Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Как получить ипотеку с маленькой или неофициальной зарплатой

Только за 2018 год банки выдали примерно 1 500 000 ипотечных кредитов. Кажется невероятным, что все эти люди имеют большую белую зарплату и стабильное трудоустройство. И это действительно невероятно =) Как же они получили одобрение? Разберемся!

При рассмотрении заявки о выдаче кредита на квартиру банк следит за финансовым состоянием заемщика, уровнем официальной зарплаты, стабильностью поступления денег.

Официальная средняя зарплата в России по данным Росстата за январь 2019 года — 42263 р. Совсем немного, особенно, если не брать в рассчет зарплаты чиновников и топменеджеров крупных компаний, которые вряд ли пользуются ипотечным кредитованием. Кроме этого, все тот же Росстат в 2017 году оценивал количество граждан, получающих зарплату «в конверте» на уровне 25%.

Мы постарались разобраться в том, как взять ипотеку работнику с маленькой официальной зарплатой и в том, возможно ли это без официального трудоустройства.

Кстати, в процессе подготовки материала для этой статьи один из наших редакторов поделился своей историей.

Пять лет назад, будучи ИП с минимальными оборотами по счету, без дополнительного дохода, с несовершеннолетним ребенком на иждивении и нулевой кредитной историей, он без проблем получил одобрение ипотеки в Сбербанке по двум документам.

Первоначальный взнос, правда, был около 30%. Сейчас на сайте Сбербанка тоже есть такое предложение. Однако первоначальный взнос теперь требуют не менее 50%, тем не менее все по-прежнему реально.

Топ 7 способов получить ипотеку без белого дохода

Банки обычно не называют точный размер официальной зарплаты, при котором заявка будет одобрена. Это зависит от ряда критериев:

• Размер прожиточного минимума, установленный для конкретного региона;
• Количество трудоспособных и нетрудоспособных членов в семье клиента, средний уровень семейного дохода в месяц;
• Наличие непогашенных кредитных обязательств.

В приватном разговоре с менеджером можно уточнить размер дохода, необходимый для одобрения ипотеки. Часто вам ответят и помогут. Однако не забывайте, что эту сумму вам придется указать в справке. Как вы получите такую справку — ваше дело.

Ипотека с черной зарплатой наиболее вероятно будет доступна клиентам в случае, если они докажут размер дохода документально. Шанс на положительное решение с неофициальной зарплатой повышается при предоставлении справки по форме банка, подтверждении стороннего дохода, наличии у клиента созаемщиков и поручителей.

Справка по форме банка — почему ваш руководитель будет недоволен

Чтобы получить ипотеку, заемщик представляет кредитору справку по форме банка, которая должна свидетельствовать о том, что:

• Заемщик 6 месяцев работает на одной должности, а его общий трудовой стаж больше 12 месяцев;
• Уровень ежемесячных поступлений достаточен для внесения ежемесячных платежей по ссуде и обеспечения прожиточного минимума для заемщика и членов его семьи. Банки говорят, что сумма ежемесячных выплат по всем кредитам не должна превышать 40% от имеющегося дохода. Причем при подсчете учитывается и зарплата супруги, и дополнительный источник получения средств, например, сдача в аренду недвижимости или удаленная работа;
• Кроме этого справка должна содержать контактную и платежную информацию о заемщике и его работодателе.

Подлинность справки проверяется по наличию печати фирмы и подписи руководителя. В редких случаях сотрудники банка звонят по указанному в справке телефону и просят подтвердить информацию.

Такая справка позволяет заемщикам с «черной зарплатой» подтвердить свою платежеспособность. Получение справки часто осложняется нежеланием руководства фирмы оформлять подобные документы. Руководители ссылаются на то, что данные из справки могут использоваться налоговой службой.

Дополнительный доход — узнает ли налоговая

Если у заемщика маленькая официальная зарплата и нет возможности получить справку с нужной информацией, заявка может быть одобрена только при наличии достаточного стороннего дохода. К категории сторонних поступлений относят:

• Пенсии;
• Стипендии;
• Денежные пособия;
• Алименты;
• Доход от сдачи имущества в аренду;
• Дополнительный заработок в качестве самозанятого лица.

В большинстве отечественных банков никаких справок для подтверждения представлять не нужно, однако клиенту в любой момент могут перезвонить сотрудники организации и уточнить происхождение денег.

Созаемщики и поручители — как уговорить друзей и коллег

Проблему с недостаточным доходом для получения кредита на жилье можно решить с помощью поручителей и созаемщиков. Созаемщик обязуется предоставить кредитору аналогичный пакет документов (обязателен паспорт и справка о доходах). Сотрудники банка будут учитывать совокупный уровень денежных поступлений.

Если в вашей семье кто-то получает больший доход, можно взять ипотеку на него, а самому выступить в качестве поручителя. Банки при рассмотрении заявки на ипотеку отдают предпочтение клиентам с высокой зарплатой.

Кстати, у нас есть отличная подробная статья о том, как уговорить своих родственников, знакомых или коллег быть вашими поручителями и чем им это грозит.

Увеличенный первый взнос — реально и «на бумаге»

Ипотека при серой зарплате становится доступна клиентам, которые имеют собственный капитал для внесения первоначального взноса.

