансирования ни выбрал заемщик, ему потребуется подготовить комплект документов для одобрения квартиры. Даже при внутреннем перекредитовании необходимо заказывать новый отчет об оценке недвижимости.

Безусловно, получение нового кредита у действующего кредитора – процедура менее трудозатратная. Нет необходимости переоформлять обременение, банк уже знает заемщика как клиента и может оценить его дисциплинированность в части внесения платежей. Однако кредиторы неохотно идут на подобные операции. Например, в банке ВТБ и Сбербанке рефинансирование действующей ипотеки по новым условиям не предусмотрено.

Кредитная организация предлагает заключить дополнительное соглашение о снижении процентной ставки. Решение о возможности подписания такого документа банк принимает единолично, клиент не может на него повлиять.

Такая политика кредитной организации имеет простое объяснение – банку невыгодно проводить полную процедуру внутреннего рефинансирования, в первую очередь кредитная организация заинтересована в привлечении новых заемщиков из числа клиентов других банков.

Рефинансирование в другом банке позволит:

  • Снизить процентную ставку.
  • Изменить срок кредитования – уменьшить или увеличить период в зависимости от текущего финансового положения.

Основные проблемы при рефинансировании

Перекредитование – хороший способ уменьшить финансовую нагрузку или получить более выгодные условия. Однако этот процесс достаточно трудоемкий. Потребуется подготовить два комплекта документов – для заемщика и по объекту недвижимости. Помимо этого, могут возникнуть дополнительные трудности, связанные с параметрами текущей ссуды.

Если был использован маткапитал

Основная проблема при рефинансировании возникает у семей, использовавших семейный сертификат для оплаты первичного взноса или погашения части долга. В этом случае заемщик подписывает нотариальное обязательство о наделении долями несовершеннолетних после погашения ипотеки. Это условие является обязательным при использовании субсидии. Таким образом, при досрочном погашении родители должны исполнить обязательство. Это делает затруднительным передачу залога другому банку.

Здесь подробнее о выделении детских долей при ипотеке.

Реализовать залог с долей ребенка в случае, если клиенты перестанут выполнять свои обязательства достаточно проблематично. Многие крупные организации, такие как Райффайзенбанк, Сбербанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ВТБ банк, просят заемщиков внести изменения в обязательство. В этом случае вопросов по залогу не возникает.  Здесь подробнее об этом документе.

Передача залога другому кредитору

Рефинансирование ипотеки по новым условиям подразумевает передачу объекта недвижимости другому банку. Для это необходимо:

  1. Получить одобрение залога.
  2. Подписать договор ипотеки и погасить обязательства по текущей ссуде.
  3. Снять обременение первичного кредитора.
  4. Оформить залог в пользу нового.

Переоформление может занять несколько месяцев.

Важно! На период, пока ипотека в новом банке не обеспечена залогом, устанавливается повышенная процентная ставка.

Можно подавать документы на снятие и установление нового обременения одновременно. Однако, в случае ошибок или несоответствий, регистрация приостанавливается на 30 дней. Все это время придется выплачивать новую ссуду по повышенной ставке. Величина надбавки зависит от кредитной организации. Например, при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке и Альфа банке на период переоформления залога ставка повышается на 2 пункта.

Разные требования к страхованию

Согласно законодательству, ипотечная квартира должна быть обязательно застрахована. Финансовая защита жизни и здоровья является добровольным, однако, влияет на размер процентной ставки. Защита титула (потери права собственности) также остается на усмотрение заемщика.

У кредиторов разные требования к наличию договоров страхования. Например, при рефинансировании ипотеки в ВТБ отсутствие финансовой защиты титула не влияет на процентную ставку. В свою очередь, стоимость ипотеки Альфа банка повышается на 2 процента при отказе от этого вида страхования. Эти нюансы могут повлечь за собой дополнительные расходы на оформление договоров.

Другим моментом, связанным со страхованием, является отказ некоторых компаний переоформить действующие договора на нового кредитора. В этом случае имеет смысл аннулировать старый полис и приобрести новый. Здесь больше об ипотечном страховании.