Обычно минимальный размер первого взноса для одобрения заявки по кредиту — от 10 до 20% в зависимости от банка, с которым вы планируете сотрудничать. Если вы имеете в своем распоряжении более 25% стоимости квартиры, заявку вам одобрят гораздо охотнее без представления дополнительных документов. Некоторые банки готовы не учитывать даже официальный уровень месячного дохода в случае, если заемщик готов оплатить более 50% займа личными деньгами.

Часто можно встретить схему, которую используют для получения ипотеки совсем без первоначального взноса или наоборот для его искусственного увеличения на бумаге с целью повышения вероятности одобрения кредита.

Например вы покупаете квартиру, которая стоит 3 000 000 рублей, в договоре указываете, что она стоит 3 600 000, из которых 600 000 уже переданы продавцу наличными в качестве первоначального взноса, а с продавцом подписываете приватное соглашение о том, что эти деньги никогда не передавались и передаваться не будут.

Таким образом вы обеспечили себе 17% первоначального взноса «на бумаге». Очевиднее того, что эта схема незаконна только то, что все банки знают о ней и закрывают на это глаза.

Программа по 2 документам — зачем это банку и почему не выгодно вам

Банки с каждым годом все больше упрощают требования к клиентам, оформляющим ипотеку. Связано это с развитием законодательства в этой сфере и с появлением реальной судебной практики по неплательщикам.

Ипотека при серой зарплате по некоторым банковским программам доступна после предоставления паспорта и любого другого дополнительного документа, подтверждающего личность заемщика.

Получение ипотеки по двум документам на долгий срок невыгодно для заемщика из-за ряда причин:

• Деньги предоставляются под высокий процент. Часто это +2—5% к обычной ставке, что в долгосрочной перспективе приводит к серьезной переплате;
• От клиента могут потребовать до 50% личных денег в качестве первого взноса;
• К клиентам с минимумом документов предъявляются повышенные требования. Например требуется оформить более дорогую страховку для приобретаемого имущества, а добровольное страхование жизни заемщика негласно становится обязательным.

Покупка документов — последний шанс или просто глупость

Некоторые клиенты, решая вопросы о том, дадут ли ипотеку в том или ином банке, соглашаются пойти на крайние меры – приобретают в интернете у мошенников специальные документы для повышения вероятности одобрения заявки. Они подтверждают трудоустройство на том или ином месте работы, размер указанной в анкете зарплаты, прочие данные.

Учитывайте, что поддельные справки очень легко выявляются. Если мошенничество будет обнаружено, для клиента ипотека перестанет быть доступна в большинстве банков. Кроме того, подделка документов — уголовное преступление.

Социальные программы ипотечного кредитования

Взять кредит с маленькой зарплатой с практически 100% одобрением можно в случае, если клиент участвует в одной из социальных программ ипотечного кредитования:

• Улучшение жилищных условий;
• Ипотека для молодых семей;
• Кредиты для многодетных семей;
• Прочие программы.

Ранее мы уже рассказывали подробно о льготном кредитовании.

Достаточный размер дохода

Каждый российский банк предъявляет к клиентам различные требования, ипотеку с большой вероятностью одобрят заемщикам, которые отвечают ряду критериев:

• Имеют достаточную зарплату для внесения ежемесячных платежей (не менее 40% от суммы зарплаты);
• Отсутствуют непогашенные задолженности.

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой получится только в том случае, если у клиента имеются личные деньги на первый взнос и сторонние способы получения денег.

Дадут ли ипотеку при зарплате от 15 до 25 тысяч рублей

Ипотека с зарплатой от 15 000 до 25 000 рублей может быть одобрена в случае наличия дополнительного дохода. Без дополнительного дохода заявки оформляются в случае, если клиент находится в браке и общий уровень поступлений позволяет направить до 40% на оплату ежемесячных платежей по кредиту без ущерба для нормальной жизни семьи заемщика.

Чтобы узнать, сколько ипотечных денег дадут с зарплатой в размере 20 000 и 10 000 рублей, надо определиться, на сколько месяцев вы планируете взять кредит, посчитать сумму заработной платы за этот срок и вычесть 60% на расходы. Полученная в итоге сумма – приблизительный размер ипотечного кредита.

С какой заработной платой дают ипотеку 1 500 000 и больше

Для подсчета размера зарплаты для ипотеки удобнее всего использовать кредитный калькулятор на сайте банка, в который планируете подавать заявку:

1. Выберите сумму займа, которая требуется на покупку жилья;
2. Выберите сумму выплат, которую предлагают в банке;
3. Укажите размер действующей процентной ставки;
4. Укажите срок кредитования.

Инструмент автоматически подсчитает размер ежемесячных платежей по кредиту. К полученной сумме нужно прибавить еще 60% на личные расходы, в итоге получится достаточный уровень заработной платы для одобрения кредита.

Факторы, снижающие ваши шансы

Следующие факторы снижают вероятность положительного решения по кредиту:

• Наличие иждивенцев, находящихся на содержании заемщика;
• Отсутствие движимого и недвижимого имущества, которое может использоваться в качестве залога;
• Клиент трудоустроен неофициально, с места работы отказываются выдавать справку по форме банка;
• Клиент не соглашается приобретать страховку в банке.

Если знать нюансы в области того, как взять ипотеку, можно попробовать получить средства даже при неофициальном трудоустройстве. Предоставьте кредитору максимальное количество документов и контактных данных, найдите поручителей. Если зарплата меньше достаточного уровня, попробуйте доказать кредитору наличие любых других доходов.

Продайте имеющуюся недвижимость, чтобы увеличить первоначальный взнос, можете увеличить срок ипотеки. При отклонении заявки попробуйте обратиться в другой банк, в котором менее строгие требования к потенциальным заемщикам. И главное, постарайтесь избегать полулегальных и мошеннических способов получения благосклонности банка.

Источник: https://creditometr.online/fininfo/ipoteka-s-malenkoy-zp

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Вероятно, это самый распространенный вопрос у потенциальных заемщиков. С такой проблемой обратился к нам наш читатель: в целом, его среднемесячный доход достаточно высокий, но официальный оклад не позволяет взять необходимую сумму для покупки собственной жилой площади.

Ипотека стала настоящей палочкой-выручалочкой для тех категорий граждан, которые не могут позволить без длительных накоплений приобрести недвижимость. Но при оформлении такой ссуды существует ряд барьеров, препятствующих выдаче денег.

И один из главных – недостаточный доход. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой достаточно сложно. Но благодаря высокой конкуренции между банками и наличием огромного количества ипотечных предложений, сделать это в 2018 г. не составит особо труда.

Узнаем, как взять ипотеку, где и на каких условиях.

Какая сумма зарплаты нужна для получения ипотеки

Однозначно ответить, какая конкретно сумма нужна для получения ипотеки, сходу точно не получится. Необходимый уровень зарплаты рассчитывается из среднемесячного дохода, а для ипотеки учитываются следующие факторы:

• сумма кредитного лимита;
• период кредитования;
• наличие у заемщика обязательных платежей, исчисляемых ежемесячно с суммы дохода (алименты, взыскания по суду, другие кредиты, арендные выплаты и другие).

При выдачи ипотеки банк в обязательном порядке привлекает созаемщика по кредиту – второго супруга и (при необходимости) родителей основных заемщиков (если официально маленькая зарплата у семьи). В таком случае, рассчитывается суммарный доход всех созаемщиков.

Пользуйтесь простым расчетом для определения кредитного лимита. Для своего мы взяли:

• учтенную сумму дохода в 17 500;
• период погашения в 20 лет (240 месяцев);
• процентную ставку в размере 10% в год.

Формула выглядит следующим образом: 17 500*240/(1+10/100*240/12)= 1 400 000 р.

Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка. Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты.

Способы взять ипотеку с неофициальной заработной платой

Конечно же, учтенный доход рассчитывается исходя из каких-либо предоставленных заемщиком документов. Зачастую, для тех, кто работает по найму, подойдет обычная справка по форме 2-НДФЛ. Но что делать тем, у кого доход позволяет взять достаточно крупную сумму ипотеки, но официальная зарплата небольшая.

Выплата заработной платы в конвертах с каждым годом получает все большее распространение среди работодателей: назначается минимально возможная сумма оклада для уплаты низкой суммы налогов. Остальное оплачивается работнику в конверте.

Можно, конечно, попросить указать работодателя реальную сумму зарплаты, если справка составляется в свободной форме (к примеру, по образцу банка), но кто готов на такое пойти?

Однако получить ипотеку, даже если официальный заработок низкий, возможно. И мы предлагаем сразу несколько способов, как получить ипотеку с маленьким официальным доходом.

Есть другие источники дохода? Указываем их!

Если у заемщика есть другие источники дохода (получаемые законным путем, конечно же), он может их указать. Даже не так, он обязан их указать, особенно если у него официально маленький заработок. Таким образом, сумма учтенного дохода для получения ипотеки увеличивается, а, значит, одобрительное решение по ссуде становится более вероятным и доступен больший кредитный лимит.

К дополнительным источникам заработка относятся:

• сдача недвижимости в аренду (квартира, дом, таунхаус или любой коммерческий объект). Для этого в банк предоставляется договор аренды;
• открытый депозитный счет в банке. Идеальным будет вариант, если депозит открыт в том банке, где заемщик собирается брать ипотеку;
• получаемые дивиденды от наличных ценных бумаг;
• доходы от фриланса;
• доходы от ведения личного подсобного хозяйства;
• ведение частной практики, предоставление услуг по репетиторству.

Дополнительным подтверждением доходов будут патенты, авторское право и прочее.

Привлекаем поручителей

Поручительство для получения любого кредита – вещь просто отличная. За клиента поручается другое лицо и кредитору сразу становится легче – его риски снижены и он дает больше шансов на выдачу кредита. Ведь в любом случае: не оплатит долг заемщик, за него это сделает поручитель.

Однако не каждый человек может рассматриваться поручителем по кредиту, от них требуется также достаточный уровень платежеспособности, российское гражданство и предоставление примерно таких же документов, как от заемщика. Да и что уж приукрашивать – поручителя найти проблематично.

Пользуемся льготными программами для получения ипотеки

Льготные программы ориентированы на определенную категорию заемщиков, которые имеют право на получение некоторых «поблажек» со стороны банка и государства. К таким относятся: молодые и многодетные семьи, военные, работники бюджетных сфер и лица, которые состоят в очереди на улучшение жилищных условий.

Льготы предусматривают:

• более низкую процентную ставку;
• меньше требований к заемщикам (в том числе, с маленьким доходом);
• предложение особых условий кредитования (отсрочка платежа, предоставление при необходимости кредитных каникул и т. д.)

Более конкретные условия кредитования и обслуживания нужно уточнять в банке при выборе определенной программы.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит с маленькой доходом

Ипотека в банке и возможность ее получения – рассмотрена. Теперь о главном – где взять такой кредит. И, скажем, что в этом случае есть выбор, и даже среди крупных банков РФ. Что очень радует.