Когда рефинансирование выгодно, а когда лучше не делать

Основной целью рефинансирования является улучшение текущих условий кредитования. Существует несколько нюансов, влияющих на конечный результат, которые обязательно следует учесть при принятии решения:

  • Величина процентной ставки. Рефинансирование будет выгодным, если в результате стоимость снизится минимум на 1 процент. В остальных случаях расходы на переоформление документов окажутся выше полученной выгоды.
  • Возможность переоформления действующих договоров страхования на нового выгодоприобретателя.
  • Период, прошедший с момента получения ипотеки. Если до конца договора осталось менее половины, следует тщательным образом провести расчеты, прежде чем принять решение о рефинансировании. При аннуитетных платежах проценты выплачиваются в первые несколько лет в большем объеме, авансом за весь период. Именно поэтому
  • Требования нового кредитора к страхованию. В некоторых кредитных организациях на величину процентной ставки влияет не только защита жизни и здоровья, но и титула. Банк Открытие предлагает ставку 8,25 только в случае страхования риска потери права владения. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке покупать полис титульного страхования не требуется.
  • Возможность консолидировать несколько обязательств в одно. Некоторые банки предлагают под залог квартиры, если позволяет ее рыночная стоимость, получить дополнительные средства на погашение других обязательств. Намного удобнее вносить один платеж по одному кредиту в одно время, чем выплачивать несколько займов разным кредиторам.

Важно! Финансовая защита от потери права собственности оформляется только на объекты, приобретенные на вторичном рынке. Квартиры, купленные по договору долевого участия у застройщика-юридического лица страховать от этого риска не требуется.

Выгодным будет рефинансирование ипотеки под 6 процентов в рамках реализации государственной субсидии. Воспользоваться предложением могут семьи, ставшие во второй раз родителями в 2018 – 2022 годах. Здесь подробнее.

Многие кредитные организации предлагают еще более выгодные условия, чем закрепленные законодательно и предлагают рефинансирование ипотеки под 5 процентов и ниже. В основном это крупнейшие игроки на рынке финансовых услуг. Здесь можно почитать про условия рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке для семей с детьми.

Не стоит затевать процедуру перекредитования в том случае, когда затраты на переоформление превышают выгоду. При расчетах следует принимать во внимание сумму уже уплаченных процентов по действующему займу.

Условия, проценты и банки

БанкСтавка, % от
Альфа банк 8,49
Газпромбанк 8,4
Абсалютбанк 8,74
Возрождение 7,75
Банк Открытие 8,25
ВТБ 8,3
Уралсиб 8,39
Сбербанк 9
Райффайзенбанк 8,39
Россельхозбанк 9,15
ДОМ.РФ 7,5
Ак Барс 8,25

В таблице приведены условия перекредитования ипотеки в 2020 году.  Здесь подробнее о рефинансировании ипотеки в ВТБ. А здесь подробнее о переоформлении ипотеки в Россельхозбанке в 2020 году.

Требования к заемщику

В таблице представлены основные требования крупнейших кредиторов к претендующим на рефинансирование.

Важно! Помимо требований к заемщику существуют требования к действующей ипотеке. Они могут отличаться в зависимости от выбранного банка. Однако общим условием всех кредиторов является отсутствие текущей просроченной задолженности.

Калькулятор

Источник: https://ipotekaved.ru/refinansirovanie/ipoteki-usloviya.html

Как сделать рефинансирование ипотеки — советы по оформлению | RI

Как сделать рефинансирование ипотеки? Этим вопросом задается каждый человек, который узнал, что можно перевести свою ипотеку под более низкую процентную ставку.

Зачастую эта ставка будет отличаться всего на несколько процентных пунктов относительно текущей ставки и на первый взгляд может показаться, что рефинансирование ипотеки — не такая уж и выгодная процедура.

Однако при расчете на калькуляторе часто оказывается, что рефинансирование может сэкономить ни один миллион рублей и ни один год выплаты ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый

Самый первый шаг, который стоит предпринять при оформлении рефинансирования ипотеки — это принятие решения. Нужно всего лишь сделать первый шаг, решиться, начать процесс и далее все пойдет как по маслу.