Сбербанк

Ипотека по двум документам от Сбербанка относится к особому условию при оформлении кредита либо на готовое жилье, либо на строящееся. Такое предложение будет интересно для тех, у кого маленький официальный доход, поскольку никаких подтверждающих зарплату справок от заемщика не потребуется.

Максимальный лимит устанавливается в зависимости от региона оформления ипотеки: для Москвы и Санкт-Петербурга – до 15 млн. р., для заемщиков из других регионов – до 8 млн. р.

Ставки устанавливаются в зависимости от выбранной программы кредитования (имеется в виду, стандартное значение) – строящееся жилье от 8,6%, а готовая новостройка – от 7,1%.

Россельхозбанк

По двум документам получить одобрение в банке на ипотечный кредит можно при любом уровне официального дохода, поэтому совсем не важно, какой его уровень.

Предлагается процентная ставка от 10,25%, а кредитный лимит так же, как и в Сбербанке зависит от региона оформления ссуды:

• для Москвы (столица и область) – до 8 млн. р.;
• для других регионов – до 4 млн. р.

При этом первоначальный взнос зависит от того, на какое жилье берется займ.

Если приобретается готовый объект, то от клиента требуется взнос в размере 40% от цены, для новой квартиры понадобится заплатить 50% от стоимости.

Втб24

Получить ипотеку даже, если официальная зарплата маленькая в ВТБ можно на вторичное и первичное жилье. На момент написания публикации в банке проходит акция, которая продлится до 31.12.2018 г. Акционное предложение предполагает:

• сниженную ставку (от 8,9%);
• решение по оставленной заявке в течение 24 часов;
• отсутствие необходимости подтверждать доход.

Последнее делает возможным получение ипотеки с низким официальным доходом. Банком предлагается:

• до 30 млн. р.;
• до 20-ти лет погашение;
• ставки: от 8,9% (для квартир более 65 кв. м.) и от 9,6% для всех остальных.

Новостройка обойдется в 30% первоначального взноса, вторичка – в 40%.

Дельтакредитбанк

Дельтакредитбанк также предлагает взять ипотечный кредит, в котором не требуется подтверждение дохода заемщиков. Таким образом, предоставление паспорта и второго подтверждающего личность документа хватит для покупки квартиры, комнаты или дома.

Кроме этого, в банке разработано множество льготных программ для молодых семей и есть разнообразие в выборе ипотечной ссуды.

Помощь брокера в ипотеке

Помощь брокерской компании в получении ипотеки – неоценима, ведь рассматриваются не только варианты с небольшой заработной платой, но и плохой кредитной истории, отсутствии возможности привлечения поручителей и других негативных факторах.

Белый брокер постоянно находится в теме: оценивает предложения банков, знает об устанавливаемых тарифах, разбирается в рынке недвижимости и ценах на жилье.

Признаки хорошего, добросовестного брокера:

• работает официально;
• имеет собственный сайт и офис;
• не просит предоплаты, а требует расчета только по факту одобрения ипотеки;
• не морочит клиентам голову на тему исправления кредитной истории (якобы удаления негативной информации);
• не навязывает сторонних, не нужных услуг.

Если получить одобрение по ипотеке будет нереально, брокер уведомит об этом клиента и предложит альтернативные источники финансирования или пути выхода из сложившейся ситуации.

Кроме этого, профессиональный брокер поможет выявить причины отказа банков в финансировании и проконсультирует по возможности исправления ситуации (если это возможно). Ну, и желательно, конечно же, заранее проверить лицензию на осуществление деятельности брокера и почитать о нем отзывы в интернете.

Покупка справок для получения ипотечного кредита

Если у клиента не получается воспользоваться программой от банка по ссуде с двумя документами, а также одним из способов получения ссуды даже с низким официальным доходом – начинаются «танцы с бубном».

Клиент ищет компанию, которая готова выдать подтверждающую доход справку.

При этом подобные фирмы делятся на две категории:

• те, кто предлагает официальное трудоустройство с последующей выдачей справки о месте работе и доходе;
• те, кто откровенно подделывает документы.

При этом первые работают на границе с законом, вторые – занимаются откровенным мошенничеством.

Какие последствия ожидают того, кто подделывает справки о доходах:

• банк в любом случае перепроверит все бумаги;
• пометит клиента в своей базе как мошенника;
• возможно, поделится такой информацией с другими банками;
• вызовет полицию.

Если устроиться в компанию для получения справки, то возможность получить ссуду все-таки есть, если банк не так тщательно проверяет подданную заемщиком информацию. Другой вопрос в том, будет ли «назначенный» доход достаточным, то же касается и стажа работы.

Получить ипотеку с низким официальным доходом возможно: привлечение поручителей, использование льготных и специальных программ, предоставление альтернативных источников зарплаты и обращение к кредитным брокерам – использование одного из таких способов (или нескольких в совокупности) делает получение ссуды возможным.

как получить ипотеку с небольшой зарплатой

Источник: https://all-ipoteka.com/kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj/

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты

Серые выплаты интересны работодателям, ведь им приходится платить гораздо меньше налогов. Именно поэтому ваш «белый» доход на любом предприятии, особенно в частной организации, может быть невысок (см. Может ли зарплата быть меньше МРОТ?).

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: основные способы

Ниже приведены основные подходы, при которых вы можете без труда получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой:

1. Если вы состоите в брачных отношениях, и ваш супруг работает официально, есть смысл оформлять договор именно на супруга. Такой подход целесообразен, если ваш муж (жена) получают гораздо больше, чем вы.
2. Поскольку банки просят предъявлять справку, подтверждающую уровень доходов в свободной форме, вы можете предъявить не справку, а выписку с собственной банковской карты, на которую регулярно поступают денежные средства. Такой способ подходит для тех, кто работает не официально и получает денежные средства на карту из других источников, например, не только от основного работодателя, но и от заказчиков (если вы занимаетесь фрилансом). Выписку можно получить в своем банке при первом же обращении с паспортом.
3. У вашего родственника имеется стабильный и достаточно высокий заработок, который подтвержден соответствующими документами? В этом случае вы можете привлечь его в качестве поручителя: в большинстве случаев банки не отказывают в такой просьбе (см. Средняя зарплата в России, в регионах!).
4. Современные ипотечные программы предлагают гибкие условия кредитования. Это означает, что, если ваш первый взнос составил 40 процентов и выше, вам не потребуется подтверждать уровень своего дохода. Не хватает денежных средств на такой высокий первый взнос? В этом случае вы можете воспользоваться обычным потребительским кредитом, который можно взять в любом банке. Обратите внимание: такой способ хорош только в том случае, если не сомневаетесь в свое платежеспособности и сможете вовремя погасить задолженность.

Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой: дополнительные возможности

При оформлении такого договора важно помнить о специализированных программах, которые предлагаются молодым семьям и военнослужащим. Здесь государство предусматривает целый ряд льготных условий, по которым можно приобрести недвижимость даже с небольшим заработком.

При этом у вас может быть как много детей, так и не быть совсем – программы с льготами предусмотрены и для бездетных молодых семей. Здесь вы можете рассчитывать на первоначальный взнос всего лишь 10 процентов, а также на невысокие процентные ставки.

Ипотеку по льготным программам можно взять на срок до 30 лет, что позволит вам выплачивать всего несколько тысяч рублей в месяц. Оформлять займ лучше на супруга с большей заработной платой.

Есть и еще один вариант – начать зарабатывать больше, при этом делать это законным путем. Оптимальный способ – устроиться на вторую должность по совместительству, после этого задекларировать свои доходы.

Это решение убедит кредиторов, что вы являетесь платежеспособным и ответственным заемщиком.

На какую именно работу устроиться? Здесь вариантов достаточно много: например, вы можете трудиться сутки через трое или в другом удобном для вас графике, найти удаленную должность, то есть из дома и так далее.

Еще один хитрый способ – переведите в банк деньги, которые вы планируете отдать за первый взнос. Через несколько месяцев можно смело оформлять кредит в этой организации. Дело в том, что финансовые компании гораздо чаще одобряют займы именно «своим» заемщикам, которые держат свои деньги на вкладе в этой организации.

Уровень зарплаты –  не главное

Помните, что не только ваш заработок влияет на одобрение ипотечного кредита. При рассмотрении вашего вопроса кредиторы будут учитывать практически все: наличие общих детей, возрастную категорию, наличие ценного имущества и так далее.

Если вы зарегистрированы в официальном браке, вам проще оформить такой кредит, нежели одиноким заемщикам.

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика имеется дополнительное жилье, которое он сдает арендаторам. В этом случае, даже при небольшой заработной плате, вы можете отнести в банк договор об аренде и задекларировать свою прибыль. Ипотека будет одобрена.

Даже при высоком заработке гражданину может быть отказано, поскольку есть и еще один немаловажный фактор – кредитная история. При плохой кредитной истории банк откажется сотрудничать с недобросовестным заемщикам. Именно поэтому, перед тем как подавать документы, убедитесь, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных задолженностей.

Несколько идей дополнительного заработка для людей с небольшой зарплатой

Если вы твердо решили найти вторую работу для оформления кредита, постарайтесь, чтобы ваш заработок не мешал основной трудовой деятельности. При этом он может быть как официальным, так и неофициальным, достаточно лишь задекларировать доходы, чтобы кредитор убедился в вашей платежеспособности.

Не стоит изобретать велосипед: можно заняться уже готовыми идеями, которые гарантированно приносят доход. Занимайтесь дачным хозяйством, которое приносит прибыль, разводите домашних животных или пишите обзоры на товары в Интернете – каждый может найти занятие себе по душе, которое будет давать дополнительный доход (см. Дополнительный заработок — как, на чем и где его найти), так интересующий кредитора.

Таким образом, ипотечные кредиты с невысоким заработком – это вполне возможно. Всегда есть несколько способов, с помощью которых вы можете заключить желаемый договор, важно лишь, чтобы у вас был дополнительный источник дохода, который позволит вам погасить достаточно крупный займ на покупку недвижимости.

Артем Искра, Управляющий директор Департамента массовых видов страхования Группы Ренессанс страхование

Как правило, при ипотечном страховании заемщику предлагается пониженная ставка по кредиту при условии страхования объекта залога: квартиры или загородного дома. Обычно, такой полис включает риски повреждений несущих конструкций: стен и перекрытий и не включает страхование отделки и прочие объекты, связанные со страхованием жилья (например, страхование домашнего имущества или ответственности за эксплуатацию квартиры).

Как устроена российская система обязательного социального страхования?