Рефинансирование проходит обычно около 1,5 месяцев и заставить себя начать этот процесс достаточно сложно ведь он сулит затраты времени и денег, нужно будет разобраться в процессе, собрать кучу документов, общаться с банком, страховой, оценочной компаниями Начать поможет лишь расчет выгоды от рефинансирования. Только конкретные цифры приведут вас в действие;-)

Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй

Следующим этапом является подбор ипотечного банка для получения рефинансирования.

В первую очередь вы должны проанализировать свою ситуацию:

  • какой у вас объект недвижимости (квартира, дом, земельный участок);
  • вторичка или новостройка (без свидетельства о собственности);
  • вы работаете по найму или являетесь собственником бизнеса;
  • вы можете подтвердить трудоустройство копией трудовой книжки или каким-то другим способом;
  • как вы можете подтвердить свои доходы (2НДФЛ, справка по форме банка и др.);
  • использовался ли материнский капитал при погашении текущей ипотеки или при покупке квартиры
  • и другие моменты.

Конечно, самые любимые клиенты банков — это клиенты, работающие по найму, получающие полностью белую зарплату (2НДФЛ), купившие вторичное жилье или у которых уже есть свидетельство о собственности, не использовавшие материнский капитал при покупке квартиры и при погашении ипотеки. Для таких клиентов подобрать банк не составит труда. Для других ситуаций подбор банка может быть более затратным по времени.

Бывают ситуации, когда рефинансирование вообще невозможно. Например, в ситуации: у клиента ипотека на дом с земельным участком, при погашении ипотеки он использовал материнский капитал и дети прописаны в этом доме. В этой конкретной ситуации банк просто не найти Банки плохо берутся за рефинансирование домов и вторым минусом здесь является использованный материнский капитал.

Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий

Банк выбран. Следующим этапом проведения рефинансирования является подача заявки и документов в банк. Собираем документы по заемщику, заполняем анкету и подаем заявку на рассмотрение в банк.

Важно отметить, что вы должны грамотно рассчитать свою кредитоспобность. Все ваши ежемесячные платежи по кредитам не должны быть больше, чем половина вашей подтвержденной заработной платы за месяц. В противном случае банк откажет в рефинансировании и смысла подавать заявку и собирать документы вообще нет. Выход — привлекать созаемщиков с доходами.

Сроки получения одобрения по заемщику зависят от выбранного банка. Обычно это 2-5 рабочих дней. Однако на момент написания этой статьи (14.09.2017) в банках большая загруженность из-за большого наплыва заявок на прохождение рефинансирования и сроки могут составлять и 2 недели.

Одобрение от банка на рефинансирование выглядит в виде pdf файла, в котором прописаны основные моменты по рефинансированию — ваши ФИО, сумма кредита, срок кредита, ставка и тд. Иногда одобрение дополняется специфичными требованиями, например, уменьшить лимит по кредитной карте или вовсе закрыть ее.

Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый

Одобрение заемщика получено. Следующим этапом проведения рефинансирования является одобрение недвижимости.

Банк присылает перечень документов для одобрения недвижимости, перечень аккредито

ванных страховых и оценочных компаний.

Наши действия:

  • собираем документы и направляем в банк;
  • проводим оценку недвижимости (предоставляется скан и оригинал отчета об оценке в банк);
  • договариваемся со страховой о страховании объекта (страховщики направляют свое одобрение о страховке в банк)

После получения всех материалов банк обычно в течение 2-5 дней одобряет недвижимость и вы выходите на сделку.

Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Рефинансирование произведено. Однако, до предоставления справки о погашении кредита в первичном банке и оформленной закладной и договора об ипотеке ваша ставка будет на 1-2% выше.

Действия:

  • получаем справку о погашении кредита в прошлом банке;
  • получаем старую закладную в прошлом банке;
  • регистрируем документы через МФЦ (гасим старую закладную, регистрируем новую закладную и регистрируем новый договор об ипотеке);
  • отвозим зарегистрированные документы в банк и обычно на следующий день банк уменьшает процентную ставку.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Центр юридической помощи