Риски при ипотечном страховании жилья, в том числе по программе «Молодая семья«, стандартные:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрыв;
• Противоправные действия третьих лиц;
• Стихийные бедствия;
• Залив жидкостью;
• Механические воздействия, падение предметов.

Обычно полис оформляется на сумму остатка по кредиту, и, в случае повреждения или уничтожения объекта ипотеки (чаще всего это происходит по причине пожара загородного дома), у заемщика не будет задолженности перед банком – остаток по кредиту погасит страховая компания.

Поэтому при досрочном погашении кредита, остаток задолженности уменьшается быстрее, и стоимость полиса быстрее снижается.

Стоимость ипотечного страхования, соответственно, зависит от величины остатка по кредиту и от вида жилья (тариф для деревянного дома выше, для квартиры в современном многоквартирном доме, без газа, минимальный).

Как взять кредит в банке выгодно

При наступлении страхового случая необходимо обратиться в колл-центр страховой компании, специалист проконсультирует по необходимым документам и сроку выплаты. Обычно необходим осмотр повреждений экспертом.

Также нужно написать заявление на выплату и передать документ, подтверждающий право собственности (например, выписку из ЕГРН) и документы, подтверждающие причину наступления страхового случая (для «ипотечных» программ это чаще всего акты МЧС о пожаре).

Источник: https://promdevelop.ru/rabota/mozhno-li-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj/

Ипотека с маленькой зарплатой

Современные банки предлагают множество кредитных программ для взятия жилья в кредит. Однако, чтобы оформить ипотеку, нужно подтвердить свою материальную обеспеченность – с этой целью в финансовую компанию предоставляется справка 2-НДФЛ или документ по форме банка. Но что делать, если ЗП маленькая, либо если она неофициальная? Разберем, как быть гражданам, которым нужно взять жилье в ипотеку, но у них недостаточный доход.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Подходящий для банка размер ЗП будет напрямую зависеть от стоимости жилища. Банковский специалист берет сумму займа, и уже на основании этой суммы рассчитывает ежемесячные платежи.

Если получившийся платеж менее пятидесяти процентов от той заработной платы, которая указана в справке, то тогда заявку в банке одобрят. Если же процент менее, то заемщику предложат уменьшенную сумму денег, либо и вовсе откажут в займе.

Помимо ЗП финансовая компания так же может проверить и кредитную историю потенциального клиента. Если когда-то гражданин уже не справился с выплатами из-за низких доходов, то, естественно, в займе ему откажут.

Кстати, если брать среднюю статистику по стране, то для того, чтобы взять квартиру в ипотеку, достаточно зарабатывать 30-40 тысяч рублей в месяц. Но это должен быть чистый доход без других кредитных обязательств или алиментов.

Особенности “серых” и “черных” доходов

К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов.

Естественно, по документам сотрудники компании в таком случае получают минимальный доход (если это «серая» зарплата) или не получают его и вовсе (в случае с полностью «черной зарплатой), с которого и выплачивается налог.

В результате отсутствие белой зарплаты влияет отрицательно не только на будущий размер пенсии. Многие граждане не могут получить кредитный заем, а особенно – ипотечный.

Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.

Тогда у потенциального клиента банка есть только один шанс доказать свой доход – предоставить справку о достатке по форме банка.

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Все вышеописанные способы помогут клиенту банка повысить его шанс на одобрение кредита.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Если гражданин на самом деле получает ту ЗП, которая указана в справке, то ему лучше не рисковать и не брать жилище в ипотечный заем.

Гражданину, который желает получить денежные средства от финансовой компании, нужно осознавать, что тот доход, который необходим, чтобы ежемесячно выплачивать заем, и минимальная ЗП – совершенно разные вещи.

Потенциальный клиент банка должен быть готов к тому, что даже если в его жизни наступит финансовый кризис, то он все равно сможет расплатиться со своими обязательствами.

То есть если вы уверены в том, что даже при определенных трудностях вам хватит денег на то, чтобы погасить кредит, то тогда у вас действительно достаточный уровень дохода.

Если же у гражданина нет никакой финансовой «подушки безопасности», то от кредита ему лучше отказаться.

О том, как взять ипотеку при «серой» зарплате, можно узнать из видеоролика.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj/

Ипотека с маленькой зарплатой 2020

Время чтения 7 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

• доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
• доход от подсобного хозяйства;
• помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
• проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность.

Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты.

Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

• Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
• Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
• Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

• Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
• Процентная ставка от 12%;
• Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

• водительское удостоверение;
• заграничный паспорт;
• удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

• минимальная сумма – 100000 рублей;
• процентная ставка – 13,4-14,4 %;
• срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

• сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
• первоначальный взнос не менее 40%;
• срок кредитования не более 20 лет;
• процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Новости Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Надоело жить с родителями или в арендуемой квартире? Как получить ипотеку если у вас маленькая официальная зарплата?

Установленной на законодательном уровне суммы зарплаты или других официальных доходов, достаточной для одобрения ипотеки, не существует. Каждый банк или финансовая организация-кредитор рассматривают вопрос ипотечного кредитования индивидуально, учитывая множество факторов, касающихся заемщика и объекта недвижимости, который будет являться предметом ипотеки.

Положительный или отрицательный вердикт на одобрение ипотечного кредита на недвижимость зависит от соотношения получаемой официально заработной платы и:

• суммы прожиточного минимума (для каждого региона устанавливается индивидуально);
• состава семьи: учитывается количество трудоспособных членов семьи, количество несовершеннолетних и не работающих по каким-либо причинам;
• необходимых затрат на проживание, в том числе и расходы всех членов семьи по закрытию ранее взятых кредитов.

В стандартной ситуации рассматривая заявку на оформление ипотеки, кредитор старается одобрить сумму кредита, не превышающую 40-50% от чистого суммарного дохода семьи. Если расчет показывает, что средства на проживание, питание и погашение кредитных задолженностей превышают прожиточный минимум на каждого члена семьи, то получение ипотеки может стать реальностью.

Залогом ипотечного кредитования является приобретенная недвижимость

Не стоит надеяться, что банки хотят помочь заемщику. Помните, залогом ипотечного кредитования выступает приобретенная недвижимость, которая по сути является собственностью банка и в случае серьезных нарушений обязательств по выплате ипотечного кредита предмет залога может быть реализован с торгов для покрытия всех убытков и расходов банка. Поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем соглашаться на «выгодные» условия, предлагаемые кредитными организациями. 

«Единый Финансовый центр» всегда проконсультирует по вопросам приобретения ипотеки в сложных случаях как при личной встрече, так и по телефону. Наши ипотечные брокеры не один год проработали в банках, знакомы с банковскими уловками и «подводными камнями», которые ожидают кредитуемое лицо, поэтому максимально подробно опишут, с чем придется столкнуться и каких трудностей следует ожидать.

Ипотечный кредит с маленькой белой зарплатой

Способов решения проблемы несколько. Наш опыт подсказывает, что добиться положительного вердикта (одобренной заявки на получение ипотеки) можно при помощи таких действий:

Заполнить регламентированную форму банка

Предоставляя справку о доходах, нужно обязательно удостовериться, что в справке указываются данные о сроке работы заемщика (непрерывный стаж от 6 месяцев, некоторые банки требуют, чтобы стаж на одном рабочем месте составлял не менее 2 лет) и суммы ежемесячного оклада. Обычно в качестве подтверждения выступает копия трудовой книжки и справка 2 НДФЛ. Также в банковскую форму вносятся данные о заработной плате всех членов семьи с вычетом расходов на насущные потребности. Доходов должно хватать на выплату взносов по кредиту.

Всегда помните, что служба безопасности банка всегда может проверить подлинность выданной справки и компанию работодателя, выдавшую эту справку.

Справка обязательно должна иметь синюю печать и подпись руководителя предприятия, на котором работает заемщик, должны быть указаны юридические реквизиты компании и актуальные контакты. На справке проставляется адресат подачи документа: «Для предоставления в банк ХХХ: отделение, номер».

Многие банки понимают реалии сегодняшних дней, когда большую часть зарплаты работники получают в конвертах и в предоставленных справках указывается официальная заработная плата заемщика, которая может значительно отличатся от реальной. В таком случае банки иногда закрывают глаза на маленькие официальные зарплаты и выносят положительный вердикт одобрения ипотеки.

Внимание! Руководители организаций (или владельцы бизнеса) часто отказывают в выдаче справок о доходах, мотивируя такой отказ нежеланием «светить» доходами перед ИФНС. На самом деле, сведения, передаваемые в банк, конфиденциальны и не передаются в налоговую службу.

Указать дополнительный доход

Взять ипотечный кредит с небольшой зарплатой легче, если есть дополнительный доход и банк разрешает внести его в общие расчеты. В таком случае кроме справки об официальной заработной плате в пакет документов добавляются:

• выписка с синей печатью из пенсионного фонда (если кто-то из членов семьи получает пенсию любого вида);
• справка из учебного заведения о получении стипендии и ее размере (если в семье есть студенты);
• справки о получении социальных пособий и различных дополнительных источников дохода, таких как: алиментов, декретных денежных средств, различных льгот и прочих видах социальной помощи.

Важно! Предоставление копии об аренде жилья и автотранспорта с подтверждением своевременного погашения ежемесячной арендной платы также влияют на получение положительного ответа на одобрение ипотеки, даже если зарплата маленькая.

Обратится к созаемщикам и поручителям

При недостаточном доходе для выплат ежемесячных взносов по ипотечному кредитованию, возможно привлечь третьих лиц, которые выступят «дополнительным фактором» для одобрения ипотеки. Как это работает? На созаемщика и поручителя собирается пакет документов, и соответственно совокупный доход возрастает.

В качестве созаемщика может выступать:

• Член семьи с большей заработной платой. В таком случае целесообразнее оформить ипотеку на него, поскольку гражданам с большим доходом банки охотнее выдают займы.
• Физическое лицо: друзья, коллеги, знакомые и родственники.
• Юридическое лицо. Например, компания-работодатель.

Предоставить собственные накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке

Банку нужны гарантии платежеспособности клиента, поэтому собственные деньги заемщика в размере 20-30% от запрашиваемой суммы кредитования будут отличной «страховкой». Если личных средств для такой гарантии достаточно, шансы на получение ипотеки значительно возрастают. В ряже банков при первом взносе от 50% суммы кредитования вообще не требуют справку о доходах.

Внимание! При первоначальном взносе от 50% от суммы ипотечного кредита многие банки вообще не требуют справок о доходах. И в таких случаях банки часто выносят решение по одобрению ипотеки с выгодной процентной ставкой для заемщика.

Как собрать собственные денежные средства

Поскольку речь идет о внушительной сумме, не у каждого человека есть подобные «запасы». Решений вопроса несколько:

• взять потребительский кредит (или несколько) в различных организациях;
• занять у состоятельных знакомых или родственников. Как правило, родственники дают в долг без процентов или с переплатой меньше, чем в банках;
• можно задействовать материнский капитал.

Также получить ипотеку с маленькой зарплатой возможно приняв участие в льготном ипотечном кредитовании. Если заемщик относится к одной из категорий «льготников», которым помогает государство – военнослужащий, молодой специалист-бюджетник, отец или мать многодетной или малоимущей семьи, то есть шанс получить кредит на жилье на льготных условиях.

Источник: https://finance-center.ru/stati/kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2020 году

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

• Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
• Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
• Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода.

Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита.

В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Варианты решения проблемы

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

• О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
• Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
• Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
• Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
• Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

• Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
• Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
• Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
• Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
• Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
• Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например. У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

• С помощью собственных накопленных средств;
• Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
• Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
• Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
• Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

• Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
• Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
• Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.

На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.

Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

• Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
• Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
• Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
• Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-vzjat-ipoteku-esli-oficialnaja-zarplata-malenkaja.html

Возможность взять ипотеку при маленькой официальной зарплате в 2019 году

В 2019 году главным условием для утверждения ипотечного займа считается уровень оклада заемщика и его финансовая стабильность. Если официальная зарплата маленькая, взять ипотеку тоже можно. Но могут начаться определенные сложности. Для установления залогового кредита в банках не имеется определённой суммы. Всё считается персонально в зависимости от местонахождения субъекта.

Ипотека при небольшом доходе

При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов.

Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика.

Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.

У некоторых организаций кредитная нагрузка составляет 50% от заработков. При этом не учитываются неработающие члены семьи. Другие банки берут в расчет непроверенный доход — это означает увеличение суммы одобряемого займа. Перед взятием ипотеки нужно проконсультироваться с кредитным брокером.

Увеличение первоначального взноса

Если у заемщика маленькая заработная плата, которая недостаточна для расчета ежемесячного взноса, нужно повысить первоначальный платёж (см. Ипотека без первоначального взноса). Обычно это делается при помощи личных накопленных денег. Можно оформить потребительский кредит в другом банке.

Если не получается нужная сумма, то заем берется в двух разных учреждениях. Популярным способом является просьба в долг у друзей или родственников. Часто близкие люди дают в долг деньги с меньшим процентом, чем в банке.

Если у супругов есть второй ребёнок, то материнский капитал может быть использован с целью улучшения жилищных условий.

Если есть возможность, то становятся участниками проекта военного кредитования или специальной программы для бюджетников. Есть специальные проекты для малоимущих или многодетных семей. Почти все банки дают кредит по двум документам. Возможно взять заем с небольшой официальной зарплатой, предоставив паспорт и документ, подтверждающий личность. В анкете пишется любая зарплата, но она должна быть подтверждена на текущем месте работы.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатойпо 2 документам по состоянию на 2019 год:

1. Заём только по двум документам предоставляется под больший базовый процент.
2. Если у заемщика зарплата меньше 40000 руб., то взнос по ипотеке увеличивается до 40% от необходимой суммы.
3. В случае выдачи ипотеки банки придирчиво относятся к кредитной истории клиента.
4. Если заемщик не имеет других возможностей подтверждения или повышения дохода, то к такой программе следует прибегать в крайнюю очередь.
5. При увеличенном проценте увеличивается платеж, который нужно будет вносить каждый месяц.

Отсутствие заработной платы

Нередкая проблема закрытия платежей — это невыплаченная зарплата. Задержка денег считается нарушением трудового договора и законодательства. Вины заемщика при просроченном денежном взносе нет. Чтобы не пострадать от штрафных санкций организации, нужно выполнить некоторые простые действия. Во-первых, необходимо получить из бухгалтерии акт о задержке зарплаты. Во-вторых, необходимо обратиться с документом в представительство организации.

В заявлении указывается, что выплаты задерживаются из-за не вовремя выплаченной зарплаты. К заявлению нужно приложить справку из бухгалтерии. После получения документа банк принимает решение в отсрочке выплаты. На такой шаг представители организации идут в случае, когда платежи поступают без просрочек.

Если банк не идет на взаимные уступки и в дело вмешиваются коллекторы, то заемщик должен обратиться к юристу или в специальное агентство Антиколлектор. Этот шаг часто становится оправданным, потому что передача дел заемщика коллекторам является противозаконным шагом. Обычно банк соглашается на компромисс, клиенту предоставляются способы отсрочки или реструктуризация кредита.

Последней мерой при просрочке платежасчитается обращение в суд. Такой шаг банки делают неохотно. По подобным делам суд обычно оказывается на стороне клиента.

У банка будут убытки, потому что, пока длится судебный процесс, денежные операции с квартирой невозможны. Для организации выгоднее найти другое решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию.

Если у заемщика есть поручители, то ни на какие уступки банк не пойдёт. Вся невыплаченная сумма будет взыскана с поручителя.

При задержке зарплаты можно подать в суд на недобросовестного работодателя. По закону он обязан погасить долг по зарплате и оплатить неустойку. А также должны быть возмещены убытки, которые понесены работником от штрафных наказаний организации. Не нужно лениться обращаться в суд, потому что закон на стороне клиента.

Онлайн калькулятор расчета ипотечного займа

Источник: https://IpotekaMer.ru/info/voprosi/ipoteka-pri-malenkoj-zarplate